Можно ли погасить долг материнским капиталом

Погасить долг материнским капиталом можно, но далеко не любой. Начнем с того, что деньги хранятся в Социальном фонде России. Наличные владелец сертификата получает в конкретных случаях, указанных в законе. Смысл в том, что государственные дотации введены для улучшения качества жизни семьи. А платить по счетам следует из доходов заемщика — никак не из госбюджета. Конечно, и здесь не обходится без исключений. Давайте разберемся с нюансами и правилами погашения долгов маткапиталом.

Маткапитал в 2024 году: сколько можно получить

Программа выдачи материнского (семейного) капитала действует с 2007 года и направлена на финансовую поддержку семей, готовых рожать и усыновлять детей. Сегодня на государственные дотации вправе претендовать все семьи — независимо от количества детей и уровня жизни. 

Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 29.12.2006 N 256-ФЗ 

Сначала сертификаты на маткапитал выдавали при рождении второго и последующих детей, а с 2020 года на господдержку могут рассчитывать и родители первенца. 

Важное условие: родители должны иметь паспорт РФ, а ребенок — быть гражданином России от рождения. 

Правила расчета выплаты периодически меняются, поэтому две семьи с одинаковым количеством детей имеют право на разные суммы — все зависит от года рождения.

В 2025 году пройдет индексация, и суммы станут такими:

РБК Недвижимость: Материнский капитал — 2025: сумма, как получить, на что потратить

Маткапитал растет, меняются правила назначения и распоряжения. Рассмотрим, есть ли сегодня возможность погасить этими средствами долг.

Кто вправе получить госпомощь

Название «материнский» — условное. Капитал — семейный, но сертификат выдают в большинстве случаев мамам. При этом ранее отцы были ограничены в правах на назначение этого вида матпомощи. Постепенно перекос в законодательстве устраняется с учетом новых реалий. Сегодня получателем может стать и отец, если:

 мать погибла или лишена родительских прав;

 отец — единственный усыновитель с российским гражданством.

С 2021 года на финпомощь от государства может претендовать одинокий папа, ребенок которого родился от суррогатной матери, а с 2022 года выплаты вправе получать отец, если мать детей погибла и не имела российского гражданства.

Куда можно потратить

Ст. 7 № 256-ФЗ устанавливает направления реализации материнского капитала.

Статья 7. Распоряжение средствами материнского (семейного) капитала 

Список постоянно пополняется, а поэтому держателям сертификата стоит контролировать нововведения. Сегодня эту сумму можно направить на решение следующих задач:

 Улучшение жилищных условий: покупку жилья, частичное или полное закрытие ипотечного кредита, приобретение земельного участка или частного дома и даже постройку дома собственными силами с последующей компенсацией трат за счет государства.

 Получение образования: родители вправе направить деньги на оплату детского сада, кружков, обучения в школе, среднем или высшем учебном заведении. Причем учиться за маткапитал может любой из детей — не только тот, за рождение которого государство выделило деньги.

 Пополнение пенсии мамы: капитал может стать частью накопительной пенсии матери.

 Адаптация детей с ограниченными возможностями, но здесь важно отличать лечение, реабилитацию и адаптацию. Маткапитал подходит только для последней цели — для интеграции детей-инвалидов в общество. Сначала родители должны обратиться в учреждение медико-социальной экспертизы, включить оборудование в программу адаптации, приобрести его за собственные деньги, а затем подать в СФР документы на компенсацию. 

 Ежемесячные выплаты после рождения ребенка: если доход семьи ниже 2 прожиточных минимумов на человека, а детям нет 3 лет, то родители вправе получать ежемесячную поддержку на банковский счет.

Пока это исчерпывающий перечень способов распорядиться материнским капиталом. Но скоро появится еще один: семьи смогут получить средства на карту, если уже использовали основную сумму, а остаток не превышает 10 000 рублей. Эти деньги можно направить на любые цели. 

Какие средства можно использовать для погашения долга 

Из всех направлений реализации маткапитала получить наличные на карту можно только через ежемесячные выплаты — в размере прожиточного минимума (не считая скромных 10 000 рублей остатка). Эти суммы СФР переводит на счет получателя и не контролирует, как и на что они будут потрачены. Значит, их можно направить на погашение любого долга.

А как обстоят дела с компенсацией трат на адаптацию ребенка-инвалида и строительство дома? Эти деньги можно считать свободными только косвенно, ведь это не дополнительные средства, а возврат потраченных ранее.

Отметим, что любые «серые» схемы обналичивания материнского капитала вне закона. За них предусмотрено обвинение в мошенничестве и уголовное наказание. Поэтому, если вам предлагают вывести деньги из СФР, к примеру, через фиктивную покупку недвижимости — стоит серьезно подумать, оправдан ли риск.

Как погасить кредит, если нет денег

Какой долг можно погасить материнским капиталом

В целом, материнский капитал не предназначен для погашения долгов. Но есть исключения. Рассмотрим разные виды займов.

Ипотека

Однозначное «да!»: материнским капиталом можно оплатить ипотеку полностью или частично. СФР переведет деньги в банк либо продавцу на первоначальный взнос, погашение процентов или тела долга. 

Удобно, что воспользоваться этим направлением возможно, если ребенку еще нет 3 лет, в отличие от других крупных затрат за счет маткапитала. Когда семья оформила ипотечный заем, до или после рождения детей, — не имеет значения. 

Другой важный нюанс: на кого оформлена ипотека. Если заемщик — держатель сертификата или законный супруг, то проблем не возникнет. Но когда ипотечный кредит берут родители молодой семьи или другие родственники из желания помочь, выплатить задолженность материнским капиталом не получится. 

Автокредит

Невзирая на то, что перед законодателями давно стоит вопрос о приобретении автомобилей для многодетных семей за счет маткапитала, спорных моментов очень много. Хоть эта покупка и считается обоснованной и необходимой, потому что машина дает возможность возить детей в школу и на дополнительные занятия, единого решения пока нет.

Сегодня ни при каких обстоятельствах нельзя использовать материнский капитал для оплаты автокредита. Автомобиль — движимое имущество, и вкладывать в него деньги рискованно, потому что машина:

 может попасть в аварию и стать непригодной для дальнейшей эксплуатации;

 постоянно требует ремонта и обслуживания;

 подлежит взысканию в исполнительном производстве, и тогда возникает вопрос: как быть с вложенным материнским капиталом.

Потребительский кредит

Если владелец сертификата на материнский капитал занял в банке деньги, допустим, на ремонт, путешествие, покупку бытовой техники — погасить долг государственными средствами не получится. 

Но есть другие ситуации. К примеру, в регионах, где жилье не стоит баснословных сумм, потребительского кредита может хватить на покупку квартиры или дома. Получается, деньги пущены на дело — приобретение недвижимости. Но маткапиталом погасить долг нельзя. СФР одобрит выплату только целевого займа — ипотеки. Формальность, но денег из бюджета должник не получит.

Как законно не платить по кредиту

Микрозайм

МФО — обладатели сомнительной репутации. Дают деньги, кому и на что угодно, поэтому доверия у государства не вызывают. Вряд ли микрозаём пошел на пользу семье и детям, поэтому погасить его из госбюджета невозможно.

Займы у физических лиц

Долги по распискам — это ответственность заемщика. Материнским капиталом оплатить их не получится: невозможно отследить целевое использование средств и отсутствие мошеннической схемы.

Тем не менее можно оплачивать личные долги деньгами из маткапитала, перечисленного семье, в которой подушевой доход меньше 2 прожиточных минимумов. Куда уходят эти средства, СФР не контролирует, хотя по логике госпомощь предназначена для улучшения качества жизни родителей и детей. Решение — на совести получателей.

Как оплатить долг материнским капиталом

Оплатить ипотечный кредит маткапиталом просто. Главное — соблюсти простые условия: жилье пригодно для проживания, находится на территории России, а после погашения ипотеки будет принадлежать всем членам семьи. После оплаты задолженности перед банком необходимо выделить доли несовершеннолетним детям. 

Практически все операции проходят в удаленном режиме или автоматически. Прежде всего, необходимо выбрать подходящий вариант, куда направить деньги:

 на основную часть займа — оптимальный способ сэкономить на процентах, так как ставка будет накручиваться на меньшую сумму;

 на проценты — тогда снизится ежемесячный платеж, но срок ипотеки не изменится;

 на первоначальный взнос — деньги можно перевести в банк или сразу продавцу.

Сумму можно разделить: к примеру, часть направить на первый взнос, а остаток — на основной долг или проценты. 

Когда банк одобрит ипотеку, необходимо:

 оформить право собственности на недвижимость;

 подать в СФР документы на распоряжение материнским капиталом: кредитный договор, договор купли-продажи или долевого участия, выписку из ЕГРН;

 дождаться одобрения и перевода денег в банк либо продавцу — это занимает до 10 дней.

Часто крупные банки, такие как Сбер или ВТБ, передают документы в СФР автоматически, по запросу заемщика. 

Дополнительные 450 000 на ипотеку

Многодетные семьи при появлении третьего и последующих детей вправе претендовать на дополнительную поддержку для погашения долга по ипотеке — в размере 450 000 рублей. Эта сумма не связана с материнским капиталом и переводится в банк сверх него. Получить выплату семья вправе только один раз. 

Сенаторы одобрили продление на семь лет выплат многодетным для погашения ипотеки - Российская газета (rg.ru)

Аналогично маткапиталу, эти деньги можно направить на погашение действующей ипотеки. Но на первый взнос или оплату потребительского кредита — нельзя.

Заявка оформляется на Госуслугах. Потребуется прикрепить паспорт заемщика, свидетельства о рождении детей, кредитный договор, договор подряда (если строится дом), договор долевого участия и бумаги, которые запросит система. Сведения автоматически передаются на рассмотрение в Дом.РФ. После одобрения сумма уйдет в банк.

Как закрыть долги без материнского капитала

Единственный долг, который законно закрывают материнским капиталом, — это ипотека, и то в пределах установленной законом суммы. А что делать с другими кредитами, микрозаймами, налогами, коммунальными счетами, займами у физлиц? Если доход семьи резко упал из-за проблем с работой или здоровьем — подумайте о банкротстве. 

Как проходит банкротство по ипотеке с материнским капиталом?

Процедура признания несостоятельности позволяет избавиться от задолженностей независимо от их размера, срока существования и количества кредиторов. Это единственный законный способ навсегда избавиться от долгов и начать новую жизнь, не обремененную финансовыми обязательствами.

Дополнительное преимущество этого способа — поправки, которые защищают единственное жилье от взыскания, даже если оно в залоге у банка, и должник еще не выплатил ипотеку. 

Федеральный закон от 08.08.2024 г. №298-ФЗ

Раньше ипотечное жилье подлежало изъятию в ходе банкротства, и многих должников именно это останавливало от списания долгов. Теперь достаточно заключить с банком мировое соглашение и вовремя вносить платежи, чтобы остаться с квартирой и избавиться от остальных обязательств.

Мировое соглашение по ипотеке в банкротстве