Программы улучшения кредитной истории: как работают и когда помогут?

Достаточно 1-2 раза просрочить очередной платеж по кредиту, и кредитная история (КИ) испортится. Даже если в дальнейшем исправно выполнять обязательства перед банком, негативные записи могут помешать получить новый потребительский заем или ипотеку. На этот случай некоторые банки предлагают программы улучшения кредитной истории. Рассмотрим, что это такое и когда имеет смысл воспользоваться таким предложением.

Как очистить или удалить кредитную историю

Как работают программы улучшения кредитной истории

Строго говоря, исправить кредитную историю заемщик может и без участия в специальных программах. Это делается путем планомерного повышения кредитного рейтинга. Для этого можно:

 оформить кредитную карту с минимальным лимитом, регулярно ею пользоваться и восстанавливать баланс до истечения льготного периода;

 периодически покупать товары в рассрочку, которую предоставляет банк-партнер магазина;

 брать небольшие кредиты в лояльных банках и вовремя вносить платежи.

Каждая запись о своевременной оплате улучшает КИ и повышает доверие кредиторов. Конечно, это дело не быстрое, требует от заемщика терпения и финансовой грамотности. Поэтому люди традиционно ищут «волшебную таблетку» — ей и могут стать программы улучшения кредитной истории.

Когда такую возможность предлагает банк, в этом нет никакой опасности. Программы обычно включают в себя те самые действия, которые мы перечислили. Только совершаются они по правилам и под контролем конкретной кредитной организации. При этом важно учитывать, что:

 Банк не улучшит КИ самостоятельно — ответственность лежит на заемщике.

 Предстоит соблюдать требования организации по пользованию кредитными продуктами.

 Программы рассчитаны на длительный срок.

 Банк не гарантирует, что после прохождения программы заемщику начнут согласовывать крупные займы.

Проверяем свою кредитную историю онлайн

Зачем кредиторы помогают заемщикам? Для улучшения КИ человеку нужно активно пользоваться кредитными продуктами. Банк получает нового клиента, готового брать кредиты и кредитные карты и вовремя отдавать деньги. Но выгода может быть взаимной. При грамотном подходе с помощью программы оздоровления КИ можно действительно поднять кредитный рейтинг. 

В качестве иллюстрации рассмотрим предложения популярных банков.

Совкомбанк

Организация предлагает программу восстановления КИ, которая раньше называлась «Кредитный доктор». Она специально создана для заемщиков, которые в прошлом испортили кредитную историю просрочками и теперь получают отказы в выдаче новых займов.

Банк устанавливает четкие правила для участников программы:

 досрочное погашение займов невозможно;

 нельзя допускать просрочки;

 запрещено подавать заявки на кредиты в другие банки;

 не должно быть открытых исполнительных производств. 

Программа состоит из 3 этапов:

1. Покупка страховки: 3 варианта стоимостью от 9 999 до 19 999 рублей. В зависимости от выбранной программы полис может включать в себя защиту имущества и здоровья, страхование при потере дохода, IT-защиту. После приобретения пакета необходимо на протяжении полугода не допускать просрочек по кредитам. Стоимость полиса можно вернуть в виде кешбэка, если регулярно пользоваться картой «Халва». При соблюдении условий клиент переходит на вторую ступень.

2. Кредит на карту от 20 000 до 40 000 рублей на срок 3-6 месяцев. Деньги можно потратить на оплату товаров, снятие наличных и переводы не предусмотрены. Здесь тоже важно платить по графику и не допускать просрочек по этому и прочим кредитам.

3. Кредит наличными от 80 000 до 120 000 рублей на срок 6-18 месяцев. Деньги можно использовать любыми способами. Если соблюдать график, банк одобрит следующий кредит на крупную сумму. 

Когда все этапы завершаются, кредитная история пополняется положительными записями, и можно пробовать кредитоваться не только в Совкомбанке.

У программы есть нюансы, которые важно учесть:

 Улучшение КИ займет минимум год или даже дольше — чем больше количество и продолжительность просрочек, тем серьезнее их последствия.

 Важна личная финансовая дисциплина, чтобы планировать бюджет и платить по графику — иначе не удастся перейти на следующий этап.

 Даже если появится возможность досрочно закрыть долги, делать это по условиям программы запрещено.

 Негативные записи о старых просрочках не исчезнут из КИ. Просто последние строки будут положительными и повысят кредитный рейтинг.

Перед применением программы рекомендуем взвесить плюсы и минусы. Убедитесь, что получится осилить новую кредитную нагрузку и не нажить еще больше проблем.

Даже при наличии стабильного дохода ошибки прошлого могут мешать реализации новых планов. Программа дает возможность доказать серьезность намерений и исправить положение. После ее завершения можно запросить кредит в том же Совкомбанке. На сайте организации заявлено, что клиент может рассчитывать на одобрение. 

МТС-Банк

Ранее клиенты этого банка могли оформить кредитную карту Апдейт, созданную специально для людей с просрочками в анамнезе. В течение года они должны были пройти 4 этапа продолжительностью по 3 месяца каждый: сначала с карты можно было тратить только собственные средства, затем банк постепенно добавлял кредитный лимит. В результате КИ пополнялась положительными записями. 

Сейчас карту Апдейт оформить нельзя. Но клиентам с плохой кредитной историей МТС-Банк предлагает карту с льготным периодом 111 дней с МТС Premium. По сути, это обычная кредитка, которой можно оплачивать покупки, путешествия или ремонт. Бонусом начисляется кешбэк в размере 1-5%, до 10 000 рублей ежемесячно. 

В течение 111 дней банк не начисляет проценты, а затем карта превращается в полноценный кредит с повышенной процентной ставкой. 

С одной стороны, этот продукт дает заемщику свободу: можно больше 3 месяцев «бесплатно» пользоваться заемными средствами. Но как раз в этом кроется опасность. Деньги с кредиток улетают в никуда. Кажется, что долг легко удастся погасить в следующем месяце. К сожалению, реальность иная: например, в 2025 году проблемная просроченная задолженность россиян по кредиткам составила 576 млрд рублей.

МТС-Банк выдает кредитные карты клиентам с плохой КИ, но ее улучшение зависит только от действий и финансовой грамотности самого заемщика. 

Аналогичные предложения есть, например, в Альфа-Банке или Локо-Банке.

Последствия участия в программе улучшения кредитной истории

Участие в такой программе действительно может привести к повышению рейтинга. Кредитная репутация заемщика начнет восстанавливаться. Но будут ли банки готовы одобрить ему крупный кредит или ипотеку — станет известно после рассмотрения конкретных заявок. Негативные отметки из прошлого хоть и в меньшей степени, но продолжат влиять на решения кредиторов. Каждая запись хранится в КИ 7 лет.

Кроме того, при выборе программы есть риск стать жертвой маркетинга и подписаться на ненужные банковские продукты. Они не решат проблему испорченной КИ, а станут источником дополнительных долгов. 

Поэтому перед подписанием договора стоит внимательно изучить его условия и оценить собственную платежеспособность, а затем четко следовать предложенной банком стратегии улучшения КИ.

Как найти все свои долги

Почему не стоит верить обещаниям сомнительных компаний

В интернете можно найти массу предложений вроде «Быстро исправим кредитную историю». Все они, естественно, предполагают плату. И нередко за ними маскируются невыполнимые или мошеннические схемы. Например:

 «Удалим записи о просрочках» — на практике сделать это невозможно, так как даже БКИ не вправе по своему усмотрению корректировать кредитные досье граждан. Новые записи вносятся только на основании данных от банков и МФО.

 «Сотрем сведения о должнике из баз данных» — невозможно по той же причине.

  «Поможем получить новый кредит с помощью поддельных документов» — кроме потери денег, возникает риск уголовной ответственности за мошенничество. 

За эти «услуги» требуют немалую комиссию, вплоть до 30% от суммы задолженности. А дальше классическая схема: аферисты испаряются с деньгами, а никаких изменений в КИ не появляется. 

 Чтобы не попасться на удочку, необходимо четко понимать алгоритм работы БКИ:

 Несанкционированный доступ в базы исключен благодаря защите криптографическими средствами.

 Процесс корректировки КИ регламентирован — для ее обнуления потребовался бы доступ ко всем БКИ и Центральному каталогу.

 Изменения КИ возможны лишь на законных основаниях. Оспорить запись и добиться ее удаления можно, только если доказать, что она была внесена по ошибке или в результате мошеннических действий.

Использование серых схем чревато финансовыми потерями, утечкой персональных данных и юридической ответственностью. Прежде чем соглашаться на сомнительные предложения, проконсультируйтесь с юристом. 

Когда обновляется кредитная история?

Как исправить КИ, если уже есть долги

Если пошли просрочки, а программы улучшения КИ не подходят, можно попытаться оформить рефинансирование или реструктуризацию кредитов. Но слишком рассчитывать на это не стоит: банкам не нужны новые проблемные клиенты, они идут навстречу заемщикам без просроченных платежей. 

Если банковские продукты не помогут решить финансовые проблемы, есть альтернативное решение — банкротство физического лица. Оно позволяет полностью избавиться от непосильных кредитных обязательств. 

Если списать долги через банкротство, в кредитной истории появится соответствующая запись, а просрочки будут аннулированы. 

Конечно, кредитную репутацию затем придется нарабатывать с нуля. Это возможно. Помогут стандартные методы: небольшие займы, кредитные карты, покупки в рассрочку. Если соблюдать платежную дисциплину, доверие банков постепенно восстановится, и трудностей с одобрением новых кредитов не будет.