Рассрочка на маркетплейсах: в чем опасность?

На маркетплейсах есть интересная опция: купить товар в рассрочку. Вы не просили, но уже все готово: платеж рассчитан, осталось нажать заветную кнопку — и вещь ваша. Удобно и выгодно, особенно если нет возможности выложить крупную сумму за раз. Истории из разряда «купи сейчас, а плати потом» соблазнительны. Но вспомните простую истину: бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Подумайте, хочется ли вам там оказаться. Если нет — нужно максимально внимательно прочитать правила оказания услуги и неукоснительно им следовать. Если соблюдать график, рассрочка на маркетплейсе действительно выручит и не нанесет вреда. Найти баланс поможет наш материал.

Как погасить кредит, если нет денег

Кто предоставляет рассрочку

Умелые маркетологи маркетплейсов рисуют идеальную картинку: выбираете товар, а рассрочка уже согласована. Сговорчивый продавец предлагает индивидуальные условия, будто вы — самый ценный клиент. Предложение, от которого невозможно отказаться! Но советуем разобраться, кто на самом деле выдает деньги и на каких условиях.

Банк или МФО

Важно понимать, что маркетплейс — это электронная витрина. Товары принадлежат не одному конкретному продавцу, а десяткам различных реализаторов. Маркетплейс предоставляет своеобразные «полки», а сторонние магазины наполняют их. Смысл такого ведения бизнеса — в получении процента от продаж. В случае предоставления рассрочки деньги как будто замораживаются, а значит маркетплейс вроде бы теряет выгоду. Но на практике все происходит иначе. 

Вы ошибаетесь, если думаете, что оформляете рассрочку непосредственно на маркетплейсе. Это кредитные деньги, которые банк или МФО в полном объеме выплачивает продавцу, а заемщик возвращает как обычный кредит. Оформить заём в магазине, на маркетплейсе или в банке — механика идентичная. 

У крупных маркетплейсов есть собственные банки. Ozon и WB выдают рассрочки, а платить предлагают с их карт со скидками, тем самым увеличивая оборот средств на счетах.

 И тут важно помнить: такая рассрочка — это еще одна запись в кредитной истории. Если вы хотите сохранить ее чистой, за покупку на маркетплейсе нужно исправно рассчитываться и не допускать просрочек. 

А где же проценты? Их представляют как скидку. Стоимость товара уменьшают на сумму процентов — итоговая цена уже содержит необходимые издержки. То, что преподносится как «беспроцентная рассрочка», оказывается обычным кредитом. 

BNPL-сервисы

BNPL-сервисы — безобидный вариант. Это некредитные продукты со сжатыми сроками возврата. Такие сервисы предоставляют суммы максимум до 30 000 — 40 000 руб., которые делят на 4 платежа с периодичностью выплаты 7-10 дней. Первый взнос нужно внести в момент оформления покупки. В это же время к сервису привязывается дебетовая карта покупателя. С нее происходят автоматические списания в установленные дни. 

Основанием для предоставления рассрочки служит публичная оферта, по которой покупатель поручает оплатить сервису товар и рассчитывается с ним в несколько платежей.

Плюсы BNPL очевидны:

 не нужно заключать кредитный договор;

 в кредитной истории не появляется лишняя запись;

 нужны только карта и телефон;

 оформление занимает буквально минуту.

Так что пользоваться BNPL-сервисами по ряду причин выгодно. Но важно учитывать короткий срок возврата и грамотно планировать бюджет, чтобы не угодить в финансовую яму. 

Неприятные сюрпризы

Что опасного в рассрочке? Получай товар, вовремя плати — и дело в шляпе. Но никто не застрахован от непредвиденных ситуаций. Болезнь или сокращение на работе настигают неожиданно. И тогда станут явными недостатки кредитования на маркетплейсе:

 Если решите вернуть вещь — вы получите за нее меньше изначальной стоимости. Скидка, за которой прячутся проценты, не возвращается. Дело в том, что покупатель вправе вернуть покупку в течение 14 дней, если он надлежащего качества, но не подошел по форме, цвету, размеру и прочим характеристикам. Сумма возврата рассчитывается по чеку — а там стоимость за минусом процентов. Причем их все равно придется выплатить банку за период пользования деньгами.

 Просрочки перед банком или МФО отражаются в кредитной истории. Рассрочка — это не договоренность между покупателем и маркетплейсом, а полноценный кредитный продукт со всеми вытекающими последствиями. Сведения об операциях передаются в бюро кредитных историй. Если допустить просрочку, скажем, за купленные сапоги — в дальнейшем можно столкнуться с отказом в выдаче потребительского кредита или ипотеки.

 Если рассрочка окажется не кредитом, а микрозаймом, последствия неоплаты еще серьезнее. По закону на микрозаем начисляется до 0,8% неустойки в день — это уже немало. Штрафные санкции указывают в договоре, но мало кто ими интересуется, пока не начинаются проблемы. Другой момент — подпорченная репутация. Поясним: для банков наличие в кредитной истории записей о займах через МФО может стать стоп-фактором при рассмотрении заявки на кредит. Будет обидно получить отказ из-за необдуманной покупки в рассрочку на маркетплейсе.

 Скрытые условия договора, комиссии и прочие «сюрпризы» могут оказаться неприятной неожиданностью. Если это оферта, покупатель присоединяется к условиям основного договора и не может их изменить. Заемщику дают подписать особый документ, где содержится минимальная информация, обязательная по закону. А с полным перечнем условий можно ознакомиться на сайте финансовой организации или магазина.

Но в целом бояться рассрочек не нужно. Просто стоит внимательно изучить условия, объективно взвесить собственные финансовые возможности и принять взвешенное решение. в качестве альтернативы можно рассчитаться кредитной картой, пополнить баланс в льготный период и избежать начисления процентов.

Не платишь кредит банку — что будет?

Условия конкретных организаций

Вот что предлагают известные маркетплейсы:

 Wildberries — на маркетплейсе можно оплатить покупку частями, выбрав эту опцию на этапе оформления заказа. Площадка автоматически рассчитает лимит рассрочки и предложит график на 6 месяцев с указанием суммы переплаты. Первый платеж списывается с WB-кошелька после получения товара, следующие — по графику. 

 Ozon — тоже позволяет купить товар в рассрочку и платить с карты Ozon Банка. Здесь можно самостоятельно выбрать возобновляемый лимит до 100 000 рублей, а затем заказать товар с платежами, разбитыми на 6-24 месяца. Деньги на оплату нужно вносить на карту Ozon.

 Яндекс.Маркет — дает возможность оформить рассрочку через Яндекс.Сплит с беспроцентными платежам на срок до 2 месяцев. Сведения не отражаются в кредитной истории. Если рассрочка нужна на более длительный срок, придется оформить улучшенный сплит и переплатить — это будет полноценный кредитный продукт. Информацию о нем передадут в БКИ. 

 На Мегамаркет можно купить товар и оплатить через сервис «Плати частями» за 2, 4 или 6 месяцев. Процентная ставка составит 8%, 10% или 15% соответственно. Другой вариант — полноценный кредит через Сбер для тех, у кого в этом банке оформлена дебетовая карта. 

При покупке на любом маркетплейсе, помимо сумм и сроков, которые выглядят привлекательно, важно изучить остальные условия кредитования: процентные ставки и штрафные санкции за просрочки.

Самозапрет и период охлаждения

При подготовке к оформлению рассрочки на маркетплейсе следует учитывать недавние нововведения в кредитной сфере. С 1 марта 2025 года россиянам стала доступна возможность установки самозапрета на кредитование. Она создана для защиты граждан от мошенников, которые массово оформляют на людей займы. И дополнительно — от эмоциональных покупок. 

Ваши паспортные данные у мошенников: чего стоит опасаться

РБК пишет, что за первые дни действия закона больше 1,5 млн человек воспользовались этим правом, а слово «самозапрет» вышло в топ по запросам у робота Макса на Госуслугах. 

Самозапрет на кредиты: что это, как оформить через «Госуслуги» и МФЦ | РБК Инвестиции

Если вы установили самозапрет, перед покупкой в рассрочку его нужно временно снять.

Другое новшество — период охлаждения для кредитов. Оно начнет работать с 1 сентября 2025 года. С этого дня мгновенно получить заемные деньги не получится. Придется подождать:

 при займе от 50 000 до 200 000 рублей — 4 часа после подписания кредитного договора;

 при кредите свыше 200 000 рублей — 48 часов.

Это время предусмотрено, чтобы человек еще раз подумал и взвесил, так ли нужен очередной кредит. Или успел предотвратить мошеннические действия. 

Так что, планируя дорогую покупку в рассрочку на маркетплейсе, будьте готовы к ожиданию.

Период охлаждения по кредитам и займам составит от 4 до 48 часов | Банк России

Что делать, если утонули в кредитах

Предостережения хороши, но только своевременные. А если уже есть куча кредитов, рассрочек, еще и ипотека? Только крутиться и платить. В противном случае долги попадут в суд, а затем — к судебным приставам. У сотрудников ФССП достаточно полномочий, чтобы испортить должнику жизнь. Они могут:

• удерживать 50% заработной платы;

• заблокировать счета;

• запретить выезд за границу;

• арестовать имущество.

Что могут забрать приставы за долги

Так что, если дело дошло до приставов, платить придется одновременно и по исполнительным листам, и по текущим обязательствам. Если продолжать делать покупки в рассрочку на маркетплейсах, легко попасть в долговую яму. 

Но выход из этого сложного положения есть — банкротство физического лица. С его помощью можно списать долги перед банками и МФО, в том числе те, что образовались из-за покупок в рассрочку. После банкротства задолженности будут аннулированы, а кредиторы утратят право требования.