Содержание:
На маркетплейсах есть интересная опция: купить товар в рассрочку. Вы не просили, но уже все готово: платеж рассчитан, осталось нажать заветную кнопку — и вещь ваша. Удобно и выгодно, особенно если нет возможности выложить крупную сумму за раз. Истории из разряда «купи сейчас, а плати потом» соблазнительны. Но вспомните простую истину: бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Подумайте, хочется ли вам там оказаться. Если нет — нужно максимально внимательно прочитать правила оказания услуги и неукоснительно им следовать. Если соблюдать график, рассрочка на маркетплейсе действительно выручит и не нанесет вреда. Найти баланс поможет наш материал.
Как погасить кредит, если нет денег
Кто предоставляет рассрочку
Умелые маркетологи маркетплейсов рисуют идеальную картинку: выбираете товар, а рассрочка уже согласована. Сговорчивый продавец предлагает индивидуальные условия, будто вы — самый ценный клиент. Предложение, от которого невозможно отказаться! Но советуем разобраться, кто на самом деле выдает деньги и на каких условиях.
Банк или МФО
Важно понимать, что маркетплейс — это электронная витрина. Товары принадлежат не одному конкретному продавцу, а десяткам различных реализаторов. Маркетплейс предоставляет своеобразные «полки», а сторонние магазины наполняют их. Смысл такого ведения бизнеса — в получении процента от продаж. В случае предоставления рассрочки деньги как будто замораживаются, а значит маркетплейс вроде бы теряет выгоду. Но на практике все происходит иначе.
Вы ошибаетесь, если думаете, что оформляете рассрочку непосредственно на маркетплейсе. Это кредитные деньги, которые банк или МФО в полном объеме выплачивает продавцу, а заемщик возвращает как обычный кредит. Оформить заём в магазине, на маркетплейсе или в банке — механика идентичная.
У крупных маркетплейсов есть собственные банки. Ozon и WB выдают рассрочки, а платить предлагают с их карт со скидками, тем самым увеличивая оборот средств на счетах.
И тут важно помнить: такая рассрочка — это еще одна запись в кредитной истории. Если вы хотите сохранить ее чистой, за покупку на маркетплейсе нужно исправно рассчитываться и не допускать просрочек.
А где же проценты? Их представляют как скидку. Стоимость товара уменьшают на сумму процентов — итоговая цена уже содержит необходимые издержки. То, что преподносится как «беспроцентная рассрочка», оказывается обычным кредитом.
BNPL-сервисы
BNPL-сервисы — безобидный вариант. Это некредитные продукты со сжатыми сроками возврата. Такие сервисы предоставляют суммы максимум до 30 000 — 40 000 руб., которые делят на 4 платежа с периодичностью выплаты 7-10 дней. Первый взнос нужно внести в момент оформления покупки. В это же время к сервису привязывается дебетовая карта покупателя. С нее происходят автоматические списания в установленные дни.
Основанием для предоставления рассрочки служит публичная оферта, по которой покупатель поручает оплатить сервису товар и рассчитывается с ним в несколько платежей.
Плюсы BNPL очевидны:
не нужно заключать кредитный договор;
в кредитной истории не появляется лишняя запись;
нужны только карта и телефон;
оформление занимает буквально минуту.
Так что пользоваться BNPL-сервисами по ряду причин выгодно. Но важно учитывать короткий срок возврата и грамотно планировать бюджет, чтобы не угодить в финансовую яму.
Неприятные сюрпризы
Что опасного в рассрочке? Получай товар, вовремя плати — и дело в шляпе. Но никто не застрахован от непредвиденных ситуаций. Болезнь или сокращение на работе настигают неожиданно. И тогда станут явными недостатки кредитования на маркетплейсе:
Если решите вернуть вещь — вы получите за нее меньше изначальной стоимости. Скидка, за которой прячутся проценты, не возвращается. Дело в том, что покупатель вправе вернуть покупку в течение 14 дней, если он надлежащего качества, но не подошел по форме, цвету, размеру и прочим характеристикам. Сумма возврата рассчитывается по чеку — а там стоимость за минусом процентов. Причем их все равно придется выплатить банку за период пользования деньгами.
Просрочки перед банком или МФО отражаются в кредитной истории. Рассрочка — это не договоренность между покупателем и маркетплейсом, а полноценный кредитный продукт со всеми вытекающими последствиями. Сведения об операциях передаются в бюро кредитных историй. Если допустить просрочку, скажем, за купленные сапоги — в дальнейшем можно столкнуться с отказом в выдаче потребительского кредита или ипотеки.
Если рассрочка окажется не кредитом, а микрозаймом, последствия неоплаты еще серьезнее. По закону на микрозаем начисляется до 0,8% неустойки в день — это уже немало. Штрафные санкции указывают в договоре, но мало кто ими интересуется, пока не начинаются проблемы. Другой момент — подпорченная репутация. Поясним: для банков наличие в кредитной истории записей о займах через МФО может стать стоп-фактором при рассмотрении заявки на кредит. Будет обидно получить отказ из-за необдуманной покупки в рассрочку на маркетплейсе.
Скрытые условия договора, комиссии и прочие «сюрпризы» могут оказаться неприятной неожиданностью. Если это оферта, покупатель присоединяется к условиям основного договора и не может их изменить. Заемщику дают подписать особый документ, где содержится минимальная информация, обязательная по закону. А с полным перечнем условий можно ознакомиться на сайте финансовой организации или магазина.
Но в целом бояться рассрочек не нужно. Просто стоит внимательно изучить условия, объективно взвесить собственные финансовые возможности и принять взвешенное решение. в качестве альтернативы можно рассчитаться кредитной картой, пополнить баланс в льготный период и избежать начисления процентов.
Не платишь кредит банку — что будет?
Условия конкретных организаций
Вот что предлагают известные маркетплейсы:
Wildberries — на маркетплейсе можно оплатить покупку частями, выбрав эту опцию на этапе оформления заказа. Площадка автоматически рассчитает лимит рассрочки и предложит график на 6 месяцев с указанием суммы переплаты. Первый платеж списывается с WB-кошелька после получения товара, следующие — по графику.
Ozon — тоже позволяет купить товар в рассрочку и платить с карты Ozon Банка. Здесь можно самостоятельно выбрать возобновляемый лимит до 100 000 рублей, а затем заказать товар с платежами, разбитыми на 6-24 месяца. Деньги на оплату нужно вносить на карту Ozon.
Яндекс.Маркет — дает возможность оформить рассрочку через Яндекс.Сплит с беспроцентными платежам на срок до 2 месяцев. Сведения не отражаются в кредитной истории. Если рассрочка нужна на более длительный срок, придется оформить улучшенный сплит и переплатить — это будет полноценный кредитный продукт. Информацию о нем передадут в БКИ.
На Мегамаркет можно купить товар и оплатить через сервис «Плати частями» за 2, 4 или 6 месяцев. Процентная ставка составит 8%, 10% или 15% соответственно. Другой вариант — полноценный кредит через Сбер для тех, у кого в этом банке оформлена дебетовая карта.
При покупке на любом маркетплейсе, помимо сумм и сроков, которые выглядят привлекательно, важно изучить остальные условия кредитования: процентные ставки и штрафные санкции за просрочки.
Самозапрет и период охлаждения
При подготовке к оформлению рассрочки на маркетплейсе следует учитывать недавние нововведения в кредитной сфере. С 1 марта 2025 года россиянам стала доступна возможность установки самозапрета на кредитование. Она создана для защиты граждан от мошенников, которые массово оформляют на людей займы. И дополнительно — от эмоциональных покупок.
Ваши паспортные данные у мошенников: чего стоит опасаться
РБК пишет, что за первые дни действия закона больше 1,5 млн человек воспользовались этим правом, а слово «самозапрет» вышло в топ по запросам у робота Макса на Госуслугах.
Самозапрет на кредиты: что это, как оформить через «Госуслуги» и МФЦ | РБК Инвестиции
Если вы установили самозапрет, перед покупкой в рассрочку его нужно временно снять.
Другое новшество — период охлаждения для кредитов. Оно начнет работать с 1 сентября 2025 года. С этого дня мгновенно получить заемные деньги не получится. Придется подождать:
при займе от 50 000 до 200 000 рублей — 4 часа после подписания кредитного договора;
при кредите свыше 200 000 рублей — 48 часов.
Это время предусмотрено, чтобы человек еще раз подумал и взвесил, так ли нужен очередной кредит. Или успел предотвратить мошеннические действия.
Так что, планируя дорогую покупку в рассрочку на маркетплейсе, будьте готовы к ожиданию.
Период охлаждения по кредитам и займам составит от 4 до 48 часов | Банк России
-
Узнайте, кто предоставляет рассрочку: банк, МФО или BNPL-сервис
-
Уточните, появится ли запись о рассрочке в кредитной истории
-
Если установлен самозапрет на кредиты, проверьте, нужно ли его снять
-
Прочитайте условия договора, обратите внимание на комиссии и штрафы
-
Сравните итоговую сумму выплат с ценой товара при обычной покупке
-
Оцените условия возврата товара и сумму, которую сможете вернуть при отказе от покупки
-
Проверьте даты и способ списания платежей
-
Убедитесь, что в вашем бюджете хватит средств на все платежи без просрочек
Что делать, если утонули в кредитах
Предостережения хороши, но только своевременные. А если уже есть куча кредитов, рассрочек, еще и ипотека? Только крутиться и платить. В противном случае долги попадут в суд, а затем — к судебным приставам. У сотрудников ФССП достаточно полномочий, чтобы испортить должнику жизнь. Они могут:
-
удерживать 50% заработной платы;
-
заблокировать счета;
-
запретить выезд за границу;
-
арестовать имущество.
Что могут забрать приставы за долги
Так что, если дело дошло до приставов, платить придется одновременно и по исполнительным листам, и по текущим обязательствам. Если продолжать делать покупки в рассрочку на маркетплейсах, легко попасть в долговую яму.
Но выход из этого сложного положения есть — банкротство физического лица. С его помощью можно списать долги перед банками и МФО, в том числе те, что образовались из-за покупок в рассрочку. После банкротства задолженности будут аннулированы, а кредиторы утратят право требования.
Начиналось всё безобидно: доверитель оформил рассрочку на Wildberries — взял телефон за шестьдесят тысяч, платежи разбили на полгода. Затем на Ozon купил ноутбук для работы, тоже в рассрочку. Потом Яндекс.Сплит подвернулся с беспроцентным периодом — взял наушники и умную колонку. Каждый платёж по отдельности выглядел небольшим, но вместе они съедали почти половину зарплаты. А когда на работе начались задержки, график рассыпался.
Первыми посыпались штрафы от МФО, которая на самом деле стояла за одной из рассрочек. Затем банк, выдавший другую, передал долг приставам. Те арестовали счёт и начали списывать до половины зарплаты. Доверитель даже не подозревал, что рассрочки — это полноценные кредитные продукты, информация о которых уходит в бюро кредитных историй.
Мы оценили общую картину: ситуация ухудшалась с каждым месяцем, и новые аресты были лишь вопросом времени. Вместо того чтобы ждать очередных списаний, предложили зайти через банкротство. Подали заявление — производства тут же встали, счета разблокировали. Финансовый управляющий проверил сделки за три года и подтвердил: долги накоплены по объективным причинам, а не из-за махинаций.
Процедура прошла успешно — все обязательства списаны, дело № А13-12634/2024 закрыто.
Вопрос-ответ
Маркетплейсы часто маскируют микрозаймы под рассрочку или оплату долями, чтобы стимулировать совершить импульсивную покупку. В результате вы подписываете договор с МФО, а не с магазином. В кредитной истории это отображается как заем с высокими процентами. Поэтому перед оформлением проверяйте, кто кредитор и по какой схеме предоставляется рассрочка.
Если рассрочка предоставлена с участием банка или МФО, сведения о платежах и просрочках автоматически уходят в БКИ. Если это небанковский сервис «Долями» или «Сплит» — информация в БКИ не передается, но только если сумма покупки меньше 50 000 рублей. Впрочем, испорченная кредитная история — не худшее последствие просрочек. Подробнее читайте в статье.
Да, могут. Рассрочки на маркетплейсах часто проходят через банки или МФО и отражаются в кредитной истории. При просрочке информация попадает в БКИ и ухудшает кредитный рейтинг. Банки учитывают и факт просрочки, и наличие долговой нагрузки. Если вы планируете ипотеку, стоит как минимум за 2-3 месяца закрыть текущие рассрочки и воздержаться от оформления новых, а также проверить свою кредитную историю. Пошаговый алгоритм — в статье.
Да, могут. Банки WB и Ozon — это кредитные организации. Выданные ими карты блокируют, как и карты других банков. Подробнее о том, как это происходит, — читайте здесь.
Да, если это просроченный кредит или микрозаем, его могут продать коллекторам. Но круг полномочий сотрудников коллекторских агентств ограничен законом. К примеру, им нельзя звонить должнику по ночам, угрожать и портить имущество. Что делать, если коллекторы нарушают закон, — рассказываем в материале.
Если сумма задолженностей превышает полмиллиона рублей, заявление о банкротстве нужно подать обязательно. При меньшем размере долгов человек может объявить себя банкротом добровольно. Конечно, это не только рассрочки на маркетплейсах, но и другие обязательства. Подробности читайте здесь.
+12000