Срок исковой давности по микрозайму

Несколько лет назад микрозаемы поглотили кредитный рынок благодаря доступности, скорости и простоте получения денег. Все, что нужно от заемщика — желание взять микрокредит. Подтверждать доход, ждать одобрения и контролировать кредитную историю, как в случае с банковским кредитом, не придется. Но не найдется человека, который бы не слышал о громадных долгах, которые как снежный ком, формируются из микрозаемов в несколько тысяч рублей. Так и было, пока не вступил в силу Закон №151-ФЗ, который устанавливает предельный процент от суммы заема в день в размере 1%, а также сумму переплаты — не более 1,5 раз от суммы основного долга. 

С 1 июля 2023 года условия заемов станут еще лояльнее. РБК пишет, что снижение предельной процентной ставки дойдет до 0,8% в день. Тем не менее, многотысячные долги перед МФО не редкость. По данным НБКИ, в июне 2023 г. количество микрозаймов составило 2,92 млн. ед., что на 10% больше, чем год назад. Некоторые должники, которые понимают, что не в состоянии рассчитаться, решают «залечь на дно» в надежде на истечение срока исковой давности. Но действует ли срок давности в отношении микрозаймов и как можно не платить микрофинансовой организации?

Что такое срок исковой давности по микрозайму

Срок исковой давности — это установленный гражданским законодательством период, в течение которого кредитор вправе выйти в суд с целью взыскания задолженности. Попадание в установленное время не говорит о том, что требования удовлетворят в полном размере, ведь суд рассматривает обоснованность начисления пеней и штрафов, а также ориентируется на платежеспособность должника. Зато заемщик точно не отклонит иск на основании того, что срок давности истек.

Как и для банковских кредитов, срок давности для микрозаймов рассчитывается на основе гражданского законодательства и в соответствии со ст. 196 ГК РФ составляет три года. Но это не значит, что через 3 года после подписания договора долг можно списать. В расчете есть множество нюансов, связанных с моментом отсчета образования задолженности и действиями должника. 

От чего зависит СИД в отношении микрозаймов

Чтобы разобраться со сроком давности по заему в МФО, начнем с сути. СИД — это не время сохранения долга за заемщиком. Это период, в течение которого кредитор вправе обратиться в суд за взысканием долга и набежавших процентов. Хотя по закону период давности и ограничивается 3 годами, точное время зависит от вида сделки и условий договора с МФО.

Чаще всего, микрозанимать предлагают онлайн. В этом случае даже договора на бумаге нет. Вместо физической подписи, заемщик подтверждает согласие на условия кредитования отправкой кода из полученного СМС-сообщения. 

Учитывая эти особенности работы МФО, есть несколько нюансов:

указывать срок давности в договоре нет необходимости, так как он установлен законом;

если организация попытается увеличить период в одностороннем порядке, договор станет недействительным;

давность имеет значение только при наличии просрочек;

пока срок давности не истек, МФО с первого дня просрочки платежа вправе выйти с иском в суд;

если срок давности истек, заемщик в суде может требовать отказа в удовлетворении требований;

отказ суда во взыскании из-за истечения срока давности не мешает добиваться возврата иными методами: писать требования и претензии или продать долг коллекторам. 

Нюансы исчисления срока давности

Срок давности кажется простым понятием, пока не наступает момент его исчисления. На него влияют:

1. Прописанный в договоре порядок оплаты. Обычно микрофинансовые организации устанавливают единовременное погашение. Соответственно, с этого дня возникает просрочка. Если же график погашения включает несколько платежей, то давность отсчитывается для каждого пропущенного транша.

2. Действия должника в период просроченной задолженности. Если должник будет периодически вносить хотя бы часть долга или письменно подтвердит наличие задолженности, это станет основанием для восстановления пропущенного периода давности.

3. Заявление должника в судебном процессе. Если срок давности пропущен, это не означает автоматического отказа в принятии иска. Более того, если ответчик не подаст суду ходатайство об отказе в связи с истекшим сроком исковой давности, дело будет рассмотрено в стандартном порядке и вынесено решение о взыскании. То есть на отказ суда в удовлетворении иска может повлиять только инициатива должника. 

Срок давности по микрозайму считается с первого дня просрочки и составляет 3 года. Расчет простой: если в день, указанный в договоре, на счет МФО не поступает определенная сумма, возникает задолженность. Далее расчет производится по правилам:

при единой дате возврата долга срок считается со дня просрочки для всей суммы заема;

при наличии графика платежей — считаются отдельно для каждого пропущенного взноса;

если микрофинансовая организация списывает деньги с карты должника, или он периодически вносит небольшие суммы, срок давности прерывается и исчисляется заново в соответствии со ст. 203 ГК РФ. 

МФО может не подавать в суд до последнего дня срока давности. По дате поступления иска в суд расценивается, попал ли истец в этот период или пропустил его. Но важно понимать, что даже пропущенный СИД — не основание для аннулирования долга. Единственное право, которое теряет МФО — это взыскание через суд и приставов.

Возможно ли продление или восстановление СИД со стороны МФО

МФО не вправе самостоятельно менять сроки давности. Даже если указать в договоре срок давности, предположим, 5 лет, суд все равно будет опираться на установленный законом 3-летний период. Тем не менее период действительно может меняться, если:

должник реструктурирует займ или по согласию микрофинансовой организации продлит период оплаты, срок давности исчисляется по новым правилам;

заемщик вступает во взаимодействие с МФО, первоначальный срок аннулируется и начинает исчисляться заново;

возникают чрезвычайные обстоятельства, приостанавливающие действие СИД, указанные в ст. 202 ГК РФ, например, когда вводится мораторий на взыскание. 

Ст. 206 ГК РФ допускает восстановление срока, даже если он истек очень давно. Кредитору достаточно получить письменное подтверждение задолженности от заемщика, чтобы начался новый отсчет. 

Отметим, что рассчитывать на пропуск срока давности не стоит. Кредитные организации внимательно следят за ним и специально тянут время, чтобы начислить больше штрафных санкций. И если все же пропускают обозначенное время, разными путями заставляют должника подтвердить долг — в качестве доказательства послужат соглашение между сторонами, ответ на претензию или уведомление. 

Как применяется СИД по микрозаймам

Срок давности имеет значение только для судебного взыскания задолженности. Однако МФО вправе требовать возврата средств и во внесудебном порядке. Рассмотрим особенности применения срока давности в разных типах взыскания.

Досудебный порядок

Любая микрофинансовая организация сначала пытается получить от должника деньги во внесудебном порядке. Сотрудники звонят, пишут заемщику письма и претензии с требованием выплатить долг. Если убеждения не действуют, применяются иные меры:

• уговоры вернуть долг частично, чтобы восстановить срок давности;

• письменное подтверждение долга, чтобы срок возобновил течение;

• продажа права требования коллекторам.

Перечисленные способы досудебного взыскания актуальны и в случае пропуска срока давности, так как задолженность сохраняется и может быть истребована любыми законными способами, кроме суда.

В суде

Скорее всего, МФО не пропустит срок давности и вовремя подаст иск. Да и в случае пропуска срока давности ничто не мешает выйти в суд. Тогда возможны разные варианты развития событий:

с должника взыщут долг и проценты, если он не станет участвовать в суде или не подаст ходатайство о пропуске периода давности;

при подаче заявления о пропуске срока давности суд проверит обоснованность требований должника и оценит, на какую часть долга пропущен срок;

МФО в противовес заявлению ответчика предоставит доказательства продления срока давности.

Таким образом, если ответчик не проявляет инициативы, связанной с оповещением суда о пропуске срока давности, суд примет положительное решение по иску. Чтобы этого не произошло, советуем:

1. внимательно изучать условия кредитования по договору;

2. заручиться поддержкой юриста, прежде чем как-то реагировать на претензии МФО или вносить частичную оплату долга;

3. следить за сроком исковой давности и в случае пропуска направлять ходатайство в суд о полном или частичном отказе во взыскании. 

Когда МФО прощают долги

Многие уверены: если пропущен срок давности, то задолженность списывается, и отдавать больше ничего не придется. На самом деле, микрофинансовые организации не прощают долги, но иногда соглашаются аннулировать часть штрафных санкций при условии, что должник единовременно оплатит задолженность. При этом есть и другие способы облегчения финансовой нагрузки:

Выявление грубых нарушений закона в договоре. Это позволяет расторгнуть его на законных основаниях. Такие случаи происходят крайне редко, ведь в МФО работают профессионалы, а клиентам предлагают стандартные, многократно проверенные формы соглашения. Кроме серьезного противоречия закону, иных оснований расторжения нет.

Реструктуризация долга по договоренности с МФО. Можно предложить кредитору разбить долг на мелкие суммы с комфортными платежами или уменьшить процентную ставку, но организация вправе отказать, если такое условие не прописано в договоре.

Отсрочка платежа, когда МФО назначает новую дату выплаты. Это имеет смысл, если должник уверен, что у него будут деньги в обозначенный день.

Обращение в другую кредитную организации для получения нового займа и погашения задолженности. И снова это временная мера, на которую стоит идти с уверенностью в финансовых возможностях. 

Выкуп долга коллекторами. Большинство должников боятся коллекторских агентств, хотя они могут стать выходом из положения. Коллекторы выкупают долги практически за бесценок, а значит, и должникам могут предложить дисконт при условии оперативной и единовременной оплаты.

Банкротство — единственный способ законно списать долги. Если задолженность по обязательствам, включая долг перед МФО, превышает полмиллиона рублей, а гражданин неплатежеспособен, то он вправе подать заявление в арбитражный суд об аннулировании долгов. 

Если вы оказались в сложной ситуации и не представляете, как разобраться с долгами, не спешите — необдуманные поступки могут обернуться еще большими финансовыми потерями. Лучше проконсультируйтесь с юристами и найдите оптимальный выход из ситуации. Не все, что говорят об МФО — правда, и разобраться с непосильными заемами с минимальными последствиями может каждый.

Мифы о МФО

Какие бы страшные истории ни рассказывали об МФО, деятельность микрофинансовых организаций регулируется законом. При правильной оценке своих финансовых возможностей займами можно пользоваться без негативных последствий. Разберем популярные мифы о работе микрофинансовых организаций, и вы сами все поймете:

Угрозы и физическое воздействие для возврата заема: такие действия сотрудников МФО или коллекторского агентства незаконны. Пострадавшему необходимо обратиться в правоохранительные органы, подать жалобу на методы работы в прокуратуру и взыскать моральный ущерб через суд.

Взыскание долга с родственников — возможно, только если они выступают поручителями при получении займа или вступили в права наследства, оставшегося от должника.

Тюремный срок за долги — выдумка, ведь принудительное взыскание задолженности включает разные инструменты, но не уголовную ответственность.

Изъятие имущества — может применяться только судебными приставами в ходе исполнительного производства или арбитражным управляющим в процедуре банкротства. 

Лишение должника родительских прав — миф, не связанный с реальностью, ведь родительских прав могут лишить только за ненадлежащий уход за детьми.

Не нужно бояться МФО, если возникла задолженность. Напротив, следует идти на контакт и искать пути решения проблемы, а при наличии признаков финансовой несостоятельности подавать на банкротство.