Содержание:
Кажется так просто — взять сумму до зарплаты, без обращения за кредитом в банк и независимо от кредитной истории. И какое же удивление услышать требование о выплате громадной задолженности. До недавнего времени просрочка в МФО росла в геометрической прогрессии, сегодня закон ограничил аппетиты микрофинансовых организаций. И все же, если долго прятаться от обязательств и не погашать займ, соберется неподъемная сумма. Учитывая, что платить микрозаем частями бессмысленно, ведь средства будут только перекрывать проценты, и то не полностью, долг становится серьезной проблемой. Разберемся, что делать, если нечего отдать МФО и коллекторам, можно ли законно избавиться от долга.
Чем опасны микрозаймы
Микрозаймы удобны только в одном случае: если заемщик финансово состоятелен и готов выплатить долг в условленный срок, и ни днем позже. В противном случае просроченный микрокредит превратится в долговую яму, выбраться из которой очень непросто. Причем сомнительная слава заслужена не просто так. Роль сыграли громкие истории, когда из займа в пару тысяч долг необоснованно вырастал в сотни тысяч рублей. Сегодня, благодаря закону №151-ФЗ, это невозможно. Он установил максимальный процент в день — 0,8%, а финальный долг не может превышать 1,5 раза.
Тем не менее долги перед МФО не стали меньшей проблемой. Не все организации соблюдают закон, а обманутые заемщики не спешат защищать свои права. Чтобы не оказаться в неприятной ситуации, стоит заранее просчитать, сколько денег придется отдать. Итоговая сумма складывается из:
основного долга, который берет заемщик;
процентов, максимум которых установлен законом;
штрафов и пеней, которые и формируют непомерные задолженности.
В чем же опасность долговых обязательств перед микрофинансовыми организациями? Все просто — в кажущейся доступности денег. Чтобы получить займ, не нужно:
работать;
подтверждать определенный уровень дохода;
иметь имущество для залога;
искать поручителя.
Достаточно ввести на сайте онлайн-агрегатора желаемую сумму и номер карты для получения денег. Пользуясь этой схемой, люди берут сразу несколько займов, при этом платят банковские кредиты и ипотеки.
Без умения рассчитывать собственный денежный потенциал не стоит связываться с микрозаемами. Их закрытие может перерасти в судебную тяжбу и значительно подпортить кредитную историю.
Что будет, если не платить микрозаймы
Погашение микрозайма должно стать первоочередной задачей заемщика. С МФО сложнее договариваться и практически невозможно найти альтернативные способы уменьшения кредитной нагрузки. Когда долг уже успел вырасти до космических цифр, у заимодавца есть два пути.
Подать в суд
Такой сценарий развития событий практикуется не так часто, ведь требует усилий, вложений, а результат не гарантирован. К тому же в суде ответчик может требовать снижения суммы долга и аннулирования части штрафных начислений.
Если все же МФО выходит в суд, то получит исполнительный лист и передаст его судебным приставам для открытия исполнительного производства. В ходе принудительного взыскания должника ждут неприятные сюрпризы:
удержание 50% дохода;
ограничение выезда за границу;
арест счетов и активов;
списание денег с банковских вкладов;
реализация имущества на торгах.
Ограничения — неприятные. Они создают множество проблем, не говоря об испорченной репутации из-за поступления исполнительного листа в бухгалтерию. Санкции снимут после полной оплаты долга.
Нанять коллекторов по агентскому договору или продать долг агентству
В этом случае взысканием будут заниматься профессионалы. Причем право продать долг коллекторам у МФО возникает с первого дня просрочки платежа. Поэтому не стоит удивляться, если должнику позвонят с требованием вернуть займ новые взыскатели. Раньше о методах работы коллекторов ходили легенды. Сегодня это официальные компании, деятельность которых регламентирована.
Тем не менее нет ничего приятного в том, чтобы общаться по поводу долгов. Закон позволяет коллекторам звонить и приходить домой, что только усугубляет ситуацию. Но и прятаться не стоит, лучше найти решение, которое устроит обе стороны.
Если коллекторы превышают полномочия, важно защищать свои права:
-
направить письменную претензию на имя руководителя агентства;
-
написать заявление в полицию;
-
пожаловаться на незаконные действия в ассоциацию НАПКА, в ФССП — приставы являются контролерами коллекторов от государства;
-
обратиться в прокуратуру и в суд, если ничего не помогает.
Общение с коллекторами, даже если они работают в рамках закона — малоприятный процесс. И надеяться, что долг простят, точно не стоит. Когда все методы: письма, звонки и визиты к должнику исчерпаны, коллекторы подадут в суд. Исход будет таким же, как в первом случае.
Что делать, если нет денег на возврат долга
Предположим, что долг перед МФО уже есть, и гасить его нечем. Предлагаем несколько вариантов решения ситуации миром.
Договориться с МФО
Попробуйте обсудить сложившуюся ситуацию с уполномоченными сотрудниками организации. Если вы имеете дело не с однодневкой, возможно, решение найдется. Главное — не паниковать и не прятаться от кредитора, чтобы не усугубить положение.
Оцените бюджет. Если понимаете, что справиться с оплатой займа не получится, позвоните в МФО или отправьте письмо с сообщением о сложностях и предложением комфортных вариантов оплаты.
Скорее всего, вам откажут. Возможно, предложат принятые в МФО способы работы с проблемными клиентами, например, продление срока займа на несколько недель за определенную плату или повышение процентной ставки. Соглашаться на их условия или нет — выбор должника. В любом случае, открытость к взаимодействию и попытки досудебного урегулирования спора будет плюсом в дальнейшем.
Реструктуризация займа
Реструктуризация займа предполагает изменение условий кредитного договора на более комфортные для заемщика. В банках без лишних вопросов продлевают срок кредита, с микрозаемами ситуация сложнее. МФО может предложить:
-
снизить процентную ставку по займу;
-
растянуть срок возврата;
-
частично списать штрафные санкции;
-
дать клиенту кредитные каникулы до полугода.
Важно понимать, что перечисленные послабления не входят в обязанности МФО, если только это не прописано в договоре, что маловероятно. Стиль работы микрофинансовой организации — это практически мгновенная выдача денег с быстрой отдачей. Им неинтересно подолгу разбираться с должниками и подбирать для каждого индивидуальные условия.
Чтобы добиться одобрения реструктуризации, важно обосновать финансовые проблемы. Для этого следует предоставить в МФО:
бумаги, подтверждающие уменьшение заработной платы;
листки нетрудоспособности;
справки о заболевании и прочие доказательства.
Пролонгация
Продление срока кредитования в МФО — редкий случай. Если на сайте организации есть яркое объявление о пролонгации на определенных условиях, то можно воспользоваться предложением. В иных случаях особо рассчитывать на такое решение не стоит.
Хотя есть и вынужденные послабления для заемщиков. Кредитные организации, в том числе МФО, обязаны предоставить каникулы:
гражданам, потерявшим доход из-за пандемии — до конца 2023 года;
мобилизованным гражданам и их семьям.
С 1 января 2024 года в России заработает норма, позволяющая всем желающим получить кредитные каникулы, независимо от политики МФО.
Рефинансирование
Рефинансирование — отличный выход для заемщиков с долгами в нескольких кредитных организациях. Суть заключается в том, что гражданин берет новый займ и возвращает полученными деньгами остальные. Кредитная нагрузка станет меньше, обязательства только перед одним кредитором выполнять удобнее.
Обращаться за рефинансированием в новую МФО нет смысла — это будет очередной займ на грабительских условиях. Рациональнее пойти в банк, но стоит учитывать, что каждый погашает микрозаемы.
Как рефинансировать микрозайм и поможет ли это решить проблему с долгами
Обращение в суд
Не бойтесь судебных разбирательств. Если МФО подает в суд, отчасти это облегчает положение:
Во-первых, вам уже не придется общаться с коллекторами.
Во-вторых, начисление пеней заморозится, а часть штрафов можно списать, если обосновать позицию в процессе.
Как только получаете вызов в суд в качестве ответчика, готовьте доказательную базу. Понадобится показать суду, почему вы не платите по долгам. Возможно, вы потеряли должность или попали под сокращение, болели или оказались в сложной жизненной ситуации. Все эти обстоятельства необходимо подкрепить документами, и при грамотном представлении интересов можно смело рассчитывать на уменьшение долга, рассрочку или отсрочку платежей.
Заемщик вправе сам выйти в суд и ходатайствовать о снижении размера обязательств. Этот вариант реальный, так как МФО редко становятся истцами — судебный путь им не выгоден.
Банкротство
Банкротство — единственный способ избавиться от долга перед микрофинансовыми организациями и иными кредиторами. Списать долги вправе каждый гражданин, подходящий под критерии неплатежеспособности. Сумма долгов от полумиллиона рублей, просрочки 3 месяца, недостаточность дохода и имущества для выполнения обязательств.
Чтобы пройти банкротство, потребуется заплатить за услуги арбитражного управляющего, юриста и другие обязательные расходы. Судебный процесс состоит из нескольких процедур и длится от полугода.
Да, банкротство — это непросто, зато в результате гражданин освобождается от долгов и начинает жизнь с чистого листа.
Погашение долга
Банально, но погашение долга — очевидный способ забыть о задолженности. Часто должник неправильно распоряжается финансами, а потому деньги утекают сквозь пальцы. Чтобы собраться с мыслями:
сложите займы, чтобы узнать сумму долга;
соберите доходы и вычтите жизненно важные расходы, которые нельзя исключить;
оставшиеся деньги направьте на первоочередное — выплату задолженности.
Если денег недостаточно, рассмотрите варианты подработки или попросите помощи у родственников и друзей.
-
Соберите договоры по всем микрозаймам и зафиксируйте суммы задолженности
-
Проверьте, не превышают ли начисленные проценты и неустойки установленные законом ограничения
-
Сохраняйте все платежные документы и переписку с МФО
-
Подготовьте документы, подтверждающие снижение дохода или другие финансовые трудности
-
Подайте в МФО письменное обращение с предложением изменить условия погашения и сохраните подтверждение отправки
-
Если МФО обратится в суд, не пропустите сроки подачи возражений
-
Если долги перед несколькими кредиторами стали неподъемными, проконсультируйтесь с юристами о перспективах банкротства
Итак, долги перед МФО — это проблема, которую нужно решать в первоочередном порядке. Они быстро растут, тяжело возвращаются и не исчезнут, если делать вид, что их не существует. Стоит еще раз оценить бюджет и подумать о погашении задолженности. Если денег тотально не хватает, рассмотрите банкротство как единственный законный путь к освобождению от обязательств перед МФО и другими кредиторами.
Один микрозайм, затем второй — чтобы закрыть первый, третий — чтобы перекрыть проценты. Через полгода доверитель перестал платить. МФО предлагала только продление под повышенный процент, реструктуризация не светила. Долговая спираль закрутилась. К микрозаймам добавились просрочки по кредитке и потребительскому кредиту.
Мы проанализировали финансовое положение и предложили банкротство. Объяснили: в отличие от пролонгаций, оно не растягивает выплаты, а полностью освобождает от обязательств. Подготовили заявление, собрали документы и подали в арбитражный суд. Производства приостановились, проценты и штрафы заморозились. Суд ввёл реализацию имущества, а по её завершении списал все долги. Дело № А41-113179/2024 успешно закрыто.
Вопрос-ответ
Тут важны 2 момента: 1) чтобы пройти банкротство, нужно доказать неплатежеспособность; 2) чтобы в списании долгов не отказали, необходимо вести себя добросовестно до и во время процедуры. Что это значит –– читайте здесь.
Закон не запрещает МФО уступить долг коллекторам при минимальной просрочке. И да, они вправе контактировать с вами, но с учетом законных ограничений. Через 4 месяца вы сможете отказаться от взаимодействия с коллекторами. Как это сделать –– рассказываем в отдельной статье.
Длительность просрочки значения не имеет: кредитор имеет право обратиться в суд сразу после ее появления. Грозит это тем, что взыскатель получит в суде исполнительный документ и передаст его судебным приставам. Какие меры они применят –– читайте в статье по ссылке.
Нет, звонки могут поступать с 8 утра до 10 вечера в рабочие дни, с 9 утра до 8 вечера в выходные. Как реагировать, если коллекторы превышают полномочия — читайте в материале.
Списать долги можно через судебное (при долгах от 300 000 рублей) или внесудебное банкротство (при задолженности от 50 000 до 500 000 рублей). Для заемщика МФО процедура проходит так же, как и для остальных должников. Узнать о нюансах можно из статьи.
Для банкротства потребуется довольно большой комплект документов. Универсального перечня нет, ведь каждая ситуация неповторима. Необходимо собрать доказательства неплатежеспособности, среди которых копия трудовой книжки, кредитные договоры, расписки, перечень имущества. Подробности — в статье.
+12000