Долги супругов

В день свадьбы молодожены верят, что соединяют судьбы один раз и на всю жизнь, но от развода не застрахован никто. Для многих становится неожиданностью, что при расторжении брака делится не только совместно нажитое имущество, но и долги. Кому достанется машина, а кому — кредит, надо ли платить долги супруга после его смерти — разбираемся в материале.

Какие бывают долги в браке

Когда речь заходит о долгах супругов, следует четко разграничивать понятие личных и общих обязательств.

Личные долги

Это кредиты, в которых муж или жена заемщика не фигурируют в качестве созаемщика, и письменное разрешение второго супруга на получение займа не требуется. 

Если заемщик перестанет исполнять обязательства, то банк подаст в суд на принудительное взыскание долга. Тогда для погашения займа могут реализовать даже общее имущество семьи. 

Здесь важно подключить грамотного юриста, который докажет, что супруг должника не знал о займе, а деньги не пошли на семейные расходы. В этом случае задолженность посчитают личной, и обязательства не распространятся на вторую половину. А если должник докажет, что средства потратил на совместные нужды, например, сделал дома ремонт или купил машину, на которой ездили все вместе — то долг разделят. 

То есть личный долг при определенных обстоятельствах может превратиться в общий. Тогда в силу вступает ст. 45 Семейного кодекса РФ, где сказано о солидарной ответственности супругов. Она означает, что муж и жена в равных долях отвечают по общим долгам, независимо от того, кто их брал. 

Общие долги

Это кредит, оформленный на одного из супругов, в то время как второй выступает созаемщиком. Так происходит, например, если семья берет жилье в ипотеку. Муж и жена совместно берут деньги и вместе отвечают по обязательствам. Если дохода одного человека достаточно для одобрения, созаемщика брать необязательно. Но банк запросит нотариально заверенное согласие супруга — без этого сделка недействительна.

Прежде, чем соглашаться стать созаемщиком по ипотеке или обычному займу, стоит подумать. Для банка неважно, кто вносит платежи, главное — чтобы они поступали своевременно. Если этого не происходит, в суд подадут и на заемщика, и на созаемщика, а кредитная история испортится у обоих. Возможно, брак давно расторгнут, и человек забыл о своем участии в кредитном договоре, но отвечать придется по всей строгости. 

Супруг не является созаемщиком, если:

 банк дал согласие на договор по ипотеке без его участия;

 действует брачный договор, где установлен режим раздельной собственности;

 он не гражданин РФ.

Платить по долгам супруга придется, если человек:

 стал созаемщиком или поручителем по займу;

 вступает в наследство супруга-должника.

Если супруг берет займ в банке, стоит хорошо взвесить риски и, если нет желания платить чужие долги, оформить брачный договор.

Как делится долг после развода

Делить с бывшим супругом приходится не только квартиры и машины, но и долги. Сложность ситуации зависит от того, способны ли люди договориться. Раздел долгов возможен:

1. Добровольно — когда составляется договор и заверяется у нотариуса.

2. Через суд — если супруги не пришли к компромиссу.

При этом ст. 38 СК РФ позволяет делить долги или в момент бракоразводного процесса, или после расторжения брака. Но разделу подлежат только те задолженности, которые являются общими. 

Обычно и имущество, и долги делятся пополам. Исключение — ситуации, когда:

• иные условия раздела установлены брачным договором;

• один супруг потратил кредитные деньги по своему усмотрению, без согласия второй половины или не работал без уважительных причин;

• при разделе долга необходимо учитывать интересы иждивенцев.

Суд учтет все обстоятельства, а задача сторон — подтвердить документами свою позицию. Стандартный порядок раздела долгов включает несколько стадий:

 формирование описи задолженностей с указанием остатка на момент развода;

 бывшие супруги решают, как будут оплачивать долги. Пока дело не попало в суд, у них есть полная свобода действий. Например, обязательства может взять на себя муж, а жена — не подавать на алименты, пока не закончится кредит. Либо они сразу могут договориться о ежемесячных выплатах в равных долях. Если достигнут компромисс, супруги подписывают договор и заверяют его у нотариуса. В противном случае они идут в суд и делят долги по закону. 

Хорошо, когда после развода люди сохраняют адекватные отношения. Договариваться — всегда выгоднее. Например, необязательно делить долги по ипотеке. Можно продать свою долю супругу, чтобы он продолжил платить взносы. Еще один вариант — продать недвижимость, погасить долг и разделить оставшиеся деньги. Либо вообще можно разделить задолженность на два разных кредитных договора и вносить платежи, независимо друг от друга. 

Что будет с долгом после смерти одного из супругов

Смерть супруга-заемщика — не только большое горе, но и проблема. Усложняет ситуацию, что универсальных решений не бывает. Все зависит от конкретных обстоятельств:

 Если заемщик умер, но при оформлении кредита застраховал свою жизнь и здоровье, то сложностей не возникнет. Долг погасит страховая компания, и второй супруг будет освобожден от бремени. Чтобы списать остатки обязательств, необходимо предоставить в страховую свидетельство о смерти, страховой полис и кредитный договор.

 Если страховки не было, нет смысла надеяться, что банк добровольно спишет обязательства. Кредитная организация сделает все, чтобы компенсировать затраты. И вправе требовать возврата денег с наследников, которые вступили в наследство. 

На взыскании с наследников остановимся отдельно, здесь очень много нюансов:

 супруг заемщика является наследником первой очереди вместе с детьми и родителями. Если никто не отказывается от своей доли, то имущество делится пропорционально унаследованным активам. Соответственно, и долги наследодателя распределяются аналогично;

 если супруг отказался от наследства, то и долг выплачивать не будет;

 если имущества умершего заемщика не хватает на погашение кредита, то муж или жена не несут ответственности за оставшиеся обязательства, ведь наследники отвечают по долгам в пределах унаследованной суммы.

Желательно оценить имущество до вступления в наследство, чтобы понимать, есть ли смысл его принимать. Возможно, оно не покроет долгов, и тогда собственность умершего придется целиком отдать кредиторам. 

Долг при банкротстве супруга

Банкротство супруга не какая-то отдельная процедура, которая проходит по особому порядку. Безусловно, у большинства должников есть семьи: мужья, жены, дети. Когда заемщик участвует в банкротстве, это сказывается и на членах его семьи. В первую очередь, отражается на доходе. Например, в процедуре реструктуризации долга должник распоряжается суммой до 50 000 рублей в месяц, а при реализации имущества — живет на прожиточный минимум. Но еще больше вопросов вызывает судьба долгов. Придется ли платить второму супругу, применяется ли принцип солидарной ответственности в банкротстве?

Скажем сразу: в процедуре признания несостоятельности каждый отвечает только по своим долгам и исключительно своим имуществом в соответствии со ст. 45 СК РФ.

В банкротстве учитывают кредиты и займы, оформленные на заявителя. Если и второй супруг неплатежеспособен, он вправе самостоятельно обратиться в суд. То есть семейное положение не играет глобального значения, рассматривается только финансовое положение кандидата в банкроты. При этом совместное имущество мужа и жены, действительно, под ударом в процессе реализации. Но только те объекты, которые невозможно разделить физически, чтобы продать долю должника. Объясним поэтапно:

1. Финансовый управляющий формирует конкурсную массу, куда включает всю собственность должника: единоличную, долевую и семейную, кроме имущества, защищенного ст. 446 ГПК РФ.

2. В рамках торгов имущество распродается в счет погашения задолженности. При этом супруг банкрота вправе участвовать в торгах и выкупить долю должника в общем имуществе. 

3. Доля супруга, который не оформляет банкротство, выделяется в денежном эквиваленте и передается ему.

Получается, что общее имущество изымут и продадут, но деньгами компенсируют потери.

Если кредит взят без согласия супруга

Нотариальное согласие супруга требуется только при оформлении ипотеки. А ст. 253 ГК РФ предусматривает общее владение имуществом по взаимному согласию. Значит, теоретически гражданин, состоящий в браке, вправе оформить кредит в банке без ведения мужа или жены. Тогда и отвечает за кредит тот, кто брал. На практике дела обстоят сложнее:

 Подписанный единолично кредитный договор — ответственность заемщика. Если же он состоит в браке, то имеет значение, куда потратил деньги. Если на личные потребности, то и платить обязан самостоятельно. А когда средства уходят, к примеру, на приобретение семейного дачного домика — ответственность придется разделить, даже без согласия.

 Когда муж и жена разводятся, а кредит не одобрен, но уже находится на рассмотрении, при наличии долгов решать суду, общий он или единоличный.

 Если один супруг взял кредит без согласия, а в процессе выплаты скончался, то вторая половина может вступить в наследство и рассчитываться с заимодавцем, либо вправе отказаться от него и не отвечать по чужим обязательствам.

Подведем итог. Долги супругов — сложная и спорная тема. Нельзя сказать однозначно, как повернется дело, обяжут ли мужа или жену отвечать по чужим обязательствам. Рациональное решение — собирать доказательства «непричастности» к кредитам уже во время семейной жизни. В любом случае стоит проконсультироваться с юристом, чтобы разработать тактику защиты.