Коротко о главном
Суда не было, а деньги банк списал. Такое возможно и законно ли? Да, если кредитор выбрал самый короткий путь и решил взыскать долг без суда: через исполнительную надпись нотариуса. Это исполнительный документ, который по силе равен исполнительному листу. В Основах законодательства РФ о нотариате закреплено право кредиторов на упрощенное взыскание, но для этого должны быть соблюдены несколько условий. О том, как должнику защитить свои права — в материале.
Основы законодательства Российской Федерации о нотариате
Что такое исполнительная надпись и как она работает
Исполнительная надпись — это не отдельный документ, а удостоверение законности требования кредитора. Нотариус наделен полномочиями единолично рассматривать некоторые договорные правоотношения и одобрять взыскание в обход суда.
Для кредитора такой вариант — это спасение от судебных тяжб и потери времени. Достаточно явиться с кредитным договором к нотариусу, получить отметку и предоставить документ приставу или напрямую в банк.
Но упрощенный режим подходит только для таких ситуаций, в которых у сторон нет и не может быть споров. В противном случае у каждого заинтересованного лица должна быть возможность выразить и доказать свою позицию в состязательном исковом судопроизводстве.
Исполнительная надпись нотариуса — что значит для должника?
В каких ситуациях возможно взыскание без суда
Кредитор вправе обратиться к нотариусу за подписью, если соблюдены условия:
бесспорность требований — кредитный договор соответствует этому критерию. Заемщик добровольно берет на себя обязательства по выплате кредита, начисленных процентах и штрафах в случае просрочки — спор исключен;
кредитор — не микрофинансовая организация. Требования МФО рассматривает суд. Это защита должника от злоупотребления полномочиями;
прошло меньше 2 лет с момента, когда заемщик не выполнил обязательства. После этого задолженность придется взыскивать через суд;
в кредитном договоре есть пункт о возможности взыскания через исполнительную надпись.
Если хотя бы один критерий не выполнен, нотариус откажет в совершении. Тогда исполнительный документ необходимо получать в суде.
На каких договорах можно совершить надпись
Чтобы избежать двояких трактовок и путаницы, закон закрепляет конкретный список договоров, подходящих для исполнительной надписи:
передача имущества или финансовые обязательства: купля-продажа, найм, оказание услуг, рента;
кредитные договоры всех видов, кроме тех, что заключены с МФО;
займ с АО «ДОМ.РФ»;
поручительство, если предусмотрена солидарная ответственность поручителя;
услуги связи;
договоры с ломбардом;
хранение и прокат.
Долги по остальным видам договорных правоотношений следует взыскивать через суд.
Дмитрий Токарев Учредитель НЦБ Кредитные договоры с банками полностью соответствуют требованиям закона о нотариальной надписи. Если кредитор не забыл включить пункт об упрощенном взыскании в договор, то препятствий не возникнет. Остается только явиться к нотариусу и получить исполнительную подпись.
Нотариальный акт: как осуществляется взыскание
Как только заемщик просрочил платеж, он становится должником. У банка появляется право претендовать на принудительное взыскание. Исполнительная надпись — один из вариантов получить деньги без суда, быстро и без бюрократической волокиты. Порядок действий следующий:
-
Представитель финансовой организации обращается к нотариусу с пакетом документов: заявлением, кредитным договором и доказательствами просрочек, расчетом долга. В перечне бумаг обязательно должна быть и копия уведомления должника о задолженности — такое предупреждение кредитор обязан направить минимум за 14 дней до визита к нотариусу.
-
Нотариус изучает документы. Если все соответствует требованиям закона, то совершает акт на копии договора, а на оригинале оставляет отметку. Исполнительная надпись содержит информацию о:
-
В течение 3 рабочих дней нотариус извещает должника о совершении акта.
-
У кредитора начинается ограниченный срок, когда он может использовать нотариальный акт для взыскания:
-
Когда копия кредитного договора с отметкой нотариуса получена, остается передать ее для взыскания.
сроке, в течение которого образовался долг;
сумме задолженности, которую предстоит вернуть.
3 года, если стороны — физлица;
1 год, если стороны — юрлица.
Обратите внимание: сегодня нет необходимости лично ходить к нотариусу для получения надписи. Нотариат, Минцифры и банки запустили электронную систему, внутри которой нотариус может совершать акты. На сайте Нотариальной палаты банк-кредитор может получить электронную отметку и направить документ на исполнение.
После получения нотариального акта кредитор вправе действовать через несколько инстанций. Разберемся подробнее, что это значит для должника.
В ФССП
Судебные приставы принимают кредитные договоры с отметкой нотариуса наравне с исполнительным листом и судебным приказом. Для этого кредитор должен:
подать в ФССП заявление о возбуждении производства;
приложить доказательства наличия и размера обязательств должника.
Далее — дело за приставом. Он подключает механизмы принудительного взыскания:
удержание 50-70% заработной платы;
запрет выезда за границу;
списание накоплений с банковских счетов;
арест, описание и реализация имущества.
Должник находится под прессингом ФССП до тех пор, пока не вернет задолженность до копейки. Производство может продолжаться/возобновляться столько раз, сколько нужно для взыскания.
Что могут забрать приставы за долги
Работодателю должника
Банк может сделать еще проще: отправить договор напрямую работодателю или в структуру, откуда гражданин получает пенсию, стипендию, пособия.
Чтобы перескочить не только этап суда, но и работу с ФССП, должны быть соблюдены условия:
должник — физлицо;
сумма требований до 100 000 рублей.
Взыскателю необходимо направить заявление, кредитный договор с отметкой нотариуса, реквизиты для перечисления средств и приложения. Далее работодатель должника начнет взыскание с соблюдением правил:
после всех удержаний должнику необходимо оставить не менее половины дохода;
средства удерживаются ежемесячно до полного погашения задолженности.
В банк
Для банка-взыскателя это самый удобный путь взыскания. Ему достаточно получить исполнительную надпись и принять документ в работу. Если заемщик закрыл счета, или есть сведения о наличии денег в другой кредитной организации, то банк-взыскатель направит документы туда. В этом случае сумма требований не ограничена. Единственное, что требуется, грамотно составить заявление и указать:
название, ИНН, адрес и прочие атрибуты кредитора;
реквизиты счета, куда перечислять средства.
Если все правила выполнены, банк обязан принять документ к исполнению.
Заблокировать могут любую карту, и ни один банк не пойдет против закона. За неисполнение требований ему грозят санкции от штрафа до лишения лицензии.
Рассчитывать на удачу не стоит. Единственное, за чем важно следить — из каких доходов удерживают долг. По ст. 101 Закона №229-ФЗ запрещено списывать деньги из:
алиментов;
командировочных;
«детских» денег и пенсий по инвалидности;
матпомощи;
компенсации вреда здоровью.
Статья 101. Виды доходов, на которые не может быть обращено взыскание
Контроль за законностью списаний — зона ответственности того, кто производит удержания: банка или работодателя. Ориентир в этом вопросе:
-
1 — пенсия или заработная плата;
-
2 — соцвыплаты, которые защищены от взыскания;
-
3 — компенсации участникам катастроф.
Есть и переводы, которые кодом не обозначаются. Они подлежат списанию в полном объеме.
Почему банки редко взыскивают задолженности по нотариальной надписи
Взыскание по исполнительной надписи встречается не так часто, как через коллекторов или суд. Причин тому несколько:
-
Кредитор не знает, в каких банках у должника хранятся деньги, поэтому может упустить возможность взыскания. Запросить информацию о хранении средств через ФНС он вправе, если выдан исполнительный лист. А исполнительная надпись таких полномочий не дает.
-
У банка могут возникнуть вопросы о законности требований и достоверности сведений. Он может задержать исполнение на 7 дней.
-
Должник вправе объявить о банкротстве — тогда нотариальный акт автоматически теряет силу, а значит, усилия кредитора оказались напрасными.
Как отменить исполнительную надпись нотариуса?
-
Как не платить по нотариальной надписи
Чтобы не платить по надписи нотариуса, достаточно подать на банкротство. Как только в Реестре появится запись об объявлении должника банкротом, банки и прочие кредиторы прекратят взыскание:
пени и штрафы будут заморожены;
договор с отметкой нельзя будет направить в банк — только в ФССП;
приставы тоже замораживают исполнительные производства и снимают наложенные ограничения.
Почему банкротство выгоднее исполнительного производства
На время процедуры руки кредиторов связаны. А когда банкротство завершается списанием финансовых обязательств, то и в дальнейшем банки не вправе требовать компенсацию задолженности.
-
Вопрос-ответ
Чтобы объявить о банкротстве, должны быть соблюдены требования: задолженность от 500 000 рублей, просрочки 3 месяца, недостаточность имущества для погашения долгов. Но можно заявить о неплатежеспособности и раньше. Когда — рассказали в статье.
Знать о своих правах и защищать их! Коллекторы вправе приходить домой к должнику, но не чаще 1 раза в неделю. Кроме того, есть способ полностью оборвать неприятные контакты. Как это сделать — читайте в материале.
После банкротства начинается свободная от долгов жизнь. Да, у банкрота есть ограничения. К примеру, нельзя 3-10 лет занимать руководящие должности в юрлицах. А еще раз списать долги можно только через 5 лет. Большинство людей даже не заметят изменений, но все же к ним стоит быть готовыми. Подробнее рассказали здесь.