Банки взыскивают долги без суда: как такое возможно?

Суда не было, а деньги банк списал. Такое возможно и законно ли? Да, если кредитор выбрал самый короткий путь и решил взыскать долг без суда: через исполнительную надпись нотариуса. Это исполнительный документ, который по силе равен исполнительному листу. В Основах законодательства РФ о нотариате закреплено право кредиторов на упрощенное взыскание, но для этого должны быть соблюдены несколько условий. О том, как должнику защитить свои права — в материале.

Основы законодательства Российской Федерации о нотариате

Что такое исполнительная надпись и как она работает

Исполнительная надпись — это не отдельный документ, а удостоверение законности требования кредитора. Нотариус наделен полномочиями единолично рассматривать некоторые договорные правоотношения и одобрять взыскание в обход суда. 

Для кредитора такой вариант — это спасение от судебных тяжб и потери времени. Достаточно явиться с кредитным договором к нотариусу, получить отметку и предоставить документ приставу или напрямую в банк. 

Но упрощенный режим подходит только для таких ситуаций, в которых у сторон нет и не может быть споров. В противном случае у каждого заинтересованного лица должна быть возможность выразить и доказать свою позицию в состязательном исковом судопроизводстве. 

Исполнительная надпись нотариуса — что значит для должника?

В каких ситуациях возможно взыскание без суда

Кредитор вправе обратиться к нотариусу за подписью, если соблюдены условия:

 бесспорность требований — кредитный договор соответствует этому критерию. Заемщик добровольно берет на себя обязательства по выплате кредита, начисленных процентах и штрафах в случае просрочки — спор исключен;

 кредитор — не микрофинансовая организация. Требования МФО рассматривает суд. Это защита должника от злоупотребления полномочиями;

 прошло меньше 2 лет с момента, когда заемщик не выполнил обязательства. После этого задолженность придется взыскивать через суд;

 в кредитном договоре есть пункт о возможности взыскания через исполнительную надпись.

Если хотя бы один критерий не выполнен, нотариус откажет в совершении. Тогда исполнительный документ необходимо получать в суде. 

На каких договорах можно совершить надпись

Чтобы избежать двояких трактовок и путаницы, закон закрепляет конкретный список договоров, подходящих для исполнительной надписи:

 передача имущества или финансовые обязательства: купля-продажа, найм, оказание услуг, рента;

 кредитные договоры всех видов, кроме тех, что заключены с МФО;

 займ с АО «ДОМ.РФ»;

 поручительство, если предусмотрена солидарная ответственность поручителя;

 услуги связи;

 договоры с ломбардом;

 хранение и прокат.

Статья 90. Документы, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, совершаемых нотариусом

Долги по остальным видам договорных правоотношений следует взыскивать через суд. 

Мнение эксперта

Кредитные договоры с банками полностью соответствуют требованиям закона о нотариальной надписи. Если кредитор не забыл включить пункт об упрощенном взыскании в договор, то препятствий не возникнет. Остается только явиться к нотариусу и получить исполнительную подпись.

Дмитрий Токарев

Адвокат, учредитель компании НЦБ
20 лет адвокатской практики
Спикер РБК, Lenta.ru, КП, Известия и др. изданий

Задать вопрос эксперту

Написать эксперту в Телеграм

Нотариальный акт: как осуществляется взыскание

Как только заемщик просрочил платеж, он становится должником. У банка появляется право претендовать на принудительное взыскание. Исполнительная надпись — один из вариантов получить деньги без суда, быстро и без бюрократической волокиты. Порядок действий следующий:

1. Представитель финансовой организации обращается к нотариусу с пакетом документов: заявлением, кредитным договором и доказательствами просрочек, расчетом долга. В перечне бумаг обязательно должна быть и копия уведомления должника о задолженности — такое предупреждение кредитор обязан направить минимум за 14 дней до визита к нотариусу.

2. Нотариус изучает документы. Если все соответствует требованиям закона, то совершает акт на копии договора, а на оригинале оставляет отметку. Исполнительная надпись содержит информацию о:

 сроке, в течение которого образовался долг;

 сумме задолженности, которую предстоит вернуть.

3. В течение 3 рабочих дней нотариус извещает должника о совершении акта.

4. У кредитора начинается ограниченный срок, когда он может использовать нотариальный акт для взыскания:

 3 года, если стороны — физлица;

 1 год, если стороны — юрлица.

5. Когда копия кредитного договора с отметкой нотариуса получена, остается передать ее для взыскания. 

Обратите внимание: сегодня нет необходимости лично ходить к нотариусу для получения надписи. Нотариат, Минцифры и банки запустили электронную систему, внутри которой нотариус может совершать акты. На сайте Нотариальной палаты банк-кредитор может получить электронную отметку и направить документ на исполнение. 

После получения нотариального акта кредитор вправе действовать через несколько инстанций. Разберемся подробнее, что это значит для должника.

В ФССП

Судебные приставы принимают кредитные договоры с отметкой нотариуса наравне с исполнительным листом и судебным приказом. Для этого кредитор должен:

 подать в ФССП заявление о возбуждении производства;

 приложить доказательства наличия и размера обязательств должника.

Далее — дело за приставом. Он подключает механизмы принудительного взыскания:

 удержание 50-70% заработной платы;

 запрет выезда за границу;

 списание накоплений с банковских счетов;

 арест, описание и реализация имущества.

Должник находится под прессингом ФССП до тех пор, пока не вернет задолженность до копейки. Производство может продолжаться/возобновляться столько раз, сколько нужно для взыскания.

Что могут забрать приставы за долги

Работодателю должника

Банк может сделать еще проще: отправить договор напрямую работодателю или в структуру, откуда гражданин получает пенсию, стипендию, пособия. 

Чтобы перескочить не только этап суда, но и работу с ФССП, должны быть соблюдены условия:

 должник — физлицо;

 сумма требований до 100 000 рублей.

Взыскателю необходимо направить заявление, кредитный договор с отметкой нотариуса, реквизиты для перечисления средств и приложения. Далее работодатель должника начнет взыскание с соблюдением правил:

 после всех удержаний должнику необходимо оставить не менее половины дохода;

 средства удерживаются ежемесячно до полного погашения задолженности.

В банк

Для банка-взыскателя это самый удобный путь взыскания. Ему достаточно получить исполнительную надпись и принять документ в работу. Если заемщик закрыл счета, или есть сведения о наличии денег в другой кредитной организации, то банк-взыскатель направит документы туда. В этом случае сумма требований не ограничена. Единственное, что требуется, грамотно составить заявление и указать:

 название, ИНН, адрес и прочие атрибуты кредитора;

 реквизиты счета, куда перечислять средства.

Если все правила выполнены, банк обязан принять документ к исполнению.

Заблокировать могут любую карту, и ни один банк не пойдет против закона. За неисполнение требований ему грозят санкции от штрафа до лишения лицензии. 

Рассчитывать на удачу не стоит. Единственное, за чем важно следить — из каких доходов удерживают долг. По ст. 101 Закона №229-ФЗ запрещено списывать деньги из: 

 алиментов;

 командировочных;

 «детских» денег и пенсий по инвалидности;

 матпомощи;

 компенсации вреда здоровью. 

Статья 101. Виды доходов, на которые не может быть обращено взыскание 

Контроль за законностью списаний — зона ответственности того, кто производит удержания: банка или работодателя. Ориентир в этом вопросе:

• 1 — пенсия или заработная плата;

• 2 — соцвыплаты, которые защищены от взыскания;

• 3 — компенсации участникам катастроф.

Есть и переводы, которые кодом не обозначаются. Они подлежат списанию в полном объеме.

Почему банки редко взыскивают задолженности по нотариальной надписи

Взыскание по исполнительной надписи встречается не так часто, как через коллекторов или суд. Причин тому несколько:

1. Кредитор не знает, в каких банках у должника хранятся деньги, поэтому может упустить возможность взыскания. Запросить информацию о хранении средств через ФНС он вправе, если выдан исполнительный лист. А исполнительная надпись таких полномочий не дает.

2. У банка могут возникнуть вопросы о законности требований и достоверности сведений. Он может задержать исполнение на 7 дней.

3. Должник вправе объявить о банкротстве — тогда нотариальный акт автоматически теряет силу, а значит, усилия кредитора оказались напрасными.

Как отменить исполнительную надпись нотариуса?

Как не платить по нотариальной надписи

Чтобы не платить по надписи нотариуса, достаточно подать на банкротство. Как только в Реестре появится запись об объявлении должника банкротом, банки и прочие кредиторы прекратят взыскание:

 пени и штрафы будут заморожены;

 договор с отметкой нельзя будет направить в банк — только в ФССП;

 приставы тоже замораживают исполнительные производства и снимают наложенные ограничения.

Почему банкротство выгоднее исполнительного производства

На время процедуры руки кредиторов связаны. А когда банкротство завершается списанием финансовых обязательств, то и в дальнейшем банки не вправе требовать компенсацию задолженности.