Что вы узнаете:
Человек, который берет в банке кредит, обязательно подписывает кредитный договор. Финансовые организации используют в качестве защиты от форс-мажорных ситуаций поручительство, берут в залог имущество или оформляют страховку. Один из случаев, которых опасаются банки, — смерть заемщика. Он может уйти из жизни при разных обстоятельствах, но это не повод для прощения займов. Долги не испаряются, кому-то придется выполнить обязательства и выплатить задолженность. В этой статье мы расскажем, кто погасит займы должника после его смерти.
Кто платит по кредитам умершего
Возможны несколько сценариев перехода обязательств по погашению займов умершего:
- Если оформлено страхование жизни, долги оплатит страховая компания. Страховщик может отказаться выплачивать кредит, если смерть произошла вследствие суицида, алкогольной или наркотической зависимости, ДТП, тюремного заключения и прочих обстоятельств, прописанных в договоре страхования.
- Если при получении кредита за заемщика поручилось третье лицо, именно к поручителю перейдет обязанность выплачивать долг. Банк выйдет с требованием добровольно погасить задолженность, а при отсутствии реакции обратится в суд, чтобы взыскать долг через приставов. При этом поручитель имеет право на часть имущества после смерти наследодателя или может подать в суд на тех, кто унаследовал собственность умершего для возмещения затрат, но только после выплаты кредита.
- Когда кредит выдали ушедшему из жизни гражданину и созаемщику, то долг вместе с залоговым имуществом переходят к последнему. Совместные обязательства применяются при оформлении крупных покупок, когда доходов основного должника недостаточно для одобрения.
- Если у умершего должника нет родственников, готовых выплачивать долг, то имущество считается выморочным и переходит государству. Собственность гражданина реализуют на торгах, средства передают банку для полного или частичного погашения долга.
- Если есть наследники, которые приняли наследство, то в соответствии со ст. 1175 ГК РФ долги становятся неотъемлемой частью наследственной массы и передаются вместе с имуществом.
Отметим, что страховые компании неохотно выплачивают долги и могут необоснованно отказывать в оплате остатков задолженности. В этом случае наследникам умершего следует обратиться в суд при поддержке грамотного юриста.
Связанные материалы
Обязан ли наследник платить по кредитам умершего?
Если родственник не хочет выплачивать долги наследодателя, единственный выход — отказ от наследства. Материальные блага и долги составляют единую наследственную массу, выделить из нее желаемую часть и отказаться от остальной — нельзя. Можно принимать ее полностью либо не принимать вовсе.
Долги переходят при соблюдении условий:
-
гражданин вступил в наследство в установленный законом срок 6 месяцев;
-
заемщик до смерти не оформил страховой полис;
-
наследник получил с наследством материальные ценности.
Если гражданин принимает долг ушедшего из жизни, необходимо действовать следующим образом:
-
предоставить в банк копию свидетельства о смерти, чтобы остановить начисление пеней и штрафов;
-
в течение полугода обратиться к нотариусу и вступить в наследство;
-
договориться с финансовой организацией о порядке выплат.
Важно знать, что обязательства наступают со дня смерти заемщика, а не после вступления в наследство. Поэтому стоит как можно раньше начать диалог с банком, уведомить о произошедшем и выразить желание выплачивать долг. При этом право распоряжаться имуществом переходит к наследникам после того, как нотариус выдаст свидетельство. Рационально договориться об отсрочке платежей, реструктуризации или рефинансировании. Обычно банки идут навстречу, чтобы не потерять добросовестного клиента.
Принятый в наследственной массе кредит можно выплачивать с первого дня, даже на имя умершего.
Рекомендуем сохранять чеки о переводах, они станут основанием для увеличения доли наследства при возникновении споров
Отдельно остановимся на кредите с залоговым имуществом. После смерти заемщика банк потребует продать залог, но у наследников есть выбор:
-
не продавать, а ходатайствовать об изменении графика платежей до достижения комфортных сроков и сумм;
-
не вступать в наследство, тогда банк полностью заберет залоговое имущество;
-
согласиться с условиями банка. Собственность продадут на торгах, часть денег пойдет на оплату долга, оставшуюся распределят между наследниками.
Что делать в сложных ситуациях?
Ситуации с наследованием обычного потребительского кредита не вызывают вопросов. Юридическая практика наработана, поэтому у наследников не возникает проблем. Но что делать в случаях, которые встречаются не так часто? Разберем несколько из них:
-
Долги наследодателя больше стоимости имущества. Часто крупные кредиты превышают выгоду от унаследованного имущества, особенно если у умершего не было домов и машин. В этом случае наследники отвечают по долгам в пределах наследуемых сумм, то есть не заплатят банку больше, чем получили. В результате вступать в наследство бессмысленно, ведь его придется отдать кредиторам, а походы по инстанциям никто не отменял. Проще отказаться, чтобы банк разбирался с имуществом заемщика самостоятельно.
-
Если от умершего досталась ипотечная квартира. Наследники могут получить ее при условии исполнения обязательств по выплатам.
-
После смерти наследодателя остались невыплаченные алименты. Выплат по алиментам не стоит бояться, ведь эти обязательства неразрывно связанны с личностью должника, а значит, они не передаются по наследству. Но следует учитывать один момент: после смерти алименты платить не нужно, но уже имеющиеся на момент кончины долги погасить придется.
Перед вступлением в наследство стоит проконсультироваться с юристом и внимательно изучить состав наследственной массы, чтобы исключить неприятные сюрпризы.
Вопрос-ответ
Кредиты станут обязательством наследника. Если он не будет платить по счетам, то банк продаст долг коллекторам или выйдет в суд. После этого должник столкнется с исполнительным производством. Ему запретят выезд за границу, будут удерживать 50% дохода и арестуют имущество. Как можно избавиться от долгов — рассказали здесь.
Если должник попал в финансовую яму, у него нет имущества и денег для расчета с кредиторами, и он соответствует критериям неплатежеспособности, то имеет право списать задолженность через банкротство. Подробнее читайте в этой статье.
У банкротства есть и плюсы, и минусы. Например, банкрот может столкнуться с отказами в выдаче кредитов, лишиться части имущества. Зато он избавится от долгов, включая кредиты, займы в МФО, коммунальные платежи, задолженности по распискам и прочие обязательства. Что весомее — решать вам. А честно о банкротстве мы рассказали в статье.
Калькулятор сформирует полный пакет документов конкретно для вашего случая
Онлайн-калькулятор банкротства поможет рассчитать стоимость процедуры и получить полный список подтверждающей документации для суда. Почему для расчета цены банкротства нужны ответы именно на эти 4 вопроса:
- Суммарная задолженность с учетом штрафов и процентов нужна для подбора способа банкротства — через суд или МФЦ.
- По адресу регистрации определяется суд, который будет рассматривать дело.
- Информация о вашей собственности поможет определить не только срок процедуры, но и заранее узнать, какое имущество не тронут, а какое могут реализовать.
- Информация о кредиторах нужна для того, чтобы точно сказать, какие долги банкротство спишет, а какие придется дальше платить.
Для получения результата пройдите тест до конца и нажмите кнопку «Смотреть результат» или закажите бесплатную консультацию .
Необходимые документы по банкротству
- Паспорт
- Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС)
- Свидетельство о постановке физилица на учет в налоговый орган (ИНН)
- Справки 2-НДФЛ за трехлетний период
- Сведения об иных официальных источниках дохода (не заработная плата) за трехлетний период
- Выписка за трёхлетний период и справки об остатке на всех имеющихся счетах
- Документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя (справка из налогового органа)
- Выписка из ЕГРЮЛ, учредителя ООО (общества с ограниченной ответственностью)
- Выписка из ЕГРН
- Справка из пенсионного фонда о состоянии индивидуального лицевого счета
- Свидетельство о заключении/расторжении брака
- Свидетельство о рождении детей (несовершеннолетних на момент подачи заявления)
- Копии заявления о признании несостоятельным (банкротом), рассылаются каждому кредитору
- Доказательство направления копии заявления кредиторам: почтовые квитанции, расписки о вручении, почтовые уведомления
- Доказательство внесения на депозитный счет Арбитражного суда денежных средств для оплаты вознаграждения финансовому управляющему (25 000 руб.)
- Свидетельство о праве собственности на объект недвижимости
- Паспорт транспортного средства (ПТС)
- Договор купли – продажи (дарения) транспортного средства
- Договор купли – продажи (дарения) квартиры
- Договор купли – продажи ООО, ценных бумаг
- Договор займа / кредитный договор
- Договор поручительства
- Выписка из банка о наличии задолженности и сроках неисполнения обязательств
- Решение суда о взыскании задолженности
- Постановление о возбуждении исполнительного производства
- Постановление о прекращении исполнительного производства
- Долговая расписка
- Акт приема-передачи денежных средств
- Сведения из реестра о наличии акций
Возможна рассрочка .
-
Выработаем стратегию банкротства.
Просчитаем риски, сохраним имущество, выведем доходы, сократим срок процедуры настолько, насколько это возможно.
-
Соберем документы и подадим заявление в суд.
Вам не придется никуда ходить и часами сидеть в очередях ради получения одной бумажки. Большинство документов мы получим онлайн.
-
Юрист представит ваши интересы.
Вам не потребуется посещать судебные заседания, и отвечать на вопросы судьи. Это сделает персональный юрист, который будет с вами от начала и до конца процедуры. Удобно, когда делом занимается один человек и не приходится объяснять нюансы каждый раз заново.
-
Арбитражный управляющий будет вести дело.
Его роль крайне важна: от того, чью позицию представляет управляющий в процедуре, зависит исход процесса. Ваши интересы превыше всего.
-
Спишем долги и получим законное подтверждение — решение суда.
Клиенты НЦБ застрахованы от несписания задолженности — если мы проиграем дело, АльфаСтрахование возместит ущерб. К слову, таких ситуаций еще не было в нашей практике с 2015 года.
Возможна рассрочка до 12 месяцев.
За что вы платите?
Мы выделим вам персонального юриста, который:
- за 2 недели соберет необходимый пакет документов;
- за 1-2 дня подготовит и подаст заявление в суд;
- будет представлять ваши интересы в суде;
- убедит суд в вашей добросовестности
- добьется принятия судом решения о признании вас банкротом.
Обратите внимание: предоставление услуг только юриста, без арбитражного управляющего, не гарантирует 100% списание задолженности — риски несписания остаются.
Участие в процедуре банкротства финансового (арбитражного) управляющего прописано в законе. Уже в заявлении на банкротство должник обязан указать СРО, из членов которого суд утвердит кандидатуру управляющего. Поэтому идти на банкротство, заранее не договорившись с арбитражным управляющим, нецелесообразно.
Возможна рассрочка до 12 месяцев.
За что вы платите?
Участие арбитражного управляющего из нашей команды гарантирует:
- утверждение судьей кандидатуры арбитражного управляющего, который будет работать в ваших интересах;
- сохранение в процедуре банкротства ежемесячного дохода;
- сохранение и защиту имущества от кредиторов;
- освобождение от долговых обязательств на основании финансового отчета, который предоставит суду управляющий.
Мы учитываем особенности и возможные риски каждого дела, в первую очередь работая в интересах наших клиентов. Если вы уже начали процедуру банкротства, но процесс «тормозится» из-за отсутствия арбитражного управляющего, мы готовы предоставить отдельную услугу.
Не наступайте на чужие грабли. Должники, желая сэкономить на юристе, самостоятельно подают на банкротство. Как следствие — допускают в заявлении ошибки и их дела оставляют без движения. Исключить риски при банкротстве возможно, заказав комплексное сопровождение процедуры юристом и арбитражным управляющим из одной компании.
Ого! А почему не бесплатно?
Во-первых, не забывайте про обязательные платежи. Придется оплатить: госпошлину (300 руб.), депозит суда (25 000 руб.), почтовые расходы, публикации в газете «Коммерсант» и на ЕФРСБ и т.д.
Во-вторых, участие в процедуре банкротства финансового (арбитражного) управляющего прописано в законе. АУ назначает суд и депозит после завершения процедуры поступит на счет управляющего в качестве вознаграждения, но, кроме этого, он вправе сам назначить дополнительную стоимость своих услуг.
В-третьих, экономия на юридическом сопровождении рискует обернуться несписанием долгов или введением «не той» процедуры, что удвоит расходы на депозит суда.
Поэтому, если вы юридически не подкованы, у вас нет опыта ведения банкротных дел, безопаснее и выгоднее с финансовой точки зрения доверить процедуру банкротства профессионалам, которые смогут грамотно выстроить линию представления ваших интересов.
У вас очень большая сумма задолженности. Кредиторы попытаются отстоять свои права в процедуре, а это увеличит ее срок и стоимость. Проконсультируйтесь с юристом, чтобы узнать о возможности сохранения имущества и о последствиях вашего банкротства.
После консультации тариф может быть изменен на «Стандарт», если выяснится, что реализация не понадобится.
У вас очень большая сумма задолженности. Кредиторы попытаются отстоять свои права в процедуре, а это увеличит ее срок и стоимость. Проконсультируйтесь с юристом, чтобы узнать о возможности сохранения имущества и о последствиях вашего банкротства.
После консультации тариф может быть изменен на «Стандарт», если выяснится, что реализация не понадобится.
У вас очень большая сумма задолженности. Кредиторы попытаются отстоять свои права в процедуре, а это увеличит ее срок и стоимость. Проконсультируйтесь с юристом, чтобы узнать о возможности сохранения имущества и о последствиях вашего банкротства.
После консультации тариф может быть изменен на «Стандарт», если выяснится, что реализация не понадобится.
+12000