Как отозвать свои персональные данные из МФО

Когда человеку нужны деньги, он, не слишком вникая в детали, подпишет любую бумагу. Однако здесь есть одна загвоздка: вместе с кредитным договором в МФО или банке от него потребуется и согласие на обработку персональных данных. Значение этого безобидного, на первый взгляд, документа становится понятным только на этапе просрочек. Заемщик ощутит прелести общения с назойливыми сотрудниками МФО и коллекторами. Они круглосуточно звонят, надоедают родственникам, рассказывают о долгах работодателям. И мало кто догадывается, что все это можно прекратить, если отозвать личные данные у микрофинансовой организации. Вправе ли гражданин запретить обрабатывать личную информацию и как удалить сведения из базы данных МФО — расскажем далее.

Что такое персональные данные

Для начала давайте определимся с понятием персональных данных. Согласно закону №152-ФЗ, это информация о физическом лице, которая содержится на любых типах носителей и позволяет его идентифицировать.

Носитель персональных данных именуется субъектом, а организация, которой дано право их обрабатывать — оператором.

Связанные материалы

Персональными считаются следующие данные:

• Ф.И.О., дата и место рождения человека;

• данные российского и загранпаспорта;

• номера СНИЛС, ИНН и иных документов;

• адреса прописки и проживания;

• сведения о семейном и имущественном положении, месте работы;

• телефон и адрес электронной почты.

Важный момент: перечисленные сведения сочтут персональными, только если с их помощью можно точно понять, о каком человеке идет речь. Например, если написать «Петр Петрович, 1990 года рождения», то идентифицировать личность по этой информации невозможно, граждан с такими данными тысячи. Но если добавить номер паспорта, телефон и прочие сведения, то данные станут персональными. 

Для чего МФО информация о заемщике

МФО пользуются информацией о заемщиках для:

• оценки платежеспособности клиента и принятия решения о выдаче займа или определения кредитного лимита;

• взаимодействия с проблемными клиентами и передачи данных коллекторам по договору цессии;

• отправки рекламных предложений.

Отметим, что стоит внимательно читать содержание согласия на обработку данных, чтобы случайно не предоставить право передавать их третьим лицам. Также следует знать, что подписанный документ открывает для МФО 5-летний доступ к личным сведениям, если не отозвать их раньше. 

Где хранится информация

Персональные данные хранятся в течение 5 лет в организации, выдавшей займ, либо в компаниях, куда гражданин дал согласие передавать информацию. Если у человека мало кредитов, то узнать, где находятся личные сведения, и отозвать согласие легко:

1. взять кредитные договоры и найти адреса кредиторов;

2. отправить заявления каждому из них.

Сложнее, если договоры утеряны, или заемщик брал деньги через агрегаторы микрокредитов и не знает, кому передавались персональные данные. В этом случае необходимо:

• направить на площадку запрос о запрете использования личных сведений;

• запросить в Бюро кредитных историй отчет, где видно, какие МФО интересовались кредитной историей;

• отправить заявления об отзыве согласия в каждую организацию. 

Чтобы не искать источник утечки данных, не стоит давать разрешение обрабатывать информацию сомнительным сайтам и организациям-однодневкам 

Кто может отозвать персональные данные

Отзывать согласие вправе только один человек — тот, кто его дал. Но какой в этом смысл? С заявлением на отзыв обращаются несколько категорий заемщиков:

1. Люди, которым отказали в выдаче займа. Денег микрофинансовая организация не дала, но доступ к сведениям получила. В итоге несостоявшемуся клиенту приходится принимать звонки, сообщения и электронные письма с рекламой банковских продуктов. А часто данные попадают к партнерам МФО: магазинам и сайтам, которые тоже предлагают продукты и заваливают спамом.

2. Клиенты, которые выплатили заемные средства. Выполнение кредитных обязательств не подразумевает автоматического удаления персональных данных из системы. Но когда с организацией больше ничего не связывает, стоит заблокировать доступ к личной информации.

3. Должники, которые не платят по займу и регулярно получают требования и угрозы от МФО. Они чаще других отзывают согласие на обработку, чтобы хотя бы частично уменьшить градус накала. При этом сотрудники микрофинансовой организации не смогут пользоваться персональными данными, но проблему задолженности это не исправит. Отзыв согласия не равнозначен выходу из ситуации. Это лишь временная передышка для поиска рационального решения, например, инициирования банкротства. 

Когда заемщик отзывает согласие на обработку данных, он лишает МФО инструментов общения. Сотрудники организации больше не будут звонить и отправлять сообщения. Остается единственный способ связи — письма по почте. А главное, запрет не помешает подать на должника в суд или передать данные коллекторам.

Важно понимать, что гражданин вправе запретить пользоваться сведениями о себе только после выполнения обязательств. Пока действует договор, ограничить право не получится. А если возникают просрочки, то действуют правила Закона №230-ФЗ, который позволяет использовать сведения до погашения задолженности. 

Чтобы исключить передачу долга коллекторам, заемщики направляют в МФО заявление об отзыве согласия в уверенности, что задолженность не попадет в коллекторскую компанию. Но это работает по-другому. Запрет на обработку данных только запрещает привлекать коллекторов по агентскому договору, но МФО вправе продать долг по договору цессии. 

Как отозвать персональные данные из МФО

Чтобы получить деньги в кредитной организации, нужно согласиться на доступ к персональным данным, иначе кредитный договор заключить не получится. Выбора, соглашаться или отказаться, у заемщика нет. А единственный вариант закрыть доступ к сведениям — отозвать согласие на основании ч. 2 ст. 9 Закона №152-ФЗ.

Связанные материалы

Заявление на отзыв персональных данных

Чтобы отозвать данные о себе, заемщик пишет заявление на имя руководителя организации в свободной форме и указывает:

• наименование компании и Ф.И.О. директора;

• сведения о заемщике;

• обстоятельства, при которых дано согласие на обработку;

• желание отозвать право пользоваться предоставленной информацией;

• дату, подпись.

Передать заявление можно по-разному: привезти лично в офис, отправить заказным письмом по почте или через сайт организации. Важно сохранить доказательства отправки, например, квитанцию о почтовом отправлении. Если возникнет спор, это послужит доказательством попытки досудебного урегулирования и игнорирования обязанностей со стороны МФО. 

После получения заявления у микрофинансовой организации есть 30 дней на рассмотрение и подготовку ответа о:

• прекращении обработки персональных данных заемщика;

• частичном отзыве с сохранением права на хранение сведений и использование в установленных законом случаях;

• отказе с обоснованием причин. 

Если данные уже попали к коллекторам, то отозвать их крайне важно. В этом случае запрет называется отказом от взаимодействия с кредитором и подается через 4 месяца после первой просрочки.

Зачем запрещать обработку персональных данных

Запрет на обработку данных — это способ защитить информацию от утечки и использования третьими лицами. МФО знамениты полулегальными методами работы. Можно ли быть уверенным, что 1200 организаций, зарегистрированных в Центробанке РФ, соблюдают закон? Учитывая частоту жалоб их клиентов, вряд ли. Прибавьте сюда агрегаторы микрозаймов, которые пользуются личными сведениями без регулирования, и станет понятно, насколько важно держать все под контролем. 

Если вовремя отозвать согласие, удастся избежать:

• нежелательных рекламных рассылок: запретить звонки, сообщения и письма с навязчивой рекламой;

• риска распространения сведений в сети: хакерские взломы, незаконная передача партнерам МФО — это доставляет массу проблем, например, позволяет оформить кредит на человека, который даже об этом не подозревает;

• ухудшения кредитной истории: каждый запрос, поступивший от финансовой организации, снижает кредитный рейтинг заемщика.

Мнение эксперта

Отзыв согласия на обработку персональных данных полезен, например, он позволит избавиться от навязчивой рекламы и спама, снизит риск утечки личной информации. Но это не отменяет право МФО требовать исполнения обязательств. При просрочке оплаты кредитор все равно может использовать данные для взыскания долга – например, путем обращения в суд и ФССП.

Дмитрий Токарев

Адвокат, учредитель компании НЦБ
20 лет адвокатской практики
Спикер РБК, Lenta.ru, КП, Известия и др. изданий

Задать вопрос эксперту

Написать эксперту в Телеграм

Что делать, если МФО отказывается удалять данные

Если вы направили отзыв согласия, но получили незаконный отказ или не дождались ответа в положенный срок, жалуйтесь в следующие инстанции:

• Роскомнадзор;

• Центробанк;

• прокуратуру.

Должностные лица обяжут оператора блокировать данные заемщика и привлекут к ответственности. Также выступят на стороне гражданина в суде, если он решит найти виновных в утечке. Но стоит понимать, что киберпреступления раскрывают редко, а доказать, что кредит на ваше имя взяли мошенники, сложно. Поэтому относитесь к личным сведениям серьезно и не передавайте их сомнительным фирмам.