Минимальный платеж по кредитной карте: что это такое и есть ли смысл его вносить?

Практически каждый человек, который расплачивается кредитными картами, знает о таком понятии, как «минимальный платёж». Он указывается в условиях кредитования и рассчитывается, как правило, в привязке к размеру долга по карточке. Но далеко не все правильно понимают смысл такого платежа, целесообразность его внесения и последствия неоплаты. Между тем, от этого зависит кредитная репутация и финансовая нагрузка держателя карты. Разберёмся по порядку во всех нюансах.

Ловушки кредитных карт

Что такое минимальный платёж по кредитке

Под этим термином подразумевается минимальная сумма денег, которую владелец карточки должен регулярно вносить на счёт не позднее даты, указанной в условиях кредитования. Причём эта обязанность вменяется клиенту банка даже в пределах одного льготного периода, когда – казалось бы! – можно только тратить средства с карты и не бояться начисления процентов.

Например, льготный период («грейс-период») по кредитке может составлять 90 дней, в течение которых её баланс восстанавливать необязательно. Но минимальный платёж всё равно нужно вносить ежемесячно.

Банки устанавливают минималку по нескольким причинам:

 Благодаря этому задолженность понемногу уменьшается, а также погашаются начисленные ранее проценты.

 Минималка служит напоминанием клиенту о наличии кредитных обязательств и поддерживает его финансовую дисциплину.

 Массовое внесение минимальных платежей клиентами гарантирует банку денежные поступления для ведения деятельности, в том числе доход в виде процентов.

 Отслеживая регулярные выплаты, кредитная организация контролирует, что заёмщик остаётся платёжеспособным.

 Из сказанного становится ясно: для банков минимальный платёж крайне важен. Поэтому за просрочку его внесения кредитные организации, как правило, предусматривают санкции для заёмщика: например, начисление пеней на неоплаченную сумму, а также досрочное прекращение действия льготного периода.

Раскрыл мошенникам номер карты — что будет?

Как рассчитать минимум к оплате

В минималку может входить несколько компонентов:

 Часть текущего долга по кредитной карте – обычно порядка 2-10%, в зависимости от банка и конкретной программы.

 Начисленные на сумму списаний проценты, если заёмщик вышел за пределы льготного периода.

 Просроченная задолженность по карте.

 В некоторых случаях – банковские комиссии, предусмотренные кредитным договором.

На практике, конечно, в минимальную сумму к оплате не всегда входят все перечисленные составляющие. Допустим, заёмщик пользуется карточкой максимально дисциплинированно и восстанавливает лимит к концу льготного периода, чтобы не платить банку проценты. В этом случае в минималку войдёт только процент от трат, совершённых в текущем периоде.

Например, владелец карточки с 90-дневным грейсом и минимальным платежом 3% потратил в первый месяц 20 000 рублей. До возврата этой суммы целиком у него ещё 2 месяца. Но уже во втором месяце он должен внести на счёт минималку в размере (20 000 * 3%) = 600 рублей. В третьем месяце минимальный платёж станет чуть меньше, так как рассчитывается от остатка долга: ((20 000 – 600) * 3%) = 582 рубля.

Но если держатель карты не закроет задолженность до конца льготного периода, ситуация изменится. Предположим, процентная ставка составляет 40% годовых, а к концу грейса у заёмщика накопился долг по кредитке в размере 50 000 рублей. Тогда очередной минимальный платёж будет рассчитан по следующей формуле: (50 000 * 3% + 50 000 * 40% * 30 дней / 365 дней) = 3 143,8 рубля.

Тело кредита: зачем об этом знать

Самостоятельно производить подобные калькуляции сложно, есть риск ошибиться. Тем более, что каждый банк применяет собственные формулы и методику определения льготного периода. Поэтому для надёжности минималку стоит оплачивать в размере, рассчитанном кредитной организацией. Узнать его можно:

 в мобильном приложении;

 в личном кабинете на сайте банка;

 по телефону горячей линии;

 в отделении;

 из SMS- или Push-уведомления, если есть соответствующая подписка.

 Нужно учитывать, что многие кредитные организации устанавливают фиксированную нижнюю планку ежемесячной минималки. Например, в «Альфа-Банке» она составляет 300 рублей, в «Т-Банке» – 600 рублей. Это особенно важно при небольших тратах с карточки: нельзя рассчитывать сумму к оплате только как % от величины долга, необходимо сверяться с требованиями кредитной организации.

Стоит ли вносить минимальные платежи по кредитке

Как следует из названия, эта сумма – минимум, который нужно оплачивать за пользование карточкой. Её регулярное внесение требуется не только потому, что это обязательное условие программы кредитования. Для заёмщика тоже есть польза:

 Постепенно погашается долг перед банком, который в противном случае пришлось бы вносить одной большой суммой.

 Улучшается кредитная история, поскольку человек демонстрирует свою платёжную дисциплину. По этой причине пользование кредиткой – настоящая «таблетка» для заёмщиков, чья репутация ранее была испорчена просроченными займами или обнулена по итогам банкротства.

Важный момент: точный срок внесения минималки должен быть указан в кредитном договоре. Нужно помнить о нём, чтобы каждый месяц своевременно производить оплату. Причём лучше пополнять счёт за несколько дней до крайней даты, чтобы в случае технического сбоя при проведении платежа не стать нечаянным нарушителем.

Когда обновляется кредитная история?

Но возникает следующий вопрос: а имеет ли смысл вносить на счёт БОЛЬШЕ базовой минимальной суммы? Например, при минималке в 2 000 рублей оплачивать каждый месяц 5 000. Это, разумеется, не возбраняется, а банк будет только рад. Держателю же карты нужно оценить ситуацию с разных сторон и с учётом жизненных обстоятельств:

 Если человек аккуратно пользуется кредиткой и никогда не выходит за пределы длинного льготного периода, от внесения крупной суммы в экономическом плане он ничего не выиграет. Но зато уменьшит будущую финансовую нагрузку на случай неожиданного перебоя с деньгами, так как быстрее погасит долг.

 Если заёмщик не укладывается в льготный период и платит банку проценты, внесение увеличенной суммы выгодно: проценты начисляются только на остаток задолженности. Чем он ниже, тем меньше будет совокупная переплата кредитору.

Вернёмся к недавнему примеру. При списаниях с карты в 50 000 рублей за пределами грейс-периода первый минимальный платёж составит 3 143,8 рубля. Но на оплату тела долга пойдёт только 1 500 рублей, а оставшиеся 1 643,8 рубля – на проценты. В следующем месяце расчёт будет производиться для задолженности в размере 48 500 рублей и так далее. Если же человек внесёт не минимум, а, к примеру, на 10 000 рублей больше, остаток задолженности составит 37 500 рублей. Соответственно, и сумма начисленных процентов в следующие месяцы окажется меньше.

 При этом важно помнить, что внесение увеличенной суммы не освобождает от перечисления минималки в следующем месяце, если долг не погашен целиком.

Из сказанного следует несколько рекомендаций для любителей кредитных карт:

 Перед принятием решения о размере выплаты тщательно всё просчитайте с учётом финансового положения и прогнозов по доходам. Положить на счёт кредитной карты увеличенную сумму и сэкономить на процентах – хорошо, но это не должно помешать вносить следующие минимальные платежи.

 Можно пополнять кредитный счёт не за один раз, а небольшими комфортными суммами в течение месяца, главное – чтобы минималка была оплачена к указанной в договоре дате.

 Если карточек у вас несколько, нужно проанализировать, по какой долг обходится дороже всего, и начать с его погашения, а по остальным вносить минимально допустимые суммы.

Как заблокировать карту «Халва»?

Что будет, если пропустить минимальный платёж

Неоплата минималки к положенной дате – это прямое нарушение кредитного договора, в результате которого возникает просрочка. Её последствия можно разделить на две группы:

 Экономические

Их состав зависит от условий кредитования в конкретном банке:

 В первую очередь банк начнёт начислять пени на неоплаченную сумму. Размер неустойки ограничен законом – 0,1% ежедневно.

 Из-за пропуска заёмщиком минимального платежа часто досрочно прекращается действие льготного периода. Это значит, что на задолженность раньше времени начнут капать проценты.

Например, льготный период запустился 1 июля и должен был закончиться 30 сентября. В июле заёмщик потратил с карточки 30 000 рублей. По идее проценты на них должны начисляться только с октября. Но держатель карты забыл внести минималку до 1 августа. В результате льготный период «отключился», и банк потребовал оплаты процентов за июль в размере (30 000 * 40% * 31 / 365) = 1 020 рублей. Сколько их ещё набежит – зависит от того, как быстро заёмщик погасит задолженность.

 Банк может отменить применение бонусов и кэшбеков, предусмотренных для добросовестных клиентов.

 Наконец, из-за неоплаты минималки кредитную карту могут вообще заблокировать.

Если же просрочка оплаты затянется на 60 дней, кредитная организация по закону вправе расторгнуть договор с заёмщиком и потребовать возврата всей суммы задолженности с процентами.

Расторжение кредитного договора

 Юридические

Возникновение просрочки даёт кредитной организации основания взыскивать долг в принудительном порядке. В частности, банк может:

 уступить право требования к должнику коллекторам;

 взыскать задолженность через суд и передать исполнительный лист в службу судебных приставов.

Вряд ли, конечно, кредитор запустит эти механизмы из-за одного неоплаченного минимального платежа. Но после его пропуска долг начнёт расти как снежный ком, так что во избежание неприятностей его нужно быстро закрыть.

Какие карты не блокируют приставы

Но как быть, если денег объективно не хватает на исполнение обязательств перед банком? При наличии неустранимых финансовых проблем у должника появляется право пройти банкротство физического лица. Это законный механизм, позволяющий не отложить оплату задолженностей, а безвозвратно их списать. 

Банкротство освобождает от большинства финансовых обязательств:

 долгов по кредитным картам и другим типам кредитов, а также микрозаймам;

 коммунальных задолженностей;

 неоплаченных налогов и административных штрафов;

 долгов по расписке перед частными займодавцами;

 задолженностей, возникших на основании договоров.

Банкротство физических лиц в 2025 году: пошаговая инструкция

Чтобы успешно пройти банкротство и списать долги – воспользуйтесь помощью профессионалов. С опытными юристами процедура окажется для вас практически незаметной и завершится благополучной финансовой перезагрузкой.