Перевод долга на другого человека: можно ли полностью избавиться от кредита

Накопить долги и вместо их погашения передать третьему лицу, чтобы он отвечал перед кредитором, — думаете, так не бывает? На самом деле это действительно возможно. Перевод долга на другого человека — это законная гражданская сделка, которая позволяет передать обязательства, чтобы их исполнял новый должник. Но, конечно, не все так просто. У этого правового механизма много нюансов. Разберемся в них по порядку.

Как законно не платить по кредиту

Что значит «перевод долга»

Если должник не исполняет обязательства — например, не выплачивает кредит банку, — кредитор вправе задействовать разные способы взыскания задолженности: 

 подключить собственную службу взыскания;

 подать в суд и затем предъявить исполнительный документ судебным приставам;

 уступить право требования коллекторам (если такая возможность предусмотрена условиями договора). 

Банк подал в суд — что дальше?

Но у должника есть альтернативный выход — перевод долга. Правда, заключение сделки с третьим лицом нельзя назвать простым процессом. Это решение влечет за собой серьезные правовые последствия для всех участников:

 меняется сторона правоотношений;

 одновременно можно изменить условия исполнения обязательств: срок, сумму, проценты;

 кредитор получает право предъявлять требования к новому должнику и принудительно взыскивать с него задолженность.

 Возникает логичный вопрос: облегчит ли перевод долга участь первоначального должника? Не всегда. Причина простая: чтобы снять с себя обязательства и передать их другому лицу, потребуется обязательное согласие и кредитора, и нового плательщика (за редким исключением, например, при наследовании долгов наследодателя, когда обязательства передаются автоматически в случае принятия наследственного имущества).

Самовольно должник не может переписать долг на соседа, друга или родственника. Придется считаться с мнением всех заинтересованных сторон. Поэтому перевод долга чаще используется в коммерческой деятельности, между организациями. Но закон не препятствует заключать подобные сделки и гражданам — нередко эту схему применяют в ипотечном кредитовании. 

Перевод долга с точки зрения закона

Эта операция регламентируется статьей 391 ГК РФ и подразумевает следующие особенности:

 возможен полный или частичный перевод долга;

 передать обязательства можно физическому или юридическому лицу;

 без согласия кредитора сделка считается ничтожной;

 новый договор оформляют на условиях, аналогичных первоначальному, — в простой письменной или нотариальной форме;

 стороны свободны в выборе условий сделки. 

ГК РФ Статья 391. Условия и форма перевода долга

Таким образом, с этой процедурой связан целый перечень нюансов. Чтобы определиться, насколько целесообразен такой путь, стоит заранее взвесить все за и против. Рассмотрим детальнее условия, которые необходимо соблюсти при переводе долга. 

Уступка займа: что это и чем грозит должнику?

Типы перевода долга

В зависимости от объема перевод долга может быть:

 Привативным — когда первоначальный должник полностью выходит из договора и снимает с себя обязательства.

 Кумулятивным — в этом случае к сделке присоединяется дополнительный должник, который несет ответственность совместно с основным.

Во избежание споров относительно вида совершенной операции Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении №54 указал: если из текста договора тип передачи неясен, он автоматически считается привативным, то есть основной должник в дальнейшем не участвует в отношениях. Разъяснение касается сделок между юридическими лицами.

 Описанный подход подтверждает судебная практика. Рассмотрев спор между предпринимателями, Верховный Суд РФ отменил решения апелляционной и кассационной инстанций и постановил: если стороны заключили сделку о привативном переводе долга, первоначальный должник освобождается от возможных будущих претензий. 

Суть конфликта заключалась в том, что предприниматель передал свой долг по трехстороннему соглашению. Новый плательщик выполнил обязательства, но захотел вернуть деньги и потребовал с бывшего должника выплатить ему полную сумму. Суд первой инстанции посчитал договор кумулятивным и обязал первоначального должника компенсировать ущерб. Разбирательства в апелляционной и кассационной инстанциях ситуацию не изменили. Но ВС РФ встал на сторону лица, передавшего обязательства. 

Таким образом, при отсутствии указания о совместном исполнении обязательств перед кредитором передача задолженности считается привативной. В этом случае после заключения сделки первый должник больше не имеет отношения к задолженности, и предъявленные ему впоследствии требования о возврате денег неправомерны. 

МФО закрылась — продолжать ли выплачивать долг?

Условия перевода долга

Передать обязательства можно на любой стадии исполнения обязательств, но с учетом следующих особенностей:

 Пока срок исполнения обязательств не наступил — без ограничений.

 Если уже возникла просрочка, перевод долга возможен до судебного взыскания.

 Если задолженность уже просужена, передать долг все еще можно, но только через суд. 

 Закон разрешает передать задолженность, если она не связана с личностью плательщика. Так, долги по распискам, кредитным и прочим договорам переписать на третье лицо допускается, а алименты переложить на чужие плечи нельзя.

Как получить согласие кредитора

Мы уже выяснили, что без уведомления и согласия кредитора передать задолженность нельзя. Но и заручиться его устным одобрением недостаточно. Должнику нужно получить официальное подтверждение, оформленное одним из способов:

 пункт в исходном договоре, где указано право сторон на передачу обязательств и условия нового соглашения;

 отдельный документ с согласием кредитора;

 подписание нового договора;

 заключение трехстороннего соглашения между первоначальным и новым должниками, а также кредитором. 

Бывает, что кредитор или лицо, принимающее долг, оказывается введенным в заблуждение относительно условий новой сделки. В этом случае каждый из них может попытаться оспорить договор в суде. Если истцу удастся доказать недействительность подписанного соглашения, снова начнет действовать первоначальный вариант, а значит, обязательства вернутся к прежнему должнику. 

В каких случаях банки списывают долги?

Условия нового договора

Для передачи долга стороны составляют соглашение, в котором могут сохранить первоначальные условия его погашения или зафиксировать новые. В документе указывают:

 сведения о первоначальном и новом должниках, кредиторе;

 информацию об обязательстве, на основании которого образовался долг;

 сумму задолженности, за которую теперь отвечает другой человек;

 особые условия: например, о зачете требований или передаче имущества в счет оплаты долга;

 порядок исполнения обязательств.

Закон не ограничивает стороны в выборе условий, и обычно кредитор остается в плюсе. 

Если возможность передачи обязательств прописана в основном договоре, привлечение кредитора к подписанию соглашения о переводе долга не требуется. Основной и новый должники заключают сделку между собой, а затем направляют кредитору уведомление. При этом содержание договора должно в точности соответствовать условиям первоначальной сделки. 

Форма договора

При всей свободе выбора, предоставленной участникам отношений, это не означает, что соглашение можно составлять в произвольной форме. Чтобы все прошло гладко, следует отталкиваться от особенностей первоначального документа. Юридические лица нередко заключают сделки в электронной форме с помощью ЭЦП, а гражданам удобнее составить и подписать стандартный письменный договор. Оба варианта допустимы, но важно учесть следующие нюансы:

 если первая сделка проходила через нотариуса, то и для передачи долга необходимо нотариальное заверение;

 аналогичное правило касается государственной регистрации.

Перевод долга — сложная сделка, которая зависит от статуса участников и особенностей их отношений. Лучше не торопиться и внимательно подготовиться к оформлению соглашения. 

Как банки взыскивают долги через нотариуса

Как передать долг по кредиту

Рассмотрим ситуацию, когда заемщик задолжал банку и планирует передать кредитный долг. Алгоритм действий будет таким:

 В первую очередь необходимо найти человека, который готов принять на себя кредитные обязательства. Скорее всего, это будет родственник или друг, готовый поддержать близкого в сложной ситуации. Для граждан допустима сделка на безвозмездной основе, когда задолженность берут на себя без дополнительных требований. Так делают, к примеру, дети пожилых родителей, если те не в состоянии самостоятельно исполнять обязательства. 

 Следующий шаг — получить согласие банка. Результат зависит от политики кредитной организации и платежеспособности нового должника. Если основной заемщик объективно неплатежеспособен, а правопреемник предоставит положительную кредитную историю и справку о высоком доходе, есть шанс получить согласие. 

При этом банк не может воспользоваться ситуацией и предложить ухудшенные условия: процентная ставка не должна быть выше, а срок возврата короче, чем в первоначальном варианте.

Если эти две задачи решены, остается подписать соответствующий договор. В документе следует прописать:

 данные сторон;

 сумму и тип задолженности: ипотека, автокредит, кредитная карта;

 условия передачи долга и обязанности участников;

 санкции на случай нарушения договора;

 основания для признания сделки недействительной. 

Если же банк отказал в согласовании перевода долга, придется искать другое решение. К примеру, стоит рассмотреть возможность реструктуризации кредита, когда задолженность дробят на более мелкие суммы и растягивают их оплату на более длительный срок. 

Как погасить кредит, если нет денег

Стоит ли передавать долг

Плюсы и минусы перевода долга отличаются в каждом конкретном случае, поэтому важно взвесить за и против перед подписанием договора. Кажется, что для должника здесь сплошное преимущество, так как он избавляется от финансовых обязательств и может не бояться предъявления претензий в будущем. Но есть моменты, о которых не стоит забывать:

 Никому не нужны чужие обязанности. Принимающая сторона запросит что-то взамен: вознаграждение или зачет встречных требований.

 Выплаченная ранее сумма не возвращается.

 Если договор кумулятивный, обязательства сохраняются.

Для кредитора такая же ситуация: до перевода долга важно оценить обстоятельства. Если у нового должника достойный доход, велика вероятность добросовестного исполнения обязательств без привлечения суда или коллекторов. Если же есть сомнения в платежеспособности такого лица, возможно, стоит наложить вето на переоформление задолженности либо пересмотреть условия договора в выгодную для себя сторону — например, обязать нового должника передать имущество в залог. 

Возможна ли смена кредитора

У должника, пусть и с некоторыми ограничениями, есть возможность передать задолженность третьему лицу и забыть об обязательствах. А может ли скинуть проблемный договор кредитор? Может! Заемщики, которые не платят банкам и МФО, сталкиваются с такой практикой постоянно.

При уступке долга кредитор за определенную сумму передает право на взыскание задолженности третьей стороне. Согласие должника, хотя и требуется, но формально: достаточно вставить соответствующий пункт в кредитный договор. Если условие соблюдено (а у кредитных организаций оно давно вошло в стандартную практику), заемщик может с удивлением обнаружить, что должен уже не банку или МФО, а коллекторам. Его поставят в известность письмом, но спрашивать согласия не будут. 

В этом случае коллекторское агентство становится новым кредитором и приобретает право взыскивать долг в досудебном порядке или через суд и ФССП. 

Банк продал долг коллекторам, что делать должнику

Есть и другой способ смены кредитора, уже по инициативе должника, — рефинансирование кредита. По сути, это новый кредитный договор с другим банком. Смысл в том, чтобы закрыть предыдущий долг и платить новому кредитору. Кредиты рефинансируют, чтобы объединить обязательства или снизить процентную ставку. Но важно понимать, что шанс на одобрение выше, пока нет просрочек. Как только заемщик становится должником, его кредитный рейтинг падает вместе с уровнем доверия банков.

Объединение кредитов в один: есть ли смысл?

Что будет после перевода долга

После подписания соглашения о передаче долга у сторон появляются новые права и обязанности, но в остальном взаимодействие строится по стандартному сценарию:

 Новый должник обязан платить в соответствии с условиями, на которые подписался.

 Кредитор встречно ожидает исполнения обязательств от нового заемщика.

Если платежи не поступают в срок, кредитор может подать в суд и инициировать исполнительное производство либо передать задолженность профессиональным взыскателям — коллекторскому агентству.

Если на момент заключения сделки уже ведется принудительное взыскание задолженности, процесс не прерывается, но стороны вправе договориться об отсрочке или рассрочке платежей. Эти вопросы лучше решить заранее и подробно прописать в договоре.

Что делать, если кредитор отказывается от передачи долга

Заставить кредитора дать согласие нельзя. Он вправе сравнить последствия передачи и сохранения долга и принять выгодное для себя решение. Если он считает, что взыскание для него более приемлемо, то может подать в суд и добиваться оплаты через судебных приставов. Для должника это означает:

 удержание до 50% (иногда до 70%) текущих доходов;

 запрет на выезд за границу;

 арест карточек и счетов;

 изъятие имущества для реализации.

 Но можно избавиться от долга без согласия кредитора — через процедуру банкротства. Это законный способ списать задолженности перед банками, МФО, физическими лицами. Если удастся доказать, что финансовые обязательства стали непосильными по объективным причинам, суд аннулирует их, а кредиторы навсегда потеряют право требования.

Как объявить себя банкротом через суд

Чтобы пройти банкротство, должнику необходимо доказать суду свою неплатежеспособность и недостаточность имущества для расчетов со всеми кредиторами. 

Ст. 213.4 закона №127-ФЗ устанавливает для граждан обязанность заявить о банкротстве, если размер долгов превысил полмиллиона рублей. Однако на практике при финансовой нагрузке порядка 300 тысяч рублей уже можно подавать заявление в арбитраж.

Должник, который соответствует признакам неплатежеспособности и хочет списать долги, должен: 

 Собрать бумаги, которые подтверждают несостоятельность.

 Найти финансового управляющего, который будет вести дело.

 Составить заявление и направить в арбитражный суд по месту жительства.

 Принять участие в первом судебном заседании, где вводится процедура: реструктуризации долга или реализации имущества.

 Сотрудничать с финансовым управляющим на протяжении всего судебного процесса.

Чтобы пройти банкротство без лишней нервотрепки и с минимальными издержками, стоит заручиться комплексной юридической поддержкой. В этом случае не придется заниматься ни подготовкой документов, ни поиском финансового управляющего, ни общением с кредиторами и коллекторами.