В каких случаях банки списывают долги?

Взяли кредит — а его списал банк, и возвращать ничего не нужно. Мечта? Иногда она становится реальностью. Конечно, банки не благотворительные организации и прощать долги без причины не станут. Используя законные механизмы, они сделают все возможное, чтобы вернуть деньги. И все же прецеденты списания кредитов есть. Стоит ли рассчитывать? Расскажем в материале.

Как банк может взыскать долг

У банка достаточно возможностей, чтобы принудительно взыскать просроченный кредит:

 собственная служба взыскания — сотрудники банка звонят, отправляют письма и сообщения должнику с требованием о возврате средств;

 коллекторы — банк вправе нанять их в качестве агентов по взысканию либо продать просроченные обязательства по договору цессии. Во втором случае коллекторское агентство становится новым кредитором и взыскивает деньги в свою пользу;

 суд — банк может получить исполнительный лист и передать его судебным приставам, чтобы они открыли исполнительное производство. Тогда должника ждут «прелести» общения с ФССП: блокировка банковских карт и счетов, запрет на выезд за границу, арест имущества.

Служба взыскания долгов: как работает и какие у нее цели

При каких обстоятельствах можно рассчитывать на списание долга

Как видите, существующие механизмы позволяют довольно эффективно возвращать просроченные займы. Но надеяться на списание можно в нескольких случаях.

Смерть заемщика

В случае смерти заемщика кредит спишут, если:

 по кредиту нет поручителей — если есть, взыскивать задолженность будут с них солидарно;

 у умершего нет наследников, наследовать кредитный долг некому;

 оформлена страховка на случай смерти — расходы понесет страховая компания.

Мнение эксперта

Поясним. Долги умершего заемщика входят в наследственную массу вместе с имуществом. Если наследники не отказываются от наследства, им придется брать и активы, и долги. Таким образом, они берут обязательства по выплате кредитов, и банк требует возврата платежей уже от них на законных основаниях.

Дмитрий Токарев

Адвокат, учредитель компании НЦБ
20 лет адвокатской практики
Спикер РБК, Lenta.ru, КП, Известия и др. изданий

Задать вопрос эксперту

Написать эксперту в Телеграм

Бывает, что имущество у умершего заемщика есть, а наследников нет. Активы признают выморочными — кредитор вправе претендовать на них в качестве компенсации потерь.

Заемщик — участник СВО

Если заемщик погиб или получил инвалидность I группы из-за травмы во время СВО, по закону кредитные обязательства списываются. На родственников долг не ляжет. Главное — чтобы причинно-следственную связь между гибелью/травмой и участием в СВО подтвердили военно-врачебная комиссия или Федеральное учреждение медико-социальной экспертизы.

Для участников СВО изменят условия по кредитным каникулам

Истек срок исковой давности

Срок исковой давности (СИД) по общему правилу составляет 3 года. На это уповают многие должники в уверенности, что, достаточно скрываться в течение 3 лет, и претензий не будет. Но это не совсем так. 

ГК РФ Статья 196. Общий срок исковой давности 

СИД имеет много особенностей исчисления:

 отсчет стартует со дня, когда банк узнал о просрочке, то есть когда впервые не поступил очередной платеж;

 если у договора есть конкретный срок исполнения, то СИД начинается с момента окончания соглашения;

 если в договоре вообще нет сроков, то СИД течет со дня предъявления требований к должнику.

Точную дату отсчета определить сложно. Кроме того, учитывайте, что СИД считают отдельно по каждому просроченному платежу. То есть в рамках одного кредита часть просроченных платежей может оказаться с просроченным СИД, а другая — с действующим.

Срок исковой давности по кредиту

Другой нюанс касается возобновления срока исковой давности. Стоит один раз официально согласиться с долгом, к примеру, ответить на требование или внести часть платежа, СИД обнуляется, и отсчет начинается заново. К тому же банки прекрасно знают о СИД и тщательно контролируют просроченные кредиты, чтобы не упустить. 

Но предположим, что срок исковой давности по кредиту истек. Значит ли это, что нельзя подать в суд? Вовсе нет. Истечение СИД не мешает подать на должника в суд и даже получить решение о взыскании. Но ответчик может не допустить этого, если во время судебного слушания предоставит доказательства истечения СИД и потребует отклонить требования истца. Однако и на этом история не закончена.

Идем дальше. Суд откажет банку в удовлетворении требований на основании истечения СИД. Что это значит? Кредитор не сможет вернуть деньги через суд. Но у него есть право искать другие способы. К примеру, действовать через собственную службу взыскания или продать долг коллекторам. Списывать задолженность даже с истекшим СИД он не обязан.

Прощение в обмен на оплату основного долга

Если задолженность совсем небольшая, предположим, копейки из-за задержки перевода, то заемщику могут пойти навстречу и аннулировать пени.

Другой вариант — договориться о прощении части пеней при условии полной оплаты основного долга. В этом случае банк может списать штрафы, так как в итоге получит больше — должник единовременно закроет кредит.

Передача долга коллекторам

Банк списывает со своего баланса долг, проданный коллекторам. Но это касается только правоотношений кредитной и коллекторской организаций. К должнику это не относится. Как и сумма, за которую проданы обязательства. 

Дело в том, что банк продает долги пакетами за несколько лет с большим дисконтом — за 5-15% от полной суммы задолженности. Но это не влияет на требования коллекторов: заемщик по-прежнему обязан вернуть полную сумму. 

Многие боятся коллекторов, но напрасно. С ними можно договориться о списании штрафных санкций или рассрочке на лояльных условиях. 

Как бороться с коллекторами и избавиться от долга по кредиту

Чрезвычайные ситуации

ЦБ РФ рекомендует не игнорировать беды заемщиков, если события не зависят от их воли. В том числе, предоставлять кредитные каникулы, одобрять рефинансирование и реструктуризации, списывать кредитные обязательства. К чрезвычайным ситуациям относят:

 аварии;

 природные катаклизмы и стихийные бедствия;

 катастрофы;

 пандемии.

Мнение эксперта

Режимы ЧС имеют официальный статус. Их вводят органы власти, Президент России. Но это не обязанность, а право банков. В целом, их решение напрямую не зависит от наличия/отсутствия режима ЧС. Задолженность могут простить и без чрезвычайных ситуаций. Так произошло после трагедии в «Крокус Сити Холл», когда крупные банки без всякого указания сверху списали кредиты пострадавших.

Дмитрий Токарев

Адвокат, учредитель компании НЦБ
20 лет адвокатской практики
Спикер РБК, Lenta.ru, КП, Известия и др. изданий

Задать вопрос эксперту

Написать эксперту в Телеграм

Как списать кредит при ЧС

Если речь идет о пострадавших на СВО, то ситуация прозрачная — списание обязательно по закону. Но даже здесь банки не всегда выполняют требования. Известны случаи, когда родственникам приходилось добиваться справедливости через прокуратуру или суд.

Но порядок обращения к кредитору при ЧС законом вообще не регламентирован. Заемщику следует как можно скорее ходатайствовать о прощении займа либо кредитных каникулах, приложив к заявлению доказательства тяжелой ситуации. Решение остается за банком. Заставить его аннулировать обязательства нельзя, и такие случаи становятся резонансными.

Конкретный список документов не установлен, но однозначно следует подготовить:

 акт об уничтоженном или поврежденном имуществе при ЧС;

 документ о регистрации в районе ЧС;

 справку с места работы или выписку из трудовой книжки как доказательство трудоустройства в месте чрезвычайной ситуации. 

Также важно числиться в списках пострадавших, которые составляет местная администрация. Однако в любом случае, если нет законных оснований на списание, оспорить отказ не получится.

Как избавиться от непосильных долгов, если банк отказывается идти на уступки

Единственный способ списания кредитов, доступный любому гражданину, попавшему в финансовую яму — банкротство. Процедура позволяет избавиться от обязательств перед банками, МФО, коммунальщиками, физлицами и Налоговой. 

Если человек по объективным причинам оказался в финансовом тупике, его долговая нагрузка превышает полмиллиона рублей, просрочки — от 3 месяцев, а имущество стоит меньше задолженности, он вправе разобраться с долговыми обязательствами и восстановить платежеспособность через суд. 

Должнику следует объяснить, почему у него не получается платить по счетам. К объективным причинам относятся:

сокращение на работе;

утрата трудоспособности;

длительная болезнь и прочее.

Важно, чтобы на момент получения кредитных средств человек был платежеспособен и исправно вносил платежи. В этом случае он считается добросовестным заемщиком с правом на прощение долгов. 

Банкротство физических лиц в 2024 году: пошаговая инструкция

После первого судебного заседания процедура признания несостоятельности проходит в несколько этапов:

1. Реструктуризация долга — это аналог банковской реструктуризации, только в рамках банкротства. Кредиторы совместно с финансовым управляющим согласовывают график платежей с максимальным сроком 5 лет. Если должник справляется с новыми условиями погашения, то банкротом его не объявляют. Фактически он выплачивает задолженность и не сталкивается ни с какими последствиями.

2. Реализация имущества — единственная процедура, которая приводит к аннулированию задолженности. Финуправляющий составляет из имущества должника конкурсную массу, исключив то, что необходимо для нормальной жизни и защищено законом, продает на торгах и передает деньги кредиторам. Те обязательства, на которые средств не хватает, будут списаны.

Банкротство — сложная многоэтапная процедура. Существует множество нюансов и способов попрощаться с задолженностями с наименьшими потерями. Но чтобы учесть каждую деталь, стоит заручиться юридической поддержкой и не отступать от разработанной стратегии.