Не платишь кредит банку — что будет?

Часто граждане переоценивают финансовые возможности и берут на себя слишком много обязательств. В итоге при наступлении срока оплаты по кредитам, сумма оказывается непосильной. Иногда причина и в резко сменившихся обстоятельствах: заемщик теряет работу, ему урезают заработную плату, переводят на низкооплачиваемую должность. Платить банку нечего, и должники решают залечь на дно: игнорируют долг, не взаимодействуют с банком, делают вид, что займа и не было. Это абсолютно неверная тактика.

Кредитные деньги не простят, их придется вернуть, хотя при определенных условиях можно и списать. Мы расскажем, что будет, если не выплачивать кредит и какими законными способами защитить себя от негативных последствий.

Что будет, если не погашать кредит

Если не выплачивать кредит, последуют санкции от банка:

1. Сначала должника будут вежливо и убедительно просить заплатить обязательный взнос, иначе информацию о задолженности передадут в бюро кредитных историй.
2. Одновременно на долг начнут накручиваться штрафы и пени, сумма будет расти с каждым днем.
3. Делом займется отдел работы с проблемными клиентами банка, откуда должнику будут звонить и предлагать варианты решения проблемы.
4. В зависимости от политики банка, за взыскание долга могут взяться судебные приставы (если кредитор подаст в суд) или коллекторы (если долг продадут агентству).

На самом деле финал истории с долгом по кредиту зависит только от поведения заемщика. Единственное, чего точно не стоит делать — взять и спрятать голову в песок. Платить банку все равно придется, вопрос только в размере выплаты и правовых последствиях для должника. Если пойти на мировую с банком, то возможно получится договориться о лояльных условиях: реструктуризации кредита, снижении пеней и штрафов. А если дело дойдет до судебных приставов, то последствия будут серьезными:

• Должнику запретят выезд за границу, пока он не выплатит долг под ноль. При этом купить путевку ему не помешают, а неприятные новости сообщат перед посадкой на самолет.
• На работу должника придет исполнительный лист, он будет получать только половину заработной платы, остальное — в счет погашения кредита.
• Арестуют банковские карты заемщика, и пользоваться средствами будет невозможно.
• Опишут и реализуют имущество: за счет вырученных средств выплачивается долг по кредиту.
  
  

Дмитрий ТокаревУчредитель НЦБ «Судебные приставы представляют государственную власть и исполняют решение суда, поэтому бороться с ними следует исключительно законными методами. Должнику нужно взяться за этот вопрос основательно: обратиться в суд и ходатайствовать об отсрочке выплат по исполнительному листу или снижении размера ежемесячных взносов. Но одобрение возможно только при наличии веских оснований».

Могут ли отобрать квартиру?

Многие должники не спешат оплачивать обязательства перед банками из-за уверенности: с ними ничего не смогут сделать, если нет официального дохода. Исполнительный лист отправить некуда, удержать нечего, поэтому и долгу выплачиваться неоткуда, а отобрать единственное жилье не имеют права в соответствии со ст. 446 ГПК РФ. Значит, можно забыть о кредите и жить, как ни в чем не бывало.

Однако, в 2021 году ситуация изменилась: Конституционный суд (КС РФ) создал прецедент, которым могут пользоваться и другие суды при рассмотрении дел о долге перед банком. Теперь у недобросовестного должника могут изъять единственное жилье, даже если оно не в ипотеке. Изменений в законодательной базе пока нет, но решения КС достаточно, чтобы использовать его в качестве основания.

Фактически любой должник, дело которого попало в суд, может остаться без квартиры, и исполнительский иммунитет не поможет. Раньше единственное жилье было запрещено изымать за долги по кредитам, за исключением объектов, находящихся в ипотечном залоге. Однако проблема в том, что должники стали злоупотреблять нормой: брали кредит, покупали жилье и переставали выплачивать заемные средства.

Для баланса интересов должников и кредиторов КС РФ принял значимое решение и обязал должника сменить роскошное единственное жилье на более скромное, чтобы разницей в цене оплачивать долг. Несмотря на отсутствие новых правил в законе, можно сказать, что условия взыскания жилья следующие:

• суд вправе решить, обоснованно ли применение исполнительского иммунитета в конкретном деле;
• изъятие квартиры в счет кредита, который должен своевременно оплачиваться, не должно лишать должника и его семью пригодного жилья, соответствующего по площади нормам предоставления недвижимости по социальному найму;
• жилье, предоставляемое взамен изъятому, должно находиться в одном населенном пункте, если должник против переселения;
• возможно предоставление нового жилья кредитором;
• взыскание единственного жилья возможно, если рыночная стоимость позволит оплатить значимую часть банковского долга.

Стоит ли опасаться коллекторов

Если у вас есть неоплаченный кредит в банке, рано или поздно он попадет к коллекторам. У крупных финансовых организаций есть дочерние агентства, другие продают бесперспективные долги сторонним коллекторским компаниям за минимальные проценты от суммы, чтобы получить хоть что-то.

Коллекторы — наверное, самое негативное порождение эпохи безмерного кредитования. Все слышали жуткие истории об их незаконной деятельности, когда они доводили должников до морального истощения, угрожали родным, портили имущество и применяли физическое насилие. С принятием Закона «О коллекторской деятельности» ситуация изменилась, так как агентства теперь находятся в зоне действия закона и уже не позволяют себе бесчинствовать. Давайте разберемся, стоит ли бояться коллекторов.

• звонить должнику по телефону 1 раз в день, дважды в неделю, не больше 8 раз за месяц. Звонки могут поступать в будние дни с 8 утра до 22 вчера, в выходные — с 9 утра до 20 вечера;
• наносить личные визиты 1 раз в неделю;
• отправлять голосовые и текстовые сообщения дважды в день, 4 раза в неделю, 16 раз за месяц;
• общаться о проблемном кредите с третьими лицами, указанными в договоре, но только в ключе поиска должника.

Коллектор при взаимодействии с должником обязан представиться и сообщить, по какому долгу предъявляет требование.

• психологически давить на должника: оскорблять, угрожать, унижать;
• применять меры физического воздействия;
• наносить материальный вред имуществу заемщика;
• рассказывать о долге и разглашать сумму третьим лицам, даже указанным в договоре;
• вводить должника в заблуждение, касаемо полномочий, суммы задолженности и прочих нюансов.

Должник вправе отказаться от общения с коллекторами. Для этого необходимо подать соответствующее заявление. При этом коллекторам, которые придерживаются законных методов взыскания, ничего не останется, кроме обращения в суд. Когда дело перейдет к судебным приставам, договориться ни о каких лояльных условиях точно не получится, а с коллекторами — можно попробовать.

Совсем другая ситуация, когда коллекторы, действующие вразрез с законом. Бояться их не следует, а вот применить меры воздействия — однозначно стоит. Чтобы защитить права, должнику необходимо обратиться в Службу Судебных приставов и полицию. Если же заемщику вообще сообщили о передаче долга, нужно пожаловаться Центральному Банку России.

Есть ли законные способы не возвращать кредитные деньги?

Если кредит не оплачивается вовремя, формируется долг. Заемщик приобретает статус недобросовестного, значит, ему сложнее взаимодействовать с банком. Рекомендуем не прятаться от кредиторов, не избегать общения и даже опережать события, сообщая заранее о возникших финансовых трудностях. При таком поведении должнику легче договориться о более лояльных условиях выплат или вовсе не платить по долгам. Для этого есть несколько способов.

Кредитные каникулы

Предоставляются банком по заявлению кредитора. При временных материальных проблемах это отличная возможность сделать передышку, но после отпущенного банком времени придется платить. При этом кредитные каникулы не предоставляются бесплатно: банк начисляет проценты за период «простоя» или назначает иную плату за послабление условий кредитного договора.

Исковая давность

Если 3 года не выплачивать кредит и не вступать во взаимодействие с банком, то есть вероятность списания долга по истечении срока исковой давности. Последовательность действий будет следующей:

1. спустя 3 года, банк подает в суд на должника; 
2. должник подает заявление о списании задолженности; 
3. суд закрывает дело.
   
   

Кредитная история при этом страдает, к тому же банки не хотят терять деньги. Они следят за соблюдением срока исковой давности и выходят в суд в последний момент.

Не стоит полагаться на волю случая. Лучше взять ситуацию под контроль и действовать. Только статус банкрота позволяет не платить по финансовым обязательствам.

Банкротство физического лица

Это единственный законный механизм, который гарантирует полное списание долга по кредитам, квартплате, по распискам перед физлицами и прочим обязательствам. Аннулировать задолженность через суд может гражданин:

• при задолженности от 300 000 рублей — по личному желанию, от 500 000 рублей — обязанность по закону;
• просроченными платежами от 3 месяцев;
• без имущества и дохода для выплаты обязательств.

Судебное банкротство длится от полугода, подразумевает оплату услуг юриста и арбитражного управляющего.

При задолженности от 25 000 до 1 000 000 рублей, при отсутствии дохода, открытых исполпроизводств или длящихся более 7 лет физлицу доступно списание долгов через МФЦ. Если человек получает пенсию или другие социальные выплаты, ему не обязательно дожидаться закрытия производства, а можно начать внесудебное банкротство спустя один год после начала взыскания. Услуга предоставляется бесплатно, участие юриста и арбитражного управляющего не требуется. Однако никто не гарантирует, что долги аннулируются.