Коротко о главном
Когда срочно нужны деньги на непредвиденные расходы, удобнее оформить микрозаем. Это хорошее решение, если не получается взять кредит в банке или нет времени ждать одобрения. Микрофинансовые организации приходят на помощь, выручая небольшой суммой. Но следует внимательно читать условия выдачи заема, поскольку выгодные ставки действуют на короткий срок. Как только начинается просрочка, пени собираются в снежный ком, который грозит задавить должника. Чтобы решить вопрос с неподъемными долгами, многие оформляют рефинансирование. Насколько мера действенная в случае с МФО, и есть ли альтернативы — расскажем подробнее.
Рефинансирование микрозаймов: плюсы и минусы
Возможность перекредитования предлагают практически все кредитные организации для граждан, которые не справляются с микрозаемами. Когда человек берет заем в МФО, он уверен, что вовремя вернет долг и сэкономит на процентах. Но потеря работы, болезнь, срочные расходы вынуждают изменить планы, и штрафы набегают моментально.
Справиться с неподъемной суммой помогает рефинансирование. Фактически это переуступка права требования, когда должник меняет залогодержателя, а взамен получает менее строгие условия платежей.
Учитывая, что на микрокредиты быстро набегают проценты, и итоговая сумма оказывается в разы больше первоначального заема, рефинансирование становится реальным выходом из долговой ямы. Плюсы в следующем:
-
должник получает небольшой запас времени, чтобы сделать передышку, наладить дела и найти источники оплаты задолженности;
-
снижается кредитная нагрузка, так как сумма ежемесячного платежа уменьшается, свободных денег остается больше;
-
кредитная история не портится, а значит, в будущем не возникнет проблем с заемами и ипотекой;
-
наличие обычного кредита не мешает оформлению новых заемов, если возникнет такая необходимость.
Минус у рефинансирования один, но довольно весомый. Это риск запутаться в долгах. Срок кредита, по сравнению с микрозаемом в МФО, дольше, и переплата значительная. Если у должника есть и другие заемы в банках, то велика вероятность погрязнуть в долгах.
Рациональнее попытаться рефинансировать микрозаем, пока не началась просрочка. Удастся сохранить положительную кредитную историю и получить предложение о рефинансировании с низкой процентной ставкой.
Где можно рефинансировать микрозаемы
Есть несколько видов финансовых организаций, к которым можно обратиться за рефинансированием микрозаемов. Расскажем о каждом из них.
Банк
Теоретически любой банк может согласиться рефинансировать заем. Кредитные организации охотно покупают долги граждан, чтобы получить новых клиентов. А рефинансирование — это по сути тот же кредит, но с целевым использованием. Получить в банке деньги сверх задолженности перед МФО и потратить на свои цели, чаще всего, нельзя. Сумма кредита по рефинансированию равна долгу, и предполагается прямое перечисление денег в МФО.
К рефинансированию заемов в МФО банки относятся настороженно, что вполне справедливо. Когда выдают микрозаем, не учитывают закредитованность человека, уровень дохода и наличие имущества в качестве залога, наличие просрочек по кредитам. Поэтому рефинансирование микрозаймов воспринимается, как операция с высоким риском.
Учитывая возможные сложности с клиентом МФО, крупные банки не слишком часто одобряют рефинансирование и отказывают желающим перекрыть заем. Но можно прибегнуть к хитрости: при наличии кредитов можно попросить деньги на их рефинансирование и сумму сверху, которую и направить на погашение микрозайма в МФО. Должник получит:
-
кредит на длительный срок;
-
сниженные платежи в посильном размере;
-
погашение микрозайма.
Кроме того, даже необязательно просить в банке рефинансирование. Если взять обычный потребительский кредит, то деньги можно направить на погашение микрозаема в МФО. В крайнем случае, есть заемы под залог недвижимости, но к ним стоит прибегать только в безвыходной ситуации.
МФО
Чтобы выплатить микрозаем, можно взять новый заем в другой МФО. Микрофинансовые организации предлагают разные условия кредитования с различными сроками, процентными ставками и суммами. Некоторые запрашивают доказательства платежеспособности, другие — выдают деньги онлайн безо всяких проверок. В любом случае необходимо понимать, что это очередной микрозаем, и вернуть деньги следует быстро.
Другой вариант — обратиться за рефинансированием в ту же МФО, где брали первоначальный заем. Фактически это будет реструктуризация долга с пролонгацией сроков выплат. Для МФО это выгодная сделка, ведь переплата становится больше, вплоть до максимальной.
Отметим, что по ст. 5 Закона «О потребительском кредите», процентная ставка не может быть выше 1% в день, а сумма переплаты не должна превышать заем в 1,5 раза.
Связанные материалы
Брокеры
Брокерские организации — это посредники между банками и гражданами, которые помогают должникам найти тех, кто готов рефинансировать заемы, взятые в МФО. Они запрашивают у должника информацию о задолженности и материальном положении, ищут банки, готовые к рефинансированию, подбирают варианты. За данную услугу берут 10-20% суммы рефинансирования.
Как рефинансировать микрозаймы
Прежде чем обращаться за рефинансированием, оцените другие возможности погашения микрозаема в МФО. Возможно, получится затянуть пояса и сократить расходы, чтобы выплатить заем. В противном случае, стоит внимательно изучить условия и убедиться, что они для вас выгодны.
Если ситуация уже вышла из-под контроля, и накоплена просрочка — обращаться в банки нет смысла. Они не станут связываться с клиентом с испорченной кредитной историей. Зато взять заем в МФО с просрочками реально. Возможно, попросят «компенсацию» в виде платных услуг, и повысят шансы на одобрение. Единственный плюс такого исхода в том, что МФО реже банков передают долги коллекторам. Выгоднее самостоятельно разбираться с должниками путем пролонгации микрозаема.
Если же проблем с просрочками нет — стоит запросить рефинансирование микрозаема в банке. Причем лучше обратиться в тот, в котором оформлена зарплатная карта. Даже дорогая кредитка будет выгоднее, чем заем в МФО под 356% годовых. Чтобы убедить банк в платежеспособности, следует:
-
предоставить справки о доходах;
-
установить максимальный срок кредита, снизив таким образом ежемесячный платеж;
-
выплатить остальные заемы.
Рекомендуем не отправлять много запросов за один раз, так как многократные отказы отразятся в кредитной истории как негативный фактор
Таким образом, рефинансировать микрозаем возможно и на приемлемых условиях. Главное — не пускать ситуацию на самотек и не допускать формирования неподъемной долговой массы. Если заняться этим вопросом до того, как испортится кредитная история, велик шанс перекрыть долг. Если же ситуация безвыходная, и вы понимаете, что задолженность не удастся погасить, подумайте о банкротстве.
Вопрос-ответ
Банк сначала попробует уговорить должника добровольно выплатить деньги. Если это не поможет, подаст в суд или передаст право требования задолженности коллекторам. Что будет дальше — читайте здесь.
Можно, но за неоплату должника ждут неприятные последствия. МФО редко обращаются в суд, чаще передают право требования коллекторам. Общаться с сотрудниками коллекторских агентств — малоприятный процесс, поэтому лучше не доводить до этого. Что делать — рассказали здесь.
Если денег нет даже на частичную оплату долгов, стоит подумать о банкротстве. Процедура заканчивается списанием задолженности перед банками и МФО, поэтому станет спасением для должника, который загнал себя в угол микрозаймами. Подходит ли вам банкротство — узнаете в статье.
Калькулятор сформирует полный пакет документов конкретно для вашего случая
Онлайн-калькулятор банкротства поможет рассчитать стоимость процедуры и получить полный список подтверждающей документации для суда. Почему для расчета цены банкротства нужны ответы именно на эти 4 вопроса:
- Суммарная задолженность с учетом штрафов и процентов нужна для подбора способа банкротства — через суд или МФЦ.
- По адресу регистрации определяется суд, который будет рассматривать дело.
- Информация о вашей собственности поможет определить не только срок процедуры, но и заранее узнать, какое имущество не тронут, а какое могут реализовать.
- Информация о кредиторах нужна для того, чтобы точно сказать, какие долги банкротство спишет, а какие придется дальше платить.
Для получения результата пройдите тест до конца и нажмите кнопку «Смотреть результат» или закажите бесплатную консультацию .
Необходимые документы по банкротству
- Паспорт
- Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС)
- Свидетельство о постановке физилица на учет в налоговый орган (ИНН)
- Справки 2-НДФЛ за трехлетний период
- Сведения об иных официальных источниках дохода (не заработная плата) за трехлетний период
- Выписка за трёхлетний период и справки об остатке на всех имеющихся счетах
- Документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя (справка из налогового органа)
- Выписка из ЕГРЮЛ, учредителя ООО (общества с ограниченной ответственностью)
- Выписка из ЕГРН
- Справка из пенсионного фонда о состоянии индивидуального лицевого счета
- Свидетельство о заключении/расторжении брака
- Свидетельство о рождении детей (несовершеннолетних на момент подачи заявления)
- Копии заявления о признании несостоятельным (банкротом), рассылаются каждому кредитору
- Доказательство направления копии заявления кредиторам: почтовые квитанции, расписки о вручении, почтовые уведомления
- Доказательство внесения на депозитный счет Арбитражного суда денежных средств для оплаты вознаграждения финансовому управляющему (25 000 руб.)
- Свидетельство о праве собственности на объект недвижимости
- Паспорт транспортного средства (ПТС)
- Договор купли – продажи (дарения) транспортного средства
- Договор купли – продажи (дарения) квартиры
- Договор купли – продажи ООО, ценных бумаг
- Договор займа / кредитный договор
- Договор поручительства
- Выписка из банка о наличии задолженности и сроках неисполнения обязательств
- Решение суда о взыскании задолженности
- Постановление о возбуждении исполнительного производства
- Постановление о прекращении исполнительного производства
- Долговая расписка
- Акт приема-передачи денежных средств
- Сведения из реестра о наличии акций
Возможна рассрочка .
-
Выработаем стратегию банкротства.
Просчитаем риски, сохраним имущество, выведем доходы, сократим срок процедуры настолько, насколько это возможно.
-
Соберем документы и подадим заявление в суд.
Вам не придется никуда ходить и часами сидеть в очередях ради получения одной бумажки. Большинство документов мы получим онлайн.
-
Юрист представит ваши интересы.
Вам не потребуется посещать судебные заседания, и отвечать на вопросы судьи. Это сделает персональный юрист, который будет с вами от начала и до конца процедуры. Удобно, когда делом занимается один человек и не приходится объяснять нюансы каждый раз заново.
-
Арбитражный управляющий будет вести дело.
Его роль крайне важна: от того, чью позицию представляет управляющий в процедуре, зависит исход процесса. Ваши интересы превыше всего.
-
Спишем долги и получим законное подтверждение — решение суда.
Клиенты НЦБ застрахованы от несписания задолженности — если мы проиграем дело, АльфаСтрахование возместит ущерб. К слову, таких ситуаций еще не было в нашей практике с 2015 года.
Возможна рассрочка до 12 месяцев.
За что вы платите?
Мы выделим вам персонального юриста, который:
- за 2 недели соберет необходимый пакет документов;
- за 1-2 дня подготовит и подаст заявление в суд;
- будет представлять ваши интересы в суде;
- убедит суд в вашей добросовестности
- добьется принятия судом решения о признании вас банкротом.
Обратите внимание: предоставление услуг только юриста, без арбитражного управляющего, не гарантирует 100% списание задолженности — риски несписания остаются.
Участие в процедуре банкротства финансового (арбитражного) управляющего прописано в законе. Уже в заявлении на банкротство должник обязан указать СРО, из членов которого суд утвердит кандидатуру управляющего. Поэтому идти на банкротство, заранее не договорившись с арбитражным управляющим, нецелесообразно.
Возможна рассрочка до 12 месяцев.
За что вы платите?
Участие арбитражного управляющего из нашей команды гарантирует:
- утверждение судьей кандидатуры арбитражного управляющего, который будет работать в ваших интересах;
- сохранение в процедуре банкротства ежемесячного дохода;
- сохранение и защиту имущества от кредиторов;
- освобождение от долговых обязательств на основании финансового отчета, который предоставит суду управляющий.
Мы учитываем особенности и возможные риски каждого дела, в первую очередь работая в интересах наших клиентов. Если вы уже начали процедуру банкротства, но процесс «тормозится» из-за отсутствия арбитражного управляющего, мы готовы предоставить отдельную услугу.
Не наступайте на чужие грабли. Должники, желая сэкономить на юристе, самостоятельно подают на банкротство. Как следствие — допускают в заявлении ошибки и их дела оставляют без движения. Исключить риски при банкротстве возможно, заказав комплексное сопровождение процедуры юристом и арбитражным управляющим из одной компании.
Ого! А почему не бесплатно?
Во-первых, не забывайте про обязательные платежи. Придется оплатить: госпошлину (300 руб.), депозит суда (25 000 руб.), почтовые расходы, публикации в газете «Коммерсант» и на ЕФРСБ и т.д.
Во-вторых, участие в процедуре банкротства финансового (арбитражного) управляющего прописано в законе. АУ назначает суд и депозит после завершения процедуры поступит на счет управляющего в качестве вознаграждения, но, кроме этого, он вправе сам назначить дополнительную стоимость своих услуг.
В-третьих, экономия на юридическом сопровождении рискует обернуться несписанием долгов или введением «не той» процедуры, что удвоит расходы на депозит суда.
Поэтому, если вы юридически не подкованы, у вас нет опыта ведения банкротных дел, безопаснее и выгоднее с финансовой точки зрения доверить процедуру банкротства профессионалам, которые смогут грамотно выстроить линию представления ваших интересов.
У вас очень большая сумма задолженности. Кредиторы попытаются отстоять свои права в процедуре, а это увеличит ее срок и стоимость. Проконсультируйтесь с юристом, чтобы узнать о возможности сохранения имущества и о последствиях вашего банкротства.
После консультации тариф может быть изменен на «Стандарт», если выяснится, что реализация не понадобится.
У вас очень большая сумма задолженности. Кредиторы попытаются отстоять свои права в процедуре, а это увеличит ее срок и стоимость. Проконсультируйтесь с юристом, чтобы узнать о возможности сохранения имущества и о последствиях вашего банкротства.
После консультации тариф может быть изменен на «Стандарт», если выяснится, что реализация не понадобится.
У вас очень большая сумма задолженности. Кредиторы попытаются отстоять свои права в процедуре, а это увеличит ее срок и стоимость. Проконсультируйтесь с юристом, чтобы узнать о возможности сохранения имущества и о последствиях вашего банкротства.
После консультации тариф может быть изменен на «Стандарт», если выяснится, что реализация не понадобится.
+12000