Как выкупить свой долг у коллекторов?

Если заемщик не платит по кредиту, банк или МФО делают все возможное, чтобы вернуть деньги. Сначала пытаются договориться мирным путем, а затем выбирают один из вариантов:

1. подать в суд, а затем взыскивать средства через судебных приставов;
2. продать задолженность коллекторскому агентству по договору цессии, то есть с полной уступкой прав требования.

Банк имеет право передавать проблемных клиентов коллекторам без согласия и даже уведомления должника, если соответствующий пункт есть в кредитном договоре.

Рекомендуем внимательно изучать условия перед подписанием, хотя все крупные банки уже включают возможность продажи долга в договор, чтобы защитить себя от потенциальных проблем.

Итак, долг выкупили коллекторы. Они будут звонить, писать письма, приходить к должнику домой. А некоторые агентства действуют незаконными методами и сообщают о финансовых проблемах должника работодателю, родственникам, друзьям. Чтобы избежать неприятного общения с коллекторами, должники ищут способ выкупить долг. Можно ли это сделать — читайте далее.

Для чего выкупают долги у банка

Банки расстаются только с проблемными или безнадежными долгами. Договориться с должником и получить компенсацию выгоднее, чем продать за бесценок, как предлагают коллекторы. Именно поэтому банки идут навстречу клиентам: предоставляют отсрочку, кредитные каникулы, рефинансирование и реструктуризацию. И только если гражданин не идет на контакт или категорически отказывается платить, кредитор прибегает к продаже долга.

Чтобы понимать, какими принципами руководствуются коллекторы, когда выкупают долги, учитывайте, что:

• финансовая организация продает задолженность не отдельного должника, а целый набор из сотен просроченных кредитных договоров за год или пару лет;
• выкуп обходится коллекторам в минимальную стоимость, буквально несколько процентов от реального размера, на который агентство получает право требования;
• продажа долга лишает банк права требования, оно переходит к коллекторскому агентству;
• коллекторы заинтересованы в истребовании задолженности, только таким образом они компенсируют свои затраты.

Использование пакетного выкупа объясняется тем, что, получив даже незначительную часть долгов, агентство будет в прибыли. Для этого Закон наделяет коллекторов широкими полномочиями по взысканию. Если же финансовые обязательства выкупает не коллекторское агентство, а физическое или юридическое лицо, то для них единственным способом получить деньги станет суд и исполнительное производство.

Связанные материалы

В чем смысл приобретения задолженности

Выкуп долга прекращает преследование и исключает риск исполнительного производства, если задолженность приобретают друзья или родственники должника, которые не станут подавать в суд. В результате коллекторы теряют право требования. Таким образом, выкупать долг стоит, чтобы:

• забыть о звонках и письмах из агентства;
• не платить долг по исполнительному листу;
• не столкнуться с методами работы судебных приставов, среди которых удержание половины заработной платы, арест и изъятие имущества, списание средств со счетов, запрет выезда за границу;
• улучшить испорченную кредитную историю в результате передачи информации о выкупе долга в Бюро.

Выкуп долга у коллекторов производится по договору переуступки прав требования. Аналогично финансовая организация перепродавала и задолженности своих клиентов. Выкупить долг могут физические и юрлица, но только не сам должник. То есть фактически выкуп финансовых обязательств приводит к смене кредитора, а должник все равно обязан вернуть задолженность.

Выгода сделки в том, что выкупить долг могут родственники, друзья, работодатель должника, а затем снизить сумму возврата или вовсе аннулировать обязательства.

Можно ли выкупить собственный долг

Если у коллекторов не получается истребовать долг самостоятельно, то агентство может принять предложение о выкупе. Но судебные тяжбы длятся долго, а положительное решение суда не гарантирует получения денег, и коллекторам часто выгоднее продать долг.

Выкуп долга — это стандартная гражданская сделка, в результате которой агентство передает свое право требования на условиях, прописанных в договоре. Претендовать на выкуп может любой человек, кроме самого должника. Теоретически третье лицо может предложить коллекторам посильную сумму, а они откажутся или согласятся.

Но на практике такие сделки маловероятны. Коллекторы не спешат продавать долг, потому что:

1. договор цессии предстоит заключать с третьим лицом, которое выступает на стороне должника. Это может быть друг или родственник, и вряд ли они предложат выгодные для коллекторов условия. В противном случае, при наличии денег на выплату долга, они просто закрыли бы его;
2. у коллекторов есть законные и эффективные методы взыскания. В результате качественной работы с должником они получат больше, чем при продаже задолженности.

Причины отказа в выкупе

Бывает, что должники сами просят коллекторов о выкупе долгов, так как с агентством проще договориться о более щадящих условиях, получить скидку. Но банк может отказать в продаже задолженности. Передача долга коллекторамведет к потере денег. Банк идет на это, когда прошел срок исковой давности, или должник:

• не выходит на связь, сменил место жительства;
• не платит даже после суда и возбуждения исполнительного производства;
• собирается подавать на банкротство.

В перечисленных случаях банк сам проявит инициативу по передаче проблемного долга.

Если коллекторы просят продать просрочку конкретного заемщика, скорее всего, получат отказ. Банку интересен выкуп пакетами из сотен просроченных бесперспективных долгов. А если коллекторы хотят получить определенный, у банка возникнет подозрение, что должник пообещал его выплатить. Значит, гражданин в состоянии вернуть деньги. В этом случае банк усилит давление на должника: пригрозит подать на банкротство и отобрать ипотечное жилье, выйти в суд и работать через приставов.

Какие условия выкупа могут выдвинуть коллекторы

Коллекторские агентства нацелены на получение прибыли. Чтобы заинтересовать коллекторов в выкупе долга, необходимо предложить им условия более выгодные, чем потенциальная прибыль от самостоятельного или судебного истребования задолженности. В то же время выкуп за 80-90% стоимости долга не имеет смысла, так как при наличии средств проще договориться с коллекторами о погашении.

Итак, чтобы получить согласие на выкуп долга, должнику необходимо:

1. проверить срок давности: если с даты последнего платежа прошло больше 3 лет, можно перестать нервничать, коллекторы не смогут отсудить просрочку из-за истечения срока исковой давности;
2. найти человека, который выступит стороной договора цессии, так как должнику выкупать свои же финансовые обязательства нельзя;
3. выйти на коллекторское агентство с предложением о выкупе;
4. при достижении согласия по основным пунктам составить договор в письменном виде, который послужит основанием для передачи права требования долга.

Реально договориться с коллекторами о выкупе долга за 30-60% от суммы займа. Конечная стоимость передачи задолженности зависит от платежеспособности должника. Если коллекторы понимают, что у заемщика есть имущество и доход для выплаты долга, то передача прав требования не состоится. Выгоднее принудительно взыскать задолженность через приставов. Но и в этом случае не стоит сдаваться. С коллекторами всегда нужно вступать в диалог, так как при готовности должника к взаимодействию они пойдут на уступки:

• откажутся от части долга или штрафных санкций;
• пересмотрят график выплат в части отсрочки или снижения ежемесячных платежей.

Коллекторы часто объявляют льготные программы выплат для создания комфортных для плательщика условий. Следите за предложениями, возможно, они окажутся выгоднее, чем выкуп.

Мнение эксперта

Если коллекторы не соглашаются продать долг и не предлагают приемлемых условий его погашения, должнику следует ознакомиться с тем, какие методы вправе применять взыскатели при взаимодействии с ним по закону №230-ФЗ. Например, они могут звонить и писать только ограниченное количество раз в неделю, а при общении – лишь сообщать о наличии долга, не давить и не вводить в заблуждение.

Дмитрий Токарев

Адвокат, учредитель компании НЦБ
20 лет адвокатской практики
Спикер РБК, Lenta.ru, КП, Известия и др. изданий

Задать вопрос эксперту

Написать эксперту в Телеграм

Как избавиться от давления, если нет возможности выкупить задолженность

Когда выкупить долг не получается, единственный способ избавиться от преследования, звонков и неприятных визитов — банкротство. Не стоит бояться этой процедуры. Ее цель — помочь выйти из сложного финансового положения.

Если долги перед банками, МФО, коммунальными службами и прочими кредиторами превысили полмиллиона рублей, вы не платите по счетам более 3 месяцев и не имеете имущества и дохода для погашения задолженности — подавайте в Арбитражный суд заявление о несостоятельности.

После получения статуса банкрота начинается совсем другая жизнь:

• аннулируются финансовые обязательства перед кредиторами;
• исполнительные производства прекращаются;
• коллекторские агентства теряют право требования и прекращают преследование должника.

Никаких ограничений по трудоустройству, выезду за границу и иным свободам гражданина банкротство не предполагает.