Как выкупить свой долг у коллекторов?

Если заемщик не платит по кредиту, банк или МФО делают все возможное, чтобы вернуть деньги. Сначала пытаются договориться мирным путем, а затем выбирают один из вариантов:

1. подать в суд, а затем взыскивать средства через судебных приставов;
2. продать задолженность коллекторскому агентству по договору цессии, то есть с полной уступкой прав требования.

Банк имеет право передавать проблемных клиентов коллекторам без согласия и даже уведомления должника, если соответствующий пункт есть в кредитном договоре.

Рекомендуем внимательно изучать условия перед подписанием, хотя все крупные банки уже включают возможность продажи долга в договор, чтобы защитить себя от потенциальных проблем.

Итак, долг выкупили коллекторы. Они будут звонить, писать письма, приходить к должнику домой. А некоторые агентства действуют незаконными методами и сообщают о финансовых проблемах должника работодателю, родственникам, друзьям. Чтобы избежать неприятного общения с коллекторами, должники ищут способ выкупить долг. Можно ли это сделать — читайте далее.

Для чего выкупают долги у банка

Банки расстаются только с проблемными или безнадежными долгами. Договориться с должником и получить компенсацию выгоднее, чем продать за бесценок, как предлагают коллекторы. Именно поэтому банки идут навстречу клиентам: предоставляют отсрочку, кредитные каникулы, рефинансирование и реструктуризацию. И только если гражданин не идет на контакт или категорически отказывается платить, кредитор прибегает к продаже долга.

Чтобы понимать, какими принципами руководствуются коллекторы, когда выкупают долги, учитывайте, что:

• финансовая организация продает задолженность не отдельного должника, а целый набор из сотен просроченных кредитных договоров за год или пару лет;
• выкуп обходится коллекторам в минимальную стоимость, буквально несколько процентов от реального размера, на который агентство получает право требования;
• продажа долга лишает банк права требования, оно переходит к коллекторскому агентству;
• коллекторы заинтересованы в истребовании задолженности, только таким образом они компенсируют свои затраты.

Использование пакетного выкупа объясняется тем, что, получив даже незначительную часть долгов, агентство будет в прибыли. Для этого Закон наделяет коллекторов широкими полномочиями по взысканию. Если же финансовые обязательства выкупает не коллекторское агентство, а физическое или юридическое лицо, то для них единственным способом получить деньги станет суд и исполнительное производство.

Связанные материалы

В чем смысл приобретения задолженности

Выкуп долга прекращает преследование и исключает риск исполнительного производства, если задолженность приобретают друзья или родственники должника, которые не станут подавать в суд. В результате коллекторы теряют право требования. Таким образом, выкупать долг стоит, чтобы:

• забыть о звонках и письмах из агентства;
• не платить долг по исполнительному листу;
• не столкнуться с методами работы судебных приставов, среди которых удержание половины заработной платы, арест и изъятие имущества, списание средств со счетов, запрет выезда за границу;
• улучшить испорченную кредитную историю в результате передачи информации о выкупе долга в Бюро.

Выкуп долга у коллекторов производится по договору переуступки прав требования. Аналогично финансовая организация перепродавала и задолженности своих клиентов. Выкупить долг могут физические и юрлица, но только не сам должник. То есть фактически выкуп финансовых обязательств приводит к смене кредитора, а должник все равно обязан вернуть задолженность.

Выгода сделки в том, что выкупить долг могут родственники, друзья, работодатель должника, а затем снизить сумму возврата или вовсе аннулировать обязательства.

Можно ли выкупить собственный долг

Если у коллекторов не получается истребовать долг самостоятельно, то агентство может принять предложение о выкупе. Но судебные тяжбы длятся долго, а положительное решение суда не гарантирует получения денег, и коллекторам часто выгоднее продать долг.

Выкуп долга — это стандартная гражданская сделка, в результате которой агентство передает свое право требования на условиях, прописанных в договоре. Претендовать на выкуп может любой человек, кроме самого должника. Теоретически третье лицо может предложить коллекторам посильную сумму, а они откажутся или согласятся.

Но на практике такие сделки маловероятны. Коллекторы не спешат продавать долг, потому что:

1. договор цессии предстоит заключать с третьим лицом, которое выступает на стороне должника. Это может быть друг или родственник, и вряд ли они предложат выгодные для коллекторов условия. В противном случае, при наличии денег на выплату долга, они просто закрыли бы его;
2. у коллекторов есть законные и эффективные методы взыскания. В результате качественной работы с должником они получат больше, чем при продаже задолженности.

Причины отказа в выкупе

Бывает, что должники сами просят коллекторов о выкупе долгов, так как с агентством проще договориться о более щадящих условиях, получить скидку. Но банк может отказать в продаже задолженности. Передача долга коллекторамведет к потере денег. Банк идет на это, когда прошел срок исковой давности, или должник:

• не выходит на связь, сменил место жительства;
• не платит даже после суда и возбуждения исполнительного производства;
• собирается подавать на банкротство.

В перечисленных случаях банк сам проявит инициативу по передаче проблемного долга.

Если коллекторы просят продать просрочку конкретного заемщика, скорее всего, получат отказ. Банку интересен выкуп пакетами из сотен просроченных бесперспективных долгов. А если коллекторы хотят получить определенный, у банка возникнет подозрение, что должник пообещал его выплатить. Значит, гражданин в состоянии вернуть деньги. В этом случае банк усилит давление на должника: пригрозит подать на банкротство и отобрать ипотечное жилье, выйти в суд и работать через приставов.

Какие условия выкупа могут выдвинуть коллекторы

Коллекторские агентства нацелены на получение прибыли. Чтобы заинтересовать коллекторов в выкупе долга, необходимо предложить им условия более выгодные, чем потенциальная прибыль от самостоятельного или судебного истребования задолженности. В то же время выкуп за 80-90% стоимости долга не имеет смысла, так как при наличии средств проще договориться с коллекторами о погашении.

Итак, чтобы получить согласие на выкуп долга, должнику необходимо:

1. проверить срок давности: если с даты последнего платежа прошло больше 3 лет, можно перестать нервничать, коллекторы не смогут отсудить просрочку из-за истечения срока исковой давности;
2. найти человека, который выступит стороной договора цессии, так как должнику выкупать свои же финансовые обязательства нельзя;
3. выйти на коллекторское агентство с предложением о выкупе;
4. при достижении согласия по основным пунктам составить договор в письменном виде, который послужит основанием для передачи права требования долга.

Реально договориться с коллекторами о выкупе долга за 30-60% от суммы займа. Конечная стоимость передачи задолженности зависит от платежеспособности должника. Если коллекторы понимают, что у заемщика есть имущество и доход для выплаты долга, то передача прав требования не состоится. Выгоднее принудительно взыскать задолженность через приставов. Но и в этом случае не стоит сдаваться. С коллекторами всегда нужно вступать в диалог, так как при готовности должника к взаимодействию они пойдут на уступки:

• откажутся от части долга или штрафных санкций;
• пересмотрят график выплат в части отсрочки или снижения ежемесячных платежей.

Коллекторы часто объявляют льготные программы выплат для создания комфортных для плательщика условий. Следите за предложениями, возможно, они окажутся выгоднее, чем выкуп.

_

Больше видео на нашем канале, подпишись!

Как избавиться от давления, если нет возможности выкупить задолженность

Когда выкупить долг не получается, единственный способ избавиться от преследования, звонков и неприятных визитов — банкротство. Не стоит бояться этой процедуры. Ее цель — помочь выйти из сложного финансового положения.

Если долги перед банками, МФО, коммунальными службами и прочими кредиторами превысили полмиллиона рублей, вы не платите по счетам более 3 месяцев и не имеете имущества и дохода для погашения задолженности — подавайте в Арбитражный суд заявление о несостоятельности.

После получения статуса банкрота начинается совсем другая жизнь:

• аннулируются финансовые обязательства перед кредиторами;
• исполнительные производства прекращаются;
• коллекторские агентства теряют право требования и прекращают преследование должника.

Никаких ограничений по трудоустройству, выезду за границу и иным свободам гражданина банкротство не предполагает.