Как закрыть займы, если нет денег

Кажется так просто — взять сумму до зарплаты, без обращения за кредитом в банк и независимо от кредитной истории. И какое же удивление услышать требование о выплате громадной задолженности. До недавнего времени просрочка в МФО росла в геометрической прогрессии, сегодня закон ограничил аппетиты микрофинансовых организаций. И все же, если долго прятаться от обязательств и не погашать займ, соберется неподъемная сумма. Учитывая, что платить микрозаем частями бессмысленно, ведь средства будут только перекрывать проценты, и то не полностью, долг становится серьезной проблемой. Разберемся, что делать, если нечего отдать МФО и коллекторам, можно ли законно избавиться от долга.

Чем опасны микрозаймы 

Микрозаймы удобны только в одном случае: если заемщик финансово состоятелен и готов выплатить долг в условленный срок, и ни днем позже. В противном случае просроченный микрокредит превратится в долговую яму, выбраться из которой очень непросто. Причем сомнительная слава заслужена не просто так. Роль сыграли громкие истории, когда из займа в пару тысяч долг необоснованно вырастал в сотни тысяч рублей. Сегодня, благодаря закону №151-ФЗ, это невозможно. Он установил максимальный процент в день — 0,8%, а финальный долг не может превышать 1,5 раза. 

Тем не менее долги перед МФО не стали меньшей проблемой. Не все организации соблюдают закон, а обманутые заемщики не спешат защищать свои права. Чтобы не оказаться в неприятной ситуации, стоит заранее просчитать, сколько денег придется отдать. Итоговая сумма складывается из:

 основного долга, который берет заемщик;

 процентов, максимум которых установлен законом;

 штрафов и пеней, которые и формируют непомерные задолженности.

В чем же опасность долговых обязательств перед микрофинансовыми организациями? Все просто — в кажущейся доступности денег. Чтобы получить займ, не нужно:

 работать;

 подтверждать определенный уровень дохода;

 иметь имущество для залога;

 искать поручителя. 

Достаточно ввести на сайте онлайн-агрегатора желаемую сумму и номер карты для получения денег. Пользуясь этой схемой, люди берут сразу несколько займов, при этом платят банковские кредиты и ипотеки. 

Без умения рассчитывать собственный денежный потенциал не стоит связываться с микрозаемами. Их закрытие может перерасти в судебную тяжбу и значительно подпортить кредитную историю. 

Что будет, если не платить микрозаймы

Погашение микрозайма должно стать первоочередной задачей заемщика. С МФО сложнее договариваться и практически невозможно найти альтернативные способы уменьшения кредитной нагрузки. Когда долг уже успел вырасти до космических цифр, у заимодавца есть два пути.

 Подать в суд

Такой сценарий развития событий практикуется не так часто, ведь требует усилий, вложений, а результат не гарантирован. К тому же в суде ответчик может требовать снижения суммы долга и аннулирования части штрафных начислений.

Если все же МФО выходит в суд, то получит исполнительный лист и передаст его судебным приставам для открытия исполнительного производства. В ходе принудительного взыскания должника ждут неприятные сюрпризы:

 удержание 50% дохода;

 ограничение выезда за границу;

 арест счетов и активов;

 списание денег с банковских вкладов;

 реализация имущества на торгах.

Ограничения — неприятные. Они создают множество проблем, не говоря об испорченной репутации из-за поступления исполнительного листа в бухгалтерию. Санкции снимут после полной оплаты долга.

Нанять коллекторов по агентскому договору или продать долг агентству

В этом случае взысканием будут заниматься профессионалы. Причем право продать долг коллекторам у МФО возникает с первого дня просрочки платежа. Поэтому не стоит удивляться, если должнику позвонят с требованием вернуть займ новые взыскатели. Раньше о методах работы коллекторов ходили легенды. Сегодня это официальные компании, деятельность которых регламентирована. 

Тем не менее нет ничего приятного в том, чтобы общаться по поводу долгов. Закон позволяет коллекторам звонить и приходить домой, что только усугубляет ситуацию. Но и прятаться не стоит, лучше найти решение, которое устроит обе стороны. 

Если коллекторы превышают полномочия, важно защищать свои права:

• направить письменную претензию на имя руководителя агентства;

• написать заявление в полицию;

• пожаловаться на незаконные действия в ассоциацию НАПКА, в ФССП — приставы являются контролерами коллекторов от государства;

• обратиться в прокуратуру и в суд, если ничего не помогает.

Общение с коллекторами, даже если они работают в рамках закона — малоприятный процесс. И надеяться, что долг простят, точно не стоит. Когда все методы: письма, звонки и визиты к должнику исчерпаны, коллекторы подадут в суд. Исход будет таким же, как в первом случае. 

Что делать, если нет денег на возврат долга

Предположим, что долг перед МФО уже есть, и гасить его нечем. Предлагаем несколько вариантов решения ситуации миром.

Договориться с МФО

Попробуйте обсудить сложившуюся ситуацию с уполномоченными сотрудниками организации. Если вы имеете дело не с однодневкой, возможно, решение найдется. Главное — не паниковать и не прятаться от кредитора, чтобы не усугубить положение. 

Оцените бюджет. Если понимаете, что справиться с оплатой займа не получится, позвоните в МФО или отправьте письмо с сообщением о сложностях и предложением комфортных вариантов оплаты.

Скорее всего, вам откажут. Возможно, предложат принятые в МФО способы работы с проблемными клиентами, например, продление срока займа на несколько недель за определенную плату или повышение процентной ставки. Соглашаться на их условия или нет — выбор должника. В любом случае, открытость к взаимодействию и попытки досудебного урегулирования спора будет плюсом в дальнейшем. 

Реструктуризация займа

Реструктуризация займа предполагает изменение условий кредитного договора на более комфортные для заемщика. В банках без лишних вопросов продлевают срок кредита, с микрозаемами ситуация сложнее. МФО может предложить:

• снизить процентную ставку по займу;

• растянуть срок возврата;

• частично списать штрафные санкции;

• дать клиенту кредитные каникулы до полугода.

Важно понимать, что перечисленные послабления не входят в обязанности МФО, если только это не прописано в договоре, что маловероятно. Стиль работы микрофинансовой организации — это практически мгновенная выдача денег с быстрой отдачей. Им неинтересно подолгу разбираться с должниками и подбирать для каждого индивидуальные условия. 

Чтобы добиться одобрения реструктуризации, важно обосновать финансовые проблемы. Для этого следует предоставить в МФО:

 бумаги, подтверждающие уменьшение заработной платы;

 листки нетрудоспособности;

 справки о заболевании и прочие доказательства.

Пролонгация

Продление срока кредитования в МФО — редкий случай. Если на сайте организации есть яркое объявление о пролонгации на определенных условиях, то можно воспользоваться предложением. В иных случаях особо рассчитывать на такое решение не стоит. 

Хотя есть и вынужденные послабления для заемщиков. Кредитные организации, в том числе МФО, обязаны предоставить каникулы:

 гражданам, потерявшим доход из-за пандемии — до конца 2023 года;

 мобилизованным гражданам и их семьям.

С 1 января 2024 года в России заработает норма, позволяющая всем желающим получить кредитные каникулы, независимо от политики МФО. 

Рефинансирование

Рефинансирование — отличный выход для заемщиков с долгами в нескольких кредитных организациях. Суть заключается в том, что гражданин берет новый займ и возвращает полученными деньгами остальные. Кредитная нагрузка станет меньше, обязательства только перед одним кредитором выполнять удобнее. 

Обращаться за рефинансированием в новую МФО нет смысла — это будет очередной займ на грабительских условиях. Рациональнее пойти в банк, но стоит учитывать, что каждый погашает микрозаемы.

Как рефинансировать микрозайм и поможет ли это решить проблему с долгами

Обращение в суд

Не бойтесь судебных разбирательств. Если МФО подает в суд, отчасти это облегчает положение:

 Во-первых, вам уже не придется общаться с коллекторами. 

 Во-вторых, начисление пеней заморозится, а часть штрафов можно списать, если обосновать позицию в процессе. 

Как только получаете вызов в суд в качестве ответчика, готовьте доказательную базу. Понадобится показать суду, почему вы не платите по долгам. Возможно, вы потеряли должность или попали под сокращение, болели или оказались в сложной жизненной ситуации. Все эти обстоятельства необходимо подкрепить документами, и при грамотном представлении интересов можно смело рассчитывать на уменьшение долга, рассрочку или отсрочку платежей. 

Заемщик вправе сам выйти в суд и ходатайствовать о снижении размера обязательств. Этот вариант реальный, так как МФО редко становятся истцами — судебный путь им не выгоден.

Банкротство

Банкротство — единственный способ избавиться от долга перед микрофинансовыми организациями и иными кредиторами. Списать долги вправе каждый гражданин, подходящий под критерии неплатежеспособности. Сумма долгов от полумиллиона рублей, просрочки 3 месяца, недостаточность дохода и имущества для выполнения обязательств. 

Чтобы пройти банкротство, потребуется заплатить за услуги арбитражного управляющего, юриста и другие обязательные расходы. Судебный процесс состоит из нескольких процедур и длится от полугода. 

Да, банкротство — это непросто, зато в результате гражданин освобождается от долгов и начинает жизнь с чистого листа.

Погашение долга

Банально, но погашение долга — очевидный способ забыть о задолженности. Часто должник неправильно распоряжается финансами, а потому деньги утекают сквозь пальцы. Чтобы собраться с мыслями:

 сложите займы, чтобы узнать сумму долга;

 соберите доходы и вычтите жизненно важные расходы, которые нельзя исключить;

 оставшиеся деньги направьте на первоочередное — выплату задолженности.

Если денег недостаточно, рассмотрите варианты подработки или попросите помощи у родственников и друзей. 

Итак, долги перед МФО — это проблема, которую нужно решать в первоочередном порядке. Они быстро растут, тяжело возвращаются и не исчезнут, если делать вид, что их не существует. Стоит еще раз оценить бюджет и подумать о погашении задолженности. Если денег тотально не хватает, рассмотрите банкротство как единственный законный путь к освобождению от обязательств перед МФО и другими кредиторами.