Коротко о главном
Не так страшно банкротство, как о нем рассказывают банкиры. Оно и понятно: банкам, МФО, коммунальщикам и другим кредиторам процедура банкротства физлиц — кость в горле. Им совершенно все равно, как чувствует себя должник, лишь бы он платил деньги. Причем платил как можно дольше: пока есть долг, проценты капают, а они исчисляются в годовом выражении — соответственно, чем дольше срок, тем выше переплата. Процедура списания долгов по 127 ФЗ рушит все планы: мало того, кредитор не получает никакой прибыли, так и сам долг приходится отправлять в корзину невозвратных, а потом и вовсе прощать.
-
Чуть лучше себя в этом плане чувствуют залоговые кредиторы — те банки и МФО, которые выдали в свое время залоговый кредит или заем, — потому как их долг обеспечен залогом — квартирой, домом, машиной или земельным участком. Но и тут не все так просто: всех денег от продажи имущества банк не получит. Более того, есть большая вероятность, что определенная сумма вернется на счет банкрота. Как это происходит, читайте ниже.
Что происходит с залогом
В ходе процедуры банкротства имущество должника реализуется на торгах. За счет вырученных от продажи средств формируется конкурсная масса, из которой по итогу процедуры будут произведены расчеты с кредиторами.
Важное, что стоит знать — банкрот может вернуть себе часть средств от продажи залогового имущества. При этом закон на его стороне.
Согласно 127 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» залоговое имущество включается в конкурсную массу в обязательном порядке, а позже — продается. При этом деньги от продажи распределяются также в определенном порядке.
Что останется должнику?
Если в двух словах, львиная доля средств от продажи залогового имущества (70-80% в зависимости от вида имущества и типа кредита) переводится в счет погашения долга кредитору.
Сумма, полагающаяся залоговому кредитору после реализации имущества, не может превышать стоимости кредита и процентов по нему
Поэтому, если за годы вашей ипотеки квартира подскочила в цене, то после выплат кредитору, который одобрил ипотеку, и погашения расходов по процедуре, оставшиеся деньги переводятся на счет банкрота. Воспользоваться ими можно будет после списания всех долгов. Подтверждает это многочисленная судебная практика.
Связанные материалы
При этом деньги от продажи ипотечной квартиры помимо банка и оплаты расходов по процедуре (как правило, их потенциальный банкрот оплачивает еще до начала процедуры) другим должникам третьей очереди пойти не могут. То есть, другим банкам и МФО они не достанутся.
В то же время наличие кредиторов первой и второй очереди в делах о банкротстве физических лиц — скорее исключение, нежели правило.
Таким образом, в ходе банкротства у человека есть если не шанс выкупить свое же жилье по стоимости ниже рыночной, то хотя бы вернуть часть средств, которые можно в дальнейшем использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке. А так как кредитная история со списанием долгов обнуляется, сомнения в том, что банк одобрит новый кредит, можно отвергнуть.
-
Вопрос-ответ
К сожалению, нет. Однако вернуть часть средств можно. И мы знаем, как.
Если квартира выступила залогом, львиная доля уйдет кредитору, оставшиеся средства будут направлены на оплату процедуры. А если вы это уже оплатили, после завершения процедуры, деньги вам вернут.