Куда деваются долги после банкротства?

Должника объявили банкротом и освободили от финансовых обязательств. Он больше ничего не должен банкам, МФО, налоговой инспекции, коммунальщикам и другим кредиторам. Но кто заплатит вместо счастливчика: поручители, государство или, может, будущие наследники? Что делают со списанной задолженностью кредиторы — разбираемся в материале.

Как объявить себя банкротом через суд

Зачем подавать на банкротство, если банк и так спишет долг

По данным ЦБ РФ, к началу 2024 года кредитными продуктами пользовались больше 40% россиян старше 16 лет — 50 млн человек. А объем кредитов достиг рекорда в 34,8 трлн рублей. В текущей экономической ситуации неудивительно, что часть заемщиков уходит в просрочку. И у банков до автоматизма отработан механизм работы с проблемными клиентами. Тем не менее, кредитор может списать задолженность, когда испробует все рычаги взыскания. Рассмотрим, какие именно.

Число россиян с кредитами достигло 50 млн — РБК

Передать должника отделу взыскания банка

В этом случае главная задача сотрудников организации — выяснить, почему заемщик перестал платить, и предложить ему способы решения проблемы. Отсрочка, реструктуризация и рефинансирование — варианты переформатирования кредита, которые позволяют снизить финансовую нагрузку и не довести гражданина до безвыходного положения. 

Служба взыскания долгов: как работает и какие у нее цели

Подать иск в суд 

Если денег у заемщика нет или он не готов к сотрудничеству, банк обращается в суд. Получает исполнительный документ, передает в ФССП, и приставы начинают принудительное взыскание.

Когда у должника есть работа с официальным доходом, это упрощает ситуацию. В бухгалтерию приходит постановление ФССП, и из заработной платы сотрудника начинают удерживать 50% в счет погашения долга. На этом большинство историй заканчивается. Кредитор постепенно «выдавливает» из неплательщика задолженность.

Что делать, если банк подал в суд за долги

Если же доходов у человека нет или его ежемесячный заработок не превышает прожиточный минимум, который взыскивать запрещено, приставам приходится использовать иные методы:

 арестовать банковские счета;

 ограничить должнику выезд за пределы России;

 реализовать имущество гражданина. 

Пока с человека есть что взять — долг не спишут. Шанс появляется, если пристав выносит постановление о завершении исполнительного производства, так как взыскать задолженность невозможно.

Срок давности по исполнительному производству

В этом случае исполнительный лист возвращают кредитору. Он вправе возобновить производство через полгода и попробовать заново взыскать долг. Но у крупных банков тысячи просроченных кредитов. Станут ли они задействовать ресурсы на такое почти безнадежное мероприятие? Вряд ли, ведь есть другой путь.

Продать долг коллекторам

 Эта схема взыскания становится все популярнее, потому что все в выигрыше: 

 Банк избавляется от проблемной задолженности. И хотя финансовые организации продают коллекторам долги пакетами с большим дисконтом, они все равно получают хотя бы часть средств. Это выгоднее и проще, чем судиться с каждым должником. 

 Коллекторы приобретают право требования и работают с неплательщиком уже в свою пользу. Поскольку они выкупают долг за бесценок, человеку могут предложить выгодную скидку при оплате. А если не удается добиться погашения займа, коллекторские агентства идут стандартным путем судебного взыскания.

Банк продал долг коллекторам, что делать должнику

Как видим, сценарий добровольного списания долга кредитором маловероятен. У него достаточно инструментов для принудительного взыскания, чтобы вернуть деньги полностью или хотя бы частично. 

Но представим ситуацию, что банк все-таки счел долг безнадежным. Заемщик получает письмо с радостным известием: задолженность списана. Что это значит на самом деле?

Списали — значит простили?

То, что безнадежный долг списали, не означает, что его аннулировали. Банк перенес задолженность на забалансовый счет. Там он «провисит» 5 лет, причем кредитор в любой момент может возобновить процедуру взыскания, если посчитает это перспективным. 

Не всегда спасет и истекший 3-летний срок исковой давности. В некоторых случаях он обнуляется. Кроме того, суд не оценивает срок давности самостоятельно: о нем должна своевременно заявить заинтересованная сторона во время судебного разбирательства. 

Таким образом, рассчитывать, что банк, коллекторское агентство или МФО спишет долг, не стоит. Другое дело — решение арбитражного суда о признании гражданина несостоятельным. С ним не поспоришь: если должника объявят банкротом, кредиторам придется аннулировать обязательства. 

Списание основного долга по ипотеке

Что происходит с долгом после банкротства

Когда кредитор получает решение суда о списании долга заемщика, выбора у него нет — приходится навсегда попрощаться с задолженностью. В этом случае:

 долг списывают с баланса, но не отражают на внебалансовых счетах;

 списание производят за счет резерва — он формируется по каждому выданному кредиту на случай невозврата;

 аналогично аннулируют набежавшие проценты и штрафы за просрочку. 

Важный нюанс: чтобы признать долг безнадежным и списать, банк обязан сначала использовать все возможности для взыскания или получить решение суда о признании заемщика банкротом. То есть это не прихоть, а законная обязанность кредитной организации — попытаться вернуть деньги всеми законными способами.

Алгоритм списания безнадежного долга прописан в Положении ЦБ РФ №605:

 До признания должника банкротом безнадежную задолженность отражают определенной бухгалтерской записью и переносят на внебалансовый счет для учета в течение 5 лет. Пока кредит висит на внебалансе, ничто не мешает банку принимать меры для взыскания.

 Если долг не удается взыскать за 5 лет или заемщик прошел банкротство, задолженность окончательно списывают.

 Проценты аннулируют отдельной проводкой.

В пользу банкротства говорят и тезисы из Письма ЦБ РФ:

 5-летний срок учета безнадежного долга на внебалансовом счете установлен для наблюдения за возможностью взыскания — если у банка появятся данные об улучшении финансового положения должника, он незамедлительно примет меры для защиты своих интересов;

 но есть вишенка на торте: банк может хранить просроченный кредит на внебалансовом счете и дольше 5 лет, чтобы наблюдать за финансовым состоянием должника;

 с другой стороны, кредитная организация вправе списать задолженность раньше, если есть объективные причины: речь как раз идет о банкротстве заемщика.

Центральный банк РФ: Письмо № 41-1-3/757 от 27.07.2012

Получается, что только через банкротство можно раз и навсегда избавиться от долга и быть уверенным, что банк «вдруг» не вспомнит о нем и не решит попытать счастья в очередном исполнительном производстве.

Что делать после банкротства

Решение суда вынесено: долги списаны. Что делать дальше? Должнику — только проконтролировать, чтобы кредитные организации аннулировали займы и внесли соответствующие отметки в его кредитную историю. При этом бухгалтерские операции по списанию — исключительно внутренние, и непосредственно должника не касаются. 

Могут ли долги перейти к другим людям?

Списанные задолженности после банкротства не переходят по наследству. Но есть момент, связанный с поручительством. Если до завершения банкротства должника кредитор предъявил требования к поручителю, тому придется рассчитываться с чужим кредитом — после процедуры он не аннулируется. Если же банк упустил возможность, после вынесения определения о завершении банкротства основного заемщика оснований для взыскания долга с поручителя не останется.

Поручительство по кредиту и ответственность

Какие есть риски

Самый большой риск процедуры признания несостоятельности — получить статус банкрота, но остаться с долгами. Тогда задолженности никуда не денутся, а сохранятся за человеком и после окончания банкротства.

 Важное условие для отказа в списании долгов — наличие у должника противозаконного умысла при совершении действий, приведших к банкротству. Если кредиторы заподозрят неладное и докажут суду, что человек намеренно довел себя до неплатежеспособности или ввел их в заблуждение относительно своего финансового состояния — велика вероятность, что имущество реализуют, а оставшиеся долги не аннулируют, и их придется выплачивать. Например, задолженности не спишут, если должник: 

 привлечен к ответственности за преднамеренное или фиктивное банкротство;

 скрыл от финансового управляющего важные для дела сведения или предоставил недостоверную информацию о материальном положении;

 уличен в кредитном мошенничестве или злостном уклонении от оплаты задолженности.

То есть, если банкротство стало не вынужденной мерой, а спланированным мероприятием с целью обмануть кредиторов и не выполнять обязательства, в списании долгов откажут.

Отказ в признании гражданина банкротом

 Отметим также, что есть типы задолженностей, которые нельзя аннулировать ни при каких обстоятельствах. Это алименты, компенсация морального и физического вреда и прочие обязательства, связанные с личностью кредитора. Их банкрот продолжит платить после процедуры либо добровольно, либо в принудительном порядке. Остальные долги — по кредитам, микрозаймам, распискам, коммунальным платежам и пр. — будут списаны помимо воли кредиторов.

Кроме того, важно помнить о текущих платежах. К примеру, коммуналку и прочие расходы во время банкротства следует исправно оплачивать, так как списанию они не подлежат. Но это капля в море по сравнению с финансовыми обязательствами, которые можно аннулировать в случае правильной подготовки к процедуре и грамотном юридическом сопровождении.