Оплата долга по ипотеке третьим лицом при банкротстве

Страх лишиться ипотечной квартиры останавливал многих должников от подачи заявления о банкротстве. Конечно, оказаться без крыши над головой, пусть она и в залоге у банка, — не самая приятная перспектива. Но в 2024 году были приняты поправки в закон о банкротстве, которые закрыли этот вопрос. Теперь банкрот вправе сохранить ипотечное жилье, если платежи возьмет на себя третье лицо. Какие условия необходимо выполнить и как все правильно оформить — в нашем материале.

Федеральный закон № 298-ФЗ от 8 августа 2024 г. (о банкротстве)

Как проходит банкротство с ипотекой

Сначала давайте посмотрим, что представляет собой банкротство должника с ипотекой. В целом процедура не отличается от той, которую проходят остальные граждане.

Закон о банкротстве физических лиц (о несостоятельности ФЗ-127)

Право и обязанность списать долги

Если должник соответствует критериям неплатежеспособности и недостаточности имущества, он вправе подать на банкротство. Для этого гражданин должен четко понимать, что в ближайшее время финансовое положение не улучшится и уже сейчас:

 доходов не хватает для исполнения обязательств перед всеми кредиторами;

 размер задолженности превышает стоимость имущества. 

Более того, при определенных обстоятельствах у должника возникает обязанность заявить о неплатежеспособности. Без банкротства не обойтись, если долг достиг полумиллиона рублей, а при удовлетворении требований одного кредитора на оплату остальным не остается средств. Если ситуация складывается таким образом, человек обязан в течение 30 дней обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом.

Тест Признают ли Вас банкротом? Пройти тест

Для кого на самом деле банкротство — большой куш?

Подготовка документов

В суде должнику необходимо доказать свою неплатежеспособность. Для этого нужно собрать кредитные договоры, в том числе об ипотеке, расписки, выписки со счетов, справки о доходах и прочие документы. Отдельно следует подготовить список имущества.

Точный набор бумаг в каждом деле индивидуален. Чтобы ничего не упустить, стоит проконсультироваться с юристом.

Какие документы обязательны для подачи в суд заявления о банкротстве в 2025 году

Составление заявления и обращение в суд

В заявлении необходимо перечислить кредиторов и суммы задолженности. Также следует детально описать причины наступления неплатежеспособности. А в финале — ходатайствовать о признании банкротом.

Куда и как подать заявление о банкротстве физлица, образец заполнения

Первое судебное заседание и введение банкротной процедуры

На первом заседании суд изучает обстоятельства дела, назначает финансового управляющего (из состава саморегулируемой организации, предложенной заявителем) и вводит одну из процедур:

 Реструктуризации долгов. Если доходы должника позволяют выплатить большую часть задолженности в течение пяти лет, и кредиторы согласны на такие условия, составляется новый график платежей (план реструктуризации), который утверждает суд. Если человек выполняет обязательства в этом графике, банкротом он не объявляется и соответствующих последствий на себе не ощущает.

 Реализации имущества. Это именно та процедура, по итогам которой списываются долги по кредитам, микрозаймам, коммунальным услугам, налогам и прочим неисполненным обязательствам. Как это происходит: управляющий формирует из имущества должника конкурсную массу и организует торги по его продаже. Вырученными средствами он расплачивается с кредиторами. Остаток долгов в конце процедуры аннулируется. 

Отметим, что единственное жилье, взятое в ипотеку и полностью не оплаченное, до поправок в законе автоматически изымалось и продавалось в пользу банка-кредитора. Сейчас ситуация изменилась: банкроты могут избавиться от долговой нагрузки и не лишиться недвижимости, если платить по ипотеке продолжит третье лицо. 

Первое судебное заседание по банкротству

Кто может платить ипотеку вместо банкрота

Под «третьим лицом» закон подразумевает гражданина или организацию, которые добровольно возьмут на себя обязательства по ипотеке банкрота. Строгих ограничений в части того, кто может стать третьим лицом, нет. Вместо должника выплачивать ипотеку могут:

 родственники, в том числе близкие: родители, братья, сестры;

 друзья;

 созаемщики или поручители;

 юридические лица.

Однако, во избежание злоупотреблений плательщиком не может стать финансовый управляющий или один из кредиторов.

При этом формально третье лицо не дарит деньги должнику, а предоставляет беспроцентный заем на длительный срок. Должник обязан рассчитаться с тем, кто оплатил ипотеку, когда восстановит платежеспособность, если, конечно, они не договорятся об ином.

Кроме того, необходимо учитывать следующие особенности процедуры:

 если у должника есть просрочки по ипотеке, они должны быть закрыты тем же третьим лицом;

 договоренность об оплате ипотеки «спонсором» считается обособленным процессом в деле о банкротстве и не касается других кредиторов, поскольку не ущемляет их права;

 на оплату жилищного кредита третьим лицом требуется согласие банка-кредитора, мнение остальных участников процесса не учитывается;

 доходы банкрота, за исключением прожиточного минимума, на протяжении банкротства направляются в конкурсную массу, поэтому сам он вряд ли сможет участвовать в оплате ипотеки в этот период. 

Два формата участия «спонсора»

Закон предлагает два варианта помощи должнику со стороны третьего лица:

 Заключение мирового соглашения с банком, в рамках которого человек или организация обязуется ежемесячно вносить платежи вместо банкрота.

 Полное погашение остатка задолженности одним платежом прямо во время банкротства. Требовать от банкрота возврата этой суммы плательщик вправе как минимум через три года. 

Россиянам оставят ипотеку при банкротстве: Путин подписал указ

Как оформить оплату ипотеки третьим лицом

Передать третьему лицу обязанность оплатить остаток долга по ипотечному договору несложно. Для этого нужно действовать в следующем порядке: 

 Найти человека или компанию, готовых взять на себя эту задачу.

 Сообщить в банк о наличии лица, готового досрочно закрыть кредит.

 Взять с третьего лица заявление на имя судьи. В заявлении необходимо указать:

 в шапке: сведения о должнике, кредиторах и заявителе;

 в основной части: подтверждение намерения внести остаток ипотечного кредита;

 в завершающей части: дату и подпись.

 Получить подтверждение от суда.

 Дождаться, когда управляющий откроет специальный счет, на который можно перевести ипотечный платеж.

 Проконтролировать, что недвижимость исключена из конкурсной массы. 

Если спасение ипотечного жилья предполагается путем заключения мирового соглашения, алгоритм действий несколько иной:

 Нужно согласовать с банком кандидатуру плательщика и текст мирового соглашения. Следует учитывать, что финансовая организация не обязана идти навстречу. Но обычно при отсутствии просрочек банк предпочитает сохранить клиента.

 Подготовленное соглашение необходимо передать на утверждение в суд, а затем тоже проследить, чтобы жилье было исключено из конкурсной массы.

Заниматься выводом ипотечной квартиры из процедуры банкротства нужно аккуратно и с соблюдением всех процессуальных нюансов, поэтому для надежности стоит заручиться профессиональной юридической поддержкой.

Всем ли подходит этот вариант

Оплата ипотеки третьим лицом — верный и законный способ сохранить заложенное жилье при банкротстве. У многих найдется родственник или близкий друг, который готов поддержать в сложной ситуации. Но если кредитный договор оформлен недавно, а недвижимость куплена в мегаполисе, сумма получится внушительная — маловероятно, что у среднестатистического человека под подушкой хранятся миллионы, которые он готов дать в бессрочное пользование.

Делаем вывод: полное погашение ипотеки третьим лицом стоит рассматривать, если:

 большая часть займа выплачена — если до полного погашения кредита осталось 10-20% общей суммы, вероятность найти нужную сумму повышается;

 есть близкие люди с доходом, достаточным, чтобы выполнять и свои, и чужие обязательства. 

Если всей суммы у третьего лица нет, стоит рассмотреть вариант с ежемесячными платежами по мировому соглашению. Но помощнику стоит учесть собственную кредитную нагрузку, чтобы не превратиться в должника. 

И еще один важный нюанс: ипотечное жилье должно быть единственным. В противном случае «лишние» метры пойдут в конкурсную массу и будут реализованы независимо от того, есть у недвижимости обременение или нет.

Единственное ипотечное жилье: можно ли оставить ипотеку при банкротстве?

Плюсы и минусы

Преимущества оплаты ипотеки третьим лицом весьма существенные:

 главный плюс — сохранение ипотечного жилья со списанием остальных  долгов;

 возможность восстановить финансовую состоятельность — пока ипотеку оплачивает другой человек, банкрот может спокойно встать на ноги;

 отсутствие рисков — не нужно переживать о просрочках и проблемах с банком;

 недвижимость защищена — платежи вносятся по графику либо кредит полностью закрыт третьим лицом, и банк не сможет обратить на квартиру взыскание.

Дополнительно уменьшается количество кредиторов и сумма требований — значит, банкротство упрощается и проходит быстрее.

Из недостатков выделим необходимость поиска того, кто согласен и имеет возможность нести чужие расходы, а также получения согласия от банка. Кроме того, есть риск снова попасть в долговую яму, если третье лицо потребует вернуть деньги.

Мировое соглашение по ипотеке в банкротстве

Можно ли провести дело самостоятельно 

Следует четко понимать, что ошибки на любом этапе судебного разбирательства могут привести к серьезным последствиям — от потери ипотечной квартиры до отказа в списании задолженностей. Но это не значит, что процедуру невозможно пройти самостоятельно. Однако для этого должник должен обладать знаниями в области банкротства и иметь достаточно времени, чтобы:

 взаимодействовать с кредиторами, финансовым управляющим, судом и банком;

 собирать документы;

 следить, чтобы процесс не вышел из-под контроля. 

Если нет уверенности в том, что удастся своими силами разобраться во всех нюансах, рациональнее доверить дело профессионалам. В этом случае банкротство пройдет в кратчайший возможный срок и с минимальными издержками, а ипотечную недвижимость гарантированно получится сохранить. 

Банкротство ипотечных заемщиков с сохранением жилья

Юристы, которые сопровождают банкротство, берут на себя решение всех вопросов:

 разрабатывают стратегию ведения процедуры;

 собирают все необходимые бумаги, составляют заявления и ходатайства, в том числе для погашения ипотеки;

 представляют интересы банкрота в суде и контролируют действия прочих участников.

При этом важную роль играют сроки обращения за помощью: нужно вовремя начать действовать, чтобы не упустить возможности спасти имущество и списать долги. И если банкротством займется «под ключ» юридическая компания, должнику практически не придется соприкасаться с процедурой. Он сможет вести обычную жизнь, пока банкротные юристы будут работать над списанием финансовых обязательств и сохранением ипотечной недвижимости.