Период охлаждения по кредиту: что это за «зверь» и как работает?

С 1 сентября 2025 года занять деньги в банке или МФО станет сложнее. А все из-за того, что грядут изменения в порядке выдачи кредитов и микрозаймов. Чтобы получить средства, заемщику придется подождать от 4 часов до 2 суток. На что направлено нововведение, и как оно будет работать — разбираемся в материале.

Федеральный закон от 13.02.2025 № 9-ФЗ

Принцип работы нового механизма

Период охлаждения — это время между подписанием договора на выдачу кредита или микрозайма и перечислением средств заемщику. Сколько придется ждать:

• 4 часа — если сумма займа составляет от 50 000 до 200 000 рублей;

• 48 часов — если размер кредита превышает 200 000 рублей.

На время рассмотрения заявки кредитором новые нормы не влияют. Но даже если заемщик получит одобрение в течение 5 минут, перечисления денег все равно предстоит ждать.

В чем смысл периода охлаждения? Все довольно логично: в том, чтобы еще раз все обдумать, взвесить финансовые возможности и — как рассчитывает законодатель — отказаться от эмоционального решения, которое может привести к долгам и банкротству. 

Но если деньги нужны 100%, придется заложить в планы период вынужденного ожидания, ведь деньги придут не сразу.

Импульсивные покупки: как бороться с соблазном купить ненужную вещь?

Зачем нужны нововведения

Банк России ожидает, что период охлаждения поможет снизить количество мошеннических кредитов, бесперспективных долгов и банкротств. Пауза защитит потенциального заемщика, если:

1. Мошенники попытаются взять деньги на чужое имя без ведома гражданина. У жертвы будет некоторое время, чтобы узнать о действиях аферистов и принять меры: сообщить в банк и отказаться от займа.

2. Злоумышленники с помощью манипуляций и шантажа вынудят человека своими руками оформить заявку на кредит. В течение периода охлаждения он успеет осознать произошедшее, обратиться в правоохранительные органы и в банк.

3. Заемщик соблазнится на рекламные слоганы или скидку и захочет приобрести в кредит ненужную вещь. На эмоциях человек не оценивает свои финансовые возможности, и это приводит к оформлению невыполнимых обязательств. Пауза позволит подумать и отказаться от импульсивной покупки в долг.

Что сделать, чтобы на вас не взяли кредит

Какие кредиты должны «охладиться»

Период охлаждения предусмотрен не для всех кредитных продуктов. Без паузы переведут заемные средства, если:

• сумма не превышает 50 000 рублей;

• в договоре участвуют созаемщики или поручители.

Кроме того, не нужно ждать перечисления денег, если это:

• автокредит или ипотека (если платеж направляется банком напрямую продавцу-юрлицу);

• образовательный кредит с господдержкой;

• кредит на покупку, который оформляют на кассе магазина, а средства получает непосредственно продавец;

• рефинансирование.

Остальные кредиты и займы подпадают под требования о периоде охлаждения. Впрочем, ЦБ РФ планирует персонально подходить к регулированию этого вопроса. Банки могут претендовать на смягчение условий через полгода действия закона, если будут ответственно защищать клиентов от мошенников. Добросовестным кредиторам регулятор разрешит перечислять деньги сразу или с сокращенным периодом охлаждения.

За нарушение банками и МФО правил противодействия преступникам предусмотрены санкции. Если по факту мошенничества будет открыто уголовное дело, и в ходе расследования выявят, что кредитор не обеспечил период охлаждения, — он не сможет требовать от заемщика возврата средств, начислять проценты или продать долг коллекторам.

Как и куда подать заявление о мошенничестве

Что еще нового в законе

Основная роль в процессе защиты граждан от мошенников отведена кредитным организациям. Им вменяют сразу несколько новых обязанностей:

1. Отслеживать и предотвращать случаи, когда на новую цифровую карту в течение двух суток пытаются внести более 50 000 рублей, — таким способом мошенники выводят украденные средства.

2. Не оформлять карты гражданам, включенным в базу данных о случаях мошенничества. Эти лица должны быть под особым контролем, а по их счетам возможно введение лимита на финансовые транзакции — не больше 100 000 рублей в течение месяца.

3. Запрашивать у клиентов ИНН и проверять через базу ФНС, чтобы идентифицировать личность и оперативно обмениваться информацией с бюро кредитных историй.

4. Выдавать деньги, только если сведения о заемщике и получателе средств совпадают, — это касается МФО. К банкам предъявляется другое требование: если в заявке для перечисления средств указан счет третьего лица, который включен в базу «подозрительных операций» ЦБ РФ, банк должен предложить заемщику зачислить кредит на его собственный счет.

А с конца 2026 года БКИ и кредиторы будут обмениваться сведениями в онлайн-режиме. Это позволит предотвратить случаи, когда недобросовестные заемщики или аферисты пытаются взять пару-тройку кредитов сразу.

Когда обновляется кредитная история?

Как отказаться от кредита

Банки и МФО будут обязаны письменно уведомлять клиентов о сроках перечисления средств и праве на отказ от займа в период охлаждения. Как технически будет реализована возможность воспользоваться этим правом – зависит от конкретного кредитора и применяемых им способов взаимодействия с заемщиками. В общих чертах порядок действий таков.

1. Подготовить заявление

В обращении указать:

• свои персональные данные, реквизиты паспорта;

• сведения о кредитном договоре — дату и номер;

• решение об отказе от кредита или микрозайма.

Причины отказа объяснять не нужно, решение принимается по личной инициативе заемщика.

2. Уведомить банк или МФО

Сообщить об отказе от займа можно:

• при личном посещении офиса кредитора;

• в электронном виде, если такой вариант предусмотрен кредитным договором и функционалом сайта (приложения) организации.

3. Дождаться обратной связи

Заключительный и обязательный этап — получить подтверждение прекращения кредитного договора. Оно может быть представлено в письменном виде, в форме SMS-уведомления или сообщения в личном кабинете.

Психологические причины возникновения долгов

Можно ли отказаться от навязанной страховки

Дополнительные услуги, которые навязывают банки при кредитовании, — боль заемщиков. Обычно это страховки, от которых практически невозможно отказаться в момент оформления кредита, особенно если дело происходит в отделении. Сотрудники молча подсовывают договор страхования, как будто это часть кредитного договора. Причем стоимость полисов чаще всего неоправданно высока — в разы больше, чем при их самостоятельной покупке в страховой компании.

Если заемщик решил, что страховка ему не нужна, он вправе отказаться от нее с учетом следующих правил:

• В течение 30 дней после оформления кредита можно расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную премию. Указанный срок тоже кстати называется «периодом охлаждения». 

• Частично вернуть средства, потраченные на полис, можно и в случае досрочного погашения займа, если договор страхования еще не истек.

• Нужно учитывать, что после отказа от добровольной страховки банк может пересмотреть процентную ставку по кредиту, если такое условие предусмотрено кредитным договором.

Чтобы вернуть деньги за ненужную страховку, необходимо направить в страховую компанию заявление об отказе от услуг с требованием о возврате средств, указав реквизиты счета, куда их нужно перечислить.

Страховка при кредитовании

Что делать, если банк нарушает права заемщика

В жизни не все и не всегда складывается так, как предполагается. С отказом от кредита в период охлаждения тоже могут возникнуть форс-мажорные ситуации. Но это не значит, что теперь придется тянуть кредитную кабалу. Нужно действовать:

1. В первую очередь необходимо направить кредитору претензию, в которой сослаться на законодательные нормы, которые нарушены, и потребовать расторжения кредитного договора. В течение 30 дней банк или МФО рассмотрит обращение и даст ответ.

2. Если решение будет отрицательным, следует жаловаться:

• в ЦБ РФ — регулирует деятельность участников финансового рынка, расследует нарушения и может обязать банк изменить решение;

• в Роспотребнадзор — контролирует качество предоставления услуг потребителям, в том числе кредитных;

• в суд — финальная инстанция, куда стоит обращаться после досудебных попыток урегулировать спор.

Расторжение кредитного договора

Что будет, если пропустить период охлаждения

Если не отказаться от кредита в период охлаждения, придется выплачивать его с процентами в соответствии с условиями подписанного договора. Но если заемные деньги не нужны, их можно вернуть досрочно. Здесь все просто. Однако проблем не избежать при образовании просрочек. У банков и МФО отточены механизмы работы с неплательщиками:

1. Сначала внутренняя служба взыскания попробует связаться с должником, выяснить причины просрочек и договориться о добровольной оплате.

2. Если мирно решить дело не получится, кредитная организация выберет один из 2 вариантов:

• Продать задолженность коллекторам — это возможно, если в договоре есть соответствующий пункт, но формальных промашек кредиторы не допускают и выверяют договоры до каждой буквы.

• Подать в суд и получить исполнительный документ, который затем направляется в ФССП, и за взыскание берутся приставы. Они вправе арестовать счета должника, удерживать до половины его доходов, ограничить выезд за границу и реализовать имущество в счет долга.

Служба взыскания долгов: как работает и какие у нее цели

Взаимодействие с коллекторами или с судебными приставами — удовольствие не из приятных. А главное — взыскание будет продолжаться до полного возврата задолженности.

Даже если должник не имеет официальных заработков и имущества, подходящего для реализации, и исполнительное производство закроют в связи с невозможностью взыскания, — кредитор имеет право возобновить его через 6 месяцев. Или даже раньше, если появится информация об изменении имущественного положения должника.

Выход есть: долг можно списать

Долги — не повод опускать руки. Если доходы не позволяют справляться с кредитными обязательствами, стоит присмотреться к банкротству. В результате успешно проведенной процедуры суд аннулирует долги банкрота, а кредиторы теряют право требования.

Банкротство физических лиц в 2025 году: пошаговая инструкция

Чтобы банкротство прошло в кратчайший срок и с минимальными издержками, важно правильно подготовиться к процессу, подобрать лояльного финансового управляющего и заручиться грамотной юридической поддержкой. В этом случае удастся избавиться не только от обязательств перед банками и МФО, но и от других задолженностей, которые мешают спокойно жить.