Жизнь после банкротства: что делать, когда долги списаны

Представьте: вы получили определение суда о завершении процедуры банкротства и, наконец, вздохнули свободно. Большинство должников ждет этого события как рубежа, за которым начнется новая жизнь. Какой она будет? Как жить, работать, пользоваться банковскими услугами, есть ли ощутимые ограничения? И главное, как грамотно выстроить новый финансовый фундамент? Во всех этих вопросах разбираемся в материале.

Ограничения и запреты после банкротства

Что происходит после банкротства

Банкротство завершается, когда суд выносит определение об окончании процедуры реализации имущества и освобождении должника от обязательств. С этого момента:

 Долги считаются списанными (кроме отдельных обязательств особого типа) – и те, что были включены в реестр, и те, по которым требования не заявляли. Кредиторы теряют право на их взыскание в судебном или внесудебном порядке.

 Исполнительные производства по списанным долгам закрываются. Приставы не могут удерживать деньги со счетов или арестовывать имущество. Строго говоря, это происходит еще в процессе банкротства – сразу после признания гражданина банкротом.

 С финансового управляющего снимаются все полномочия. Бывший должник получает право самостоятельно распоряжаться доходами и имуществом.

 Сведения о пройденной процедуре вносятся в ЕФРСБ, «Коммерсантъ» и кредитную историю (КИ).

Важный момент: по итогам банкротства аннулируются не все долги. От большинства задолженностей оно действительно освобождает, но не подлежат списанию алименты, требования о компенсации вреда жизни и здоровью, другие обязательства, перечисленные в ст. 213.28 закона №127-ФЗ. Их предстоит исполнять после процедуры. Но согласитесь, без кредитов, микрозаймов и других долгов сделать это будет гораздо проще.

Мнение эксперта

Один из самых частых вопросов, который юристы слышат от клиентов: «После банкротства мне больше никогда не дадут кредит?» Это миф. Банкрот с чистой кредитной историей и стабильным доходом для банка может быть надежнее, чем человек, увязший в кредитах. Пара лет аккуратного поведения, и кредиторы снова начнут вам доверять. Главное – не торопиться и постепенно улучшать свой кредитный рейтинг.

Дмитрий Токарев

Адвокат, учредитель компании НЦБ
20 лет адвокатской практики
Спикер РБК, Lenta.ru, КП, Известия и др. изданий

Задать вопрос эксперту

Написать эксперту в Телеграм

Первые шаги после банкротства

Списание долгов – первый этап новой жизни. Но расслабляться рано. Чтобы все прошло без неприятных сюрпризов, следуйте алгоритму.

Получите определение суда о завершении процедуры

Это главный документ, подтверждающий ваш новый статус и списание обязательств. Суд размещает определение в открытом доступе – в картотеке арбитражных дел. Электронная версия заверена цифровой подписью и имеет юридическую силу. А при желании вы можете получить и бумажную версию – для этого нужно подать ходатайство в суд. Для удобства можно запросить несколько экземпляров. При необходимости вы будете предоставлять их кредиторам, которые «забыли» о списании и требуют возврата долга.

Рекомендуем хранить документ минимум 5 лет, чтобы в нужный момент легко доказать, что вы ничего не должны.

Сообщать о банкротстве кредиторам по отдельности не нужно. Финансовый управляющий опубликует информацию о завершении банкротства в ЕФРСБ. Через 5 дней заинтересованные лица считаются должным образом уведомленными.

Убедитесь, что исполнительные производства окончены

Вместе со списанными долгами должны быть закрыты и исполнительные производства по их взысканию. Важно проконтролировать, чтобы приставы вынесли постановления об их окончании и сняли все наложенные ограничения.

Проверьте статус исполнительных производств через сайт ФССП или личный кабинет на Госуслугах. Если обнаружите открытые дела, направьте заявление с требованием окончить их и приложите копию определения суда.

Проследите разблокировку банковских счетов

Во время процедуры карты и счета, как правило, блокируются, а доходы находятся в распоряжении финансового управляющего. После завершения процесса должнику возвращается контроль над финансами. Он может пользоваться старыми картами или закрыть их и завести новые.

В теории банки самостоятельно снимают блокировки, когда видят сообщение об окончании банкротства в ЕФРСБ. Но бывают разные ситуации – от технических сбоев до невнимательности отдельных сотрудников. Поэтому лучше перестраховаться и обратиться в каждый банк, где у вас есть счета, с заявлением о снятии блокировки. Обычно счет активируют в течение нескольких рабочих дней.

Если банк затягивает, вы вправе подать жалобу в ЦБ РФ.

Разблокировка карт после банкротства

Предоставьте работодателю реквизиты счета для получения зарплаты

На период банкротства финансовый управляющий может для удобства открыть специальный счет, куда временно перечисляются доходы должника. Он нужен для контроля над финансовыми потоками.

После завершения процедуры важно вовремя передать работодателю новые реквизиты для перечисления заработной платы, потому что:

 Если деньги уйдут на заблокированный счет, то вернутся обратно.

 Если спецсчет заблокируют после зачисления платежа, придется дополнительно хлопотать о выводе средств.

Чтобы избежать таких забот, уведомлением работодателя стоит заняться в первые дни после завершения процедуры.

Можно ли стать самозанятым после банкротства

Проверьте кредитную историю

КИ пополняется записью об аннулировании обязательств, и этот факт необходимо проверить. Через Госуслуги запросите список Бюро кредитных историй (БКИ), в которых хранится ваша КИ. В ответ вы получите файл со ссылками на сайты БКИ. Нужно обратиться в каждое бюро и запросить отчет. Если информация не соответствует действительности, обратитесь к финансовому управляющему – именно он передает сведения о ходе и результатах процедуры в БКИ.

Проверяем свою кредитную историю онлайн

Что нельзя делать после процедуры

После банкротства нет долгов, но есть определенные ограничения, установленные в ст. 213.30 закона №127-ФЗ.

Станут ли эти последствия ощутимыми конкретно для вас – зависит от должности и прочих обстоятельств. Исходя из практики, отметим, что большинству людей эти требования не ограничивают привычную жизнь.

Да, если вы решите взять кредит или заем в ближайшие 5 лет, то обязаны сообщить банку или МФО о факте банкротства. Но в этом нет ничего сверхъестественного и мешающего получить кредитные средства, потому что:

• Это не означает автоматического отказа в одобрении заявки.
• Мало кто из бывших должников стремится снова обрастать кредитами.

А что касается ограничений по занимаемым должностям, то они относятся только к официальным управленческим постам – например, генерального директора. Для обычной работы в найме, в том числе на уровне руководителя, ограничений нет. Например, банкрот может занимать должности главного бухгалтера, начальника отдела, главного инженера и прочие ответственные позиции.

Какие последствия ждут банкрота

Преимущества: что разрешено делать после банкротства

Теперь перейдем к тому, что можно делать после процедуры:

 Распоряжаться доходами и имуществом – заработная плата в полном объеме находится в ваших руках, вы можете свободно покупать или продавать что угодно без оглядки на кредиторов.

 Пользоваться банковскими продуктами – открывать и закрывать счета, получать дебетовые и кредитные карты, копить деньги.

 Стать поручителем по чужому кредиту – для банкрота с достойным доходом такого запрета нет, имеет значение только оценка банка.

 Брать кредиты, рассрочки, микрозаймы – чтобы получить одобрение, рекомендуем сначала сформировать положительную кредитную историю.

Таким образом, после банкротства у вас появляется масса возможностей.

Как планировать финансы после банкротства

Нельзя сказать, что запись о банкротстве портит кредитную историю, ведь просрочки сказываются на ней гораздо больше. Но уровень доверия со стороны банков, конечно, снижается. Однако есть простой алгоритм действий, как снова стать надежным заемщиком в глазах кредиторов.

Восстанавливайте кредитную историю постепенно

Кредитная история – это своего рода портфолио клиента для банков. Чтобы ее улучшить, нужно планомерно увеличивать количество положительных записей. Достичь этого можно разными способами, например:

 Оформить кредитную карту с минимальным лимитом и регулярно ей пользоваться.

 Делать покупки в рассрочку через банк.

 Пользоваться овердрафтом на дебетовой карте – это возможность уйти в небольшой минус, когда собственных средств на счете недостаточно.

В общем, используйте доступные способы взять заемные средства на короткий срок и вовремя возвращайте деньги банку. Это приведет к тому, что со временем кредиторы снова увидят в вас платежеспособного клиента.

Автокредит после банкротства

Выстройте финансовую дисциплину

Банкротство произошло не случайно. Теперь важно избежать повторения ошибок и выстроить осознанную финансовую стратегию:

 Составьте личный бюджет и следите за тратами.

 Определите, сколько можете тратить, и придерживайтесь лимита.

 Постепенно сформируйте финансовую подушку безопасности в размере хотя бы 3-месячных доходов.

В накоплениях важна регулярность. Даже небольшая сумма, если ее откладывают каждый месяц, со временем становится надежным резервом.

Куда деваются долги после банкротства?

Готовы начать жизнь без долгов? Мы поможем

Жизнь после банкротства – это чистый лист и шанс заново выстроить здоровые отношения с финансами. Чтобы этот долгожданный момент наступил, процедуру важно пройти грамотно: без ошибок и неверных действий, которые могут привести к сложностям. От качества юридического сопровождения зависит, насколько спокойно и быстро вы дойдете до заветного момента списания долгов.

Юристы НЦБ ведут дело от первой консультации до финального определения суда. Мы берем на себя все, что вызывает тревогу у должника:

 Анализируем ситуацию и честно оцениваем перспективы списания долгов.

 Готовим документы и заявление, чтобы у суда не возникло вопросов.

 Защищаем имущество и доходы в ходе процедуры.

 Ведем диалог с кредиторами, коллекторами и финансовым управляющим.

 Доводим дело до окончания процедуры и помогаем выполнить послебанкротные формальности.

Первый шаг к жизни без долгов – это разговор со специалистом. Если вы только задумываетесь о банкротстве или уже проходите процедуру, но остались нерешенные вопросы – запишитесь на бесплатную консультацию. Разберем ситуацию и подскажем, что делать дальше.