Разблокировка карт после банкротства

Банкротство позволяет раз и навсегда избавиться от неподъемных долгов, и это его главное достоинство. Но надо признать, что сам процесс не похож на беззаботную прогулку. Во время процедуры должник испытывает определенные неудобства. Пожалуй, самое ощутимое — это передача контроля над имуществом и доходами финансовому управляющему (ФУ), а также блокировка банковских счетов. Это нужно пережить, ведь впереди — списание долгов и новая, свободная от финансовых обязательств жизнь. На период судебного разбирательства должника не оставят без денег, а после его завершения все вернется в привычное русло. Когда разблокируют счета и карточки — разберемся в статье.

Как финансовый управляющий дает деньги на жизнь?

Как работает блокировка карт при банкротстве

Когда должник твердо решает покончить с долгами и подает заявление о своей финансовой несостоятельности, за дело принимается суд. Проанализировав доказательства неплатежеспособности, он принимает заявление в работу и запускает процесс банкротства. С этого момента у должника возникают ограничения в использовании банковских карт. Какие конкретно — зависит от введенной процедуры. Рассмотрим каждую отдельно. 

Реструктуризация долгов

Если кредиторы согласны немного «уступить» в сумме и сроках выполнения обязательств, а должник зарабатывает достаточно, чтобы рассчитаться с долгами за 5 лет, суд утверждает план их реструктуризации.

Отчасти эта процедура похожа на банковскую реструктуризацию кредита. Погашение задолженностей растягивается на более продолжительный срок. В итоге ежемесячный платеж становится посильным для гражданина, а кредиторы постепенно получают свои деньги. 

Во время реструктуризации должника ограничат в пользовании банковскими картами. Расходы, которые не должны быть больше 50 000 рублей в месяц, проходят через специальный счет. Этими деньгами человек вправе распоряжаться по собственному усмотрению. Чтобы получить более крупную сумму, требуются веские основания и письменное разрешение финансового управляющего.

Что такое реструктуризация долга: почему она не даст списать долги?

Реализация имущества

Если график реструктуризации не утверждается или впоследствии не соблюдается должником — суд вводит процедуру реализации имущества. На этой стадии управляющий формирует из имущества и доходов банкрота конкурсную массу, средствами из которой погашает часть обязательств гражданина. Невыплаченные долги списываются.

Реализация имущества длится полгода, а при наличии осложнений продлевается. На это время действие банковских карт должника приостанавливается. При этом спрятать деньги не получится ни в одном банке, так что лучше не ставить под угрозу возможность списания долгов.

Чтобы максимально удовлетворить требования кредиторов, финансовый управляющий берет под контроль счета должника и блокирует их. То есть человек теряет возможность снимать с них средства. Кроме того, ФУ забирает карточки, запечатывает в конверт и держит в надежном месте. Специалист сам распоряжается счетами банкрота и направляет поступившие туда деньги в конкурсную массу. В полномочия финансового управляющего входит:

 мониторить банковские операции по счетам должника;

 ограничить доступ банкрота к карточкам;

 управлять денежными поступлениями в интересах сторон;

 закрыть лишние счета;

 хранить пластик у себя до окончания дела;

 вернуть карточки банкроту после завершения процедуры. 

Особенности реализации имущества банкрота

Останется ли должник без средств к существованию

Не стоит переживать, что во время процедуры реализации имущества человек останется без копейки в кармане:

 Каждый месяц банкрот получает прожиточный минимум на себя и на иждивенцев. Деньги выдает должнику ФУ или разрешает самостоятельно снимать положенную сумму со счета, куда поступают текущие доходы гражданина. В некоторых случаях человеку достается вся заработная плата (если ее размер укладывается в пределы прожиточного минимума).

 В конкурсную массу не включаются алименты, детские и прочие социальные пособия, на которые распространяется законный иммунитет.

 Если банкроту нужны дополнительные деньги на лечение, аренду жилья, образование детей и пр. — он вправе обратиться в суд и ходатайствовать об увеличении размера выделяемых средств.

Использование денег со счетов сверх согласованной суммы — под запретом. Если банкрот найдет способ обойти ограничение, кредиторы используют это как повод обвинить его в недобросовестности — а это рискованно отказом в списании долгов по итогам банкротства.

Зарплата во время банкротства: карты, деньги, две сберкнижки

Что происходит с картами при внесудебном банкротстве

При банкротстве через МФЦ все проще. Счета должника не блокируют, карты не изымают. Но так происходит только потому, что у гражданина, которому доступно внесудебное списание долгов, нет доходов, кроме пенсии или детских пособий. Отсутствует и имущество, которое можно было бы забрать на реализацию. Однако внесудебное банкротство разрешено немногим: есть требования по наличию закрытых или затяжных исполнительных производств. Главное условие — бесперспективность взыскания долгов, из-за которой кредиторам не на что претендовать.

Если должник неожиданно получает наследство, устраивается на работу или приобретает имущество, не защищенное от изъятия, процедура прекращается досрочно без списания задолженностей.

Откуда банки знают, что надо блокировать карты

Должник не обязан сообщать банкам, картами которых пользуется, что подал заявление о неплатежеспособности в суд. Это сделает финансовый управляющий, который разместит объявления о запуске банкротного процесса в:

 онлайн-реестре ЕФРСБ;

 издании «Коммерсантъ». 

Это официальные источники сведений о банкротстве. Отслеживание новых публикаций, размещенных на таких платформах, в кредитных организациях обычно автоматизировано. Своевременно узнать о начале банкротства клиента и ограничить ему доступ к банковским операциям — это их обязанность по закону.

 Учитывая количество долгов среднестатистического банкрота, часто его счета к началу судебного процесса уже заблокированы в ходе исполнительных производств. Приставы снимают наложенные аресты, а новые ограничения вводятся уже по причине запуска банкротного дела.

Когда разблокируют счета

Блокировка счетов и карт вводится ровно на тот период, в течение которого идет процедура реализации. По умолчанию она вводится на 6 месяцев, но может продлеваться. Чем больше у должника имущества и чем сложнее состав активов (например, имеются ценности за границей или криптовалюта), тем дольше идет банкротство. Все это время карты банкроту недоступны. Но все счета должны быть разблокированы сразу после вынесения судебного решения о завершении процедуры.

Судебный акт об окончании банкротства и списании долгов гражданина может быть оспорен в апелляционном порядке в течение месяца. Но разблокировка счетов и карт возможна сразу после его вынесения, поскольку это определение подлежит немедленному исполнению.

Однако нужно учитывать, что при банкротстве не списываются некоторые долги:

 текущие платежи;

 алименты;

 моральный вред, а также вред жизни и здоровью;

 другие, связанные с личностью кредитора обязательства. 

Статья 213.28. Завершение расчетов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств

Если такие долги есть, после завершения банкротства соответствующий взыскатель вправе получить в суде исполнительный лист и передать его судебным приставам. Те возбудят исполнительное производство и направят в банк должника постановление об аресте счета. Тогда карта так и останется в блоке, но уже не из-за банкротства.

Мнение эксперта

Чтобы суд не отказал в списании вообще всех долгов, от должника требуется добросовестное поведение. Юристы НЦБ уделяют этому моменту особое внимание и консультируют клиента, как себя вести во время процедуры.

Дмитрий Токарев

Адвокат, учредитель компании НЦБ
20 лет адвокатской практики
Спикер РБК, Lenta.ru, КП, Известия и др. изданий

Задать вопрос эксперту

Написать эксперту в Телеграм

Как разблокировать счета после банкротства

Снятие ограничений с карт и счетов происходит следующим образом:

 Если карта открыта в банке, который выступал кредитором в банкротстве, он узнает об окончании судебного процесса как его участник и разблокирует счет.

 Если счет открыт в банке, который не участвовал в процедуре, он обязан самостоятельно отследить ее завершение. ФУ в течение 10 дней опубликует соответствующее сообщение на портале ЕФРСБ, а кредитной организации дается еще 5 рабочих дней на то, чтобы увидеть публикацию и снять блокировку со счета клиента.

Но банкрот может ускорить процесс снятия ограничений. Можно попросить управляющего как можно раньше разместить объявление в онлайн-реестре, а затем обратиться в кредитную организацию с заявлением, в котором указать:

 наименование банка;

 данные клиента;

 причины запроса с требованием разблокировать счет.

К заявлению нужно приложить копию определения суда о завершении банкротства.

Мнение эксперта

После завершения банкротства счета разблокируются не автоматически, а после соответствующей публикации в ЕФРСБ и ее фиксации банком. Если кредитная организация медлит, достаточно направить ей копию определения суда и заявление. Задержку снятия ограничений можно обжаловать.

Дмитрий Токарев

Адвокат, учредитель компании НЦБ
20 лет адвокатской практики
Спикер РБК, Lenta.ru, КП, Известия и др. изданий

Задать вопрос эксперту

Написать эксперту в Телеграм

Можно ли открывать новые карты сразу после банкротства

После банкротства гражданин освобождается от обязательств и может беспрепятственно распоряжаться своими имуществом, доходами и банковскими счетами. Ничто не мешает открыть новый счет и пользоваться им в качестве зарплатного, получать на него социальные выплаты и тратить поступления на личные нужды. Зачислять, снимать, переводить деньги, платить за покупки — человек вправе пользоваться картами и счетами без ограничений. 

Банк не откажет в оказании услуги со ссылкой на пройденное банкротство, так как:

 это нарушение прав человека;

 о статусе банкрота сообщать финансовой организации не обязательно, если речь не идет о подаче кредитной заявки.

Но есть нюанс, который касается кредитных карт. Этот банковский продукт подразумевает наличие лимита заемных средств, которыми человек может воспользоваться на условиях, прописанных в кредитном договоре. В выдаче кредитки банк может отказать, так как среди последствий банкротства есть обязанность в течение 5 лет сообщать о статусе банкрота в анкетах на кредитование. 

Есть ли шанс получить кредит после банкротства?

 Скрыть информацию о списании задолженностей не получится: банк проверит кредитную историю и увидит, что человек прошел банкротство. Решение, одобрить заявку или отказать в выдаче заемных средств, остается за кредитором. 

Ориентируясь на практику, можно сказать, что на получение существенных сумм сразу после банкротного процесса рассчитывать не стоит. Необходимо доказать банкам, что вы — надежный клиент, и поработать над улучшением кредитной истории:

• взять кредитную карту с небольшим лимитом, регулярно пользоваться и вовремя возвращать деньги;

• покупать гаджеты и бытовую технику в рассрочку и своевременно производить выплаты;

• брать небольшие потребительские займы и погашать по графику.

Постепенно в кредитной истории появятся строчки с положительными характеристиками, и банки начнут охотнее выдавать кредиты.