Банкротство без просрочек: можно ли списать долги, пока не появились сбои в оплате

Есть заемщики, которые добросовестно пытаются платить по кредитам до последнего. Отказывают себе во всем, идут на третью работу, экономят на семье. Да, просрочек у них нет. Но это не отменяет возможного наличия факта неплатежеспособности. Существует устойчивое мнение, что банкротом признают только того должника, который давно не платит по кредитам, и дело дошло до принудительного взыскания приставами. Однако на самом деле банкротство допускается и в том случае, если нарушений пока не возникло, но обязательства человек фактически уже не тянет. Разберемся во всех нюансах.

Закон о банкротстве физических лиц

Обязательно ли иметь просрочки для банкротства

Будем опираться на действующее законодательство: запрета банкротиться без просрочек нет. Более того, п. 2 ст. 213.4 закона №127-ФЗ позволяет заявить о неплатежеспособности «в случае предвидения банкротства». Чтобы не было путаницы, разделим две ситуации:

 Обязанность объявить себя банкротом возникает, если сумма обязательств составляет не менее 500 000 рублей, а оплата одного долга ведет к невозможности обслуживать остальные. В таком случае должник обязан обратиться в суд в течение 30 рабочих дней.

 Право на подачу заявления о банкротстве есть и раньше, без привязки к сумме долга. Главное условие – наличие объективных признаков неплатежеспособности.

Мнение эксперта

Многие должники зря тянут до последнего, копят просрочки и портят себе кредитную историю, хотя при наличии предусмотренных законом оснований уже могли бы пройти банкротство. Главное, чтобы неплатежеспособность была реальной и подтверждалась документами. Не менее важно, чтобы дело вели грамотные юристы, которые понимают все нюансы и доведут процедуру до финального решения суда.

Дмитрий Токарев

Адвокат, учредитель компании НЦБ
20 лет адвокатской практики
Спикер РБК, Lenta.ru, КП, Известия и др. изданий

Задать вопрос эксперту

Написать эксперту в Телеграм

Что такое предвидение банкротства

Предвидение неплатежеспособности – это ситуация, когда вы еще платите по счетам, но уже очевидно, что скоро перестанете справляться. Закон разрешает действовать на опережение и не дожидаться пеней, штрафов и звонков коллекторов.

Чтобы суд принял заявление, необходимо доказать выполнение условий:

1. Есть обстоятельства, которые указывают на скорую несостоятельность.

2. Есть признаки неплатежеспособности и/или недостаточности имущества.

Это стандартный набор оснований, бояться которых не нужно. Для опытных юристов обычно не составляет труда доказать, что ситуация близка к критической и человек нуждается в финансовой реабилитации.

Как доказать будущую неплатежеспособность

Закрытого перечня доказательств в законе нет. Суд оценивает все обстоятельства конкретного дела. На практике к аргументам, которые помогают обосновать скорую неплатежеспособность, относят, например:

 потерю работы или заметное сокращение доходов;

 существенные изменения в жизни: рождение ребенка, утрату кормильца;

 тяжелое заболевание и дорогостоящее лечение;

 установление инвалидности со снижением заработка.

Важно доказать, что вы в силу внешних обстоятельств попали в ситуацию, когда платежи съедают львиную долю доходов, и на жизнь денег не остается.

 Каждое основание должно быть подтверждено документами: например, приказом о сокращении, медицинскими выписками, справками о доходах. Если грамотно подойти к подготовке, шансы убедить суд в необходимости банкротства вполне реальны.

Признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества

Неплатежеспособным человек считается, если:

 он прекратил расчеты с кредиторами;

 должник просрочил более 10% совокупной задолженности на период дольше месяца;

 сумма его долгов превышает стоимость имущества;

 исполнительные производства закрыты из-за отсутствия имущества.

Если просрочек пока нет, упор следует делать на непосильную долю платежей в бюджете и отсутствие возможности платить в ближайшем будущем.

Недостаточность имущества означает, что активов не хватает на покрытие долгов. При этом имущество из ст. 446 ГПК РФ в расчет не берется, так как защищено законом. Это единственное жилье не в ипотеке, прожиточный минимум на должника и детей, личные вещи, рабочие инструменты стоимостью до 10 000 рублей и прочее.

Признаки банкротства физического лица

Выгода и риски

Часто действовать на опережение разумнее, чем ждать. У банкротства до просрочек есть ощутимые плюсы:

 Долг не вырастет за счет процентов, пеней и штрафов.

 Кредитная история остается без просрочек, вносится только запись о банкротстве.

 Не будет изматывающего давления коллекторов и приставов.

 Есть больше времени на подготовку документов и разработку стратегии.

 Ниже риск совершить сделки, которые потом оспорят кредиторы.

 При правильном подходе банкротство без просрочек – это возможность списать долги, не доводя дело до арестов счетов и звонков взыскателей. Но есть моменты, которые лучше обсудить с юристами, чтобы процедура прошла гладко.

Доказательства добросовестности

Если вы платите по долгам, сообщение о запуске банкротного процесса, скорее всего, удивит кредиторов. Они попытаются выявить признаки фиктивного банкротства и другие нарушения, с пристрастием изучат ваши сделки за последние 3 года. Но все их вопросы можно снять, если заранее подготовить доказательства добросовестности.

 Фиктивным банкротство считается при умышленном обмане, а честному должнику это не грозит. Если кредиторы заявят о признаках фиктивного банкротства, пригодятся грамотно подготовленные возражения.

Недобросовестное поведение в банкротстве физического лица

Реструктуризация долгов

Если доход должника позволяет постепенно погасить долги, возможно введение процедуры реструктуризации с утверждением нового графика платежей на срок до 5 лет. Когда цель – списание задолженности, реструктуризация только затягивает сроки и увеличивает затраты на процесс. Мы учитываем этот риск и заранее готовим доводы, чтобы ходатайствовать о пропуске первой стадии и введении процедуры реализации имущества.

Риск отказа в списании долгов

Хотя подавать на банкротство без просрочек законно, нужна тщательно продуманная стратегия: как доказать неплатежеспособность, если платежи вносятся по графику, как обосновать требование о списании долгов, если внешне пока все в порядке?

Эти моменты решаются грамотной подготовкой. Поэтому банкротство без просрочек стоит проходить с юристами. Тогда процедура будет предсказуемой и приведет к нужному результату.

Главные ошибки должника при банкротстве

Мифы о банкротстве без просрочек

Миф: банкротом можно стать, только если не платишь кредиторам.

На самом деле: закон разрешает подать заявление до того, как должник перестал платить, если есть признаки несостоятельности.

Миф: чтобы списать долги, нужно 3 месяца не платить по кредитам.

На самом деле: значение имеют только неплатежеспособность и/или недостаточность имущества.

Миф: банкротиться без просрочек бессмысленно, суд откажет.

На самом деле: если ситуация должника соответствует признакам банкротства и это будет доказано, суд примет заявление в обычном порядке.

Миф: банкротство без просрочек возможно и через МФЦ.

На самом деле: для внесудебного банкротства нужны просрочки, поскольку есть требования к наличию исполнительных производств.

Как проходит банкротство без просрочек

Процедура проходит по стандартной схеме, но с некоторыми особенностями.

Этап 1. Подготовка и сбор документов

На этой стадии собирают доказательную базу:

 перечень кредиторов и долгов;

 документы о доходах, имуществе и сделках за 3 года, выписки по счетам;

 другие материалы, иллюстрирующие положение должника;

 доказательства того, что платить в скором будущем не получится.

Хорошо, если уже на этом этапе делом займутся опытные банкротные юристы. Они помогут собрать пакет документов, который позволит обосновать право на финансовую перезагрузку.

В отсутствие просрочек кредиторы могут возражать и настаивать, что должник платит, а значит банкротство не нужно. Поэтому ключевая задача – это разработка стратегии и сбор доказательств.

Этап 2. Подача заявления

Заявление подают в суд по месту жительства должника. От госпошлины граждане освобождены, депозит за работу управляющего в размере 25 000 рублей можно внести позже – до первого судебного заседания.

Этап 3. Первое судебное заседание и выбор процедуры

На первом заседании суд оценивает обоснованность требований должника, назначает финансового управляющего и вводит одну из процедур. Если заявитель ходатайствовал о пропуске реструктуризации долгов и доказал недостаточность доходов, суд может сразу перейти к реализации имущества.

Этап 4. Процедура реализации имущества

Из части активов должника формируется конкурсная масса, объекты реализуют на торгах. Деньги идут на расчет с кредиторами.

Этап 5. Завершение процедуры

Суд выносит определение об окончании дела и освобождает гражданина от непогашенных долгов.

Какие долги не спишут

Важно учитывать: банкротство освобождает не от всех обязательств. Некоторые долги сохраняются (ст. 213.28 закона №127-ФЗ). К ним относятся, например, обязательства, связанные с личностью кредитора (алименты, возмещение вреда здоровью и пр.). Это не зависит от того, были по ним просрочки или нет.

Но большинство обязательств аннулируются: кредиты, микрозаймы, займы по распискам, неоплаченные коммунальные услуги и др.

Суд или МФЦ?

Обанкротиться без просрочек через суд возможно при выполнении предусмотренных законом требований. Но через МФЦ сделать это не получится.

Для внесудебного банкротства необходимо соблюдение условий:

 долг до 1 млн рублей;

 наличие закрытых или затяжных исполнительных производств в ФССП, которые подтверждают, что с должника нечего взыскать.

То есть банкротство через МФЦ – выход из особо сложной ситуации, когда у человека ничего нет для реализации и он уже допустил просрочки.

Тем, кто хочет действовать на опережение и иметь возможность защитить свои интересы, стоит присмотреться к банкротству через суд.

Как самому оформить банкротство физического лица бесплатно?