Банкротство инвалида: общие правила и особенности

Инвалидность часто значит для физлица ухудшение финансового положения из-за частичной или полной потери трудоспособности. Пенсии по инвалидности не хватает на выплату кредитов, ипотеки и т.д. У гражданина накапливаются долги и при достижении определенных Законом «О банкротстве» критериев он получает право подать в суд заявление о неплатежеспособности.

Закон не устанавливает отдельных требований или процедур для инвалидов, лица с ограниченными возможностями проходят банкротство в стандартном порядке либо с заявлением в суд могут обратиться кредиторы. Но у взыскания имущества и дохода должника с инвалидностью есть свои нюансы. Как инвалиду пройти через банкротство и списать долги в Москве — читайте в этой статье.

Когда инвалид может заявить о несостоятельности

Физ лицо с установленной группой инвалидности обязано обратиться в суд с заявлением о банкротстве, если:

• долг по кредитам, ипотеке, коммунальным платежам, налогам, по распискам перед физическими лицами составил от 500 тысяч рублей;

• не платит более 3 месяцев;

• имущества и дохода не хватает на погашение 10% ежемесячных взносов.

Инвалид вправе не дожидаться, пока условия жизни станут совсем критическими и выйдут из-под контроля. Он может обратиться в суд раньше: как только поймет, что не в состоянии исполнять ранее взятые обязательства.

Если получение группы инвалидности приводит к потере прежнего дохода и к серьезному ухудшению финансового положения, то гражданину стоит заявить о неплатежеспособности, сразу после получения статуса инвалида.

Что может предпринять должник-инвалид и можно ли избежать банкротства

Если пока нет желания проходить через банкротство, и теплится надежда на улучшение материального положения, есть несколько способов отсрочить выплаты по долгам и не испортить отношения с кредиторами:

1. Если при подписании кредитного договора гражданин купил страховку, а затем стал инвалидом, он может обратиться в страховую компанию за компенсацией. Получение 1 группы инвалидности и полная потеря трудоспособности — наиболее распространенный страховой случай.

2. Можно подать в банк заявление о предоставлении кредитных каникул на разумный срок для восстановления в графике платежей. В этом есть смысл, если инвалид точно знает, что после окончания перерыва в выплатах у него появится новая работа, или восстановится трудоспособность. Банк пойдет навстречу добросовестному клиенту без просрочек.

3. Другой вариант снизить кредитную нагрузку на инвалида — реструктуризация долга. Вместе с заявлением в банк подается справка об инвалидности и копия трудовой книжки или справки о заработной плате, которые подтверждают уменьшение дохода. Банк примет решение о продлении графика платежей, чтобы сумма ежемесячного взноса стала комфортной для инвалида.

4. Рефинансирование долга подходит инвалидам, у которых несколько займов. Крупные банки предлагают программы рефинансирования, которые по сути объединяют несколько кредитов в один с выгодными условиями. Инвалиду стоит согласиться, если сумма платежа по новому договору будет посильной.

5. Если кредиторы подали в суд и направили исполнительный лист судебным приставам, то инвалид может обратиться в ФССП за исполнительными каникулами. Пристав приостановит процедуру истребования долга, если он не превышает 1 млн рублей, а помимо пенсии по инвалидности, других источников дохода нет.
   

Не стоит бояться банкротства. Если вы понимаете, что материальное положение не улучшится, прохождение этой процедуры избавит вас от долгов и поможет жить спокойно.

Как проходит банкротство инвалида в суде

Инвалиду стоит подать на судебное банкротство при сумме долга от 300 000 рублей, если он понимает, что пенсии по инвалидности на хватит даже на 10% ежемесячных платежей. Необязательно копить установленные законом полмиллиона и ждать 3 месяцев просрочки.

Обратите внимание, что игнорирование обязанности заявить о несостоятельности и намеренное избегание выплат по долгам ведет к административной ответственности по п. 5 ст. 14.13 КоАП.

Списание долгов проходит в несколько стадий:

1. Должник подает в арбитражный суд заявление о несостоятельности. Его форма не регламентирована, но есть обязательные требования. В заявлении необходимо указать основания для банкротства, а также адрес СРО, которая предоставит арбитражного управляющего (АУ) для ведения дела. Также необходимо приложить:
   • справку об инвалидности;
   • справку о назначении пенсии по инвалидности;
   • чеки и медицинские выписки о назначении лекарственных препаратов для постоянного приема, направления на реабилитацию и прочие манипуляции;
   • копию трудовой книжки;
   • документы на транспортное средство;
   • списки имущества должника и кредиторов;
   • кредитные договоры, расписки, квитанции ЖКХ — все, что свидетельствует о сумме долга.
2. Если заявление составлено правильно, суд принимает его к рассмотрению. На первом судебном заседании назначается АУ, который будет контролировать действия сторон и соблюдать баланс прав должника и кредиторов.
   

3. После анализа финансового положения инвалида АУ дает суду рекомендации о введении одной из процедур:

   • реструктуризация долга — возможна, если у инвалида есть средства для оплаты долговых обязательств, а объявление банкротства нецелесообразно. При согласии кредиторов суд утверждает график платежей и разбивает долг максимум на 5 лет. Чаще всего, кредиторы отказываются от части требований по пеням, штрафам и процентам, чтобы получить от должника хоть какую-то компенсацию. Утвержденный график обязателен для исполнения. Если должник нарушает условия, процедура прерывается. Реструктуризация не подразумевает объявления инвалида банкротом и списания долгов.
   • мировое соглашение — документ, который стороны могут добровольно подписать на любой стадии банкротства. Если кредиторы согласны отказаться от части требований, а должник готов выплачивать долги, есть смысл заключить соглашение, что автоматически прерывает процедуру банкротства.
   • реализация имущества — финальная стадия банкротства, в результате которой инвалид освобождается от долгов. В этом случае должник передает АУ банковские карты и дает доступ к имуществу и счетам, в том числе к пенсии по инвалидности. Все это переходит в конкурсную массу, за счет которой и будут компенсированы долги перед кредиторами.

АУ не оставит должника без средств к существованию. Ежемесячно он будет выдавать прожиточный минимум на инвалида и каждого иждивенца в семье. В случае серьезных проблем со здоровьем суд может увеличить ежемесячную выплату. На практике часто гражданин получает пенсию целиком. 

В отношении имущества инвалидов действуют некоторые ограничения. В ходе банкротства нельзя изъять:

• единственное жилье;
• личные вещи и предметы домашнего пользования, если это не предметы роскоши;
• рабочие инструменты стоимостью ниже 10 000 рублей;
• семена, урожай, домашний скот и пастбища, которые не используются в коммерческой деятельности;
• транспортное средство, которое необходимо для передвижения, медицинские средства и приспособления для реабилитации.

Остальное имущество продадут, а вырученные средства направят кредиторам. После реализации имущества банкротство считается завершенным, оставшиеся долги аннулируются. Однако списать долги, перечисленные в статье 213.28 ФЗ-127, банкротство не поможет.

У банкротства есть последствия:

1. 5 лет нужно указывать о статусе в заявках на новые кредиты;
2. повторное банкротство возможно через 5 лет, а реструктуризация долга — через 8 лет;
3. на время процедуры суд может ограничить выезд должника за границу;
4. нельзя руководить компаниями в течение 3 лет, микрофинансовыми организациями и негосударственными пенсионными фондами — 5 лет, банками — 10 лет.

Учитывая сложное физическое и финансовое положение человека с инвалидностью, последствия банкротства покажутся несущественными по сравнению с освобождением от финансовой кабалы.

Банкротство инвалида через МФЦ

Мы не можем обойти стороной внесудебное банкротство. Эта процедура доступна гражданам с долгами 25 000-1 000 000 рублей и закрытыми исполнительными производствами. Если эти два критерия соблюдены, закон обязывает должника подать заявление со списком кредиторов в МФЦ. Если никто из них не выйдет в суд, а финансовое положение не улучшится, через полгода долги аннулируют. Исключение из правил — граждане, имеющие доход в виде пенсии и социальных выплат. Они могут обратиться в МФЦ даже с открытым исполпроизводством, но тогда оно должно длиться не менее одного года.