Кредитные каникулы 2024: поможет ли новый закон в выплате долгов?

Россияне смогут в любой момент обратиться за кредитными каникулами в банк и получить отсрочку в выплатах. Рассказываем, так ли хорош новый закон, каким кажется на самом деле.

Что такое кредитные каникулы и почему их продлили

В понедельник, 24 июля, Владимир Путин подписал закон о постоянных кредитных каникулах. С 1 января 2024 года россияне, которые столкнулись с трудностями при выплате кредитов и займов, могут обратиться к кредитору за кредитными каникулами. Далее у человека будет полгода, чтобы улучшить свое финансовое положение и снова приступить к выплате долга.

Кредитные каникулы: что это и как получить

Впервые на законодательном уровне кредитные каникулы запустили еще в 2020 году, когда в страну пришла пандемия. Второй виток каникул настал весной 2022 года, когда на Россию обрушились санкции, следом пришла мобилизация. 

Кредитные каникулы, несмотря на сложности, с которыми сталкивались граждане при их оформлении, показали себя как эффективный инструмент помощи заемщикам. Поэтому их решили закрепить в законе на постоянной основе.

Таким образом, с 1 января 2024 года заемщики — члены семей участников спецоперации и сами военные, а также граждане, чей доход упал на 30 и более процентов, — могут обратиться в свой банк и попросить полугодовую отсрочку платежей. Стоит отметить, что проценты на основную сумму долга начисляться продолжат. То есть, у кредитных каникул, помимо неоспоримых плюсов, есть весомые минусы.

Плюсы кредитных каникул:

 Полгода можно не платить по кредиту.

 Это не отразится на кредитной истории.

 Получить кредитные каникулы могут: участники спецоперации и члены их семей, граждане, попавшие в чрезвычайную ситуацию, граждане, чей доход упал минимум на 30%.

Минусы кредитных каникул:

 Во время кредитных каникул проценты на сумму кредита продолжают начисляться.

Допустим, человек взял в банке 500 тысяч рублей под 20% годовых на три года в августе 2022 года. К июлю 2023 года сумма задолженности составит 365 тысяч рублей. Должник берет кредитные каникулы на полгода и ничего не платит. За это время он находит новую работу и возвращается к графику погашения. И тут наступает самое интересное: если бы он не взял кредитные каникулы, то закончил бы платить в августе 2025 года. Прибавляем полгода — февраль 2026 года. Но платить он будет не до февраля, а до мая, потому что за время каникул банк начислит дополнительные проценты на сумму долга — две трети от среднерыночной ставки, сейчас она 12,14% годовых. 

Получается, что при займе в 500 тысяч под 20% на три года сумма платежа составляет 18,5 тысяч, а каникулы обойдутся в два дополнительных платежа. Таким образом, за полугодовую отсрочку придется заплатить почти 23 тысячи рублей.

 Ограничение суммы долга.

Минимальный и максимальный порог долга должно установить правительство. Пока они не определятся, сумма минимума составит 150 тысяч рублей.

Максимальная сумма долга — миллион 600 тысяч по автокредитам. И 450 тысяч рублей по кредитам наличными или на карту.

 Сложно доказать, что вы подходите под условия.

Если у самих участников мобилизации с оформлением кредитных каникул проблем практически не возникает — достаточно справки из военкомата, то вот родственникам приходится сложнее. 

Во-первых, не все доходят до ЗАГСа, чтобы зарегистрировать брак, но живут одной семьей — вместе берут кредиты, вместе за них платят. Как доказать, что ты жена военнослужащего, если в паспорте нет никаких печатей? Естественно, никак. Во-вторых, как доказать, что доход снизился?

 До сих пор львиная доля граждан работает «в серую»: премии и бонусы, получая в конвертах, таким образом, их официальный доход ниже реального. Также люди подрабатывают, калымят, сдают бабушкины квартиры или продают свои рукоделия и овощи с огорода. Естественно, в налоговую об этом никто не сообщает. А значит, в глазах государства доход этих граждан ниже, чем есть на самом деле.

Допустим, Петя трудится на заводе слесарем, а по вечерам ездит в область и шабашит в гараже у друга, помогая чинить машины. Заработанные деньги он пускает в счет оплаты кредита. Но в очередную поездку Петя случайно сбивает лося. Как итог — машина для езды непригодна, да еще и штраф за животное нужно выплатить. Получается, Петя лишается подработки, с которой оплачивал кредит, но уровень его официального дохода остался прежним. Кредитные каникулы ему никто не даст. У Пети остается два выхода — заключить контракт с Минобороны, чтобы все же получить каникулы, или подавать на банкротство.

 На один кредит — одни каникулы.

Если вы уже брали кредитные каникулы, при попадании в новую финансовую яму на отсрочку рассчитывать уже не стоит.

Зачем нужны кредитные каникулы

«Закон защитит права граждан, попавших в трудную жизненную ситуацию, позволит заемщику избежать банкротства, а кредитору — снизить риск невозврата кредита», — объяснил председатель нижней палаты Вячеслав Володин.

 Государственная дума: Право на получение кредитных каникул становится бессрочным

Однако, как мы увидели из примера выше, доказать падение доходов сможет лишь тот, кто имеет полностью белый доход. При этом, как сообщил Путин на последнем заседании по экономике, номинально зарплаты растут двузначными темпами. В отдельных профессиях рост с начала года уже превысил 10%. Но речь идет только об официальной части зарплаты. Премии в конвертах никто не подсчитывает, несмотря на явный интерес налоговой.

Таким образом, если вы не участник спецоперации, а часть вашего дохода не учитывается налоговой, вы не сможете оформить кредитные каникулы.

Дмитрий Токарев Учредитель НЦБ «По сути, эти каникулы ничем не отличаются от ковидных. Разница лишь в новом пункте о чрезвычайных ситуациях. В нынешних реалиях это неоспоримый и веский повод для отсрочки по кредиту».

На этом плюсы нового закона, по сути, заканчиваются. Люди, которые на самом деле потеряли в доходе треть заработка, не могут этого доказать:

Дмитрий Токарев Учредитель НЦБ «Если судить по людям, которые обращаются к нам, снижение дохода действительно бывает, но это либо не 30% (меньше), либо оно неофициальное. Граждане теряют часть серого дохода, надбавку или премии, и это не отражается в 2-НДФЛ. А чтобы банк отпустил должника на каникулы, нужно показать это снижение на бумаге».

Как погасить кредит, если нет денег

Что делать, если банк не дает кредитные каникулы

По словам учредителя НЦБ Дмитрия Токарева, банки в целом неохотно дают кредитные каникулы или одобряют рефинансирование. Эксперт напомнил, что с кредитными каникулами было так всегда: во времена ковида банки шли на хитрость и вместо одобрения по госпрограмме предлагали людям свои менее выгодные программы рефинансирования. Регулятору даже пришлось их встряхнуть и выпустить информационное письмо с рекомендациями.

Дмитрий Токарев Учредитель НЦБ «У нас много клиентов, которые приходят и говорят: "Мы хотели рефинансировать кредит, нам отказали, теперь мы вынуждены банкротиться". Данные ЦБ это подтверждают — рефинансирований стало меньше, а спрос на кредитные каникулы в 2022 году был минимальным».

Половине просивших должников не одобрили кредитные каникулы

Таким образом, единственным способом избавиться от кредита остается процедура банкротства. При этом начать списывать кредиты можно даже тем, кто уже взял кредитные каникулы. 

Новый закон отмечает, что при запуске процедуры банкротства кредитные каникулы останавливаются и запускается другая процедура — реструктуризация долга. Поэтому подать на банкротство и полностью списать свои долги могут и те, кому отказали в кредитных каникулах, и те, кто их получил, но до сих пор не знает, как будет платить по кредиту после их окончания.

Если вы осознаете, что ваше финансовое положение ухудшилось, не пускайте все на самотек, будет только хуже. Обратитесь за бесплатной консультацией в Национальный центр банкротств, юристы подскажут, какие есть варианты решения проблем с долгами в вашем случае.