МФО закрылась — продолжать ли выплачивать долг?

Взяли микрозаем и получаете новость: МФО больше нет. Радоваться и спокойно забыть о подписанном договоре? Можно и так — если не переживаете о кредитной истории. Однако выплачивать долг придется, ведь прекращение деятельности организации не всегда равно освобождению от обязательств. Но в некоторых случаях задолженность действительно аннулируют. Так платить или не платить? Разберемся. 

Что будет если не платить микрозаймы в 2025 году?

Почему МФО закрывают и что делать

Орган, который контролирует микрофинансовые организации, — Банк России. Он же ведет реестр МФО, куда следует заглянуть до того, как взять заем, а затем — когда приходит известие о прекращении деятельности кредитора.

В ст. 7 Закона №151-ФЗ перечислены причины исключения МФО из реестра. Если обобщить, это происходит, когда:

 микрофинансовая организация самолично отказывается работать дальше — например, учредитель решил уйти в другую сферу бизнеса;

 зафиксированы неоднократные нарушения закона, в том числе о предоставлении отчетности в ЦБ РФ.

Статья 7. Исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций

 Но для заемщика исключение кредитора из реестра не меняет дела. Когда Банк России лишает МФО лицензии, это означает, что организация не вправе выдавать новые займы. Но собирать старые долги может. Будьте уверены — этой возможности она точно не упустит. Причем МФО необязательно займется взысканием самостоятельно. Удобнее продать право требования специализированной компании — коллекторскому агентству. При этом нужно учитывать несколько важных деталей:

 Должника обязаны оповестить о передаче задолженности коллекторам — способом, указанным в кредитном договоре. Но если он не живет по прописке или не читает электронную почту, то может пропустить новость. 

 МФО без лицензии не зарабатывает на новых клиентах — значит, самое время попробовать договориться. Кредитор может согласовать более лояльные условия погашения долга, к примеру, скидку при оплате до определенного срока. Важно зафиксировать договоренности в дополнительном соглашении, чтобы на руках было подтверждение новых условий.

 Передача долга коллекторам — законное действие, если возможность уступки указана в кредитном договоре.

Уступка займа: что это и чем грозит должнику?

 В уведомлении о продаже задолженности коллекторскому агентству указывают наименование нового кредитора и реквизиты, куда теперь нужно переводить деньги. Сведения следует сохранить, чтобы отправлять платежи по верному адресу.

 Не существует официального реестра, где можно посмотреть, кому продали долг. Этим пользуются мошенники, поэтому стоит убедиться в полномочиях коллекторов, прежде чем платить им: уточнить в МФО, запросить письменное подтверждение и обязательно проверить статус коллекторской организации в реестре ФССП.

 Важно проверить и корректность переданных новому кредитору данных: верно ли рассчитана сумма долга с процентами и неустойками, учтены ли последние платежи. Если просрочек и вовсе не было, стоит посмотреть кредитную историю и убедиться, что туда не закралась ошибка.

Как МФО взыскивают долги?

Когда можно не платить

Не платить микрозаем можно только в одном случае: если микрофинансовая организация закрылась — не просто исключена из реестра МФО, а прошла ликвидацию юридического лица, то есть прекратила свое существование. И при этом не успела передать право требования коллекторам. 

Даже если микрофинансовая организация стала банкротом, вернуть деньги придется. Обязательства перед ней будут списаны, только если сам заемщик пройдет банкротство. 

В каких случаях банки списывают долги?

Что делать с долгом перед закрытой МФО

Получается, МФО больше не работает, а проблема остается. Пускать ее на самотек чревато последствиями: от испорченной кредитной истории до принудительного взыскания долга через судебных приставов со всеми «прелестями» исполнительного производства: заблокированными счетами, запретом на выезд за рубеж, удержанием половины доходов и арестом имущества. Мы подготовили для вас алгоритм действий, как этого не допустить.

Проверьте кредитную историю

Кредитная история (КИ) — это досье, где копятся сведения о кредитных обязательствах, платежах и просрочках заемщика. Банки и МФО передают в бюро кредитных историй (БКИ) много информации: начиная от запроса на получение денег до одобрения или отказа кредитной организации и каждой последующей операции. 

Сложность в том, что в России сейчас зарегистрированы пять БКИ. Чтобы увидеть полную КИ конкретного человека, возможно, придется запросить не одно бюро. МФО вправе передавать сведения в любое из пяти или сразу в несколько БКИ. Поэтому для начала выясните «место» хранения КИ через Госуслуги:

 авторизуйтесь;

 в разделе «Справки, выписки» найдите раздел «Поиск бюро с вашей кредитной историей»;

 проверьте, что персональные данные указаны верно;

 отправьте запрос. 

В течение пары минут в личные сообщения придет ответ со списком БКИ. Теперь можно перейти на сайт каждого бюро и запросить полную КИ. 

Дважды в год электронный отчет предоставят бесплатно, чаще — за дополнительную плату.

Итак, вы видите свежий кредитный отчет. Внимательно изучите историю микрозайма, взятого в интересующей МФО:

 все ли записи соответствуют действительности — платежи, просрочки, сумма долга;

 кому передана задолженность (если это случилось) — скорее всего, это коллекторское агентство, и теперь деньги необходимо выплачивать на его реквизиты. 

Проверяем свою кредитную историю онлайн

Уточните, ликвидирована ли МФО

Мы уже выяснили, что исключение микрофинансовой организации из реестра Банка России не равно ее закрытию. МФО без лицензии продолжает собирать задолженности с заемщиков и вправе продавать долги коллекторам. В этом случае прекращать платежи — не вариант.

Другое дело, если МФО ликвидирована, то есть исключена из ЕГРЮЛ — тогда организации больше нет. Это легко узнать на сайте ФНС. Достаточно ввести ИНН или наименование организации и регион. Кроме того, важно проверить, был ли долг передан другому лицу по договору цессии. Возможны следующие варианты:

 МФО не ликвидирована, задолженность не уступлена — возвращаете долг изначальному кредитору.

 Организация не ликвидирована, но финансовые обязательства проданы коллекторам — платите коллекторскому агентству.

 Основной кредитор ликвидирован, долг уступлен коллекторской компании — переводите платежи новому кредитору.

 Микрофинансовая организация ликвидирована, обязательства никому не переданы — про долг можно забыть. Но надеяться на такой исход не стоит. Кредитор найдет способ получить свое. А механизмы взыскания микрозаймов отработаны до мелочей. 

Подают ли МФО в суд на должников?

Итак, теперь вы знаете, кому платить. Возвращать долг следует с учетом следующих правил:

 Если не хотите портить КИ, не делайте перерывов в платежах, исправно вносите деньги по реквизитам МФО или коллекторской компании, которая выкупила задолженность. 

 Сохраняйте чеки о каждом платеже и периодически контролируйте их отражение в КИ.

Если есть сомнения по поводу корректности реквизитов и получателя выплат, можно использовать запасной вариант —  погасить микрозаем через депозит нотариуса. 

Когда заемщик передает полную сумму задолженности нотариусу, обязательство считается исполненным. Это удобно: заемщику больше ничего не нужно делать. Нотариус сам известит кредитора и передаст деньги. Минус в том, что услуга платная — 0,5% от суммы задолженности плюс работа специалиста.

Как закрыть займы, если нет денег

Убедитесь, что долга больше нет

Частая ситуация: микрозаем погашен, но в БКИ сведения поступили с ошибками или вовсе не были переданы. Это чревато тем, что когда заемщик в следующий раз решит оформить кредит, то столкнется с отказом. Чтобы избежать таких неприятностей, следует:

 Обратиться к кредитору за справкой о погашении долга и отсутствии претензий. 

 Уточнить, когда информация о закрытии займа будет отправлена в БКИ, и проверить, что данные отражены в КИ корректно.

 Если долг оплачен через депозит нотариуса — предоставить в БКИ доказательства и ходатайствовать о внесении изменений в кредитную историю. Бюро должно обратиться к кредитору, получить подтверждение и исправить КИ. Если этого не произойдет, требовать справедливости придется через суд.

Когда пройдены все эти этапы, риск столкнуться с нарушением прав минимален. Вы погасите долг и сохраните кредитную историю чистой. 

Как узнать, нет ли на вас кредитов

Как не платить МФО

Если микрозаймы, кредиты и другие финансовые обязательства слились в один снежный ком, который вот-вот раздавит, стоит всерьез задуматься о банкротстве. Процедура позволяет навсегда избавиться от неподъемных долгов. Кредиторы лишатся прав требования и больше не смогут настаивать на возврате денег. 

Конечно, одного микрозайма недостаточно для признания должника неплатежеспособным. По закону гражданин обязан подать в суд заявление о признании его банкротом, когда сумма долгов достигнет полмиллиона рублей. Но на практике имеет смысл банкротиться при общей сумме задолженности от 250 000…300 000 рублей.

Признаки банкротства физического лица

Тест Признают ли Вас банкротом? Пройти тест