Как МФО взыскивают долги?

Микрофинансовые организации — это финансовые учреждения, которые выдают деньги на короткие сроки и под ежедневный процент. Они не относятся к банкам, а законной признается деятельность только тех компаний, которые включены в специальный реестр ЦБ РФ. Но эти нюансы часто не интересуют заемщиков: гораздо важнее оформить микрокредит до зарплаты. Однако не у всех получается исправно платить по обязательствам. Небольшая на первый взгляд сумма, которая растет с каждым днем, превращается в космическую, и ситуация выходит из-под контроля. Что же ждет заемщика микрофинансовой организации, который не смог оплатить микрозайм в срок? 

Как списать долги по микрозаймам

Причины начала работы МФО с должниками

Деятельность микрофинансовых организаций регулируется специальным законом. Так, каждая МФО обязана

 иметь сайт; 

 соблюдать закон при предоставлении услуг;

 доступно и развернуто разъяснить заемщику порядок и условия микрокредитования. 

Современные компании придерживаются правил, выдают деньги практически каждому без лишних вопросов и проверок, поэтому не вызывают опасений у заемщиков. Микрозаймы пользуются популярностью у людей, которые не могут взять кредит в банке, но готовы вернуть долг с ближайшей зарплаты или пенсии. Если же финансовые трудности не позволяют своевременно внести очередной платеж, задолженность начнет расти, и неплательщик столкнется с проблемами. 

Не стоит думать, что, взяв онлайн менее 10 000 рублей, можно не возвращать деньги. Возможно, если заем не превышает пары тысяч, МФО не станет обращаться в суд, но вправе привлечь к взысканию коллекторов или действовать самостоятельно. 

МФО ждут возврата не так долго, как банки. При этом им нет смысла торопиться с передачей долга коллекторским агентствам, так как за просрочку предусмотрены штрафы и пени, что в целом увеличивает сумму для возврата и позволяет «заработать».

Срок, который должны соблюсти кредиторы перед началом работы с просрочником, не установлен. Компании решают этот вопрос по-разному: могут привлечь коллекторов спустя 10-14 дней или 1-2 месяца просрочки. Кроме того, у микрофинансовой организации может быть собственный отдел взыскания. Тогда проводить досудебную работу с неплательщиком будет он, в привлечении коллекторов смысла нет. 

Мнение эксперта

МФО, как правило, быстрее банков переходят к принудительному взысканию: уже через несколько дней просрочки начинаются звонки, SMS и претензии. При этом должнику важно фиксировать нарушения — по частоте контактов, ночным сообщениям, обращениям к третьим лицам. Сотрудники МФО должны соблюдать те же требования закона №230-ФЗ, что и коллекторы.

Дмитрий Токарев

Адвокат, учредитель компании НЦБ
20 лет адвокатской практики
Спикер РБК, Lenta.ru, КП, Известия и др. изданий

Задать вопрос эксперту

Написать эксперту в Телеграм

Этапы взыскания долга МФО

Просроченные займы могут взыскиваться поэтапно. Каждая последующая стадия наступает, если цели не достигнуты на предыдущей, клиент не выплачивает задолженность и не идет на контакт. Если заемщик выплатит микрокредит с начисленными штрафами, ему удастся избежать суда. 

Работа отдела по работе с проблемной задолженностью МФО

Это наиболее легкий этап для заемщика, которого ждет поступление SMS и звонков с напоминанием о непогашенной задолженности. Специалисты вправе предложить:

 продлить договор;

 провести реструктуризацию.

Эти меры могут быть платными, но дают должнику время на поиск денег для погашения. 

Добропорядочные кредиторы работают в соответствии со ст. 7 ФЗ № 270 и не злоупотребляют своим правом на взыскание долга. Нарушения служат основанием для обращения в правоохранительные органы с заявлением. 

Не стоит отчаиваться, если платить микрокредит и набежавшие проценты нечем, накопились задолженности по налогам и ЖКХ. С 2015 года существует легальный механизм списания долгов через банкротство. Если звонки сотрудников МФО не дают спокойно жить, а сумма продолжает расти с ужасающей скоростью, есть смысл подумать о признании несостоятельности и разом избавиться от финансовых обязательств. 

Закон о банкротстве физических лиц (о несостоятельности ФЗ-127)

Подключение коллекторов

МФО вправе привлекать к взысканию коллекторские агентства, если:

• должник не выходит на контакт, отказывается от предлагаемых способов решения проблемы;

• просрочка достигла трех месяцев и более;

• отсутствуют минимальные поступления в счет погашения.

Способы воздействия на должника ужесточаются. Его могут навестить дома или на работе, вежливо напомнить о сумме задолженности и необходимости вернуть деньги. 

Коллекторы имеют право на два звонка и одну очную встречу в неделю. Им запрещено угрожать и запугивать неплательщика.

Как бороться с коллекторами и избавиться от долга по кредиту

Продажа долга другой компании

Если задолженность признается безнадежной, ее могут продать третьим лицам. С заемщиком продолжат общаться на тему возвращения заемных средств. Если кредитором станет другая финансовая организация, то она может предложить рефинансирование, то есть получение нового кредита для погашения задолженности. 

Должнику могут предложить выкупить свой долг. При этом цена не может превышать трехкратного размера первоначального займа. 

Как рефинансировать микрозайм и поможет ли это решить проблему с долгами

Судебные разбирательства

Наступление стадии следует ожидать спустя полгода работы отдела по досудебному взысканию и коллекторов. Кредитор подает заявление в суд вместе со всеми доказательствами проведенной работы с должником. В этом случае к долгу прибавят госпошлину, а если к делу привлекались юристы — стоимость их услуг. После положительного решения суда за неплательщика возьмутся судебные приставы. В их арсенале методов еще больше. Например, розыск и арест счетов, удержания с доходов, арест имущества. 

Что могут забрать приставы за долги

Методы досудебного взыскания

Возврату долга «мирным» путем в МФО уделяется много времени и внимания. Сотрудники выясняют причину просрочки, ориентировочную дату погашения, напоминают о штрафе и росте задолженности, подбирают способы разрешения ситуации. К примеру, предлагают разработать индивидуальный план внесения платежей. 

Заниматься досудебным взысканием разрешено только законными методами. При этом по закону у МФО есть определенные послабления. В отличие от банков, вести записи переговоров с должниками и хранить их три года необязательно. 

Рассмотрим подробнее методы, которые используются при работе с просрочниками. 

Телефонные звонки

На совершение звонков при работе с должниками установлены ограничения:

 в будни разрешено звонить только с 8 утра до 22 вечера;

 в выходные звонки могут поступать с 9 утра до 20 вечера;

 частота — не более 1 раза в день, максимум 2 раза в неделю.

МФО не должны звонить и писать родственникам, друзьям и по месту работы. Они не вправе скрывать исходящий номер телефона. Обязательное условие — сообщить свое ФИО и организацию, которую представляет звонящий. 

Отправка сообщений

Передать информацию заемщику о наличии долга можно разными способами:

• письмом на e-mail;

• в смс-сообщении;

• по факсу.

Сообщение должно содержать название кредитора, контакты для связи, информацию по задолженности. На отправку сообщений распространяются правила:

 максимум два сообщения в сутки, четыре в неделю и 16 в месяц;

 нельзя отправлять сообщения в ночное время с 22 до 8 утра в будни, с 20 до 9 утра по выходным и в праздники. 

Как избавиться от долгов в 2023 году

Отправка писем через Почту РФ

Метод используется, если кредитор планирует выходить с исковым заявлением в суд. Закон не ограничивает количество писем, которые можно отправлять должнику. Однако этот способ оповещения влечет дополнительные траты, и, как правило, микрофинансовые компании ограничиваются одной претензией с требованием погасить долг к определенной дате. В письме должны быть указаны:

 сведения о кредиторе: официальное название, ОГРН и ИНН, юр. адрес, электронную почту и номер телефона;

 параметры договора микрозайма: номер, дату, сумму, условия;

 размер долга со сроком погашения;

 информация о лице-составителе письма;

 реквизиты, по которым можно оплатить задолженность. 

Очные беседы с должником

Представителю кредитора разрешено встречаться с должником один раз в неделю. Место проведения бесед законом не устанавливается. Обсуждать сложившуюся ситуацию можно в офисе кредитора или по месту проживания должника. Представитель МФО обязан представиться и сообщить название организации. 

Сотрудники микрофинансовой компании не вправе применять силу, оказывать психологическое давление, портить имущество, угрожать расправой. 

Тем не менее общение с ними вряд ли будет приятным. Но и прятаться бессмысленно. Игнорирование сообщений, звонков и писем кредитора — не лучший путь решения проблемы. За время уклонения долг увеличится, и о финансовых трудностях рано или поздно узнают родственники/соседи/коллеги. Только банкротство позволит выбраться из долговой ямы законным способом. 

Банкротство физических лиц в 2026 году: пошаговая инструкция

В каких случаях МФО подают на должников суд

Организации в сфере микрокредитования разрешены официально. Они выдают деньги на основании соглашения, в котором есть обязательство вернуть средства к определенному сроку с процентами. Следовательно, имеют право привлекать к взысканию судебных приставов через обращение в суд. Узнать, внесена ли МФО в реестр легальных компаний, можно на официальном сайте Банка России. 

Когда заемщик упорно не выходит на связь и отказывается погашать хотя бы часть задолженности, начнется взыскание в судебном порядке. Здесь два пути:

 подача заявления на выдачу судебного приказа;

 подача иска в мировой или районный суд в зависимости от суммы долга. 

Основание — подписание договора займа. Не имеет значения, как был подписан договор — письменно или онлайн. Закон приравнивает к подписи введение проверочного кода из сообщения, которое приходит на телефон во время оформления сделки. Дальнейшие отношения сторон регулируются ГК РФ. Нарушение срока возврата денег дает право кредитору обратиться в суд. 

Как МФО подают в суд на должников

Практика такова, что иски по должникам направляются в суд стопками. Сотрудник готовит досье по каждому неплательщику, пишет заявления и в конце месяца передает дела в суд. Исключения могут быть, если сумма набежавшего долга велика. В этом случае иск готовится и подается отдельно от других просрочников. 

Микрокредитным организациям невыгодно обращаться в суд сразу же после выявления просрочки. За несколько месяцев «набегут» пени, которые потом можно взыскать в свою пользу. Средние и небольшие компании ждут полгода, более крупные не затягивают с судебным разбирательством. 

Бывают единичные случаи, что МФО «забывает» подать в суд на должника. Среди самых распространенных причин:

 ошибка сотрудника: клиента случайно пропустили в базе и забыли подготовить по нему документы;

 нелегальная деятельность — без регистрации. В этом случае фирма не станет добиваться возвращения долга легально, а будет возвращать одолженные средства с привлечением коллекторов;

 нежелание нести дополнительные расходы;

 отсутствие юриста в штате. 

Как погасить кредит, если нет денег

Что делать должнику?

Даже на стадии судебного разбирательства есть шанс завершить дело миром. Можно попытаться договориться с представителем микрофинансовой компании о реструктуризации или отсрочке. Главное — не сбрасывать звонки, а показать свою заинтересованность в возврате долга. 

Однако нужно готовиться и к защите в суде. Скорее всего, судья признает задолженность, но есть шанс сокращения размера выплат или получения отсрочки. Обратите внимание на:

• Ст. 333 ГК РФ. Вы имеете право на уменьшение неустойки. Судья может посчитать неустойку слишком большой исходя из условий договора займа или сложившегося материального положения. 

• Ст. 404 ГК РФ. Судья сократит размер неустойки при наличии доказательств того, что кредитор вводил в заблуждение об итоговой сумме выплаты или намеренно затягивал с направлением иска в суд.

• Ст. 203 ГПК РФ. В зависимости от платежеспособности, состояния здоровья или других причин, судья вправе принять решение об отсрочке или рассрочке выплаты долга. Весомость обстоятельств придется подтвердить документами. 

Предложенные меры не освободят от задолженности. Избавиться от просроченных микрозаймов полностью поможет только банкротство. 

Мнение эксперта

Если долг по микрозайму реально существует и передан в суд, должнику остается разве что спорить о его размере. Например, доказывать, что МФО начислила чрезмерно высокие проценты и штрафные санкции. Но если платить объективно нечем, решить проблему поможет именно банкротство.

Дмитрий Токарев

Адвокат, учредитель компании НЦБ
20 лет адвокатской практики
Спикер РБК, Lenta.ru, КП, Известия и др. изданий

Задать вопрос эксперту

Написать эксперту в Телеграм