Реструктуризация микрозаймов

Когда микрозаймы появились на кредитном рынке, все восхищались скоростью получения и доступностью денег. Многие бросились занимать 20-30 тысяч до зарплаты, а потом ужасались от долга, накопившегося за считанные дни. Такие истории часто мелькали в инфополе, и государство взяло деятельность микрофинансовых компаний под контроль. Закон № 151-ФЗ установил максимальный процент, который МФО может начислять за день пользования кредитом. Снижение ставки происходило поэтапно. Сначала 1,5%, затем 1%, а с 1 июля 2023 года — 0,8% в день переплачивает заемщик, а итоговая сумма обязательств может превышать основной заем не больше, чем в 1,5 раза. Однако даже эти меры не сделали должников дисциплинированными.

РБК: С 1 июля рынок микрофинансирования ждут важные изменения — последствия

РБК пишет, что в конце 2022 г. доля просроченных на 90 и более дней микрозаймов достигла пика и составила 43,1%. Почти половина заемщиков не платит по обязательствам. Сумма растет ежедневно, а у должников опускаются руки. Но все же не стоит бездействовать. Разберемся, есть ли возможность реструктурировать микрокредит, как снизить финансовую нагрузку и правильно взаимодействовать с МФО.

Как люди попадают в ловушку микрозаймов

Представим человека, которому нужно срочно заменить сломанный холодильник или отремонтировать автомобиль. Лишних денег нет, кредит в банке не дадут, поскольку кредитная история испорчена, или уже оформлен займ. На глаза попадается заманчивое предложение: взять у некой организации нужную сумму с переплатой на небольшой срок. Если занять средства и сразу после получения зарплаты вернуть задолженность, то такой способ решения финансовых трудностей окажется удобным и выгодным по нескольким причинам:

1. Микрокредит оформляется за пару минут без визита в офис. Сидя дома у монитора компьютера, можно получить нужную сумму на сайте МФО или через агрегатор микрозаймов.

2. У будущего клиента не проверяют кредитную историю, не просят справок о доходе. Достаточно внести персональные данные в специальную форму и получить деньги на карту.

3. Если платить вовремя, то можно пользоваться акциями и специальными предложениями. Периодически организации снижают ставки или предлагают беспроцентные займы. 

Единственное условие для того, чтобы не нажить проблем — своевременно вносить деньги. Но так делают редко. Чаще люди увлекаются микрозаймами, не рассчитывают бюджет, не читают условия договора и попадают в долговую яму. Набирают по 5-10 займов, а платить не получается — и сумма растет, как снежный ком.

Особенность микрокредитов в том, что платить их частями бессмысленно: проценты так высоки, что «съедают» взносы, а задолженность все равно растет. Просрочки в микрофинансовых организациях недопустимы. Из-за жестких условий накручивается сумасшедшая пеня, и должник «тонет». Выходом станет реструктуризация микрозайма. 

Как погасить кредит, если нет денег

Что такое реструктуризация микрозайма

Реструктуризация микройзайма — это изменение условий кредитования в пользу заемщика. МФО увеличивает срок кредита, тем самым снижает сумму оплаты, чтобы сделать более лояльной и доступной. Например, по действующим условиям долг нужно вернуть через месяц, а после реструктуризации период растянется до 90 дней. Кроме того, по согласованию с кредитором при реструктуризации возможно:

 списать пени, начисленные из-за просрочки;

 изменить процентную ставку;

 уменьшить долг.

Чтобы получить от нерадивого клиента хоть что-то, некоторые микрофинансовые организации идут на уступки и отказываются от части требований. Но насколько такая возможность реальна, и как часто микрофинансовые организации соглашаются уменьшить обязательства должника? Не будем обнадеживать. К сожалению, это большая редкость. 

МФО, в отличие от банков, не дают кредитных каникул, не занимаются рефинансированием займов. У них иная тактика работы: быстро выдать деньги и получить назад с процентами, а не подстраиваться под каждого заемщика. 

Правда, есть вынужденные исключения, установленные законом. МФО обязаны предоставить кредитные каникулы:

 гражданам и индивидуальным предпринимателям, которые оказались в сложной жизненной ситуации в период с 1 марта 2022 года по 31 декабря 2023 года;

 мобилизованным и членам их семей с 21 сентября 2022 по 31 декабря 2023 года.

Также недавно президент подписал закон, который с 1 января 2024 года введет механизм кредитных каникул для всех граждан, кто хочет получить передышку от выполнения обязательств.

Кредитные каникулы 2024: поможет ли новый закон в выплате долгов?

Если МФО не хотят рефинансировать займы, почему бы не воспользоваться этой услугой в банке? 

Дело в том, что программы рефинансирования банков не распространяются на микрозаймы. Можно получить деньги, чтобы перекрыть кредиты и ипотеку под более низкие проценты или на длительный срок, но в перечислении средств на счет микрофинансовой организации откажут. 

Реструктуризация остается практически единственной возможностью снизить нагрузку по выплатам МФО и не накопить неподъемную задолженность. Реструктуризация в банках строится по алгоритму:

1. Заемщик подает заявку о реструктуризации займа, которая обычно заключается в продлении срока и делении суммы долга на более мелкие взносы. Условно, платил по 15 тысяч рублей в течение 3 лет, а задолженность разбили на 5 лет, и платеж стал 10 тысяч рублей.

2. Если банк согласен, то стороны заключают дополнительное соглашение либо новый кредитный договор. 

В то же время реструктуризация в МФО отличается правилами и результатом.

Как договориться с МФО об изменениях условий договора

Скажем сразу: договориться с микрофинансовой организацией о реструктуризации непросто. Далеко не каждая компания идет навстречу клиентам. Открыто о возможности реструктурировать долг не говорит никто. Но на сайтах некоторых МФО можно найти информацию, например, о готовности отсрочить погашение на 30-60 дней в случае непредвиденных обстоятельств. Для этого придется связаться с компанией и доказывать, что вам необходима реструктуризация, или подписать допсоглашение в личном кабинете. Обратите внимание на условия получения привилегии:

 доступность услуги для новых клиентов;

 единовременная выплата набежавших процентов с пролонгацией основного долга;

 ограничения по сумме микрозайма и срокам реструктуризации;

 предложение пролонгации на грабительских условиях с максимальными процентами в день.

В большинстве случаев не удается добиться согласия на реструктуризацию. Это возможно только при давлении сверху, то есть при наличии законодательных актов, которые не оставляют выбора.

Примеры реструктуризации в МФО

Чтобы узнать, возможна ли реструктуризация микройзайма, необходимо зайти на сайт МФО и посмотреть предложения из разряда: «Не хватает денег заплатить вовремя? Предлагаем пролонгацию на Н-ное количество дней». Но обязательно последует продолжение об условиях получения привилегий. Это могут быть:

• смерть заемщика — понадобится свидетельство о смерти или решение суда о признании гражданина умершим;

• серьезное ухудшение здоровья должника, которое привело к неплатежеспособности. Это потребуется доказать медицинским заключением, листком нетрудоспособности, прочими документами из больницы;

• инвалидность, которую клиент получил после взятия займа;

• тяжелая болезнь продолжительностью от трех недель, требующая 2-недельной реабилитации. Эти обстоятельства также потребуется подтвердить медицинскими справками;

• потеря имущества на полмиллиона и более, подкрепленная справками из органов государственной власти;

• признание должника недееспособным или ограничение в дееспособности, что подтверждается судебным решением;

• потеря работы и ее отсутствие на протяжении 3 месяцев — потребуется трудовая книжка и справка из Центра занятости;

• призыв заемщика в армию с подтверждением из Военкомата;

• арест или лишение свободы, доказанное решением суда;

• существенное снижение дохода, которое можно обосновать справками о заработной плате.

Что будет с кредитами, если должника забрали проходить срочную службу

Имейте в виду, что ни одно из перечисленных оснований не обязывает МФО согласовывать реструктуризацию долга. Все зависит от внутренней политики компании. Но в любом случае, попробовать стоит. Для этого необходимо направить заявление о реструктуризации заема по почте, на сайте или лично привезти в офис организации.

Мнение эксперта

Важно понимать, что реструктуризация микрозайма поможет снизить текущую нагрузку, но не освободит от исполнения обязательств перед МФО. Поэтому, если жизненные обстоятельства не позволяют платить даже в щадящем режиме, стоит присмотреться к альтернативным решениям, например, банкротству.

Дмитрий Токарев

Адвокат, учредитель компании НЦБ
20 лет адвокатской практики
Спикер РБК, Lenta.ru, КП, Известия и др. изданий

Задать вопрос эксперту

Написать эксперту в Телеграм

Образец заявления о реструктуризации

Если вы решили попробовать получить реструктуризацию в МФО, следуйте алгоритму:

1. Составьте заявление о реструктуризации.

2. Соберите документы, подтверждающие основания для изменения условий договора. 

Заявление пишут в свободной форме, но среди обязательных пунктов:

• название микрофинансовой организации, где накопился долг;

• данные заемщика: Ф.И.О., номер телефона, адрес, электронная почта;

• сведения о договоре: номер, дата;

• информация о задолженности: уже выплаченная сумма, сколько процентов и основного долга осталось вернуть;

• ходатайство о реструктуризации с указанием причин, почему заемщик нуждается в послаблении;

• перечень документов, подтверждающих обоснованность реструктуризации, дата и подпись. 

Теоретически МФО должна ответить в течение месяца, но не питайте надежд. Микрофинансовые организации крайне неохотно идут на контакт с заемщиками. В этом смысле банки гораздо более сговорчивы и лояльны. 

Что делать, если отказали в реструктуризации

Будьте готовы к отказам в реструктуризации задолженности перед микрофинансовой организацией. В то же время самое худшее, что можно сделать, если человек «оброс» микрозаймами — бездействовать и жить так, будто ничего не происходит, менять номер телефона и скрываться от контактов с кредитором. Долговая масса вырастет в геометрической прогрессии. Избавиться от нее будет сложнее, поэтому рациональнее идти другим путем.

Как избавиться от долгов в 2023 году

 Взять кредит в банке и погасить займ в МФО

Это не решает проблему долга, как такового, ведь задолженность не спишут. Платить придется, только другому кредитору. И все же это хороший вариант, чтобы остановить начисление непомерных процентов и взаимодействовать с кредитором, готовым предоставить кредитные каникулы, отсрочить или реструктурировать платежи.

Как законно не платить по кредиту

 Потребовать уменьшения пеней и штрафов в суде

В этом случае можно оперировать ст. 333 ГК РФ. Если МФО насчитала проценты, несоразмерные сумме займа, их реально аннулировать. 

ГК РФ Статья 333. Уменьшение неустойки

 Не пугаться, если МФО передала задолженность коллекторам, и пойти на контакт с агентством

Коллекторская деятельность контролируется законом, и сотрудники давно не пользуются методами угроз и расправы, которыми раньше пугали по телевизору. Сегодня это легальные компании, цель которых — заработать на перекупке и истребовании задолженности. 

Если знать, что долги коллекторы скупают за бесценок, становится понятно, что вполне возможно договориться с агентством и получить дисконт 40-50% на погашение обязательств. Главное — знать о своих правах, не позволять их нарушать и предлагать посильное решение проблемы.

Что делать, если звонят коллекторы?

 Подождать, пока МФО или коллекторы подадут в суд, а затем направят исполнительный лист приставам

При наличии оснований можно выйти в суд с ходатайством о рассрочке исполнения обязательств или отсрочке на 12 месяцев. Если у должника большая кредитная нагрузка, есть иждивенцы, он заболел или потерял работу — судья согласится с иском.

Реально ли договориться с приставами о рассрочке долга?

 Списать долги через банкротство

Если у заемщика есть признаки неплатежеспособности, в том числе накопились долги от полумиллиона рублей, по обязательствам он не платит 3 месяца, а дохода только для оплаты взносов одному из кредиторов в ущерб остальным. 

В банкротстве есть два сценария развития событий:

1. Реструктуризация задолженности сроком на три года. Должник и кредиторы составляют график выплат, который устроит участников банкротства, а суд утверждает документ. Обычно кредиторам приходится отказаться от части требований, чтобы сделать платежи посильными для должника.

2. Реализация имущества, когда собственность должника, не защищенную законом от изъятия, продают на торгах, а деньги делят между кредиторами. Задолженность, на которую средств не хватило, списывают.

Чтобы пройти банкротство, должник собирает бумаги, подтверждающие неплатежеспособность, находит финансового управляющего и подает заявление в арбитражный суд.

Банкротство физических лиц в 2023 году: пошаговая инструкция

Подведем итог: как избавиться от долга перед МФО

Занимать деньги в МФО можно и безопасно при условии, что все вернете в срок. Если понимаете, что внести платеж не получается, стоит заранее попробовать реструктурировать задолженность или воспользоваться другими легальными способами. Главное — не бездействовать, а принимать меры для скорейшего решения финансовых проблем.