8 (495) 120 43 55 8 (800) 222 30 99 Написать в WhatsApp Написать в Telegram Чат с сотрудником
Офисы в городах
Москва и МО 1
Ноябрьск 1
Санкт-Петербург и ЛО 1
Дистанционно
Астрахань
Барнаул
Владивосток
Волгоград
Воронеж
Екатеринбург
Иркутск
Казань
Калининград
Краснодар
Красноярск
Курск
Липецк
Нижний Новгород
Новосибирск
Омск
Оренбург
Пермь
Ростов-на-Дону
Самара
Саратов
Смоленск
Ставрополь
Тверь
Тула
Тюмень
Уфа
Хабаровск
Челябинск
Чита
Ярославль
Работаем по всей России! Звоните по телефону
с 8:00-21:00 или пишите в WhatsApp 24/7.

Задолжали МФО, но «письма счастья» с требованиями вернуть деньги летят от коллекторов. Как это возможно и не противоречит ли закону? На самом деле ничего необычного в этой ситуации нет. Кредитная организация при соблюдении определенных условий может уступить право требования другому юрлицу. Зачастую такое решение принимается в отношении проблемных долгов из разряда бесперспективных. Когда не работают уговоры и убеждения или должник не идет на контакт, кредитор вправе подать в суд или продать задолженность коллекторскому агентству. Разберемся, как это происходит и чем грозит заемщику.

Как законно не платить по кредиту

Уступка долга — что это значит

Возможность уступки прав требования закреплена в ст. 12 закона №353-ФЗ. Эта операция означает, что кредитор, у которого вы взяли деньги, передал право взыскивать задолженность третьей стороне («продал» ее). 

Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) 

Уступка кредитного долга возможна в адрес:

 юридического лица, которое на профессиональной основе предоставляет населению займы;

 организации, которая специализируется на возврате просроченной задолженности;

 специализированного финансового общества или физического лица, если должник укажет его в письменном согласии.

Чаще всего права требования выкупают профессиональные коллекторские организации (ПКО).

Уступка долга представляет собой сделку, в рамках которой кредитор передает задолженность третьей стороне по договору цессии. На практике это выглядит так: 

 Идея уступить право требования обычно возникает, когда у финансовой организации не осталось рычагов давления на нерадивого заемщика — он не возвращает заём, а судиться с должником нецелесообразно. 

 Чтобы вернуть хотя бы часть денег, кредитор принимает решение о продаже долга коллекторской компании. Цена составляет порядка 5-10% в банках, 10-15% в МФО. 

 В результате заемщик должен уже не кредитной организации, а коллекторам.

Сделка по передаче права требования удобна и для заимодавца, который возвращает хотя бы часть проблемного долга, и для коллекторского агентства. Выгода нового кредитора состоит в том, что он взыскивает с должника не уплаченную по договору цессии цену, а полную сумму задолженности вместе с процентами и неустойками, начисленными по первоначальному кредитному договору.

Как погасить кредит, если нет денег

Почему МФО не подают в суд

Право использовать принудительные способы взыскания возникает у кредитора, как только появляется просрочка. Сначала МФО пытается связаться с должником, предложить варианты решения проблемы. Если ничего не получается, в ход идут другие методы. Кредитор может обратиться в суд, но МФО не всегда так поступают по ряду причин:

 Судиться дорого — чтобы взыскать задолженность, нужно оплатить госпошлину, нанять юристов либо содержать собственный штат специалистов. Работа многих МФО строится иначе: они выдают быстрые микрозаймы — на небольшие суммы и короткие сроки. Эта схема не подразумевает длительных судебных тяжб.

 Нет никаких гарантий, что с должника удастся хоть что-то получить. Если у заемщика нет официальной работы и имущества, подходящего под реализацию, судебным приставам неоткуда взыскивать долг. А коллекторы точно заплатят, пусть и малую часть задолженности.

С помощью уступки права требования МФО экономит время и деньги. Передать головную боль по взысканию проблемного долга коллекторской компании проще и выгоднее, чем затевать судебное разбирательство.

Что будет если не платить микрозаймы в 2024 году?

При каких условиях уступка долга законна

При соблюдении требований, установленных законом, уступка права требования абсолютно легальна. Причем для этого не нужно получать согласие должника. Но обязательно выполнение следующих условий:

 коллекторское агентство-цессионарий зарегистрировано в государственном реестре ФССП

 пункт о возможности уступки долга прописан в кредитном договоре, иначе её можно оспорить — по этому поводу есть разъяснение ВС РФ. Кредитные организации учитывают этот нюанс в типовых формах, прописывая такое положение в договоре мелким шрифтом. 

Выбор конкретного коллекторского агентства остается за МФО. Обычно кредитные организации продают долги одной ПКО пакетами за определенный период. 

Учитывая внушительный дисконт, коллекторы оказываются в плюсе, даже если удастся взыскать с заемщика только часть задолженности. В конце концов, они тоже могут обратиться в суд и работать с безнадежным должником через судебных приставов. 

За сколько банки продают долги коллекторам

Как продают долги коллекторам

Мы выяснили, что пункт о возможности уступки права требования должен фигурировать в кредитном договоре. Там же могут быть предусмотрены дополнительные условия: например, что передавать задолженность кредитор вправе только коллекторским компаниям с зеленым индикатором в реестре ФССП. Такие ПКО относятся к низкой категории риска, то есть «клиенты» не жалуются на противоправное поведение со стороны их сотрудников.

Тот факт, что кредитор может передавать долги только аккредитованным коллекторским агентствам, отдельно оговаривать в договоре не нужно — это требование закона. В противном случае заемщик вправе оспорить сделку по ст. 168 ГК РФ.

ГК РФ Статья 168. Недействительность сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта

Процесс уступки задолженности состоит из нескольких этапов:

 Первоначальный и новый кредиторы (МФО и коллекторы) договариваются об условиях сделки и заключают соглашение, где зафиксированы их права и обязанности, размер платы и сроки выполнения обязательств. Ст. 382 ГК РФ освобождает стороны сделки от необходимости запрашивать согласие у должника. 

 МФО передает коллекторской компании документы, необходимые для реализации договоренностей. 

 В течение 5 дней после подписания соглашения заемщика обязаны уведомить, что теперь долг принадлежит новому кредитору. 

Уведомление могут привезти лично и вручить под расписку или направить:

 заказным письмом;

 по электронной почте;

 через «Госуслуги».

Документ с приложенной копией договора цессии может поступить из МФО, которая выдала заем, либо из коллекторского агентства. В уведомлении указываются данные нового кредитора, сумма долга и реквизиты для оплаты. Параллельно сведения об уступке права требования направляются в бюро кредитных историй. На этом процесс передачи долга завершен, за взыскание берется коллекторское агентство.

Права коллекторов: что можно и что запрещено коллекторам по новому закону ФЗ № 230 от 03.07.2016

Если должник проживает по адресу, указанному в кредитном договоре, не менял электронную почту и заглядывает в личный кабинет на «Госуслугах», то не пропустит извещение о передаче задолженности. Если же он не особо следит за долгами, звонки и визиты коллекторов станут неприятным сюрпризом, но никакого нарушения в этом нет.

Единственный нюанс касается ситуации, когда МФО хочет передать просуженный долг. В этом случае новому кредитору — коллекторской компании — нужно обратиться в суд с требованием о замене стороны в обязательстве. Если этого не сделать, возбудить исполнительное производство не получится.

Что ждет должника

Если вы получили уведомление об уступке права требования в адрес ПКО, паниковать не стоит. Нужно понимать: коллекторы, которые чинили беспорядки и беззаконие, остались в 90-х. Современные агентства работают в рамках закона и дорожат репутацией. Их деятельность сводится к периодическим напоминаниям о долге. Да, иногда они бывают навязчивыми, но страшилки с угрозами и порчей имущества ушли в прошлое. 

Могут ли коллекторы приходить домой?

Если коллекторы будут вести себя небезопасно, пострадавший может обратиться в правоохранительные органы и получить защиту. Кроме того, нужно сообщить об инциденте в ФССП — тогда рейтинг ПКО будет пересмотрен в худшую сторону. За грубые нарушения предусмотрена административная ответственность и исключение агентства из реестра. 

Вместо того, чтобы паниковать или опускать руки, должнику лучше сосредоточиться на правовых последствиях уступки долга:

 вносить платежи теперь нужно по новым реквизитам;

 процентная ставка и штрафные санкции за просрочку не меняются;

 коллекторы вправе звонить, писать и наносить личные визиты заемщику по месту жительства, но в рамках установленных законом ограничений. 

Статья 7. Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником

Скажем больше: невзирая на то, что многие должники боятся уступки долга, это может стать шансом выбраться из долговой ямы с меньшими потерями.

В чем выгода для заемщика

Хотя коллекторское агентство сначала требует вернуть полную сумму займа, само оно заплатило МФО за выкуп задолженности гораздо меньше. А значит, есть шанс договориться с коллекторами о более комфортных условиях погашения:

 кратковременной отсрочке, чтобы наладить финансовое положение;

 реструктуризации и выплате долга по частям;

 ощутимой скидке при условии единовременного погашения большей части задолженности.

А вот прятать голову в песок и игнорировать проблему не имеет смысла, как и избегать общения с новым кредитором. Если не отвечать на звонки и скрываться, коллекторы взыщут долг через суд и инициируют запуск исполнительного производства. В интересах взыскателя судебные приставы прибегнут ко всем доступным им рычагам воздействия:

 блокировка счетов в банках и списание сбережений;

 удержание до 50% доходов;

 арест и изъятие имущества для продажи;

 запрет пересекать границу.

Неприятностей можно избежать, оплатив долг. Если же финансовая ситуация по объективным причинам не позволяет это сделать, рациональнее подать на банкротство. 

Банкротство физических лиц и МФО

Гражданин, чье положение соответствует признакам неплатежеспособности и недостаточности имущества, вправе объявить себя банкротом и избавиться от задолженностей. Правда, в банкротстве много нюансов. Поэтому, чтобы пройти процедуру с наименьшими издержками и без хлопот, рекомендуем заручиться грамотной юридической поддержкой.

-

На бесплатной консультации банкротный юрист проанализирует вашу ситуацию и расскажет, как будет проходить процедура списания долгов. Нажимая на кнопку, вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно политике конфиденциальности.

Мадина Исмаилова
Автор статьи
Мадина Исмаилова
руководитель юридического отдела
Консультирует клиентов, руководит работой юристов московского офиса, держит команду в курсе нововведений законодательства.
Смотреть профиль
Отзывы
Александр А
Хочу выразить огромную благодарность за помощь в успешном прохождении процедуры банкротства. Профессионализм, внимание к деталям и грамотное оказание услуг - все это позволило мне избежать многих сложностей и добиться положительного результата. Спасибо за вашу поддержку и оперативное решение всех вопросов. Рекомендую вашу компанию всем, кто нуждается в помощи с финансовыми проблемами. Отдельная благодарность Ольге Ажаж.
Дата
18 мая 2025 года
Alex blok
Обратился в компанию за помощью в процедуре банкротства. Сразу порадовала бесплатная консультация - все подробно объяснили и ответили на мои вопросы. Работу ведут "под ключ", что очень удобно, ведь сам бы я точно не справился. Отдельно хочу отметить профессионализм ведущего юриста Юлии настоящий эксперт в своем деле! И еще девочки из колл-центра - очень доброжелательные и всегда готовы помочь. Рекомендую компанию, если хотите пройти процедуру банкротства с минимальными хлопотами! Сегодня был рад ,что все прошло хорошо , и я доволен результатом! Обращайтесь если у вас возникли такие же трудности .
Дата
17 мая 2025 года
tatyana petrovskaya
Очень рада, что обратилась именно в эту организацию. Все четко, в срок, очень внимательные сотрудники. Большое спасибо юристу Евгении, именно она вела меня во время всего процесса. Всегда была на связи и отвечала на возникающие вопросы четко и быстро. Спасибо огромное ! Гора с плеч! Всем рекомендую обращаться именно сюда!
Дата
17 мая 2025 года
Yeon_ Leen
Обратилась в компанию в сложной финансовой ситуации. Была приятно удивлена: бесплатная консультация помогла разобраться во всех нюансах. Заключили договор с рассрочкой платежей на 15 месяцев, что стало огромным облегчением. Ведущие юристы профессионально подготовили все документы. Процедура, конечно, не быстрая, но чувствую себя в надежных руках! Спасибо!
Дата
16 мая 2025 года
Ксенья Ищук
Обратилась в компанию за помощью в процедуре банкротства. Сразу порадовала бесплатная консультация - все подробно объяснили и ответили на мои вопросы. Работу ведут "под ключ", что очень удобно, ведь сама бы я точно не справилась. Отдельно хочу отметить профессионализм ведущего юриста Юлии Даниленко - она настоящий эксперт в своем деле! И еще девочки из колл-центра - очень доброжелательные и всегда готовы помочь. Рекомендую компанию, если хотите пройти процедуру банкротства с минимальными хлопотами!
Дата
16 мая 2025 года
Виолетта
Процедура банкротства помогла избавиться от долгов законно. Хочу подчеркнуть простоту процесса и защиту прав.
Дата
15 мая 2025 года
Влад Рогозенко
Добрый день хотел бы выразить огромную благодарность всему коллективу НЦБ Отдельное спасибо юристу Анне Алистратовой, все прошло просто на высшем уровне и без каких либо проблем , если вдруг кто то захочет пройти данную процедуру буду советовать только вас, еще раз большое спасибо
Дата
14 мая 2025 года
конст куд
Посещал это место. Юрист который со мной работал Анна Алистратова профессионал своего дела, финансовый управляющий Буйволов Владислав Александрович, помогли выбраться из тяжелой жизненной ситуации, спасибо большое. Очень рекомендую НЦБ, люди которые там работают они действительно помогают.
Дата
13 мая 2025 года
Ксения Фокина
Обратились к специалисту по банкротству физлиц и ИП — решение проблемы оказалось эффективным и выгодным. Грамотная консультация помогла избежать долгового бремени и начать жизнь с чистого листа.
Дата
8 мая 2025 года
Екатерина Акашкина
Очень рада, что обратилась именно в НЦБ, всё подробно объяснили на бесплатной консультации, саму услугу оформили в рассрочку, что является огромным плюсом! Юрист Марина на протяжение всей процедуры была на свяси, вся команда-специалисты с большой буквы!!!! Спасибо огромное за проделанную вами работу!
Дата
7 мая 2025 года

Вопрос-ответ

При каких условиях можно списать долг перед МФО?

Прежде всего учитывайте, что в ходе судебного банкротства нельзя списать отдельный долг перед МФО. Суд аннулирует все задолженности. При оценке должника на соответствие признакам неплатежеспособности тоже учитывается вся его долговая нагрузка, а не только микрокредиты. Что это за признаки — читайте в материале

Почему МФО пугают банкротством и не советуют им пользоваться?

МФО не выгодно банкротство заемщика. Для кредитора лучше взыскивать долг через приставов: исполнительное производство может продолжаться годами, пока задолженность не будет выплачена до копейки. Если вы не хотите терпеть постоянный прессинг со стороны взыскателей, изучите плюсы и минусы банкротства, а затем планируйте дальнейшие действия. Честно о банкротстве рассказываем здесь

Может ли МФО получить судебный приказ?

Да, МФО вправе обратиться в суд за судебным приказом, а затем передать его приставам. У должника есть 10 дней на оспаривание этого судебного акта. Как узнать о наличии судебных приказов — читайте в материале.

Бесплатная консультация
Бесплатно по России, Пн-Вс — с 08:00 до 20:00
8 (800) 222 30 99
Звоните с 08:00 до 20:00 (Москва)
8 (495) 120 43 55
Пишите в мессенджеры 24/7
Судебное банкротство Инструкции должникам Закон о банкротстве Кредит Банки Внесудебное банкротство Последствия Приставы Банкротный юрист Исполнительное производство Показать все Условия Арбитражный управляющий Микрозаймы Доходы должника Реализация имущества Ипотека Кредитная карта МФО Коллекторы Документы Родственники банкрота Мошенничество Автокредит Торги по банкротству Отказ в банкротстве Реструктуризация задолженности Сроки Цена Сделки Судебный приказ ИП Долг по расписке Штрафы Субсидиарная ответственность Физическое лицо Наследство Пенсионер Семейное банкротство (супруги) Учредитель ООО Алименты Военнослужащий Самозанятый Наследник ЖКХ Мировое соглашение Поручительство Налоги Управляющая компания Безработный Инвалид Налоговая Поручитель Госслужащий Негражданин РФ Показать меньше
Мы запустили свой телеграм-канал!
Самое важное о банкротстве публикуем сначала в канале, не пропустите!

Коллекторы МФО Кредит Микрозаймы

787 просмотров

Дата публикации: 06.12.2024

-

Эта статья полезна? Да Нет