Уступка займа: что это и чем грозит должнику?

Задолжали МФО, но «письма счастья» с требованиями вернуть деньги летят от коллекторов. Как это возможно и не противоречит ли закону? На самом деле ничего необычного в этой ситуации нет. Кредитная организация при соблюдении определенных условий может уступить право требования другому юрлицу. Зачастую такое решение принимается в отношении проблемных долгов из разряда бесперспективных. Когда не работают уговоры и убеждения или должник не идет на контакт, кредитор вправе подать в суд или продать задолженность коллекторскому агентству. Разберемся, как это происходит и чем грозит заемщику.

Как законно не платить по кредиту

Уступка долга — что это значит

Возможность уступки прав требования закреплена в ст. 12 закона №353-ФЗ. Эта операция означает, что кредитор, у которого вы взяли деньги, передал право взыскивать задолженность третьей стороне («продал» ее). 

Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) 

Уступка кредитного долга возможна в адрес:

 юридического лица, которое на профессиональной основе предоставляет населению займы;

 организации, которая специализируется на возврате просроченной задолженности;

 специализированного финансового общества или физического лица, если должник укажет его в письменном согласии.

Чаще всего права требования выкупают профессиональные коллекторские организации (ПКО).

Уступка долга представляет собой сделку, в рамках которой кредитор передает задолженность третьей стороне по договору цессии. На практике это выглядит так: 

 Идея уступить право требования обычно возникает, когда у финансовой организации не осталось рычагов давления на нерадивого заемщика — он не возвращает заём, а судиться с должником нецелесообразно. 

 Чтобы вернуть хотя бы часть денег, кредитор принимает решение о продаже долга коллекторской компании. Цена составляет порядка 5-10% в банках, 10-15% в МФО. 

 В результате заемщик должен уже не кредитной организации, а коллекторам.

Сделка по передаче права требования удобна и для заимодавца, который возвращает хотя бы часть проблемного долга, и для коллекторского агентства. Выгода нового кредитора состоит в том, что он взыскивает с должника не уплаченную по договору цессии цену, а полную сумму задолженности вместе с процентами и неустойками, начисленными по первоначальному кредитному договору.

Как погасить кредит, если нет денег

Почему МФО не подают в суд

Право использовать принудительные способы взыскания возникает у кредитора, как только появляется просрочка. Сначала МФО пытается связаться с должником, предложить варианты решения проблемы. Если ничего не получается, в ход идут другие методы. Кредитор может обратиться в суд, но МФО не всегда так поступают по ряду причин:

 Судиться дорого — чтобы взыскать задолженность, нужно оплатить госпошлину, нанять юристов либо содержать собственный штат специалистов. Работа многих МФО строится иначе: они выдают быстрые микрозаймы — на небольшие суммы и короткие сроки. Эта схема не подразумевает длительных судебных тяжб.

 Нет никаких гарантий, что с должника удастся хоть что-то получить. Если у заемщика нет официальной работы и имущества, подходящего под реализацию, судебным приставам неоткуда взыскивать долг. А коллекторы точно заплатят, пусть и малую часть задолженности.

С помощью уступки права требования МФО экономит время и деньги. Передать головную боль по взысканию проблемного долга коллекторской компании проще и выгоднее, чем затевать судебное разбирательство.

Что будет если не платить микрозаймы в 2024 году?

При каких условиях уступка долга законна

При соблюдении требований, установленных законом, уступка права требования абсолютно легальна. Причем для этого не нужно получать согласие должника. Но обязательно выполнение следующих условий:

 коллекторское агентство-цессионарий зарегистрировано в государственном реестре ФССП; 

 пункт о возможности уступки долга прописан в кредитном договоре, иначе её можно оспорить — по этому поводу есть разъяснение ВС РФ. Кредитные организации учитывают этот нюанс в типовых формах, прописывая такое положение в договоре мелким шрифтом. 

Выбор конкретного коллекторского агентства остается за МФО. Обычно кредитные организации продают долги одной ПКО пакетами за определенный период. 

Учитывая внушительный дисконт, коллекторы оказываются в плюсе, даже если удастся взыскать с заемщика только часть задолженности. В конце концов, они тоже могут обратиться в суд и работать с безнадежным должником через судебных приставов. 

За сколько банки продают долги коллекторам

Как продают долги коллекторам

Мы выяснили, что пункт о возможности уступки права требования должен фигурировать в кредитном договоре. Там же могут быть предусмотрены дополнительные условия: например, что передавать задолженность кредитор вправе только коллекторским компаниям с зеленым индикатором в реестре ФССП. Такие ПКО относятся к низкой категории риска, то есть «клиенты» не жалуются на противоправное поведение со стороны их сотрудников.

Тот факт, что кредитор может передавать долги только аккредитованным коллекторским агентствам, отдельно оговаривать в договоре не нужно — это требование закона. В противном случае заемщик вправе оспорить сделку по ст. 168 ГК РФ.

ГК РФ Статья 168. Недействительность сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта

Процесс уступки задолженности состоит из нескольких этапов:

 Первоначальный и новый кредиторы (МФО и коллекторы) договариваются об условиях сделки и заключают соглашение, где зафиксированы их права и обязанности, размер платы и сроки выполнения обязательств. Ст. 382 ГК РФ освобождает стороны сделки от необходимости запрашивать согласие у должника. 

 МФО передает коллекторской компании документы, необходимые для реализации договоренностей. 

 В течение 5 дней после подписания соглашения заемщика обязаны уведомить, что теперь долг принадлежит новому кредитору. 

Уведомление могут привезти лично и вручить под расписку или направить:

 заказным письмом;

 по электронной почте;

 через «Госуслуги».

Документ с приложенной копией договора цессии может поступить из МФО, которая выдала заем, либо из коллекторского агентства. В уведомлении указываются данные нового кредитора, сумма долга и реквизиты для оплаты. Параллельно сведения об уступке права требования направляются в бюро кредитных историй. На этом процесс передачи долга завершен, за взыскание берется коллекторское агентство.

Права коллекторов: что можно и что запрещено коллекторам по новому закону ФЗ № 230 от 03.07.2016

Если должник проживает по адресу, указанному в кредитном договоре, не менял электронную почту и заглядывает в личный кабинет на «Госуслугах», то не пропустит извещение о передаче задолженности. Если же он не особо следит за долгами, звонки и визиты коллекторов станут неприятным сюрпризом, но никакого нарушения в этом нет.

Единственный нюанс касается ситуации, когда МФО хочет передать просуженный долг. В этом случае новому кредитору — коллекторской компании — нужно обратиться в суд с требованием о замене стороны в обязательстве. Если этого не сделать, возбудить исполнительное производство не получится.

Что ждет должника

Если вы получили уведомление об уступке права требования в адрес ПКО, паниковать не стоит. Нужно понимать: коллекторы, которые чинили беспорядки и беззаконие, остались в 90-х. Современные агентства работают в рамках закона и дорожат репутацией. Их деятельность сводится к периодическим напоминаниям о долге. Да, иногда они бывают навязчивыми, но страшилки с угрозами и порчей имущества ушли в прошлое. 

Могут ли коллекторы приходить домой?

Если коллекторы будут вести себя небезопасно, пострадавший может обратиться в правоохранительные органы и получить защиту. Кроме того, нужно сообщить об инциденте в ФССП — тогда рейтинг ПКО будет пересмотрен в худшую сторону. За грубые нарушения предусмотрена административная ответственность и исключение агентства из реестра. 

Вместо того, чтобы паниковать или опускать руки, должнику лучше сосредоточиться на правовых последствиях уступки долга:

 вносить платежи теперь нужно по новым реквизитам;

 процентная ставка и штрафные санкции за просрочку не меняются;

 коллекторы вправе звонить, писать и наносить личные визиты заемщику по месту жительства, но в рамках установленных законом ограничений. 

Статья 7. Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником

Скажем больше: невзирая на то, что многие должники боятся уступки долга, это может стать шансом выбраться из долговой ямы с меньшими потерями.

В чем выгода для заемщика

Хотя коллекторское агентство сначала требует вернуть полную сумму займа, само оно заплатило МФО за выкуп задолженности гораздо меньше. А значит, есть шанс договориться с коллекторами о более комфортных условиях погашения:

 кратковременной отсрочке, чтобы наладить финансовое положение;

 реструктуризации и выплате долга по частям;

 ощутимой скидке при условии единовременного погашения большей части задолженности.

А вот прятать голову в песок и игнорировать проблему не имеет смысла, как и избегать общения с новым кредитором. Если не отвечать на звонки и скрываться, коллекторы взыщут долг через суд и инициируют запуск исполнительного производства. В интересах взыскателя судебные приставы прибегнут ко всем доступным им рычагам воздействия:

 блокировка счетов в банках и списание сбережений;

 удержание до 50% доходов;

 арест и изъятие имущества для продажи;

 запрет пересекать границу.

Неприятностей можно избежать, оплатив долг. Если же финансовая ситуация по объективным причинам не позволяет это сделать, рациональнее подать на банкротство. 

Банкротство физических лиц и МФО

Гражданин, чье положение соответствует признакам неплатежеспособности и недостаточности имущества, вправе объявить себя банкротом и избавиться от задолженностей. Правда, в банкротстве много нюансов. Поэтому, чтобы пройти процедуру с наименьшими издержками и без хлопот, рекомендуем заручиться грамотной юридической поддержкой.