Как законно не платить по кредиту

Необдуманные кредиты становятся настоящей проблемой, когда съедают львиную часть бюджета. Если заемщик остается без работы, или его доход резко падает, ситуация становится критичной. Делать нечего, кроме как не платить по обязательствам. Но не стоит прятать голову в песок, кредиты не испарятся, а банки не простят долги! Чтобы законно списать задолженность, нужно действовать грамотно и методично. Как? Расскажем в данной статье!

Можно ли законно не выплачивать кредит и не иметь последствий

Как ведут себя должники, когда нет денег платить по кредитам? Обычно перестают вносить платежи и блокируют телефонные номера банков, которые звонят с требованиями внести обязательную сумму.

Дмитрий ТокаревУчредитель НЦБ «Делать вид, что ничего не происходит — провальная стратегия. Долги растут как снежный ком. А если избегать общения с банком, то заемщик превращается в недобросовестного должника. Надеяться, что долг спишут, не стоит. Правильно не прятаться, а вступать в диалог с кредитором и даже самостоятельно сообщать об ухудшении материального положения. Когда дело дойдет до суда, эти факты сыграют в пользу должника».

Просто взять и не платить по кредитам нельзя. Банк не хочет терять деньги, а к злостным должникам применяет следующие санкции:

1. Подает в суд и инициирует исполнительное производство. В этом случае истребование долга переходит в ведение судебных приставов. Они вправе ставить запрет на выезд за границу, арестовывать счета и имущество, удерживать до 50% заработной платы.
2. Передает долг в собственную службу работы с проблемными клиентами. Они будут просто надоедать звонками с напоминаниями о необходимости оплаты.
3. Продает долг коллекторам. Агентства заставляют отдавать долг разными способами — и не всегда законно. В любом случае, жить под бесконечные звонки и требования некомфортно.

Какие есть способы

Необходимо правильно оценивать свои права и обязанности: не платить кредит — значит, не исполнять обязательства по кредитному договору, которые вы добровольно взяли. В то же время, при наступлении неблагоприятных обстоятельств, закон позволяет списать задолженность разными способами, о которых мы расскажем далее. Банкротство — единственный законный способ полностью избавиться от долгов по кредитам и другим обязательствам в судебном порядке. Банкам и остальным кредиторам придется смириться с аннулированием и потерями. В соответствии с Законом «О банкротстве», на списание долгов через суд могут претендовать граждане:

Официальное банкротство

Банкротство — единственный законный способ полностью избавиться от долгов по кредитам и другим обязательствам в судебном порядке. Банкам и остальным кредиторам придется смириться с аннулированием и потерями. В соответствии с Законом «О банкротстве», на списание долгов через суд могут претендовать граждане:

• с долгами от полумиллиона рублей;
• с просроченными платежами от 3 месяцев;
• без имущества и дохода, достаточных для погашения хотя бы 10% обязательных взносов.

После подачи заявления на банкротство можно действительно не платить кредит, и это законно. Долги замораживаются, пени и штрафы перестают начисляться.

Нужно готовиться к долгому процессу, который длится от 6 месяцев до нескольких лет в особо сложных ситуациях. В ходе банкротства возможно введение процедур:

1. реструктуризации задолженности, если должник имеет доход для посильных ежемесячных выплат. При этом кредит придется заплатить, его не спишут, а растянут на 5 лет. 
2. реализации имущества, в ходе которой должник получает статус банкрота, его имущество изымают для продажи и передачи вырученных средств кредиторам. Долги списываются.
   

Кроме того, на любой стадии процесса можно заключить мировое соглашение. Однако на практике это случается редко, так как стороны не желают уступать друг другу.

При судебном банкротстве нужно платить за услуги арбитражного управляющего и юриста, госпошлины и текущие расходы на ведение процедуры.

Упрощенное банкротство

Граждане с долгами до миллиона рублей, без дохода и без открытых исполнительных производств (эти правила не касаются только пенсионеров и многодетных родителей) могут списать задолженность без выхода в суд — через МФЦ. Процедура бесплатная, без привлечения юриста и арбитражного управляющего.

Чтобы законно избавиться от банковских кредитов во внесудебном порядке, необходимо:

• собрать доказательства неплатежеспособности;
• составить список кредиторов;
• написать заявление;
• подать документы в МФЦ;
• дождаться завершения процесса, который длится полгода, и убедиться в списании задолженности.

Невзирая на кажущуюся простоту, у внесудебного банкротства есть свои подводные камни. Прежде всего, в деле не участвуют юристы и АУ, а значит, невозможно влиять на ход процедуры. Кроме того, в течение 6 месяцев банк может выйти в суд и обратиться с решением к судебным приставам. Открытие исполнительного производства автоматически ведет к прекращению процедуры.

Кредитные каникулы

Банки часто предлагают заемщикам взять кредитные каникулы на определенный срок, например, на месяц. Это еще один способ не платить кредит, но временно. Для этого не нужны веские причины, только согласие плательщика. Можно взять паузу и на более длительный срок — при наличии объективных причин: потеря работы, временное снижение дохода. Главное — не молчать и не копить долги. Банки идут навстречу добросовестным клиентам и тоже заинтересованы в получении выплат.

Опция «Кредитные каникулы» и ее условия включена в кредитный договор и подразумевает плату, например, начисление процентов за период «простоя». В то же время ее отсутствие не означает, что плательщик не может обратиться в банк с просьбой предоставить отсрочку платежа. Но стоит это сделать до образования долга, так как добросовестным плательщикам охотнее идут навстречу.

Списание долга

Возможно ли полное списание долга в кредитовании без банкротства? Теоретически да. Когда у физлица образуется долг, банк выбирает, как действовать:

• ждать, когда должник одумается;
• поручить решение вопроса внутренней службе взыскания;
• подать в суд;
• передать долг коллекторам; списать долг полностью или частично.

Последний и желаемый исход возможен в крайне редких случаях, когда задолженность небольшая, а с должника «нечего взять». Если банк пришлет предложение о частичном или полном аннулировании долга, не стоит успокаиваться, пока не подпишите дополнительное соглашение к кредитному договору.

Страховой случай

Перед оформлением кредита банк настоятельно рекомендует заемщику взять страховку. Причем ни желание клиента, ни веские аргументы против страхования в конкретной организации банковским работникам неинтересны. Вы либо берете кредит со страховкой по грабительской стоимости, либо вам откажут или удвоят процентную ставку. Страховка неоправданно дорогая, и рационально отказать банку в оформлении полиса и заказать его в другой страховой компании.

Лучше заплатить за страховку, и при потере работы или инвалидности законно не платить по кредиту

Когда наступает страховой случай, указанный в полисе, клиент банка обращается с заявлением в страховую компанию и ходатайствует о предоставлении выплаты. При этом необходимо собрать доказательства наступления страхового случая. Важно, что увольнение по собственному желанию не относится к объективным обстоятельствам снижения дохода, и переставать выплачивать кредит нельзя — деньги необходимо вернуть в полном объеме.

Реструктуризация задолженности

Реструктуризацию задолженности в полной мере нельзя отнести к способу законной неоплаты кредита. Она представляет собой перестройку графика платежей таким образом, чтобы взносы стали посильны должнику. Реструктуризация предполагает увеличение срока займа с соответствующим снижением размера платежа. Если у заемщика есть объективные причины, то банку рациональнее пойти на уступки.

Вариантом реструктуризации является рефинансирование кредита. По сути, это новый кредит, которым заемщик погашает все предыдущие ссуды, на лояльных условиях: с уменьшением размера платежа и пролонгацией срока выплат. Не платить при этом нельзя, зато можно получить более комфортные условия. Если вы понимаете, что этот вариант не для вас, рассмотрите процедуру банкротства. Только так вы полностью избавитесь от долгов.