Признаки банкротства физического лица

Как определить признаки того, что уже можно списывать долги через банкротство? Судебная или внесудебная процедура — что выбрать? Эти вопросы неизменно волнуют должников, ведь юридическая практика неоднородна. Пенсионеру в списании долгов за свет отказывают, а предпринимателю аннулирование многомиллионных займов согласовывают. Внесем ясность. Чтобы избавиться от финансовых обязательств, важно соблюсти несколько условий. Конкретная сумма долга не имеет значения. Подробно о требованиях к физ лицу читайте в нашей статье.

Признаки неплатежеспособности по 127-ФЗ

Закон № 127-ФЗ — основной законодательный акт по банкротству граждан и юрлиц. В ст. 213.4 перечислены критерии несостоятельности. Причем обязанность и право выйти в суд — две отдельные категории.

Закон о банкротстве физических лиц (о несостоятельности ФЗ-127)

Когда обязан

Гражданин обязан заявить в суде о несостоятельности, если:

 в состоянии удовлетворить требования только одного или нескольких кредиторов, но в ущерб остальным;

 сумма обязательств составляет полмиллиона рублей;

 не платит по счетам более 3 месяцев.

 Предположим, человек работал, взял кредит на машину, а позже — на ремонт в квартире. Его сократили, а устроиться на новое место не получилось. Затем встал на учет по безработице, и доход не позволяет исполнять обязательства. Гражданин пропустил три платежа, а долг составил 600 тысяч рублей. Он обязан подать заявление о банкротстве в течение 30 дней, чтобы не ухудшать положение кредиторов.

Другой критерий — возможность оплатить долг только одному из кредиторов. Допустим, у человека есть деньги на погашение потребительского кредита в одном банке. А на автокредит и кредитную карту не хватает — в эти банки он не платит. Логично, что закрыть хотя бы один долг лучше, чем быть должником везде. Но только не в банкротстве. Суд сочтет погашение кредита сделкой с предпочтением и отменит ее. Правильно поступать иначе: платить каждому понемногу, не выбирая одного адресата. 

Есть ли смысл платить одним банкам-кредиторам, а другим — нет?

Когда вправе

Гражданину необязательно «копить» полмиллиона долговых рублей. Он вправе подать в суд гораздо раньше, когда точно понимает, что рассчитаться с кредиторами не получается. Определить это можно по следующим признакам:

 появились долги по регулярным платежам;

 не оплачены от 10% суммарного размера обязательств за месяц;

 стоимость имущества меньше задолженности.

При соответствии признакам подать заявление он обязан в течение месяца с момента, когда узнал о неплатежеспособности.

 Например, у женщины погиб супруг, и ее дохода объективно не хватает на погашение кредитов, которые они брали вместе. Ей не нужно ждать 3-месячных просрочек, чтобы объявить о несостоятельности. Но в банкротстве откажут, если у мужа были машины, банковские депозиты и загородный дом — их можно взыскать на погашение задолженности.

Кому подходит судебное банкротство?

Объективное банкротство

Понятие объективного банкротства введено Определением ВС от 20 июня 2017 года в отношении юрлиц. Но и к гражданам легко его применить, когда:

 доход должника падает до критического размера;

 имущество обесценилось, а поэтому вернуть долг нечем.

Примерно так же трактует объективное банкротство Пленум ВС в Постановлении от 21 декабря 2017 года. 

Оно наступает, когда должник не в состоянии исполнять взятые обязательства, и их размер превышает стоимость имущества. Фактически это означает, что гражданин становится банкротом, когда на ежемесячные платежи уходит весь доход, и даже если продать активы, денег не хватит на расчет с кредиторами. 

Объективное банкротство — больше теоретический термин. Суд в любом случае рассматривает обстоятельства каждого дела индивидуально и принимает решение на основе предоставленных сторонами доказательств. Если должник проявил себя, как недобросовестный, то ждать списания долгов, даже при объективном банкротстве, не стоит. 

Кто может подать на банкротство

Закон наделяет правом инициирования банкротства не только должника, но и заинтересованных лиц: кредиторов и органы власти.

Кредиторы подают на признание гражданина банкротом, если:

 основной долг превысил полмиллиона рублей;

 платежи не поступают на протяжении 3 месяцев и более.

Кредиторам необходимо подтвердить требования судебным решением, кроме долгов:

 по обязательным платежам;

 удостоверенных исполнительной надписью нотариуса;

 признанным самим должником;

 по нотариально заверенным сделкам;

 по кредитным договорам с банками и МФО;

 по алиментам.

При соблюдении перечисленных условий банки и МФО выходят в суд с требованием о признании несостоятельности должника. Но рассчитывать на такое развитие событий не стоит. По данным Федресурса, меньше 4% банкротств инициируют кредиторы. Им попросту невыгодно прощать гражданам даже часть долгов. Кроме того, тот, кто подает заявление, берет на себя расходы в процедуре: госпошлину, услуги финансового управляющего, публикации в СМИ и прочие. А гарантировать результат невозможно. Скорее всего, у должника не хватит накоплений и имущества для выполнения обязательств, и кредитор уйдет в минус. 

Гораздо привлекательнее перспектива исполнительного производства, где из должника будут выжимать соки до последнего рубля. И даже после реализации имущества долг продолжит висеть до полного погашения. Или другой вариант — продать обязательства коллекторам. Право требования переходит к агентству, а банк получает компенсацию.

Почему банкротство выгоднее исполнительного производства

Критерии несостоятельности для внесудебного банкротства

Внесудебное банкротство проходит бесплатно. Но попасть в критерии гораздо сложнее. Например, в январе-феврале 2023 года открыты 1518 внесудебных процедур, что составило 69,5% от числа поданных заявлений.

РБК: В России в 1,5 раза выросло число дел о личном банкротстве без суда

Должник, который хочет избавиться от долгов без суда, соответствует признакам:

 обязательства в пределах 25 тысяч - 1 миллиона рублей;

 нет имущества, которое подлежит взысканию;

 нет дохода (кроме пенсий и социальных выплат);

 исполнительные производства закрыты в связи с отсутствием имущества, или открыты более 1-7 лет в зависимости от ситуации.

Фактически упрощенная процедура подходит гражданам, которые оказались на пороге бедности. У них нет работы, пособий, автомобиля и иного имущества, подлежащего взысканию. Даже пенсионеры и студенты не могут обанкротиться через МФЦ. У них есть небольшой, но постоянный доход, с которого пристав удерживает 50% в счет долгов. А значит, производство продлится до полного погашения. Либо пока должник не подаст заявление в суд. 

Другой важный момент — согласие кредиторов. У них есть полгода, чтобы подать возражения на попытку должника списать обязательства. Они вправе подать в суд, получить исполнительный документ и мгновенно остановить процедуру. Надежный и предсказуемый способ объявить о несостоятельности — через суд. Однако предварительно стоит проконсультироваться с банкротным юристом.

Как не пропустить банкрота

Выявление признаков банкротства актуально не только для должника, но и для людей, которые планируют заключать договоры:

• подряда;

• займа;

• купли-продажи;

• дарения и прочие.

Неважно, планирует человек дать взаймы деньги или принять в дар имущество — важно убедиться в том, что вторая сторона не планирует банкротство. 

Как проверить человека на банкротство?

Финансовый управляющий с пристрастием разыскивает имущество должника, в том числе анализирует сделки за последние 3 года. Одним из последствий банкротства становится оспаривание сомнительных договоров. Суд признает сделку недействительной, имущество возвращается в конкурсную массу, а покупатель остается ни с чем.

 Предположим, человек покупает автомобиль. Он уверен, что ему повезло с ценой: она ниже рыночной, так как продавцу срочно нужны деньги. Стороны заключают договор, покупатель ездит на машине. А спустя два года, продавец подает на банкротство. Оказывается, что на момент распоряжения машиной он уже был неплатежеспособным. Значит, автомобиль должен быть включен в конкурсную массу. В итоге покупатель остается и без машины, и без денег — ведь взять с банкрота нечего. А самое печальное, что его требования даже не попадут в реестр. По закону расчет произведут после распределения денег между конкурсными кредиторами, а на практике — никогда. Да, право требования сохранится после завершения банкротства. Но принудительное взыскание с банкрота, у которого уже забрали все, что можно было взыскать — сомнительная перспектива. 

Как вовремя распознать риски — читайте пошаговую инструкцию:

1. Откажитесь от покупки, если стоимость привлекательно-низкая. Когда разница с рынком 20% и более, стоит поискать другой объект либо проверить продавца на платежеспособность.

2. Проверьте имущество — возможно, оно арестовано или недавно вышло из-под санкций. Недвижимость, автомобиль или иное имущество могут находиться под ограничениями. Продаже это не помешает, если только покупатель не позаботится о сборе информации, а узнает неприятный факт после передачи денег, во время регистрации собственности. 

3. Узнайте, не заведены ли на продавца дела в судах и не открыты ли исполнительные производства. Это легко узнать на сайтах местных судов и на портале ФССП. Чтобы «пробить» партнера или продавца по базе, потребуется ввести Ф.И.О., дату рождения и регион ФССП. Всем желающим открыты сведения о:

 причинах производства;

 суммах требований;

 этапах: действует или закрыто.

Если у гражданина несколько исполнительных листов, по которым не поступают оплаты, это повод отказаться от сотрудничества. Должны насторожить и производства, прекращенные из-за отсутствия имущества или невозможности найти должника. Вполне вероятно, он собирается начать банкротство, а поэтому продает собственность по бросовой цене. Тогда сделку однозначно оспорят.

Если продавец — бывший банкрот, то опасаться нечего. Он свободен от обязательств и вправе свободно распоряжаться имуществом. Претензий кредиторов не последует, договоры не будут оспорены.

Какие сделки оспариваются при банкротстве физического лица?

Кроме того, любой человек может приобрести имущество должника на торгах. Например, покупать у него машину через обычный договор купли-продажи опасно. Зато предложить выгодную цену через торги не запрещено. Разница в том, что вырученные деньги пойдут на погашение долгов перед кредиторами, а не в карман продавцу-банкроту.