Коротко о главном
Как определить признаки того, что уже можно списывать долги через банкротство? Судебная или внесудебная процедура — что выбрать? Эти вопросы неизменно волнуют должников, ведь юридическая практика неоднородна. Пенсионеру в списании долгов за свет отказывают, а предпринимателю аннулирование многомиллионных займов согласовывают. Внесем ясность. Чтобы избавиться от финансовых обязательств, важно соблюсти несколько условий. Конкретная сумма долга не имеет значения. Подробно о требованиях к физ лицу читайте в нашей статье.
Тест Признают ли Вас банкротом? Пройти тест
Признаки неплатежеспособности по 127-ФЗ
Закон № 127-ФЗ — основной законодательный акт по банкротству граждан и юрлиц. В ст. 213.4 перечислены критерии несостоятельности. Причем обязанность и право выйти в суд — две отдельные категории.
Когда обязан
Гражданин обязан заявить в суде о несостоятельности, если:
в состоянии удовлетворить требования только одного или нескольких кредиторов, но в ущерб остальным;
сумма обязательств составляет полмиллиона рублей;
не платит по счетам более 3 месяцев.
Предположим, человек работал, взял кредит на машину, а позже — на ремонт в квартире. Его сократили, а устроиться на новое место не получилось. Затем встал на учет по безработице, и доход не позволяет исполнять обязательства. Гражданин пропустил три платежа, а долг составил 600 тысяч рублей. Он обязан подать заявление о банкротстве в течение 30 дней, чтобы не ухудшать положение кредиторов.
Другой критерий — возможность оплатить долг только одному из кредиторов. Допустим, у человека есть деньги на погашение потребительского кредита в одном банке. А на автокредит и кредитную карту не хватает — в эти банки он не платит. Логично, что закрыть хотя бы один долг лучше, чем быть должником везде. Но только не в банкротстве. Суд сочтет погашение кредита сделкой с предпочтением и отменит ее. Правильно поступать иначе: платить каждому понемногу, не выбирая одного адресата.
Когда вправе
Гражданину необязательно «копить» полмиллиона долговых рублей. Он вправе подать в суд гораздо раньше, когда точно понимает, что рассчитаться с кредиторами не получается. Определить это можно по следующим признакам:
появились долги по регулярным платежам;
не оплачены от 10% суммарного размера обязательств за месяц;
стоимость имущества меньше задолженности.
При соответствии признакам подать заявление он обязан в течение месяца с момента, когда узнал о неплатежеспособности.
Например, у женщины погиб супруг, и ее дохода объективно не хватает на погашение кредитов, которые они брали вместе. Ей не нужно ждать 3-месячных просрочек, чтобы объявить о несостоятельности. Но в банкротстве откажут, если у мужа были машины, банковские депозиты и загородный дом — их можно взыскать на погашение задолженности.
Объективное банкротство
Понятие объективного банкротства введено Определением ВС от 20 июня 2017 года в отношении юрлиц. Но и к гражданам легко его применить, когда:
доход должника падает до критического размера;
имущество обесценилось, а поэтому вернуть долг нечем.
Примерно так же трактует объективное банкротство Пленум ВС в Постановлении от 21 декабря 2017 года.
Оно наступает, когда должник не в состоянии исполнять взятые обязательства, и их размер превышает стоимость имущества. Фактически это означает, что гражданин становится банкротом, когда на ежемесячные платежи уходит весь доход, и даже если продать активы, денег не хватит на расчет с кредиторами.
Объективное банкротство — больше теоретический термин. Суд в любом случае рассматривает обстоятельства каждого дела индивидуально и принимает решение на основе предоставленных сторонами доказательств. Если должник проявил себя, как недобросовестный, то ждать списания долгов, даже при объективном банкротстве, не стоит.
-
Кто может подать на банкротство
Закон наделяет правом инициирования банкротства не только должника, но и заинтересованных лиц: кредиторов и органы власти.
Кредиторы подают на признание гражданина банкротом, если:
основной долг превысил полмиллиона рублей;
платежи не поступают на протяжении 3 месяцев и более.
Кредиторам необходимо подтвердить требования судебным решением, кроме долгов:
по обязательным платежам;
удостоверенных исполнительной надписью нотариуса;
признанным самим должником;
по нотариально заверенным сделкам;
по кредитным договорам с банками и МФО;
по алиментам.
При соблюдении перечисленных условий банки и МФО выходят в суд с требованием о признании несостоятельности должника. Но рассчитывать на такое развитие событий не стоит. По данным Федресурса, меньше 4% банкротств инициируют кредиторы. Им попросту невыгодно прощать гражданам даже часть долгов. Кроме того, тот, кто подает заявление, берет на себя расходы в процедуре: госпошлину, услуги финансового управляющего, публикации в СМИ и прочие. А гарантировать результат невозможно. Скорее всего, у должника не хватит накоплений и имущества для выполнения обязательств, и кредитор уйдет в минус.
Гораздо привлекательнее перспектива исполнительного производства, где из должника будут выжимать соки до последнего рубля. И даже после реализации имущества долг продолжит висеть до полного погашения. Или другой вариант — продать обязательства коллекторам. Право требования переходит к агентству, а банк получает компенсацию.
Критерии несостоятельности для внесудебного банкротства
Внесудебное банкротство проходит бесплатно. Но попасть в критерии гораздо сложнее. Например, в январе-феврале 2023 года открыты 1518 внесудебных процедур, что составило 69,5% от числа поданных заявлений.
Должник, который хочет избавиться от долгов без суда, соответствует признакам:
обязательства в пределах 25 тысяч - 1 миллиона рублей;
нет имущества, которое подлежит взысканию;
нет дохода (кроме пенсий и социальных выплат);
исполнительные производства закрыты в связи с отсутствием имущества, или открыты более 1-7 лет в зависимости от ситуации.
Фактически упрощенная процедура подходит гражданам, которые оказались на пороге бедности. У них нет работы, пособий, автомобиля и иного имущества, подлежащего взысканию. Даже пенсионеры и студенты не могут обанкротиться через МФЦ. У них есть небольшой, но постоянный доход, с которого пристав удерживает 50% в счет долгов. А значит, производство продлится до полного погашения. Либо пока должник не подаст заявление в суд.
Другой важный момент — согласие кредиторов. У них есть полгода, чтобы подать возражения на попытку должника списать обязательства. Они вправе подать в суд, получить исполнительный документ и мгновенно остановить процедуру. Надежный и предсказуемый способ объявить о несостоятельности — через суд. Однако предварительно стоит проконсультироваться с банкротным юристом.
-
Как не пропустить банкрота
Выявление признаков банкротства актуально не только для должника, но и для людей, которые планируют заключать договоры:
-
подряда;
-
займа;
-
купли-продажи;
-
дарения и прочие.
Неважно, планирует человек дать взаймы деньги или принять в дар имущество — важно убедиться в том, что вторая сторона не планирует банкротство.
Финансовый управляющий с пристрастием разыскивает имущество должника, в том числе анализирует сделки за последние 3 года. Одним из последствий банкротства становится оспаривание сомнительных договоров. Суд признает сделку недействительной, имущество возвращается в конкурсную массу, а покупатель остается ни с чем.
Предположим, человек покупает автомобиль. Он уверен, что ему повезло с ценой: она ниже рыночной, так как продавцу срочно нужны деньги. Стороны заключают договор, покупатель ездит на машине. А спустя два года, продавец подает на банкротство. Оказывается, что на момент распоряжения машиной он уже был неплатежеспособным. Значит, автомобиль должен быть включен в конкурсную массу. В итоге покупатель остается и без машины, и без денег — ведь взять с банкрота нечего. А самое печальное, что его требования даже не попадут в реестр. По закону расчет произведут после распределения денег между конкурсными кредиторами, а на практике — никогда. Да, право требования сохранится после завершения банкротства. Но принудительное взыскание с банкрота, у которого уже забрали все, что можно было взыскать — сомнительная перспектива.
Как вовремя распознать риски — читайте пошаговую инструкцию:
1. Откажитесь от покупки, если стоимость привлекательно-низкая. Когда разница с рынком 20% и более, стоит поискать другой объект либо проверить продавца на платежеспособность.
2. Проверьте имущество — возможно, оно арестовано или недавно вышло из-под санкций. Недвижимость, автомобиль или иное имущество могут находиться под ограничениями. Продаже это не помешает, если только покупатель не позаботится о сборе информации, а узнает неприятный факт после передачи денег, во время регистрации собственности.
3. Узнайте, не заведены ли на продавца дела в судах и не открыты ли исполнительные производства. Это легко узнать на сайтах местных судов и на портале ФССП. Чтобы «пробить» партнера или продавца по базе, потребуется ввести Ф.И.О., дату рождения и регион ФССП. Всем желающим открыты сведения о:
причинах производства;
суммах требований;
этапах: действует или закрыто.
Если у гражданина несколько исполнительных листов, по которым не поступают оплаты, это повод отказаться от сотрудничества. Должны насторожить и производства, прекращенные из-за отсутствия имущества или невозможности найти должника. Вполне вероятно, он собирается начать банкротство, а поэтому продает собственность по бросовой цене. Тогда сделку однозначно оспорят.
4. Отнеситесь настороженно, если во время сделки продавец просит уменьшить сумму в договоре. Этого делать нельзя. Во-первых, сделку сочтут сомнительной. Во-вторых, вернуть реальную сумму не получится из-за отсутствия доказательств.Если продавец — бывший банкрот, то опасаться нечего. Он свободен от обязательств и вправе свободно распоряжаться имуществом. Претензий кредиторов не последует, договоры не будут оспорены.
Кроме того, любой человек может приобрести имущество должника на торгах. Например, покупать у него машину через обычный договор купли-продажи опасно. Зато предложить выгодную цену через торги не запрещено. Разница в том, что вырученные деньги пойдут на погашение долгов перед кредиторами, а не в карман продавцу-банкроту.
-
Вопрос-ответ
В банкротстве списывают долги по кредитам в банках и МФО, займам у физлиц, налогам, квартплате и прочим обязательствам. Но должнику придется платить по алиментам, вреду здоровью и иным долгам, связанным с личностью, и после банкротства. Подробности — в статье.
Сохранить авто в ходе банкротства маловероятно. Машина не защищена от изъятия, ее легко найти и реализовать, а поэтому она включается в конкурсную массу. Но есть исключения, какие — читайте в статье.
В первую очередь, не паниковать и не убегать. Официальные агентства работают по закону и не используют серых методов, в противном случае, их можно привлечь к ответственности. Единственный способ прекратить неприятное общение — подать на банкротство. Коллекторы потеряют интерес к должнику уже после первого судебного заседания. О конкретных действиях — здесь.