Россиянам закроют доступ к онлайн-кредитам: что даст новая инициатива Госдумы

В Госдуме решили принять закон, который усложнит россиянам получение кредитов, с другой стороны — защитит от мошенников. Смысл состоит в том, чтобы запретить людям брать кредиты онлайн, а банкам — не выдавать займы без личного присутствия заемщика. Исключение решили оставить для тех, у кого с собой найдется доверенность. Однако остается вопрос — что делать тем, на кого мошенники уже оформили кредит?

Займы ушли в онлайн

Львиная доля всех оформленных кредитов приходится именно на онлайн. По данным на середину прошлого года 66% всех выданных кредитов пришлось на дистанционную выдачу. А во втором квартале 2022 года, как отметили в ЦБ РФ, этот показатель уже составил 80% от общего количества.

Связанные материалы

Особую популярность онлайн-кредиты приобрели в пандемию: с одной стороны банки усовершенствовали этот способ выдачи, с другой — люди не имели фактической возможности дойти до нужного банка. Кроме того, в это же время шел активный рост безналичных покупок через интернет. Зачем идти в банк, снимать деньги, если оформить кредит, купить нужную вещь и получить ее можно, не выходя из дома? Удобство заявок, оформления и вывода средств оценили и мошенники.

Почему хотят запретить онлайн выдачу кредитов?

По словам депутата Госдумы Виталия Милонова, который предложил запретить выдавать кредиты и займы через интернет, без личного присутствия человека в отделении банка или МФО, сейчас получить кредит или заем намного проще, чем записаться к врачу, этим и пользуются преступники. Поэтому выдачу займов онлайн надо прекратить. Однако депутат считает, что можно оставить выдачу кредита в отделении, если у человека есть юридическая доверенность.

Эксперты сферы отнеслись к инициативе неоднозначно. Как передают «Известия», действующее законодательство считает равноценными процессами личную и онлайн-выдачу кредитов. При этом никаких запретов на дистанционные операции нет.

Связанные материалы

Кто пострадает от запрета онлайн-выдачи кредитов?

Более того, сама инициатива запрета противоречит недавно принятому законопроекту о выдаче банками онлайн-кредитов, который вступил в силу 1 сентября 2022 года. С этого дня банкам официально разрешили выдавать людям деньги в долг без личного посещения офиса. При этом для системообразующих банков этот закон не право, а обязанность. Они обязаны выдавать кредиты онлайн, подчеркивает управляющий директор AM Capital Алексей Мурашев.

Возможность выдачи займов онлайн сильно поддержала банковский сектор в пандемию. Несмотря на сокращение доходов населения и падение покупательской способности, россияне продолжили брать кредиты. В частности, благодаря удобству оформления. Поэтому ждать, что банки возьмут и откажутся от такого простого способа заработка — глупо.

Как уверяют в банках — онлайн-выдача многим безопаснее, чем лично в отделении банка:

• Во-первых, кредитные организации ссылаются на мощные интеллектуальные системы безопасности и современные технологии.
• Во-вторых, подмечают, что онлайн-кредит ничем не отличается от оффлайна — что там, что там человеку дают деньги.
• При этом даже при оформлении какой-то вещи в кредит для заемщика действуют ровно те же условия, он обладает теми же правами и обязанностями. Просто не обязательно выходить из дома.

Сильнее всего от нового закона могут пострадать финтех-компании, которые помогают банкам эти самые кредиты оформлять. Они живут за счет премий, которые выплачивают банки за собранные и одобренные заявки по кредитам. Так как компании зарабатывают на этом, они обязаны поддерживать соответствующую репутацию. Соответственно, выдача займа «не тому» просто невозможна. Выдача проходит сквозь несколько идентификаций, а возможность «перепутать» сводится к нулю.

Однако мошенники и не связываются с финтехом. Все процедуры мошенничества проходят через личные кабинеты банков — жертва своими руками отдает мошенникам деньги. Либо преступники умело пользуются сервисами МФО.

Примут ли закон?

Инициатива сама по себе сомнительная: она противоречит свежепринятому закону и негативно отразится на экономике страны.

Так как получить кредит станет сложнее из-за бумажной волокиты, часть граждан откажется от займов, что приведет к падению прибыли банков, снижению покупательских возможностей граждан и, как следствие, падению сферы потребления.

Скорее всего, законодатели вспомнят об уже действующем защитном механизме, который предложил ЦБ РФ — запрет на выдачу себе кредитов, когда человек проставляет в своей кредитной истории соответствующую отметку. Распознав ее, банковские алгоритмы выдают отказ в кредите. Действовать метка будет, пока человек сам ее не отзовет. 

Как мошенники оформляют займы онлайн

Для оформления онлайн-займа в интернете, нужен мобильный телефон и паспортные данные. При займе до 10 тысяч рублей МФО даже не проверяют кредитные истории. Поэтому, если ваши данные утекли в сеть, есть большой шанс стать жертвой преступников и потом долго и упорно выплачивать кредиты, которые вы не брали.

Узнать о наличии таких кредитов можно только после заявки в бюро кредитных историй. Два раза в год любой человек может бесплатно запросить свою кредитную историю во всех кредитных бюро. Узнать, в каких кредитных бюро содержится ваша история можно бесплатно через сайт Госуслуг. Однако чаще всего граждане узнают о таких займах после блокировки счетов — когда долг уже начали взыскивать приставы. РИА

Дмитрий ТокаревУчредитель НЦБ «В нашей практике есть случаи, когда на граждан оформляли займы без их ведома. Например, в МФО получить заем можно онлайн в два клика, уже через 15 минут после обращения, предоставив только данные паспорта. Обмануть банк мошенникам сложнее, но известны и такие случаи».

В итоге оспорить кредит будет можно только в том случае, когда он был получен без ведома и участия человека или на чужое имя. То есть, когда жертва даже не знала о мошенничестве. Во всех остальных случаях суды встают на сторону банка и заставляют граждан возвращать украденные у них же деньги.

Таким образом, если вам позвонили из службы безопасности Сбербанка, ВТБ, Центробанка, Налоговой, ФСБ или полиции, а потом вы выяснили, что с вашей кредитки, предодобренного кредита или свежеоформленного кредита сняли деньги, выплачивать их придется самостоятельно. И суд встанет на сторону банка.

Можно ли не платить по кредиту, который за вас взяли мошенники?

Как показывает судебная практика, если вы хоть как-то поучаствовали в оформлении этого кредита — сами оформили заявку, предоставили мошенникам пароли или даже сами перевели деньги на их счет, ничего уже сделать нельзя, — долг придется возвращать самостоятельно.

Если же у вас нет финансовой возможности платить по этим долгам, у вас остается последний выход — воспользоваться 127 Федеральным законом и заявить о своей несостоятельности. Тогда ничего выплачивать не придется.