Специальный банковский счет должника при банкротстве

Законодатели позаботились о том, чтобы у должника во время банкротства были деньги на жизнь. В ходе процедуры реструктуризации долгов он вправе распоряжаться суммой в 50 000 рублей в месяц, а при реализации имущества — прожиточным минимумом. Средства выделяют из заработной платы банкрота. Но как их получить, если все карты и счета — под контролем финансового управляющего? На этот случай созданы специальные банковские счета. Давайте разберемся, что это, как открыть и для каких еще целей они используются.

Закон о банкротстве физических лиц (о несостоятельности ФЗ-127)

Зачем нужен спецсчет

В обычной жизни люди самостоятельно решают, где хранить деньги и как ими распоряжаться. Наличные, один или несколько банковских счетов, депозиты, вклады — их собственник вправе переводить средства, снимать и тратить по своему усмотрению. 

Ограничения начинаются, когда гражданин не исполняет обязательства перед кредиторами, и те подают в суд. На основании исполнительного документа пристав отправит в банк постановление об аресте определенной суммы и ограничит расходы. В зависимости от целевого назначения зачислений возможно полное или частичное удержание. При этом владелец сохраняет доступ к счетам и остаткам доходов, не списанным для погашения задолженности.

Если же оказавшийся в долгах гражданин подает на банкротство, ситуация полностью меняется:

 вместе с заявлением должник предоставляет список открытых счетов и вкладов с выписками о суммах;

 суд назначает финансового управляющего (ФУ), который обязан справедливо вести дело и максимально компенсировать потери кредиторов — для этого он берет под полный контроль сбережения и финансовые потоки банкрота;

 пока не закончится банкротство, гражданин не имеет свободного доступа к счетам, не может снимать и переводить деньги — за некоторыми исключениями, о которых поговорим далее.

Зарплата во время банкротства: карты, деньги, две сберкнижки

Однако цель банкротства — не оставить должника без средств к существованию, а наоборот, помочь ему восстановить финансовое благополучие. Невзирая на то, что часть денег действительно идет в счет погашения образовавшихся задолженностей, гражданин не останется без копейки в кармане. Но напомним: к обычным счетам доступ закрыт, а значит, нужен другой способ получения средств. Здесь и возникает необходимость открыть отдельный счет. 

Специальный банковский счет — это временное решение для выполнения определенных задач в ходе банкротства. После окончания процедуры его закроют, и банкрот вернет себе полный контроль над картами и доходами.

Для чего еще открывают специальный счет

Выдача средств банкроту — не единственная цель использования специальных счетов в банкротном процессе. Финансовый управляющий открывает такие счета (недоступные гражданину), чтобы:

 Вести учет средств от реализации имущества. В одноименной процедуре ФУ продает активы банкрота с аукциона на электронной площадке. Деньги, выплаченные победителями торгов, поступают на спецсчет.

 Фиксировать расчеты с кредиторами. Доходы должника и деньги, вырученные от реализации имущества, формируют конкурсную массу. Эти средства ФУ распределяет между кредиторами в порядке очередности.

 Учитывать выплаты, которые поступают от участников торгов в качестве задатка. В процессе реализации имущества банкрота вправе принять участие любые заинтересованные лица. Достаточно зарегистрироваться на электронной площадке, сделать лучшее предложение и приобрести лот.

 Контролировать и распределять в правильном порядке средства, вырученные от продажи заложенного имущества.

Таким образом, подобные спецсчета вполне можно назвать транзитными. Они служат для прозрачного контроля за финансовыми операциями.

Очередность кредиторов при банкротстве

Как открыть спецсчет

Единственный смысл специального счета для должника — в получении средств из своих же доходов. Правила открытия и использования спецсчета отличаются в разных банкротных процедурах. Рассмотрим их особенности.

Реструктуризация долгов

Если у гражданина есть доходы, которыми можно оплатить большую часть обязательств, а кредиторы готовы утвердить график погашения задолженностей сроком до 5 лет, — суд вводит процедуру реструктуризации долгов.

В этом случае особенности использования спецсчета следующие:

 гражданин выбирает банк и открывает специальный счет;

 месячный лимит расходов без согласования с ФУ в этой процедуре составляет 50 000 рублей;

 при наличии объективных оснований эту сумму можно увеличить, но только по решению суда;

 на любую трату, превышающую установленный максимум, требуется подтверждение ФУ;

 на спецсчет зачисляются средства (заработная плата и прочие доходы) напрямую от работодателя;

 важное правило — должник вправе открыть только один специальный счет.

Для открытия необходимо:

 Написать в банке соответствующее заявление.

 Предоставить копию судебного акта о введении процедуры реструктуризации и назначении ФУ. Если суд вынесет определение об увеличенном лимите расходования средств, его тоже нужно предоставить в банк.

 Подписать договор с кредитной организацией.

На какой срок понадобится спецсчет — заранее сказать невозможно, поэтому его открывают бессрочно.

Что такое реструктуризация долга: почему она не даст списать долги?

Реализация имущества

Если у должника нет доходов, достаточных для постепенного расчета с кредиторами, или договориться об условиях реструктуризации не получается, суд вводит процедуру реализации имущества. В этом случае действуют иные правила:

 спецсчет открывает и закрывает только ФУ, банкрот полностью отстранен от управления финансами;

 заработная плата и другие доходы должника поступают финансовому управляющему: он направляет средства в конкурсную массу за минусом положенной гражданину части — прожиточного минимума и защищенных от изъятия выплат;

 управляющий обязан регулярно выдавать человеку часть доходов на жизнь в допустимом размере: для удобства он может переводить деньги на спецсчет и предоставить должнику согласие на самостоятельное снятие средств;

 по ходатайству банкрота суд может увеличить ежемесячное содержание, но запрос придется обосновать — например, необходимостью оплаты лечения или аренды жилья.

Особенности реализации имущества банкрота

Отдельные правила для выплат целевого назначения

П. 8.1 ст. 213.25 № 127-ФЗ устанавливает особый порядок обращения со спецсчетом для выплат участникам СВО:

 должник вправе самостоятельно открыть или закрыть такой счет для получения выплат за участие в спецоперации, а затем пользоваться им: получать и переводить деньги, снимать наличные;

 ФУ не имеет к счету доступа;

 выплаты за участие в СВО защищены от изъятия, банк видит их специальное назначение и не ограничивает использование.

Аналогичный «иммунитет» от взыскания есть и у иных выплат, закрепленных в ст. 101 № 229-ФЗ. Ни при каких обстоятельствах у должника не заберут:

 платежи, связанные с компенсацией вреда здоровью;

 выплаты пострадавшим от чрезвычайных ситуаций;

 пенсию по потере кормильца;

 пособие по уходу за нетрудоспособными; 

 алименты;

 матпомощь;

 командировочные;

 все «детские» выплаты;

 другие поступления особого назначения, перечисленные в названной статье.

Деньги, которые находятся под защитой закона, тоже поступают на спецсчет банкрота. В лимите, отведенном на ежемесячное содержание, они не учитываются.

Банкротство участника СВО

Как пользоваться выделенными средствами

Чтобы пользоваться спецсчетом, у его держателя должны быть соответствующие разрешения. Так, должник может выполнять операции:

 на основании приходных и расходных ордеров;

 по заявлению на разовый или периодический перевод средств;

 онлайн — спецсчет отображается в мобильном банке. 

Дмитрий Токарев Учредитель НЦБ Несмотря на относительную свободу действий, не следует нарушать правила. Финансовый управляющий контролирует все операции, поступления и расходы банкрота. Если он заметит подозрительное движение средств или превышение лимита трат, об этом узнает суд, а должник рискует быть обвиненным в недобросовестности.

Как закрыть спецсчет

В зависимости от введенной процедуры, банкротство может завершиться:

 Расчетом с кредиторами в результате успешной реструктуризации. Если должник соблюдает график платежей и вовремя вносит деньги до полного исполнения обязательств, процедура считается завершенной. Банкротом гражданина не объявляют, поскольку он восстановил платежеспособность.

 Аннулированием долгов. Оно происходит по итогам процедуры реализации имущества. Зачастую именно эта цель в приоритете у тех, кто подает на банкротство. Суд освобождает человека от обязательств, кредиторы больше не вправе заниматься принудительным взысканием. Гражданин становится банкротом и больше никому ничего не должен.

В обоих случаях после завершения процесса специальный счет не нужен. Гражданин возвращает себе контроль над картами и счетами, доходами и расходами, свободно распоряжается своими деньгами. Поэтому спецсчет закрывают. Эта задача ложится на:

 бывшего должника — после реструктуризации;

 ФУ — после реализации имущества и расчетов с кредиторами.

Остаток денег владелец получит наличными в кассе банка или может перевести на другой счет.

Сколько длится банкротство физического лица

Нужен ли спецсчет при внесудебном банкротстве

Ответ однозначный — нет. Банкротство через МФЦ строится иначе, поэтому спецсчет не открывается. Контролировать доходы должника нет необходимости из-за условий упрощенной процедуры:

 Исполнительные производства должны быть закрыты или открыты как минимум 7 лет назад — то есть взыскать с человека нечего, заработки у него отсутствуют или не превышают прожиточного минимума.

 Если банкротятся пенсионеры и граждане, живущие на детские пособия, для внесудебного банкротства исполнительные производства должны вестись хотя бы 1 год. 

Как только финансовая ситуация должника изменится, — например, он устроится на работу или получит наследство, — об этом необходимо сообщить в МФЦ. Процедура прервется, долги придется списывать через суд или выплачивать.

В банкротстве много подобных нюансов и сложностей. Если вы переживаете, что не разберетесь, и поэтому не пользуетесь правом на освобождение от долговых обязательств, — обратитесь за юридической помощью.