Действия кредитора при банкротстве физического лица

Думаете, что банкротство по инициативе должника — заведомый провал для кредитора? Отчасти это справедливо, ведь о финансовой несостоятельности заявляют в крайнем случае, когда платить по долгам становится нечем. Думая так, многие опускают руки и смиренно ждут, пока гражданин заявит о несостоятельности, и пассивно участвуют в процедуре. В доказательство можно привести статистику: в 2024 году 96,7%, а в 2025 – 97,3% дел инициированы должниками.

Хотя закон №127-ФЗ и Гражданский кодекс наделяют правами обе стороны и позволяют отстаивать свои интересы. Исход процедуры банкротства во многом зависит от того, кто первым подаст заявление в суд — в этом ее особенность. У инициатора больше возможность повернуть процесс в свою пользу, так как он выбирает арбитражного управляющего и фактически получает «своего» человека, контролирующего процесс. Именно поэтому не стоит ждать, что улыбнется удача — лучше брать дело в свои руки.

Правда ли, что с банкрота нечего взять?

Банкрот — это неплатежеспособное физическое лицо, у которого по объективным причинам пропала возможность выполнять обязательства перед кредиторами. Соответственно, в теории взять с него, действительно, нечего. Для наглядности приведем цифры: за 2025 год по требованиям на сумму 908,8 млрд рублей кредиторам вернули всего 61,4 млрд рублей, или 6,75%.

Связанные материалы

РБК: Статистика банкротства физических лиц за 2025 год

При этом вступление в банкротство не означает автоматического списания задолженности. Должнику предстоит:

1. доказать отсутствие вины в формировании долга и невозможности исполнять обязательства;

2. работать в связке с арбитражным управляющим (далее — АУ): отдать банковские карты, предоставить доступ к счетам и полный перечень имущества, которое можно реализовать для удовлетворения требований;

3. не предпринимать действий, которые ухудшат положение кредиторов: не продавать и не дарить имущество, не платить одному из заимодавцев в обход других, не увольняться с работы, не заключать заведомо невыгодных договоров. 

Если должник признан добросовестным, не скрывает имущество и доход, содействует АУ в максимальной компенсации долгов, то при соответствии признакам банкротства обязательства аннулируются. Но до этого возместят часть требований. В ход пойдут: 

• накопления;

• заработная плата;

• средства, полученные от реализации имущества должника.

Но есть и другой исход. Должника могут признать недобросовестным, оспорить и отменить сделки за 3 года, отказать в признании несостоятельности или списании долгов, если будут выявлены признаки преднамеренного или фиктивного банкротства, а также попытки обманом спрятать деньги и имущество, чтобы не возвращать их.

Кроме того, возможно возобновление банкротства, если после завершения процесса выяснятся обстоятельства в пользу кредиторов. Например, окажется, что:

• физическое лицо скрывало квартиру или автомобиль;

• АУ не учел долю в совместно нажитом с супругом имуществе;

• выявились мошеннические схемы в процессе разбирательства. 

Во всех этих случаях требования можно предъявить снова. Но, чтобы это произошло, заинтересованным лицам необходимо активно действовать: 

• выяснить подробности процедуры;

• самостоятельно проверить доход и имущество должника;

• проконтролировать формирование реестра требований и соблюдение очередности их удовлетворения.

Права кредитора 

Права кредиторов берут начало задолго до банкротства. Они могут предъявлять требования о выполнении условий договора разными способами:

1. требовать выполнения обязательств путем направления официальной претензии;

2. переуступать права требования профессиональным коллекторам и обычным физическим лицам — но только, если такой пункт прописан в договоре;

3. насчитывать пени и штрафы, если заемщик не вносит платежи в соответствии с графиком и не ходатайствовал об отсрочке выплат;

4. подать исковое заявление в суд на физическое лицо и получить исполнительный лист;

5. передать исполнительный лист судебным приставам для принудительного взыскания задолженности с задолжавшего физического лица. У ФССП много инструментов: удержание части заработной платы, арест счетов, ограничение выезда за границу, реализация имущества. 

Важно понимать, что обеспечительные меры снимаются, как только физическое лицо заявляет о неплатежеспособности и проходит первое заседание. Начало судебного процесса не означает, что закон переходит на сторону заемщика, и кредиторы лишаются права требования, но их возможности по отстаиванию интересов видоизменяются. В частности, требовать возврата долга напрямую во время разбирательства запрещено, как и другими методами общаться с заемщиком. Взаимодействие сторон строится через АУ, а компенсация задолженности производится пропорционально в соответствии с очередностью, установленной статьей 134 закона №127-ФЗ.

_

Больше видео на нашем канале, подпишись!

Когда кредитор может подать на банкротство

Если кредитор понимает, что перечисленные методы с заемщиком не работают, остается только подать на банкротство. При этом право заявить о неплатежеспособности возникает у должника иначе, чем у кредитора. Заемщику не надо копить полмиллиона долга — достаточно осознавать ухудшение финансового положения. Причем при общей задолженности по всем обязательствам от 500 000 рублей и просрочках 3 месяца должник не просто может, но и обязан выйти в суд — в противном случае физическое лицо нарушит права противоположной стороны. 

Кредитор в ином положении. Право заявить о неплатежеспособности должника у него появляется при:

• сумме долга от полумиллиона рублей без учета пеней и штрафов;

• просрочке обязательных платежей 3 месяца.

Шансов выйти в суд первым у должника все же больше, но это не означает, что стоит отпускать ситуацию. Важно заранее подготовить деньги на оплату госпошлины — 10 000 рублей для граждан и 100 000 рублей для юридических лиц, а также услуг управляющего — 25 000 рублей. Должник при подаче заявления от госпошлины освобожден. Он обязан внести только комиссию управляющего в депозит суда – до первого судебного заседания.

И еще одно отличие: внесудебная процедура физического лица по инициативе кредитора невозможна. В МФЦ с заявлением о неплатежеспособности имеет право обратиться только заемщик. 

Что еще учесть перед процедурой

Кредитор в банкротстве должен обосновать требования и доказать несостоятельность заемщика. Для этого ему необходимо заранее подать иск в суд и получить решение, которое подтвердит справедливость претензий. Либо можно удостоверить договор исполнительной надписью нотариуса, если при заключении он нотариально заверен. Не нужно «просуживать» долги по:

• обязательным платежам, в том числе налогам;

• признанным должником долгам, подтвержденным документами;

• банковским кредитам;

• бесспорным алиментным обязательствам;

• задолженностям на основании векселя, который опротестован нотариусом.

По перечисленным обязательствам заимодавец может подавать на банкротство сразу, без предварительного рассмотрения в исковом производстве. 

План действий кредитора 

Банкротство началось, и лицам, заинтересованным в возврате средств, стоит с первого заседания активно включаться в процесс. Что конкретно делать, чтобы защитить свои интересы? В первую очередь, правильно рассчитать требования, которые подразделяются на:

• текущие — не участвуют в банкротстве;

• требования, которые удовлетворяют в рамках процедуры признания несостоятельности.

Текущие платежи

Текущими в банкротстве называют обязательства, которые возникли после принятия заявления о неплатежеспособности физического лица. Их можно требовать в стандартном исковом производстве с дальнейшей передачей исполнительного документа в ФССП. Требования, которые не относятся к текущим, заявляют в реестр кредиторов в ходе банкротства. Поэтому важно точно понимать, каким путем взыскивать конкретные суммы долгов. 

К текущим относятся обязательства по оплате товаров и услуг, возврату займа и исполнению прочих условий договора. При этом не имеет значения дата его подписания или расторжения. Важен только факт формирования долга. Например, между сторонами подписан договор поставки на несколько лет или займа с внесением регулярных платежей. Счета, не оплаченные до банкротства, попадают в реестр, а после — считаются текущими и не участвуют в судебном процессе.

Чтобы взыскать текущие платежи, необязательно дожидаться окончания банкротства. Кредитор может участвовать одновременно в двух процедурах: параллельно с банкротством заявить в суд гражданский иск об истребовании текущих платежей с физического лица, а затем передать исполнительный лист приставам, чтобы возбудить исполнительное производство. Но есть важный момент: во взыскании через ФССП будут участвовать только деньги на банковских счетах, но не имущество должника. При этом требования о компенсации текущих платежей удовлетворяются по очередности:

1. Судебные расходы на процедуру, оплату услуг АУ и независимых экспертов;

2. Эксплуатационные расходы: электроэнергия и коммунальные платежи;

3. Остальные платежи. 

Требования в реестре кредиторов

Для взыскания требований, которые не относятся к текущим, предстоит заявиться в реестр кредиторов в течение двух месяцев со дня опубликования в СМИ сообщения о банкротстве.

Чтобы попасть в реестр, необходимо составить заявление в арбитражный суд, копии предоставить АУ и должнику. В документе указывают:

• наименование и адрес судебной инстанции;

• номер дела и данные судьи;

• информацию о сторонах и АУ;

• расчет суммы долга;

• приложения в качестве доказательств: договоры, переписка, судебные решения.

Заявление можно отнести в канцелярию суда лично, отправить почтой или онлайн. После этого следует принять участие в судебном заседании и еще раз подтвердить намерение попасть в очередь на получение средств должника. Чтобы быть уверенным в соблюдении своих прав, заявитель:

• своевременно и корректно предъявляет требования;

• проверяет обоснованность претензий других кредиторов и оспаривает при наличии оснований;

• проверяет законность сделок заемщика;

• участвует в собраниях и объявляет о своей позиции по ключевым вопросам;

• следит за работой АУ и сохранением баланса интересов сторон.

Чем раньше включиться в процесс, тем больше появляется возможностей повлиять на исход дела. Именно поэтому стоит периодически проверять список банкротств в газете «Коммерсантъ» и на сайте ЕФРСБ. 

Как найти объявление о банкротстве в газете «Коммерсантъ»

Если вовремя предпринять правильные действия, кредитор получит широкий перечень прав:

1. Участвовать в судебных заседаниях.

2. Предоставлять кандидатуру АУ, если выходит в суд первым, или требовать сменить АУ, если должник предложил аффилированное лицо.

3. Получать информацию о продвижении процесса, в том числе о результатах каждого этапа, например, запрашивать отчеты о наличии имущества у должника.

4. Согласовывать либо отказываться от утверждения графика выплат в процедуре реструктуризации задолженности.

5. Заключать мировое соглашение с заемщиком на любой стадии процедуры. 

Если же заимодавец не успеет заявиться в реестр, то его требования будут удовлетворены в последнюю очередь. А учитывая смысл процедуры признания несостоятельности физического лица, вероятнее, не будут удовлетворены вовсе.

Мнение эксперта

На практике кредиторы часто упускают важный момент: после запуска одной из банкротных процедур они не имеют права напрямую звонить должнику и взыскивать с него долг через судебных приставов. В ходе банкротства требования к гражданину предъявляются через финансового управляющего, который ведет их реестр и отдельно учитывает текущие платежи.

Дмитрий Токарев

Адвокат, учредитель компании НЦБ
20 лет адвокатской практики
Спикер РБК, Lenta.ru, КП, Известия и др. изданий

Задать вопрос эксперту

Написать эксперту в Телеграм

Стоит ли кредитору первому подавать на банкротство

Логичный вопрос, если принимать во внимание результат процедуры: списание задолженности и лишение шанса на истребование в будущем. Тогда для чего самостоятельно запускать процесс? На самом деле, в банкротстве по инициативе кредитора немало преимуществ:

• Возможность выбрать СРО и заранее договориться с добросовестным и лояльным АУ. Платить за услуги будет кредитор, а значит, он может рассчитывать на углубленное и внимательное изучение имущества должника, его сделок, счетов и переводов.

• Шанс оспорить списание задолженности. Если физическое лицо при долговой нагрузке свыше полумиллиона рублей не заявило о неплатежеспособности, значит, не исполнило установленную законом обязанность. Это можно трактовать, как недобросовестное поведение. Имущество будет продано, но остаток финансовых обязательств сохранится за заемщиком.

• Тщательная подготовка к процессу. Будет время собрать доказательства против должника. Можно даже добиться продажи единственного жилья, если суд сочтет меру обоснованной.

Банкротство — сложный процесс, сторонам следует тщательно подготовиться к нему и собрать доказательства своих требований. У заимодавца есть шанс получить максимум, если он включится в процедуру как можно раньше и заручится грамотной юридической поддержкой.