Как банки взыскивают долги через нотариуса

С вас взыскивают долг, хотя в суд никто не подавал? Да, такое возможно, если кредитор позаботился об исполнительной надписи нотариуса. Это особый документ, который позволяет принудительно забрать долг без судебных тяжб. Его совершение регламентировано Основами законодательства РФ о нотариате, поэтому сомнений в законности требования нет. О механизме взыскания — в нашем материале. 

Основы законодательства Российской Федерации о нотариате

Можно ли требовать кредит по исполнительной надписи

Исполнительная надпись — готовый документ, который дает кредитору право требовать долг в обход суда. Достаточно передать его приставу или напрямую в банк. Упрощенный режим взыскания очень удобен. В то же время у сторон не должно быть вопросов по обязательствам — спорные моменты регулирует суд. А значит, исполнительная надпись подходит только для договоров на:

 передачу имущества или установление денежных обязательств — купля-продажа, найм, оказание услуг, рента и прочее;

 кредит, кроме тех, что заключены с МФО;

 займ с АО «ДОМ.РФ»;

 поручительство, где предусмотрена солидарная ответственность поручителя;

 оказание услуг связи;

 займ с ломбардом;

 хранение;

 прокат.

Важный момент: чтобы исполнительная надпись нотариуса была законной и действительной, пункт о праве требования без суда должен быть прописан в договоре. Если такого условия в договоре нет либо тип правоотношений не указан в перечне Основ нотариата, то взыскание возможно только через суд. 

Статья 90. Документы, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, совершаемых нотариусом

У банков проблем не возникает. Кредитные договоры входят в утвержденный законом перечень, поэтому они вправе требовать возврата просроченных потребительских кредитов без судебного решения.

Условия совершения 

Если банк желает подстраховаться и совершить исполнительную надпись нотариуса на договоре, необходимо соблюсти несколько условий:

 требования к должнику бесспорны;

 прошло не больше 2 лет с того момента, как должник не выполнил обязательства.

Исполнительная надпись нотариуса — что значит для должника?

Как банк получает исполнительную надпись

Взыскатель обращается в нотариальную контору с документами:

 заявлением;

 подтверждениями бесспорности требований;

 расчетом долга;

 уведомлением должника о задолженности, направленным за 14 дней до визита к нотариусу. 

Нотариус совершает акт на копии кредитного договора, а на оригинале делает соответствующую отметку. Она содержит важные сведения:

 период, за который образовался долг;

 сумму задолженности, подлежащую возврату.

В течение 3 рабочих дней после процедуры нотариус извещает должника.

Как происходит взыскание

Первый нюанс — сроки. Взыскание возможно в строго ограниченные сроки:

 3 года — если взыскатель или должник — физлицо;

 1 год — если кредитор или должник — юрлицо.

Если не успеть — восстановить сроки не получится даже через суд.

Чтобы получить от должника деньги, кредитор вправе направить кредитный договор с подписью нотариуса в несколько инстанций. 

Как отменить исполнительную надпись нотариуса?

ФССП

Документ, оформленный нотариусом, кредитор может отправить напрямую в ФССП. Алгоритм такой:

 Подать приставам заявление о возбуждении производства.

 Приложить документы, подтверждающие обязательства.

 Ждать, когда пристав задействует инструменты исполнительного производства для принудительного взыскания. 

Работодатель

В некоторых случаях кредитору даже не нужно обращаться в ФССП для возбуждения производства — для взыскания долга достаточно передать документ с исполнительной надписью работодателю либо в инстанцию, которая выплачивает пенсию/стипендию/пособия.

Этот механизм работает, если:

 должник — физлицо;

 кредитор претендует на сумму не более 100 000 рублей.

Если условия соблюдены, взыскатель подает:

 заявление со своими данными, требованием выплатить долг и реквизитами, куда перечислить средства;

 кредитный договор;

 приложения.

На основании полученных документов работодатель или орган, который платит содержание должнику, обязаны исполнить требования, соблюдая правила:

 общий размер удержаний из дохода не может превышать 50%;

 деньги будут удерживать ежемесячно до тех пор, пока задолженность не будет полностью погашена.

Банк

Кредитор вправе миновать суд и ФССП — сразу передать документ с нотариальной надписью в банк. А если взыскатель — и есть банк, то просто принять документ к исполнению.

Чтобы передать исполнительный документ в банк, достаточно знать, что там у должника есть счета. Сумма требования не имеет значения. Необходимо составить заявление, где обязательно указать:

 наименование, ИНН, госномер, адрес кредитора;

 реквизиты счета, куда переводить деньги.

Если этих сведений в заявлении нет, банк вернет его без исполнения. Если же все в порядке, банк обязан незамедлительно исполнить требования кредитора. При этом ограничений по блокировке счетов нет. Однако, есть нюансы, связанные с назначением поступающих средств. По ст. 101 Закона №229-ФЗ нельзя удерживать:

 алименты;

 компенсацию командировочных расходов;

 «детские» выплаты, пенсию по инвалидности;

 матпомощь;

 компенсацию вреда здоровью.

Статья 101. Виды доходов, на которые не может быть обращено взыскание 

Понять, какие деньги подлежат списанию, а какие нет, можно по коду, который обозначает плательщик при переводе:

 1 — пенсия или заработная плата;

 2 — соцвыплаты, которые защищены от взыскания;

 3 — компенсации участникам катастроф.

Остальные переводы, к примеру, от физлиц, кодами не обозначаются. Их банк может списывать в счет кредитора по нотариальной подписи. После исполнения требований банк в течение 3 дней оповещает взыскателя.

Легко ли взыскать деньги через банк

Взыскание через нотариуса напрямую в банке — удобный и быстрый способ получить деньги. Но есть несколько сложностей, с которыми столкнется кредитор:

1. Кредитор не может знать наверняка, в каких банках у должника открыты счета, а значит, и возможности взыскания ограничены. Его закон наделяет полномочиями запрашивать такие сведения через Налоговую в случае, когда выдан исполнительный лист. В отношении исполнительной надписи таких прав не предусмотрено. 

2. Кредитная организация вправе проверить достоверность сведений в заявлении и самой подписи. Если возникнут сомнения, он задержит исполнение на 7 дней. А в это время приостановит операции по счетам должника на искомую сумму.

3. Как только должник подает на банкротство, право кредитора на взыскание через банк аннулируется. Остановимся на этом пункте подробнее.

Закон о банкротстве физических лиц (о несостоятельности ФЗ-127)

Банкротство и взыскание через нотариуса

Когда гражданин становится неплатежеспособным, у него возникает обязанность подать на банкротство. Понятие неплатежеспособности включает следующие признаки:

 долги превышают полмиллиона;

 просрочки — 3 месяца;

 имущество стоит меньше, чем сумма задолженности.

Мнение эксперта

Право объявить о неплатежеспособности появляется еще раньше: как только человек понимает, что, например, из-за сокращения на работе больше не сможет исполнять обязательства.

Дмитрий Токарев

Адвокат, учредитель компании НЦБ
20 лет адвокатской практики
Спикер РБК, Lenta.ru, КП, Известия и др. изданий

Задать вопрос эксперту

Написать эксперту в Телеграм

Как только сведения о банкротстве появляются в Едином реестре, любые процессы в отношении физлица ставят на стоп:

 нельзя направлять документ с отметкой нотариуса в кредитную организацию — только в ФССП;

 даже требование через ФССП не даст результата — исполнительные производства приостанавливаются на время процедуры;

 начисление пеней и штрафов за просрочку замораживают.

Банкротство выгодно по многим причинам. Долги больше не растут, коллекторы и приставы теряют интерес, а в перспективе человека освобождают от задолженностей. 

Удаленное взыскание 

Технологии не стоят на месте, и теперь взыскание с помощью исполнительной надписи нотариуса возможно через электронный документооборот.

Нотариат вместе с Минцифрой, ФССП и крупнейшими банками запустили электронную систему, внутри которой нотариус сможет совершать надпись и направлять приставам.

Воспользоваться сервисом вправе каждый заемщик, если обязательство подходит под требования к нотариальной надписи. На сайте Нотариальной палаты он получит отметку и, если знает, где хранятся деньги, то перенаправит документ сразу туда. Это сэкономит время и упростит процедуру требования.

Подведем итог. Нотариальная надпись — инструмент взыскания, который позволяет обойтись без суда и даже без ФССП. Чтобы не допустить неожиданных неприятностей, рекомендуем объективно оценивать финансовые возможности и в случае необходимости вовремя подать на банкротство. Как только суд даст ход заявлению, требовать возврата через исполнительную надпись не получится.