Как списать кредит?

Неограниченная возможность пользоваться кредитными средствами часто приводит к непосильным долгам. Если вчера казалось, что взятые взаймы деньги легко вернуть, сегодня ситуация может измениться. Сумма растет за счет процентов и пеней, превращается в неподъемную. Но выход есть. Мы расскажем о законных механизмах списания долгов, которые позволяют физическому лицу избавиться от финансовых обязательств и начать жизнь с чистого листа.

Связанные материалы

Списание без банкротства

В интернете тиражируется способ списания кредитов без обращения в суд. Якобы гражданин может не бояться санкций, если подаст иск на банк и заявит, что:

• не согласен с условиями кредитного договора;
• хочет снизить процент по кредиту;
• не получил одобрения по реструктуризации, поэтому требует расторжения договора.

Почему не стоит рассчитывать на это? Грамотный юрист легко оспорит такое утверждение.

Отказ в рефинансировании или реструктуризации кредита – это законно, независимо от причин решения. Нельзя заставить коммерческую организацию одобрить или отказать в изменении условий договора.

Одного несогласия с условиями кредита для списания мало: факт подписи договора свидетельствует об обратном. Расторгнуть договор с банком можно, только если:

1. Банк не исполнил значимых условий договора: в случае с кредитованием это непредоставление заемных средств. Получили кредит, будьте добры его вернуть.
2. Размер процентной ставки превышает предел, установленный Центробанком РФ. Добросовестные банки соблюдают это правило, поэтому списать взятое взаймы не получится. Единственное, что можно сделать – ходатайствовать о снижении размера неустойки.

Другой способ списать кредит – дождаться окончания срока исковой давности, который составляет 3 года. Для этого нужно:

• не вносить платежей в течение 3 лет, так как даже небольшая плата возобновляет течение 3 лет заново;
• не вступать в контакт с кредитором: менять номер телефона и место жительства;
• затаиться и надеяться, что банк не выйдет с иском в суд.

Этот способ списания кредита сомнителен, так как банки умеют считать деньги и контролируют сроки исковой давности. Обычно должник получает приглашение в суд в последний момент, когда размер пеней и штрафов достигает максимального размера. Однако, если кредит небольшой, до 50 000 рублей, банку проще продать долг коллекторам, чем привлекать юристов, оплачивать госпошлину и терять время на судебные тяжбы.

Списание задолженности через Службу судебных приставов

В этом случае кредиторы выходят в суд с требованием взыскать долг по кредиту и обращаются с полученным решением к приставам, чтобы те привели его в действие.

Предположим, что у должника нет имущества, счетов, дохода для взыскания. Должник считается бесперспективным, и после выполнения формальных процедур исполнительное производство закрывается. Но считать, что долг после этого аннулирован – ошибка. Он не будет списываться, а просто «зависает в воздухе». При этом у кредиторов остается право повторно подать в суд в течение 3 лет после закрытия исполнительного производства. Процедура пройдет еще раз, и может повторяться до бесконечности. Списать таким образом задолженность невозможно.

Говорить о списании можно только в том случае, если после закрытия дела судебными приставами кредиторы не вышли в суд в течение 3 лет.

Недостатки этого способа:

• обязательное отсутствие средств к существованию у должника на протяжении, как минимум, 3 лет;
• необходимость скрываться от кредиторов и приставов;
• участие в судебных тяжбах.

Мировое соглашение с банком как способ списать долги

Последний способ законно списать кредит без суда – пойти на мировое соглашение с банком. Причем инициатором выступает кредитная организация, а не должник. Для чего банку отказываться от денег? Объясняем. Просроченные кредиты – проблема и для него тоже, ведь проблемный долг резервируется в ЦБ РФ, чтобы застраховать остальных вкладчиков от риска банкротства банка. Держать их на балансе бессмысленно, поэтому следует одно из решений:

1. Передать долг коллекторам одним из двух способов. Первый – банк нанимает коллекторов по агентскому договору. В этом случае коллекторы работают только над взысканием. Второй – банк продает задолженность за минимальный процент от основной суммы, чтобы получить хоть что-то. Тогда задолженность принадлежит коллекторам, и они преследуют собственные интересы при взыскании.
2. Договориться с должником о частичной выплате задолженности. Такое предложение оказывается выгодным, так как банк отказывается от части денег, обычно это пени и накопившиеся проценты. Здесь важно учесть нюанс: вносить плату следует только после подписания дополнительного соглашения к кредитному договору.
3. Полностью списать задолженность с баланса. Такое решение принимается нечасто и только в отношении небольших по размеру кредитов.

Вывод прост: ждать чуда не стоит, нужно действовать. Тем более, что закон позволяет списать кредиты и другие долги без остатка и серьезных последствий.

Списание кредитов через процедуру банкротства

Закон «О банкротстве» регламентирует, что физические лица, которые оказались в финансовой яме, имеют право списать задолженность.

Связанные материалы

Бояться процедуры не стоит, невзирая на устрашающие мифы о том, что банкрота:

• не выпустят за границу;
• не возьмут на работу;
• оставят на улице без крыши над головой и копейки денег;
• не дадут кредиты и ипотеку.

Это выдумки, которые распространяют кредиторы, чтобы не отпускать должников и не списывать долги. На самом деле банкрот выбирается из финансовой кабалы и:

• спокойно выезжает за границу. Ограничение может быть наложено только на период процедуры и применяется в редких случаях, когда есть риск бегства должника;
• без проблем устраивается на работу: у банкрота нет обязанности увольняться во время судебных тяжб, а после приобретения статуса он не должен сообщать о нем новому работодателю;
• сохраняет единственное жилье и прожиточный минимум на период банкротства, а после него – полностью распоряжается доходом;
• может претендовать на кредиты и ипотеку с одним нюансом: в течение 5 лет после банкротства должен сообщать о своем статусе в заявке. Но это не означает отказа. Банки рассматривают текущую платежеспособность гражданина и принимают решение, основываясь на потенциальных рисках.

Дмитрий ТокаревУчредитель НЦБ «Практически все страхи вокруг банкротства не имеют связи с реальностью. Главное – подготовиться, собрать доказательства неплатежеспособности и подать заявление в суд или в МФЦ. Только так можно избавиться от задолженности по кредитам, неоплаченным счетам по ЖКХ, долгам по распискам, налогам».

Списание кредитов через МФЦ

Банкротство через МФЦ проходит бесплатно и без выхода в суд. Этот способ подходит для граждан:

• с задолженностью 50 000-500 000 рублей;
• без дохода;
• с закрытыми исполнительными производствами.

При внесудебном банкротстве можно обойтись без юридической поддержки, так как требуется только подать в МФЦ заявление и список кредиторов. Однако отсутствие в деле арбитражного управляющего и юриста – скорее, минус, учитывая невозможность контролировать ход процесса. Высока вероятность отказа, так как в течение полугода банк может выйти в суд и инициировать исполнительное производство, что автоматически прерывает процедуру банкротства.

Судебное банкротство

Через суд – более длительный и затратный процесс, но здесь есть гарантия списания долга. Аннулировать задолженность могут граждане с обязательствами от 300 000 рублей, просрочками обязательных платежей от 3 месяцев, недостаточностью имущества и дохода для погашения хотя бы 10% ежемесячных сумм.

Судебное банкротство происходит по следующей схеме:

• подготовка и сбор документов;
• выход с заявлением в суд;
• оценка соответствия заявителя требованиям банкротства и назначение арбитражного управляющего;
• поиск имущества и счетов должника и выбор процедуры.

Реструктуризация подразумевает разбивку общего долга на ежемесячные платежи, посильные для должника. Утверждается график, максимальный срок которого составляет 3 года. За это время должник исполняет обязательства перед кредиторами, то есть фактически возвращает взятую взаймы сумму.

При реструктуризации задолженность не аннулируется, статус банкрота не объявляется

Если у должника нет возможности платить по долгам даже частично, или он не исполняет график реструктуризации, суд назначает процедуру реализации имущества. Только в этот момент можно говорить об истинном банкротстве и списании долга.

Дмитрий ТокаревУчредитель НЦБ «Естественно, задолженность не простят просто так. Банкроту придется расстаться с «лишним» имуществом, частью дохода и банковскими счетами. Учитывая бедственное положение, предметов роскоши оказывается не так много. В итоге списанных долгов всегда в несколько раз больше, чем реализованного имущества».

Реализации подлежат:

• транспортные средства;
• второе жилье: дома, квартиры,
• земельные участки;
• ипотечное жилье;
• драгоценности.

За банкротом сохраняется единственное жилье, предметы домашнего обихода, личные вещи, продукты питания, инструменты для работы и прочее имущество, минимально необходимое для жизни.

После объявления банкротства гражданина ждут некоторые ограничения. Под запретом:

• руководство юрлицом в течение 3 лет;
• руководство МФО и негосударственными пенсионными фондами в течение 5 лет;
• руководство банковскими организациями – в течение 10 лет.

Отметим, что для обычного, среднестатистического человека эти ограничения пройдут незаметно. Зато банкротство позволит законно списать долги и жить без страха, что в любой момент в дверь позвонят приставы или коллекторы.