Могут ли коллекторы и банки звонить в ходе банкротства?

Должники мечтают забыть о взыскателях, спокойно спать по ночам и не вздрагивать от телефонных звонков. Причина понятна: активность и навязчивость кредиторов вводят в стресс. А когда ситуация и без того накалена из-за отсутствия денег, лишние напоминания буквально отравляют жизнь. Единственный законный способ навсегда прекратить нападки и избавиться от финансовых обязательств — заявить о своей неплатежеспособности и пройти через процедуру банкротства.

По ст. 7 № 230-ФЗ коллекторы, банки и МФО обязаны прекратить взаимодействие с должником, как только суд примет его заявление о несостоятельности. Больше никаких звонков и визитов, в противном случае гражданин вправе обжаловать действия взыскателей.

Статья 7. Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником 

По закону с момента запуска судебного процесса кредиторы больше не могут напрямую требовать от неплательщика возврата долга – они вправе только включить свои требования в банкротный реестр. Но на практике бывает иначе: несмотря на процедуру банкротства, звонки с увещеваниями расплатиться по счетам продолжают поступать с завидной настойчивостью. Причем в большинстве случаев этим занимаются не банки, а сотрудники коллекторских агентств. Как быть в такой ситуации? Давайте разбираться!

На каких основаниях коллекторы требуют денег

Об ужасах общения с коллекторами в 90-е годы прошлого тысячелетия слышал каждый. Но законодателю удалось взять их деятельность под контроль — путем введения закона № 230-ФЗ. Современные коллекторские агентства — это официальные компании, которые специализируются на взыскании просроченных задолженностей и работают по лицензии. Требовать возврата задолженностей вправе только те фирмы, которые состоят в специальном реестре. 

Контролирующим органом назначена Федеральная служба судебных приставов. Именно она ведет реестр и устанавливает для каждой компании цветовой индикатор риска, который зависит от количества жалоб на незаконные действия ее сотрудников:

 от зеленого, когда коллекторы не выходят за рамки законных полномочий;

 до красного, который означает, что на это коллекторское агентство часто жалуются «потерпевшие».

Когда коллекторы вправе звонить должнику

Коллекторы сотрудничают с банками и МФО по 2 схемам:

1. Агентский договор. В этом случае финансовая организация остается кредитором и нанимает агентство в качестве взыскателя.

2. Договор цессии. При таком развитии событий коллекторская фирма выкупает с большим дисконтом не один просроченный кредит, а сразу пакет долгов, собравшихся за несколько лет. Агентство становится основным кредитором и взыскивает деньги в свою пользу, а если подает в суд, то от своего имени. 

Банк может продать долг в любой момент — запретить или проконтролировать этот процесс нельзя. Но по факту сделки должник получит уведомление, что теперь кредитором по обязательствам выступает коллекторская компания. Передача права требования может произойти до банкротства заемщика или в процессе — ограничений здесь нет. 

За сколько банки продают долги коллекторам

Взыскатели вправе взаимодействовать с должником, разрешенные способы личного общения зафиксированы в законе:

 звонки — не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц;

 личные встречи — не чаще 1 раза в неделю.

Время, когда можно общаться с должником, тоже ограничено: 

 с 8 утра до 10 вечера — в рабочие дни;

 с 9 утра до 8 вечера — в выходные и праздники.

Статья 7. Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником

Сотрудникам коллекторских агентств запрещено:

 угрожать;

 шантажировать;

 портить имущество;

 применять физическое или психологическое насилие;

 вводить в заблуждение.

Закон оставляет взыскателям единственный путь — периодически вежливо и без прессинга напоминать должнику об обязательствах, предлагать погасить задолженность. Но невзирая на это, крайне неприятно получать сообщения, письма и звонки о необходимости рассчитаться с кредиторами. Чтобы перестать вздрагивать от каждого шороха, должник вправе прекратить взаимодействие.

Права коллекторов: что можно и что запрещено коллекторам по новому закону ФЗ № 230 от 03.07.2016

Как не общаться с коллекторами

Коллекторы, которые работают легально и не хотят лишиться лицензии, общаются с должниками в рамках закона. Но даже в этом случае гражданин может прекратить взаимодействие. Для этого есть несколько способов:

 Выплатить долг. Отметим, что коллекторские агентства часто идут на уступки: если отдать часть суммы, остаток может быть списан. Они выкупают обязательства с большой скидкой и остаются в плюсе даже при таких условиях.

 Отказаться от взаимодействия. В адрес организации необходимо написать заявление об отказе, и у ее сотрудников останется право только слать письма почтой по адресу регистрации неплательщика. Но важно понимать, что долг не исчезнет, а отсутствие возможности контактировать с должником ускорит подачу заявления в суд.

 Привлечь адвоката. Он будет выступать посредником в переговорах с взыскателями.

 Подать на банкротство. Эта процедура закрывает сразу несколько вопросов. Как только суд примет заявление в работу, коллекторы и банки потеряют право звонить и навещать должника по месту жительства. А при успешном завершении банкротства задолженности спишут под ноль. 

Как коллекторы и банки участвуют в банкротстве

Коллекторы и банки — это кредиторы. Финансовый управляющий уведомит их о начале процедуры, разместит сообщение на «Федресурсе» и на сайте «Коммерсантъ». Далее у взыскателей будет 2 месяца, чтобы заявить требования в реестр. Это позволит им претендовать на часть конкурсной массы. 

Как должнику исключить общение с кредиторами на этом этапе? На самом деле ничего особенного предпринимать не нужно. Закон запрещает взыскателям общаться с банкротом напрямую. Более того, никаких денег гражданин теперь платить им не вправе, чтобы не нарушить интересы остальных кредиторов.

Дмитрий Токарев Учредитель НЦБ Все участники банкротного процесса взаимодействуют с финансовым управляющим, который ведет дело. Он анализирует активы должника, организовывает собрания кредиторов, формирует реестр требований, проводит торги, занимается распределением конкурсной массы. Обсуждать банкроту с банками и коллекторами нечего.

Какова роль финансового управляющего при банкротстве

Почему продолжают звонить?

Чтобы разобраться, почему звонки взыскателей не прекращаются, кратко рассмотрим начало процедуры банкротства:

 должник подает в суд заявление о признании его неплатежеспособным;

 суд рассматривает обращение и принимает решение: возбудить банкротное дело и ввести процедуру реструктуризации долгов или реализации имущества;

 на первом заседании назначают финансового управляющего, который оповещает кредиторов о неплатежеспособности заемщика — на отправку сообщений по почте у него есть 15 дней.

Таким образом, в течение первых 2 недель кредиторы могут не знать о старте процедуры. Безусловно, они продолжают напоминать о долге звонками, письмами и СМС — вплоть до официального подтверждения начала банкротства.

Что делать, если звонят коллекторы?

Это не противоречит закону, но и волноваться не о чем. Чтобы прекратить нежелательное общение, достаточно сообщить взыскателям о запуске судебного процесса и предложить по всем вопросам обращаться к юристам, сопровождающим банкротство, и финансовому управляющему. 

Что делать, если коллекторы не прекращают звонить

Если даже после извещения о прохождении гражданином процедуры банкротства коллекторы продолжают настойчиво требовать вернуть долг, есть несколько способов прекратить общение:

 Предложить контакты юристов и финансового управляющего. Упомянуть, что должник не имеет права оплачивать долги. Кроме того, стоит пригрозить ответственностью за нарушение запрета взаимодействовать с гражданином после признания его неплатежеспособным.

 Игнорировать звонки. 

Кредиторы могут запугивать должника последствиями банкротства и отговаривать от списания задолженности. Но все заверения — не больше, чем ухищрения, которыми пользуются коллекторы и банки, потому что не хотят допустить аннулирования долгов. Им выгоднее годами взыскивать деньги через судебных приставов. Не стоит им верить — лучше детально изучить реальные последствия и особенности процедуры.

 Сменить номер телефона, чтобы отрезать коллекторам и банкам этот канал связи. Это можно сделать даже во время банкротства — только известить суд и финансового управляющего. 

Почему коллекторы звонят с разных номеров

 Если мирно решить проблему не получается, и взыскатели продолжают настаивать на своем, следует переходить к решительным действиям:

 Во время очередного разговора выяснить данные собеседника: название организации, основания и сумму требований. 

 Напомнить о запущенном банкротном процессе.

 Направить в банк или коллекторское агентство копию определения суда о начале банкротства заказным письмом.

 Написать жалобу на действия взыскателей в ФССП, а для усиления нажима — в прокуратуру. С органами государственной власти удобно взаимодействовать через портал «Госуслуги»: выбрать в личном кабинете нужное ведомство и подать обращение, изложив обстоятельства правонарушения в свободной форме. 

После проверки по жалобе возможно административное или уголовное наказание и понижение рейтинга коллекторского агентства в реестре ФССП.

Почему звонят после банкротства

Если звонки во время процедуры еще можно объяснить неосведомленностью или настойчивостью взыскателей, то после ее завершения взаимодействовать с банкротом бессмысленно. Долги списаны, кредиторы лишены права требовать уплаты в судебном и внесудебном порядке. 

Тем не менее есть случай, когда звонки после процедуры обоснованы: если гражданин объявлен банкротом, но задолженность по решению суда не аннулирована. Это возможно, если:

 В судебном процессе выяснилось, что заемщик ввел банк в заблуждение. К примеру, предоставил недостоверные сведения о заработной плате и наличии имущества, когда брал заем.

 Банкрота уличили в преднамеренном или фиктивном банкротстве. Так происходит, если человек взял заведомо невыполнимые обязательства и сознательно довел себя до неплатежеспособности либо обманом создал образ должника, хотя имел средства для расчетов с кредиторами.

Что такое преднамеренное и фиктивное банкротство

 В ходе банкротства гражданин совершал неправомерные действия: например, скрывал от финансового имущества ценные активы и доходы.

Если суд уличит должника в недобросовестности, все равно будет проведена реализация имущества, но задолженности по ее итогам не спишут. У кредиторов останется право взыскивать долги через ФССП либо уступить право требования коллекторскому агентству.