Содержание:
Должники мечтают забыть о взыскателях, спокойно спать по ночам и не вздрагивать от телефонных звонков. Причина понятна: активность и навязчивость кредиторов вводят в стресс. А когда ситуация и без того накалена из-за отсутствия денег, лишние напоминания буквально отравляют жизнь. Единственный законный способ навсегда прекратить нападки и избавиться от финансовых обязательств — заявить о своей неплатежеспособности и пройти через процедуру банкротства.
По ст. 7 № 230-ФЗ коллекторы, банки и МФО обязаны прекратить взаимодействие с должником, как только суд примет его заявление о несостоятельности. Больше никаких звонков и визитов, в противном случае гражданин вправе обжаловать действия взыскателей.
Статья 7. Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником
По закону с момента запуска судебного процесса кредиторы больше не могут напрямую требовать от неплательщика возврата долга – они вправе только включить свои требования в банкротный реестр. Но на практике бывает иначе: несмотря на процедуру банкротства, звонки с увещеваниями расплатиться по счетам продолжают поступать с завидной настойчивостью. Причем в большинстве случаев этим занимаются не банки, а сотрудники коллекторских агентств. Как быть в такой ситуации? Давайте разбираться!
На каких основаниях коллекторы требуют денег
Об ужасах общения с коллекторами в 90-е годы прошлого тысячелетия слышал каждый. Но законодателю удалось взять их деятельность под контроль — путем введения закона № 230-ФЗ. Современные коллекторские агентства — это официальные компании, которые специализируются на взыскании просроченных задолженностей и работают по лицензии. Требовать возврата задолженностей вправе только те фирмы, которые состоят в специальном реестре.
Контролирующим органом назначена Федеральная служба судебных приставов. Именно она ведет реестр и устанавливает для каждой компании цветовой индикатор риска, который зависит от количества жалоб на незаконные действия ее сотрудников:
от зеленого, когда коллекторы не выходят за рамки законных полномочий;
до красного, который означает, что на это коллекторское агентство часто жалуются «потерпевшие».
Когда коллекторы вправе звонить должнику
Коллекторы сотрудничают с банками и МФО по 2 схемам:
-
Агентский договор. В этом случае финансовая организация остается кредитором и нанимает агентство в качестве взыскателя.
-
Договор цессии. При таком развитии событий коллекторская фирма выкупает с большим дисконтом не один просроченный кредит, а сразу пакет долгов, собравшихся за несколько лет. Агентство становится основным кредитором и взыскивает деньги в свою пользу, а если подает в суд, то от своего имени.
Банк может продать долг в любой момент — запретить или проконтролировать этот процесс нельзя. Но по факту сделки должник получит уведомление, что теперь кредитором по обязательствам выступает коллекторская компания. Передача права требования может произойти до банкротства заемщика или в процессе — ограничений здесь нет.
За сколько банки продают долги коллекторам
Взыскатели вправе взаимодействовать с должником, разрешенные способы личного общения зафиксированы в законе:
звонки — не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц;
личные встречи — не чаще 1 раза в неделю.
Время, когда можно общаться с должником, тоже ограничено:
с 8 утра до 10 вечера — в рабочие дни;
с 9 утра до 8 вечера — в выходные и праздники.
Статья 7. Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником
Сотрудникам коллекторских агентств запрещено:
угрожать;
шантажировать;
портить имущество;
применять физическое или психологическое насилие;
вводить в заблуждение.
Закон оставляет взыскателям единственный путь — периодически вежливо и без прессинга напоминать должнику об обязательствах, предлагать погасить задолженность. Но невзирая на это, крайне неприятно получать сообщения, письма и звонки о необходимости рассчитаться с кредиторами. Чтобы перестать вздрагивать от каждого шороха, должник вправе прекратить взаимодействие.
Права коллекторов: что можно и что запрещено коллекторам по новому закону ФЗ № 230 от 03.07.2016
Как не общаться с коллекторами
Коллекторы, которые работают легально и не хотят лишиться лицензии, общаются с должниками в рамках закона. Но даже в этом случае гражданин может прекратить взаимодействие. Для этого есть несколько способов:
Выплатить долг. Отметим, что коллекторские агентства часто идут на уступки: если отдать часть суммы, остаток может быть списан. Они выкупают обязательства с большой скидкой и остаются в плюсе даже при таких условиях.
Отказаться от взаимодействия. В адрес организации необходимо написать заявление об отказе, и у ее сотрудников останется право только слать письма почтой по адресу регистрации неплательщика. Но важно понимать, что долг не исчезнет, а отсутствие возможности контактировать с должником ускорит подачу заявления в суд.
Привлечь адвоката. Он будет выступать посредником в переговорах с взыскателями.
Подать на банкротство. Эта процедура закрывает сразу несколько вопросов. Как только суд примет заявление в работу, коллекторы и банки потеряют право звонить и навещать должника по месту жительства. А при успешном завершении банкротства задолженности спишут под ноль.
Как коллекторы и банки участвуют в банкротстве
Коллекторы и банки — это кредиторы. Финансовый управляющий уведомит их о начале процедуры, разместит сообщение на «Федресурсе» и на сайте «Коммерсантъ». Далее у взыскателей будет 2 месяца, чтобы заявить требования в реестр. Это позволит им претендовать на часть конкурсной массы.
Как должнику исключить общение с кредиторами на этом этапе? На самом деле ничего особенного предпринимать не нужно. Закон запрещает взыскателям общаться с банкротом напрямую. Более того, никаких денег гражданин теперь платить им не вправе, чтобы не нарушить интересы остальных кредиторов.
Какова роль финансового управляющего при банкротстве
Почему продолжают звонить?
Чтобы разобраться, почему звонки взыскателей не прекращаются, кратко рассмотрим начало процедуры банкротства:
должник подает в суд заявление о признании его неплатежеспособным;
суд рассматривает обращение и принимает решение: возбудить банкротное дело и ввести процедуру реструктуризации долгов или реализации имущества;
на первом заседании назначают финансового управляющего, который оповещает кредиторов о неплатежеспособности заемщика — на отправку сообщений по почте у него есть 15 дней.
Таким образом, в течение первых 2 недель кредиторы могут не знать о старте процедуры. Безусловно, они продолжают напоминать о долге звонками, письмами и СМС — вплоть до официального подтверждения начала банкротства.
Что делать, если звонят коллекторы?
Это не противоречит закону, но и волноваться не о чем. Чтобы прекратить нежелательное общение, достаточно сообщить взыскателям о запуске судебного процесса и предложить по всем вопросам обращаться к юристам, сопровождающим банкротство, и финансовому управляющему.
Что делать, если коллекторы не прекращают звонить
Если даже после извещения о прохождении гражданином процедуры банкротства коллекторы продолжают настойчиво требовать вернуть долг, есть несколько способов прекратить общение:
Предложить контакты юристов и финансового управляющего. Упомянуть, что должник не имеет права оплачивать долги. Кроме того, стоит пригрозить ответственностью за нарушение запрета взаимодействовать с гражданином после признания его неплатежеспособным.
Игнорировать звонки.
Кредиторы могут запугивать должника последствиями банкротства и отговаривать от списания задолженности. Но все заверения — не больше, чем ухищрения, которыми пользуются коллекторы и банки, потому что не хотят допустить аннулирования долгов. Им выгоднее годами взыскивать деньги через судебных приставов. Не стоит им верить — лучше детально изучить реальные последствия и особенности процедуры.
Сменить номер телефона, чтобы отрезать коллекторам и банкам этот канал связи. Это можно сделать даже во время банкротства — только известить суд и финансового управляющего.
Почему коллекторы звонят с разных номеров
Если мирно решить проблему не получается, и взыскатели продолжают настаивать на своем, следует переходить к решительным действиям:
Во время очередного разговора выяснить данные собеседника: название организации, основания и сумму требований.
Напомнить о запущенном банкротном процессе.
Направить в банк или коллекторское агентство копию определения суда о начале банкротства заказным письмом.
Написать жалобу на действия взыскателей в ФССП, а для усиления нажима — в прокуратуру. С органами государственной власти удобно взаимодействовать через портал «Госуслуги»: выбрать в личном кабинете нужное ведомство и подать обращение, изложив обстоятельства правонарушения в свободной форме.
После проверки по жалобе возможно административное или уголовное наказание и понижение рейтинга коллекторского агентства в реестре ФССП.
Телефон разрывался по вечерам. Коллекторы звонили доверителю с маниакальной настойчивостью, требуя погасить просроченный заём. Он уже подал заявление о банкротстве, суд принял его к производству, но взыскатели будто не замечали этого. Меняли номера, представлялись разными именами, убеждали «заплатить хоть что-нибудь», пока не поздно. Доверитель нервничал, срывался и уже жалел, что вообще ввязался в банкротство.
Мы объяснили: по закону после возбуждения дела кредиторы не вправе общаться с должником напрямую. Все вопросы — только к финансовому управляющему. Помогли составить и направить в коллекторское агентство официальное уведомление с копией определения суда о начале процедуры.
Звонки не прекратились. Тогда мы подали жалобу в ФССП через Госуслуги, приложили детализацию вызовов и аудиозаписи разговоров. После проверки агентство оштрафовали, его рейтинг в реестре понизили. Звонки прекратились. Процедура по делу № А40-41865/2025 завершилась списанием долгов.
-
Проверьте, принял ли суд заявление о банкротстве к производству
-
Подготовьте копию определения суда о введении одной из банкротных процедур
-
Сообщите кредитору о начале банкротства и передайте контакты финансового управляющего
-
Направьте копию определения суда заказным письмом или иным способом, который позволяет доказать передачу документа
-
Не переводите деньги кредитору напрямую после введения банкротной процедуры
-
Сохраните журнал звонков, сообщения и записи разговоров (по возможности)
-
Если звонки не прекратились, подайте жалобу в ФССП, приложив доказательства
Почему звонят после банкротства
Если звонки во время процедуры еще можно объяснить неосведомленностью или настойчивостью взыскателей, то после ее завершения взаимодействовать с банкротом бессмысленно. Долги списаны, кредиторы лишены права требовать уплаты в судебном и внесудебном порядке.
Тем не менее есть случай, когда звонки после процедуры обоснованы: если гражданин объявлен банкротом, но задолженность по решению суда не аннулирована. Это возможно, если:
В судебном процессе выяснилось, что заемщик ввел банк в заблуждение. К примеру, предоставил недостоверные сведения о заработной плате и наличии имущества, когда брал заем.
Банкрота уличили в преднамеренном или фиктивном банкротстве. Так происходит, если человек взял заведомо невыполнимые обязательства и сознательно довел себя до неплатежеспособности либо обманом создал образ должника, хотя имел средства для расчетов с кредиторами.
Что такое преднамеренное и фиктивное банкротство
В ходе банкротства гражданин совершал неправомерные действия: например, скрывал от финансового имущества ценные активы и доходы.
Если суд уличит должника в недобросовестности, все равно будет проведена реализация имущества, но задолженности по ее итогам не спишут. У кредиторов останется право взыскивать долги через ФССП либо уступить право требования коллекторскому агентству.
Вопрос-ответ
В первую очередь на действия коллекторов необходимо пожаловаться в ФССП. Сначала зафиксируйте факт нарушения: запишите разговоры, сделайте скриншоты сообщений, запросите у оператора список звонков. Затем подайте жалобу в ФССП, приложив эти материалы. Куда еще можно жаловаться, если приставы не помогут, — читайте в материале.
Такой риск есть, но в исключительных случаях. Например, это возможно, если кредиторы узнают, что вы скрыли имущество или доходы, которые должны были пойти в конкурсную массу. О том, как проходит оспаривание результатов процедуры, — читайте здесь.
Платеж кредитору в ходе банкротства может быть признан сделкой с предпочтением, у которой есть последствия:
Чтобы не допустить ошибок, дело стоит доверить опытным юристам. О том, какие еще сделки могут оспорить в банкротстве — узнаете в статье.
Это право кредитора, но не все банки сотрудничают с коллекторами. Некоторые выбирают суд и принудительное взыскание через приставов. Чего ждать должнику и как себя вести, чтобы минимизировать последствия неуплаты, рассказываем здесь.
«Подготовки» в виде переписывания имущества на родственников и продажи собственности важно избегать. Необходимо собрать документы, которые доказывают неплатежеспособность. Конкретный перечень под вашу ситуацию составит юрист, а с общими рекомендациями вы можете ознакомиться здесь.
Нет, это миф. После завершения процедуры банкрот может брать кредиты, но с указанием своего статуса в анкете. О реальных последствиях банкротства читайте здесь.
+12000