Посильные платежи: польза или вред

Представим вполне обыденную ситуацию: человек задолжал кредитору, и тот предлагает «выход» — вносить посильные платежи. Мол, платите, сколько можете, чтобы потихоньку гасить задолженность. А он, так и быть, пойдет навстречу и не будет предпринимать решительных действий. 

Но так ли привлекательно это предложение и как на самом деле выгоднее действовать должнику? Сейчас во всем разберемся!

Не платишь кредит банку — что будет?

Что говорит закон

Понятие «посильные платежи» с точки зрения закона не существует. Это термин «из народа», под которым понимают сумму, которую может себе позволить должник, исходя из уровня доходов.

Условно, нужно ежемесячно вносить в банк 10 000 рублей, чтобы не было просрочки, а есть только 5 000 — и это посильный платеж. Спасет ли он положение? По закону — нет. Законодательно закреплены только 2 вида взносов:

 Аннуитетные — самый распространенный тип платежей, который используется для погашения большинства кредитов, в том числе ипотечных. Суть — в равномерном распределении долга на протяжении срока кредитования. Заемщик платит одинаковую сумму из месяца в месяц. Но есть нюанс: в соотношении внутри платежа процентов и основной задолженности. Сначала кредитная организация берет главным образом проценты, а на тело кредита идут копейки. Только во второй половине графика заемщик приступает к погашению основного займа. В этом случае выгодно максимально вкладываться сверх обязательного платежа, чтобы сэкономить на переплате. 

 Дифференцированные — когда ежемесячно банк начисляет разную сумму, от большей к меньшей. В составе каждого платежа часть основного долга одинаковая, а проценты становятся меньше, поскольку начисляются на остаток задолженности. Схема выгодная, но подходит не всем из-за довольно большого размера взносов в первой половине графика.

А еще существует лимит кредитования: термин применяют к кредитным картам. Банк готов предоставить средства в пользование клиенту на определенных условиях. Лимит возобновляется, а если вернуть деньги в установленный срок — проценты не начисляются.

 Как видите, термин «посильный платеж» не имеет отношения к системе кредитования. Однако это не значит, что такого понятия не существует. Он активно применяется на практике: его используют коллекторы, банки и МФО, когда предлагают должникам вариант решения проблемы с задолженностью.

Как законно не платить по кредиту

Какие платежи предлагают кредиторы

Когда у добросовестного заемщика появляются финансовые проблемы, он готов ограничить себя, но оплатить кредит, пусть даже последними кровными. Ему кажется, что лучше внести часть, чем просрочить всю сумму. К сожалению, это ситуация, когда благие намерения не приводят к желательному результату. Поясним на примерах. 

Платежи банкам и МФО

У заемщика возникли финансовые трудности из-за проблем на работе, болезни, других жизненных обстоятельств. Доходов не хватает, чтобы платить по всем займам. Он решает отдавать каждому кредитору посильный платеж. Да, какая-то сумма уходит банкам, но в первую очередь она направляется на погашение просроченных процентов и штрафов, а не в счет уплаты основного долга. В итоге наступают такие последствия: 

 Посильный платеж ситуацию не меняет — клиент переходит в статус должника.

 Через несколько месяцев внесения неполных сумм кредитор приступает к принудительному взысканию: продает долг коллекторам либо подает иск в суд, чтобы передать дело в руки судебных приставов. 

 Кредитная история испорчена — на нее частичное погашение тоже позитивно не влияет, поскольку кредитор все равно сообщает о наличии просрочки.

Получается, последние деньги, которые должник достает из кошелька, уходят банку, но не приближают выплату задолженности.

И еще один нюанс: частичная выплата, даже в мизерном размере, возобновляет срок давности, который мог бы истечь через 3 года после последнего платежа. 

Подают ли МФО в суд на должников?

Посильные переводы коллекторам

Посильная оплата — схема, применяемая многими коллекторскими агентствами. Здесь возможны два варианта развития событий:

 Коллекторы предлагают должнику реструктурировать долг и уменьшить ежемесячный взнос до посильной суммы за счет увеличения срока или предоставления дисконта. При соблюдении человеком договоренности заем в конце концов считается оплаченным.

 Коллекторы вводят в заблуждение и обещают простить часть долга, если должник внесет определенную сумму. На самом деле, цель — прервать срок исковой давности и выяснить, есть ли у человека деньги. Но слова ничем не подкреплены, поэтому за оплатой следует суд и взыскание долга через приставов.

Частичная оплата приставам

У ФССП масса рычагов давления на должника:

 арест счетов и списание с них накоплений;

 удержание 50-70% дохода;

 ограничение выезда за границу;

 арест имущества, соразмерного долгу по стоимости;

 реализация активов.

И от должника тут ничего не зависит: не ему решать, переводить последние деньги на депозит ФССП или нет, приставы принудительно спишут со счетов человека все, что разрешено по закону.

Если у гражданина есть постоянные заработки, ситуация проще. Пристав отправит по месту работы должника исполнительный документ для удержания части зарплаты, который будет действовать до полного погашения задолженности. Такие посильные платежи действительно помогут избежать более серьезных последствий — при условии регулярных поступлений.

А вот периодические спонтанные переводы не помешают приставу применить другие меры принудительного взыскания, так как его задача — в кратчайший срок взыскать деньги и закрыть дело.

Платить или не платить — положение не изменится

Посильные платежи не исправят ситуацию для должника, с какой стороны не посмотреть:

 Выплаченные кредиторам средства уйдут на погашение штрафов и процентов, а размер основного долга останется на прежнем уровне.

 Частично оплачивать долги — сигнализировать кредиторам, что деньги есть, значит, можно давить, требовать и угрожать дальше.

Как погасить кредит, если нет денег

Последствия перечисления посильных платежей

Для кредитора частичные перечисления выгоднее, чем полная неоплата долга. В его пользование регулярно поступают деньги, почти не уменьшая сумму обязательств клиента. Это законно, и оспорить такую схему невозможно даже через суд. А вот для должника, который из кожи вон лезет, чтобы вносить хотя бы посильные платежи и не нажить проблем, последствия совсем не радужные.

Прерванный срок исковой давности

Теоретически, если должник не взаимодействует с кредитором в течение 3 лет, и за это время не последует иск в суд, срок исковой давности истекает. Однако это не выход из долговой ямы, так как кардинально проблему не решает. Да, кредитор больше не сможет взыскать долг в судебном порядке, но у него сохраняется право делать это иными методами: собственными силами или через коллекторов.

Да и редко профессиональные кредитные организации допускают такую оплошность, как пропуск срока давности.

Тем не менее, стоит заплатить кредитору любую сумму — и срок давности начинает исчисляться заново. Перечисление средств считается подтверждением задолженности со стороны заемщика и дает кредитору право обращаться в суд. 

Срок исковой давности по кредиту

Испорченная кредитная история

Должник отдает последние деньги, но кредитная история все равно отрицательная. Банк в течение 5 дней отправляет в БКИ сведения по операциям и просрочкам.

Поэтому, несмотря на оплату посильных сумм, кредитную историю придется нарабатывать заново. А перед этим — полностью закрыть задолженность.

Потеря денег 

Посильные платежи «растворятся» в процентах и штрафах, но не отразятся на теле кредита. Когда заемщик делает ежемесячный взнос по графику, то исполняет условия кредитного договора и постепенно выплачивает основной долг. К нему нет претензий, у банка нет оснований подавать в суд или продавать право требования коллекторам. Если же нет возможности платить в полном объеме, лучше уведомить банк об изменении финансового положения и обсудить реструктуризацию, отсрочку или рефинансирование.

Тело кредита: что с ним происходит по мере погашения займа?

Как не навредить себе

Что делать, если долговая нагрузка превышает мыслимые цифры, и по объективным причинам рассчитаться с кредиторами невозможно? Для полного освобождения от неподъемных финансовых обязательств есть единственное законное решение — подать заявление о неплатежеспособности в арбитражный суд и списать задолженность. По итогам банкротства аннулируются обязательства перед:

 банками;

 МФО;

 коллекторами;

 коммунальными службами;

 налоговой инспекцией;

 физическими лицами по распискам.

Для кого на самом деле банкротство — большой куш?

Процедура направлена на финансовое оздоровление должника. Если несостоятельность наступила без умысла, и должник соответствует признакам неплатежеспособности — долги списывают.

Банкротство — сложный механизм, предполагающий учет интересов всех участников событий. Не стоит недооценивать возможности кредиторов: они попытаются сделать все, чтобы перевести спор из области признания несостоятельности должника в исполнительное производство, где взыскание может продолжаться неограниченно долго — до полного погашения долга.

Учесть все нюансы и довести дело до списания скопившихся задолженностей поможет грамотный банкротный юрист. После оценки ситуации и разработки стратегии поведения он выполняет весь комплекс задач:

 готовит документы и составляет заявление в суд;

 подбирает СРО и кандидатуру финансового управляющего;

 представляет интересы клиента на судебных заседаниях;

 берет на себя общение с кредиторами, приставами, коллекторами;

 обосновывает сделки, совершенные за 3 года до банкротства;

 контролирует действия кредиторов и управляющего, при необходимости — защищает права клиента;

 заботится о сохранении имущества и доходов должника.