Содержание:
Среднестатистический кредит оформляется на 3-5 лет. Да, этот срок не кажется слишком уж затяжным. Тем не менее даже самый ответственный заемщик не может быть уверен, что в течение всего этого времени сможет ежемесячно вносить платежи. Банки тоже это понимают и предлагают добросовестным клиентам, которые столкнулись с финансовыми трудностями, разные варианты «передышек». Среди них – кредитные каникулы. Их оформление позволяет не платить по кредиту в течение оговоренного срока, чтобы наладить материальное положение. Но возникает логичный вопрос: как временная приостановка платежей повлияет на будущее взаимодействие с банками и МФО?
Не испортят ли каникулы кредитную историю (КИ) заемщика, как их оформить и в каких ситуациях стоит это делать, разбираемся в материале.
Кредитные каникулы: что это и как получить
Кто может уйти на кредитные каникулы
На кредитные каникулы вправе претендовать любой заемщик, который не справляется с обязательствами и не хочет допускать просрочек. Условия могут быть прописаны в кредитном договоре или установлены внутренней политикой банка. Чтобы воспользоваться этой возможностью, необходимо обратиться в финансовую организацию с соответствующим заявлением и дождаться решения.
Однако есть и такие ситуации, когда банк обязан предоставить отсрочку. С 1 января 2024 года в федеральном законе №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» появилась соответствующая статья 6.1-2. Она введена в дополнение к статье 6.1-1 закона, в которой идет речь об ипотечных каникулах, и представляет возможность оформить кредитные каникулы для нескольких типов банковских продуктов:
потребительские кредиты (до 450 тыс. рублей);
кредитные карты (до 150 тыс. руб.);
автокредиты (до 1,6 млн. руб.).
Льготный период предусмотрен для ситуаций, когда заемщик столкнулся с финансовыми трудностями:
заработная плата упала больше, чем на 30% по сравнению со средним заработком за последние 12 месяцев;
человек оказался в зоне чрезвычайной ситуации и понес имущественные потери.
Если такие обстоятельства подтверждаются документами, передышку в выплатах можно оформить на срок от 1 до 6 месяцев один раз для каждого кредита.
При этом важно понимать, что проценты в период каникул продолжают накапливаться. Их начислят в конце графика отдельной суммой либо разобьют на равные платежи и добавят к ежемесячным взносам.
Как погасить кредит, если нет денег
Какие сведения попадают в кредитную историю
КИ – это своеобразное досье, в котором консолидируются данные о добросовестности заемщика. В этот отчет обязательно заглядывают банки и МФО, прежде чем принять решение о выдаче человеку денег взаймы. Чем общая картина лучше, тем выше шанс на одобрение заявки и получение выгодной процентной ставки.
В кредитную историю попадают сведения о:
попытках оформить кредит;
заключенных договорах и отказах;
каждом своевременном платеже или просрочке;
закрытии кредита;
обеспечении чужого займа в роли поручителя;
принудительном взыскании долга;
реструктуризации и рефинансировании.
Что касается кредитных каникул, они тоже попадают в кредитную историю – поскольку считаются разновидностью реструктуризации займа. По сути, в их основе лежит изменение графика платежей, которое однозначно должно быть отражено в КИ.
Но не стоит думать, что любые записи в кредитной истории несут негативный подтекст и что информация о предоставленной отсрочке станет основанием для отказа в выдаче новых кредитов. Факт оформления кредитных каникул – сам по себе нейтральный. Теоретически каждый банк может интерпретировать эту информацию по своему усмотрению, но гораздо важнее сопутствующие обстоятельства.
Что на самом деле имеет значение
Кредитными каникулами можно воспользоваться по-разному:
не платить банку максимально возможные 6 месяцев или вернуться к платежам раньше;
сразу после возвращения в график оплатить начисленные проценты или отложить их на последний момент;
после завершения каникул исправно платить по новому графику или допускать просрочки.
Именно от этих нюансов зависит, как повлияет отсрочка на КИ.
Если заемщик постарается в кратчайший срок наладить финансовую ситуацию и вернуться к платежам, а в дальнейшем по графику рассчитается с банком, проблем с КИ не возникнет.
При грамотном подходе применение льготного периода позволяет:
избежать пеней и штрафов;
сохранить права на залоговое имущество;
не допустить передачи долга коллекторам или возбуждения исполнительного производства.
Важный момент: сведения о просрочках вносятся в КИ без уточнения причин. Если возникают перебои с заработком или форс-мажорная ситуация, имеет смысл рассмотреть варианты облегчения долговой нагрузки.
Как очистить или удалить кредитную историю
Когда не стоит оформлять кредитные каникулы
Прежде чем оформить отсрочку, нужно внимательно ознакомиться с условиями ее предоставления, взвесить все за и против. И только после этого принимать решение. Ведь дело не только в кредитной истории: каникулы далеко не всегда становятся оптимальным выходом и помогают выбраться из кризисной ситуации. Разберемся с распространенными заблуждениями на этот счет.
«Каникулы снижают долговую нагрузку»
Эксперты рекомендуют использовать опцию в крайних случаях и на минимальный срок, так как каникулы:
разрешены однократно;
приводят к пролонгации срока кредитования;
увеличивают ежемесячные платежи.
Убеждение, что каникулы снижают долговую нагрузку, – иллюзия. Нужно понимать, что их оформление дает только отсрочку исполнения обязательств, но в целом на финансовую ситуацию плательщика не влияет.
«Бесплатный перерыв»
Многие думают, что каникулы – это полноценный перерыв в платежах. На самом деле банк продолжает начислять проценты за пользование заемными средствами в размере договорной ставки на момент оформления льготного периода.
Кредитные каникулы для россиян: что делать россиянам с долгами?
«Можно не подтверждать право на каникулы»
Чтобы получить предусмотренную законом отсрочку, важно доказать банку наличие финансовых проблем документами:
справками о доходах, подтверждающими их снижение;
бумагами от местной администрации, подтверждающими факт ЧС.
В отсутствие таких материалов банк на законных основаниях откажет в предоставлении льготного периода. Все просроченные платежи станут долгом, на который будут начислены пени и штрафы.
Когда и как оформить каникулы
Итак, воспринимать эту опцию как освобождение от обязательств – ошибка. Но в ней действительно есть смысл, если заемщик за несколько месяцев улучшит финансовое положение и вернется к платежам по графику. К примеру, такая пауза в выплатах пригодится на период переезда на новое место жительства или смены работы. Чтобы оформить каникулы, необходимо:
Подготовить документы, подтверждающие право на законную отсрочку. Точный список рекомендуется запросить в своей кредитной организации с учетом особенностей ситуации.
Подать заявку в банк – в офисе или через приложение, если позволяет функционал.
Дождаться ответа с результатами.
При положительном решении – получить новый график платежей.
Однако, если заемщик находится в глубоком финансовом кризисе, и после отсрочки ситуация не изменится, льготный период только усугубит проблему.
Кроме того, нужно оценить и альтернативные варианты решения проблемы:
Временное уменьшение ежемесячного платежа на несколько месяцев. Можно направить в чат поддержки банка просьбу снизить сумму на 2-3 месяца в связи с ухудшением материального положения. Гарантий одобрения нет, но добросовестным клиентам часто идут навстречу.
Реструктуризация кредита. Предполагает внесение изменений в кредитный договор с пролонгацией срока погашения и пропорциональным уменьшением сумм платежей.
Рефинансирование. Для погашения одного или нескольких старых займов берется новый кредит на более выгодных условиях.
Учитывайте, что сведения о любых изменениях в порядке оплаты кредита попадут в кредитную историю. Если после рассмотрения разных вариантов вы остановили свой выбор на кредитных каникулах, следует аккуратно соблюдать новый график платежей – тогда влияние на КИ будет минимальным. В противном случае можно «нечаянно» испортить свою кредитную историю после окончания каникул.
В каких случаях банки списывают долги?
Как спасти кредитную историю, если каникулы не помогли
Бывает, что перерыва не хватает, чтобы полноценно поправить положение и вернуться в график платежей. В этом случае стоит рассмотреть еще один законный вариант восстановления финансового благополучия – но не со смещением сроков выплат, а с полным списанием задолженностей. Мы говорим о банкротстве. В этой процедуре неважно, есть ли просрочки и исполнительные производства.
Любой должник вправе избавиться от финансовых обязательств, если его ситуация соответствует критериям неплатежеспособности и недостаточности имущества.
Как избавиться от долгов в 2025 году
Факт банкротства тоже отразится в кредитной истории, заменив собой списанные долги. При этом среди последствий процедуры нет запрета на получение новых кредитов и займов, нужно только сообщать кредиторам о статусе банкрота в течение пяти лет. Есть проверенные правила по наработке новой положительной кредитной истории:
оформить кредитку и регулярно пользоваться деньгами банка, возвращая в льготный период, чтобы не платить проценты;
покупать товары в рассрочку и исправно вносить платежи;
попробовать взять кредит в региональном банке с мягкими требованиями к заемщикам.
Постепенно КИ пополнится записями, характеризующими заемщика как добросовестного. И проблем с новыми кредитами не возникнет.
Вопрос-ответ
Банк начнет начислять штрафы по договору и может либо продать долг коллекторам, либо взыскать через суд. Подробно о последствиях – читайте в материале.
Да, для ипотечного кредита можно оформить каникулы при соблюдении условий, установленных законом, или по внутренней программе банка. Если финансовая ситуация не улучшается, можно подать на банкротство и сохранить залоговую недвижимость. Как это сделать – рассказываем в материале.
Кредитные каникулы никак не мешают банкротству, процедуру можно инициировать в любой момент. Главное – чтобы доходы действительно не позволяли исполнять обязательства, а стоимость имущества была меньше суммы задолженностей. Подробнее о том, как проходит банкротство, читайте здесь.
+12000