Заявление об отсрочке платежа по кредиту: как написать (образец)

Даже у самых ответственных заемщиков случаются форс-мажорные обстоятельства: болезнь, сокращение на работе, потеря кормильца. Предусмотреть все возможные жизненные обстоятельства невозможно, и трудности с выплатой кредита могут возникнуть у каждого. Об этом стоит подумать заранее и внимательно прочитать условия кредитного договора. Вполне вероятно, там предусмотрены каникулы или возможность взять отсрочку платежа. В этом случае необходимо написать заявление о желании воспользоваться привилегией, и отказать банк не вправе. Но что делать, если такой пункт отсутствует? Как правильно обращаться в финансовую организацию, чтобы получить одобрение — читайте в нашем материале.

Что такое отсрочка платежа

Когда не получается заплатить по кредиту в срок, точно не стоит отчаиваться, паниковать и прятать голову в песок. Игнорирование не решит проблему, а лишь усугубит положение заемщика. Долг превратится в снежный ком, и справиться с набежавшей суммой будет гораздо сложнее.

Важно понимать, что банк не заинтересован в судебных тяжбах или перепродаже долга коллекторам, ведь потеряет большую часть суммы. Еще меньше хочется расставаться с надежным клиентом, который в будущем возьмет не один кредит или ипотеку. Если раньше вы вовремя возвращали деньги, смело просите о передышке на адекватный период.

Отсрочка — это время, которое банк предоставляет заемщику для «законного» перерыва в оплате кредита. В течение этого периода платить по займу не нужно, но проценты продолжают начисляться. Итоговая сумма кредита подрастет, зато появится возможность для решения финансовых трудностей. При этом отсрочка платежа может принимать разные формы.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — период «заморозки» платежей по кредиту. Решение начислять или простить проценты за это время принимает банк. Нюансы заранее прописаны в кредитном договоре или перед предоставлением каникул.

Но иногда предоставление перерыва в оплате кредита не зависит от воли банка, поскольку гарантировано законом:

1. Закон № 106-ФЗ принят на период коронавирусного кризиса для помощи гражданам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Привилегия действует до 31 декабря 2023 года и вполне может стать постоянной.

Предельный срок каникул — 6 месяцев. Заемщик не платит по кредиту, к нему не применяют санкций, но проценты за льготный период банк начисляет. Для получения кредитных каникул необходимо соблюсти условия:

 кредит оформлен до 1 марта 2022 г.;

 сумма — до 300 тысяч рублей;

 доход упал на треть по сравнению с прошлым годом.

2. Закон № 377-ФЗ принят для помощи мобилизованным гражданам и членам семей, которые вправе взять кредитные каникулы в любой момент.

3. Закон № 76-ФЗ закрепляет ипотечные каникулы для граждан, которые:

 платят ипотеку за единственное жилье;

 потеряли треть дохода за последние 2 месяца, а платеж съедает больше половины заработной платы;

 нетрудоспособны от 2 месяцев подряд;

 получили инвалидность 1 или 2 группы;

 потеряли работу;

 находятся в отпуске по беременности и родам.

Заемщики вправе снизить размер ежемесячной выплаты или полностью приостановить начисление на срок до полугода. Платежи банк перекинет в конец графика. Во время каникул взыскание недвижимости запрещено, пени и штрафы не начисляются. Важно, что взять ипотечные каникулы можно в любой момент, независимо от даты подписания ипотечного договора. Даже если займ взяли до принятия закона, в кредитных каникулах банк не вправе отказать.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация — это изменение условий кредитования. Банк соглашается, а иногда самостоятельно предлагает реструктурировать займ с уменьшением ежемесячной обязательной суммы и пролонгацией срока выплат. Кредитной организации это выгодно, ведь новый кредит — это новые проценты, которые выплачивают в первой половине графика. Пока у заемщика нет просрочек и при условии положительной кредитной истории, реструктуризацию одобрят.

Этот вариант сложно назвать полноценной отсрочкой платежей, так как перерыв в выплатах будет минимальным. Чаще всего — не больше месяца, пока не наступит день оплаты по новому кредитному договору. Однако, это хороший шанс уменьшить ежемесячные выплаты до посильного размера, если доход уменьшился.

Смещение графика платежей

Бывает, что передышка нужна только на один месяц. К примеру, пока заемщик устраивается на новую работу, оформляет пособие или иными способами улучшает финансовое положение. В этом случае проблему решить проще. Достаточно обратиться в банк с заявлением о переносе даты выплаты по кредиту. Скорее всего, заемщик получит согласие, но с некоторыми условиями. К примеру, после внесения внеочередного взноса за месяц вперед.

Таким образом, смещение графика платежей — это еще одна вариация отсрочки на короткий срок для граждан с доходом, который позволяет выплачивать кредит без кардинального изменения условий.

Как получить отсрочку платежа

Чтобы отсрочить выплату, необходимо подать в банк соответствующее заявление. И добровольный, и принудительный порядок требуют инициативы заемщика. При этом ему предстоит подтвердить обоснованность запроса. Для этого предоставить в банк документы: доказательства снижения дохода, нетрудоспособности, инвалидности и прочих факторов, на которые он ссылается в заявлении. 

Можно просить банк об отсрочке в двух формах:

1. с полным отсутствием платежей, когда заемщика освобождают от платы как по основному долгу, так и по процентам;

2. с частичной оплатой, когда будут начисляться только проценты. Отметим, что в первой половине графика львиную долю ежемесячного платежа составляют именно они. Следует заранее поинтересоваться итоговой суммой, чтобы зря не использовать право на перерыв в выплатах.

Важно: отсрочку можно отменить в любой момент по желанию заявителя. Есть смысл оформить льготный период на максимальный срок, а при необходимости прервать. Для этого нужно просто начать вносить ежемесячные платежи. 

Форма заявления не регламентирована. Заемщик может составить документ произвольно или использовать образец банка. Отправить его можно разными способами:

• при личном визите в банк;

• почтой;

• на официальном сайте финансовой организации.

Образец заявления

Заявление содержит:

 информацию о кредитном договоре: номер, дату;

 желаемый срок;

 обоснование — причины, по которым утрачена возможность платить по кредиту в полном объеме.

Скачать образец заявления о предоставлении отсрочки платежей по кредиту

Если банк не дает отсрочку

Рассмотрим ситуацию, когда отсрочка не положена гражданину по закону, то есть зависит от позиции кредитной организации. У банка есть 5 дней, чтобы рассмотреть заявление и принять решение. 

Обратите внимание: ходатайствовать об изменении условий договора следует не менее, чем за месяц. Плюс 5 дней понадобится на рассмотрение. Если ответа не последовало, то запрос считается одобренным. 

Тем не менее, отказы случаются часто, и заемщик может оказаться в тупике. Он вынужден утопать в микрозаймах для внесения очередного платежа или скрываться от банка, пока растут проценты и пени. 

Есть и другой путь: опередить финансовую организацию и подать в суд. К подготовке стоит подойти серьезно и привлечь грамотного юриста. Понадобится найти основания для оспаривания. Это могут быть пункты договора, страховка или действия сотрудников банка. В данной ситуации суть не имеет значения, ведь заемщику важно, что он не платит по кредиту во время судебной тяжбы. Но правильно выразить требования и подкрепить их пунктами закона придется — в этом поможет юрист. Алгоритм следующий:

 юрист находит «повод» для подачи иска;

 составляет заявление в суд и собирает доказательства;

 подает иск в суд и представляет интересы клиента;

 максимально затягивает дело, чтобы заемщик получил желаемое — отсрочку по займу.

Пока идет судебный процесс, заемщик может улучшить финансовое положение, чтобы вернуться в график выплат. Это метод получения отсрочки рискованный и непредсказуемый.

Если не дают отсрочку, положенную по закону

Если у заемщика есть законные основания на получение отсрочки, он правильно написал заявление, приложил доказательства ухудшения финансового положения и получил отказ, есть смысл жаловаться на незаконные действия кредитной организации.

Жалобу следует направить сразу в несколько инстанций:

 Центральный Банк России;

 прокуратуру;

 Роспотребнадзор.

Документ составляют в свободной форме. Традиционно необходимо указать данные заявителя, адресата, в основной части описать суть нарушения со ссылками на нормы закона и требование о предоставлении отсрочки по кредиту. Когда банк получит указание «сверху», исполнение решения уже станет не добровольным, а принудительным.

Волноваться не стоит. При наличии законных оснований для отсрочки банки отказывают только по ошибке и стараются быстро ее исправить.

Как часто можно писать заявление на отсрочку, и действительно ли это поможет исправить ситуацию 

Отсрочку по закону о кредитных каникулах можно получить только один раз. Но есть и хорошая новость: привилегия положена по каждому займу гражданина. Значит, заемщики с несколькими займами вправе воспользоваться этой возможностью по каждому из них. Напомним, что ограничена и сумма кредита, по которому можно взять «перерыв» — это 300 000 рублей. 

Но решает ли отсрочка проблему? Да, если финансовая брешь невелика, и есть четкое понимание, как ее быстро закрыть. При глобальных финансовых сложностях стоит подумать о других способах исправить положение. Альтернативами станут:

1. Рефинансирование — новый кредит, который перекроет один или несколько предыдущих. Банк согласится выдать деньги при положительной кредитной истории и наличии постоянного дохода.

Как рефинансировать микрозайм и поможет ли это решить проблему с долгами

2. Банкротство — единственный способ аннулировать кредиты с минимальными издержками и последствиями. Если нанять опытного юриста, он проведет процедуру в кратчайший срок и поможет сохранить имущество. После получения статуса банкрота гражданин возвращается к обычной жизни, но уже без долгов, коллекторов и приставов. 

Плюсы и минусы банкротства физических лиц